Aunque tanto Medicare como Medicaid ayudan a los adultos mayores a sufragar algunos de sus gastos médicos, es posible que no cubran el coste de una enfermedad o discapacidad prolongada. Ahí es donde entra en juego el seguro de dependencia. El seguro de atención a largo plazo ayuda a los asegurados a pagar sus necesidades de atención a largo plazo, como la atención en un hogar de ancianos. Le explicaremos qué cubre el seguro de dependencia y si usted o sus seres queridos deberían considerar esta cobertura.
Explicación del seguro de dependencia
El seguro de dependencia ayuda a las personas a pagar una serie de servicios. La mayoría de estos servicios no incluyen la atención médica. La cobertura puede incluir el coste de la estancia en una residencia de ancianos o en un centro de vida asistida, la atención diurna para adultos o los cuidados en el hogar. Incluye cuidados de enfermería, fisioterapia, terapia ocupacional o del habla y ayuda para las actividades cotidianas.
Una póliza de seguro de cuidados de larga duración paga el coste de los cuidados debidos a una enfermedad crónica, una discapacidad o una lesión. También proporciona a una persona la asistencia que pueda necesitar como consecuencia de los efectos generales del envejecimiento. Sin embargo, el seguro de dependencia está diseñado principalmente para ayudar a pagar los costes de los cuidados personales y de custodia, en lugar de los cuidados estrictamente médicos.
Cuándo debe pensar en un seguro de asistencia a largo plazo
Durante el proceso de planificación financiera, es importante tener en cuenta los costes de los cuidados de larga duración. Esto es importante si está cerca de la edad de jubilación. Desgraciadamente, si espera demasiado tiempo para contratar la cobertura, puede ser demasiado tarde. Muchos solicitantes pueden no cumplir los requisitos si ya tienen una enfermedad crónica o una discapacidad.
Según la U.S. Según el Departamento de Salud y Servicios Humanos, un adulto que cumple 65 años tiene un 70% de probabilidades de necesitar algún tipo de atención a largo plazo. Aunque sólo un tercio de los jubilados puede no necesitar nunca la cobertura de cuidados de larga duración, el 20% puede necesitarla durante cinco años o más. Con una habitación privada en una residencia de ancianos de una media de 7.698 dólares al mes, los cuidados de larga duración podrían acabar siendo una enorme carga económica para usted y su familia.
La mayoría de las pólizas de seguro médico no cubren los costes de los cuidados de larga duración. Además, si cuenta con que Medicare le ayude con estos gastos adicionales, es posible que no tenga suerte. Medicare no cubre los cuidados de larga duración ni los cuidados asistenciales. La mayoría de las residencias de ancianos se clasifican en la categoría de cuidados asistenciales. Esta clasificación de los cuidados incluye la supervisión de sus tareas diarias.
Por lo tanto, si no tiene un seguro de cuidados de larga duración, tendrá que pagar estos gastos. Sin embargo, es posible obtener ayuda a través de Medicaid para las familias con bajos ingresos. Pero tenga en cuenta que es posible que sólo reciba cobertura después de agotar sus ahorros de toda la vida. Sólo tiene que saber que Medicare puede cubrir los cuidados de enfermería a corto plazo o los cuidados paliativos, pero muy poco de los cuidados a largo plazo intermedios.
¿Qué cubre el seguro de dependencia?
Entonces, ¿qué cubre el seguro de dependencia? Pues bien, dado que la mayoría de las pólizas de dependencia son pólizas integrales, pueden cubrir los cuidados en el hogar, los cuidados diurnos para adultos, los centros de asistencia (cuidados para residentes o cuidados alternativos) y los cuidados en residencias. En casa, los cuidados de larga duración pueden cubrir el coste de los cuidados profesionales de enfermería, la terapia ocupacional o la rehabilitación. También puede incluir la asistencia en las tareas diarias, como bañarse o cepillarse los dientes.
Además, la cobertura de cuidados de larga duración puede cubrir los cuidados paliativos a corto plazo para los enfermos terminales. El objetivo de los cuidados paliativos es ayudar a controlar el dolor y proporcionar apoyo emocional y físico a todas las partes implicadas. La mayoría de las pólizas permiten a los beneficiarios obtener cuidados en un centro de cuidados paliativos, en una residencia de ancianos o en la comodidad de su propia casa. Sin embargo, la mayoría de los cuidados paliativos no se consideran cuidados de larga duración y pueden recibir cobertura a través de Medicare.
Además, el seguro de dependencia puede ayudar a cubrir los costes de los cuidados de relevo o los cuidados temporales. Estas extensiones de la póliza proporcionan tiempo libre a quienes cuidan de una persona de forma regular. Por lo general, los cuidados de relevo compensan a los cuidadores durante 14 a 21 días al año. Estos cuidados pueden tener lugar en una residencia de ancianos, en un centro de atención diurna para adultos o en casa
Lo que no cubren los cuidados de larga duración
Si tiene una enfermedad preexistente, es posible que no pueda recibir cuidados de larga duración durante el periodo de exclusión. El periodo de exclusión puede durar varios meses después de la compra inicial de la póliza. Además, si un familiar se encarga de los cuidados en casa, es posible que su póliza no le pague por sus servicios.
Tenga en cuenta que la cobertura de cuidados de larga duración no cubre los costes de los cuidados médicos. Muchos de los gastos médicos entrarán en su plan de cobertura si tiene derecho a Medicare.
Costes del seguro de dependencia
Algunos de los siguientes factores pueden afectar al coste de su póliza de cuidados de larga duración:
- La edad del asegurado.
- El importe máximo que pagará la póliza al año.
- El número máximo de días que pagará la póliza.
- El importe máximo de por vida que pagará la póliza
- Cualquier opción o beneficio adicional que elija.
Si tiene mala salud o está recibiendo cuidados de larga duración, puede que no cumpla los requisitos para un plan. Sin embargo, es posible obtener una cobertura limitada con una prima más alta. Algunas pólizas colectivas ni siquiera requieren una suscripción.
Según la Asociación Americana de Seguros de Cuidados a Largo Plazo (AALTCI), una pareja de unos 50 años puede adquirir una nueva póliza de cuidados a largo plazo por unos 3.000 dólares al año. La prestación combinada de este plan sería de unos 770.000 dólares. Tenga en cuenta que algunas pólizas limitan el periodo de pago. Estas limitaciones de pago pueden ser de dos a cinco años, mientras que otras pólizas pueden ofrecer un beneficio de por vida. Esta es una consideración importante a la hora de encontrar la póliza adecuada.
Conclusión
Aunque es muy probable que necesite algún tipo de atención a largo plazo, es conveniente considerar cómo pagará este coste adicional a medida que envejezca. Aunque una póliza de cuidados de larga duración es una opción viable, hay alternativas que puede considerar.
Una opción viable sería aumentar sus ahorros de jubilación para ayudar a compensar los costes de los cuidados a largo plazo. En última instancia, todo depende del nivel de riesgo con el que te sientas cómodo y de lo bien que encaje una póliza de cuidados de larga duración en tu panorama financiero general.
Consejos para la jubilación
- Si no está seguro de lo que los cuidados de larga duración pueden significar para sus planes de jubilación, considere la posibilidad de consultar a un asesor financiero. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Los costes inminentes de los cuidados de larga duración pueden hacerle pensar en cuánto dinero necesitará para la jubilación. Si no está seguro de la cuantía de su plan 401(k) o de la Seguridad Social, la guía de jubilación de nuestro equipo puede ayudarle a conocer los detalles.