El capítulo 13 de la ley de quiebras, también conocido como plan para asalariados, es un proceso aprobado por el tribunal que le permite crear un plan de reembolso para cubrir la mayor parte o la totalidad de su deuda en el transcurso de tres a cinco años. A través de este proceso, usted puede proteger su casa de la ejecución hipotecaria. Para obtener la elegibilidad para el Capítulo 13 de bancarrota, su deuda garantizada y no garantizada debe ser inferior a ciertas cantidades, entre otros requisitos. Para averiguar si la presentación de la bancarrota del capítulo 13 es el movimiento correcto para usted, un buen primer paso es consultar con un profesional financiero.
Cómo calificar para Bancarrota del Capítulo 13
Antes de presentar una solicitud de quiebra en virtud del Capítulo 13, debe someterse a un programa de asesoramiento crediticio aprobado por la U.S. La oficina del fideicomisario durante el plazo de 180 días antes de presentar la solicitud. Estos suelen costar entre 25 y 35 dólares por curso. Esto ayudará a determinar si usted tiene suficientes ingresos para cubrir sus deudas a través de un nuevo plan de pago.
También hay un límite en la cantidad de deuda que puede tener para calificar para el Capítulo 13 de bancarrota. Los límites actuales son los siguientes, aunque pueden modificarse en función de los ajustes del Índice de Precios al Consumo (IPC):
- Límite de la deuda garantizada: $1,184,200
- La deuda garantizada está respaldada por una garantía, lo que significa que el acreedor puede embargar su propiedad en caso de que no realice los pagos o incumpla.
- Límite de deuda no garantizada: $394,725
- La deuda no garantizada está respaldada por una garantía, como la deuda de una tarjeta de crédito o las facturas médicas.
Preparación para su procedimiento de bancarrota del capítulo 13
Durante un procedimiento de bancarrota del capítulo 13, el tribunal nombrará a un fideicomisario para administrar el caso. Este fideicomisario recopilará los documentos requeridos y evaluará si usted puede realizar los pagos a tiempo a través de un nuevo plan para cubrir toda su deuda. Sin embargo, los acreedores también pueden oponerse a su presentación.
A continuación, un resumen de los pasos que encontrará al presentar la bancarrota del Capítulo 13:
Como se menciona en el segundo punto anterior, es posible que tenga que presentar el un montón de documentos durante un procedimiento de bancarrota del capítulo 13. Si usted está casado, también debe presentar estos documentos para su cónyuge, incluso si usted no está presentando una petición conjunta. El tribunal puede cobrar una tasa de presentación de 235 dólares, así como una tasa administrativa de 75 dólares, durante el procedimiento. Sobre el tema, usted puede ser elegible para pagar estos gastos en cuotas con el permiso de la corte.
Esto es lo que necesitará:
- Su certificado de finalización del asesoramiento crediticio
- Declaración de asuntos financieros
- Lista de todos los gastos de manutención y las cantidades de cada uno
- Un plan de reembolso, si es aplicable a su situación
- Informe de todos los ingresos y deudas actuales
- Lista de todos los acreedores
- Documento que explique los aumentos de ingresos previstos
- Contratos ejecutorios y arrendamientos no vencidos
- Declaraciones de impuestos, incluidas las presentadas durante el procedimiento
En caso de recibir la aprobación, la duración de su plan dependerá de sus ingresos. Si usted gana menos que el ingreso estatal medio aplicable para una familia del mismo tamaño, su plan abarcará tres años. Si ganas más, el plan se extenderá durante cinco años.
Usted haría los pagos al fiduciario, que luego los envía a sus acreedores. No tendrá contacto regular con sus acreedores tras la aprobación. La gente suele hacer estos pagos de forma mensual o quincenal. Pero en algunos casos, puede recibir la condonación de parte de su deuda.
Pago de la deuda bajo el Capítulo 13 de bancarrota
Hay tres tipos de deudas que usted pagará una vez que se apruebe el Capítulo 13 de Bancarrota. Algunas tienen prioridad sobre otras, lo que da lugar a las siguientes categorías:
- Deuda prioritaria: Se trata de deudas que debe pagar en su totalidad. Incluyen la manutención de los hijos, la pensión alimenticia y la mayoría de las facturas de impuestos del IRS.
- Deuda garantizada: Esta es la deuda por la que un acreedor tiene un derecho legal a su propiedad si usted no paga lo que debe.
- Deuda no garantizada: Este tipo de deuda no implica ninguna forma de garantía. A su vez, el acreedor no tiene derecho a ninguna de tus propiedades si no pagas tu deuda.
Usted puede enfrentar varias circunstancias imprevistas y más dificultades financieras mientras paga su deuda, incluso si está bajo el Capítulo 13 de bancarrota. Pero esto no significa que el plan se disuelva si usted ya no puede hacer los mismos pagos.
Puede negociar un nuevo plan, por ejemplo, si pierde su trabajo. Además, el tribunal puede perdonar algunas de sus deudas en una situación de dificultad. Una dificultad sería algo como enfrentar una enfermedad debilitante o necesitar pagar los gastos del funeral de un ser querido.
Bancarrota del capítulo 13: Ventajas y desventajas
La presentación de la bancarrota del capítulo 13 tiene varias ventajas en lugar de no presentarla. Le permite probablemente mantener su casa y evitar la ejecución hipotecaria, siempre y cuando sea capaz de ponerse al día gradualmente con su deuda. Usted también ganará la oportunidad de consolidar los pagos y ahorrar su puntuación de crédito un poco de dolor. De hecho, la bancarrota del Capítulo 13 se borra de su informe de crédito después de sólo siete años. A menudo, los co-firmantes también pueden recibir protección de la responsabilidad con el Capítulo 13.
Dicho esto, todavía hay desventajas al declararse en bancarrota bajo el Capítulo 13. Aunque no permanecerá en su informe crediticio para siempre, su puntuación de crédito se reducirá significativamente, lo que dificultará la solicitud de nuevas líneas de crédito. Usted también tiene una sola oportunidad de crear un plan de pago con el Capítulo 13. Si no puede cumplir con el plan, se arriesga a perder todos los activos que haya tratado de proteger al presentar el Capítulo 13.
Comparación del Capítulo 13 con otros tipos de quiebra
Hay algunos tipos diferentes de quiebras que los individuos pueden solicitar. El Capítulo 15 se utiliza en casos extranjeros, mientras que el Capítulo 12 es para los agricultores familiares y el Capítulo 11 es para las reorganizaciones financieras a gran escala. Sin embargo, son menos comunes, ya que se reservan para situaciones mucho más específicas.
El Capítulo 7 y el Capítulo 13 son, con mucho, los dos tipos más comunes de bancarrota. Sin embargo, este último tiene importantes ventajas sobre el primero, ya que te permite simplemente reestructurar y crear un plan para pagar las deudas sin perder activos o propiedades como tu casa. La bancarrota del Capítulo 7, por otro lado, está diseñada para personas de bajos ingresos y de bajo patrimonio, lo que les permite liquidar sus activos y cancelar cualquier deuda no garantizada.
Declaración de deudas
La bancarrota del Capítulo 13 puede permanecer en su informe de crédito hasta siete años. Pero mientras haga los pagos a tiempo según lo acordado en su plan, su puntuación de crédito mejorará gradualmente. En cualquier caso, sin embargo, cualquier forma de quiebra debería ser el último recurso.
Se puede negociar parte de la deuda. Además, las tarjetas de transferencia de saldos pueden ser soluciones adecuadas si tiene una deuda de tarjeta de crédito de montaña. Consolidar sus préstamos también puede reducir sus pagos y ayudarle a conseguir tipos de interés más manejables. También puede buscar la ayuda de un asesor financiero para que le guíe en la liquidación de su deuda.
Consejos para gestionar las deudas
- Un asesor financiero puede ser un gran recurso para lidiar con la deuda y navegar por los procedimientos de quiebra. Sin embargo, encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora.
- Cualquier plan de pago de la deuda comienza con un buen presupuesto. Utilice la herramienta presupuestaria gratuita de nuestro equipo para calcular su presupuesto ideal y tomar el control de sus finanzas hoy mismo.