¿Puedo jubilarme a los 55 años?? Es una pregunta que podría hacerse si desea abandonar la vida laboral antes de tiempo. Aunque la edad normal de jubilación para la mayoría de las personas suele ser de 65 años o más, la jubilación anticipada podría darle más tiempo para hacer las cosas que le gustan o explorar nuevos intereses. Pero es importante construir una base financiera sólida antes de dejar su trabajo diario. Hacer números puede ayudar a decidir si jubilarse a los 55 años es un objetivo realista. Un asesor financiero puede ayudarle a obtener una estimación realista de cuándo puede estar preparado para jubilarse.
¿Puedo jubilarme legalmente a los 55 años??
No hay nada en el reglamento de la jubilación que diga que no puedes jubilarte a los 55 años. De hecho, algunos miembros del movimiento FIRE (independencia financiera, jubilación anticipada) pretenden jubilarse a partir de los 40 años. Así que es perfectamente legal jubilarse a mediados de los 50 años si ese es tu objetivo.
Pero es importante tener en cuenta que jubilarse a los 55 años no es la norma para la mayoría de la gente. Si se basa en la edad normal de jubilación prescrita por la Seguridad Social, por ejemplo, eso suele significar esperar hasta los 66 o 67 años. Y algunas personas mayores pueden optar por retrasar la jubilación hasta los 70 años o simplemente seguir trabajando indefinidamente.
¿Puedo jubilarme a los 55 años y cobrar la Seguridad Social??
Las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social pueden ser una parte importante de su rompecabezas financiero. Estas prestaciones están diseñadas para proporcionar ingresos mensuales además de cualquier ingreso que tenga de cuentas de jubilación cualificadas, cuentas de inversión imponibles, rentas vitalicias u otras fuentes.
¿Se puede jubilar a los 55 años y cobrar la Seguridad Social?? La respuesta, por desgracia, es no. La edad más temprana para empezar a cobrar las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social es de 62 años. Pero hay una trampa. El hecho de cobrar las prestaciones de la Seguridad Social antes de alcanzar la edad normal de jubilación conlleva una reducción de la cuantía de la prestación.
Sus prestaciones también pueden reducirse si empieza a cobrarlas a los 62 años pero sigue trabajando de alguna manera. Digamos que te retiras a los 55 años de tu trabajo a tiempo completo, pero quieres hacer algún trabajo de consultoría en el lado. Una vez cumplidos los 62 años, podrías solicitar las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social, pero tus ingresos por el trabajo de consultoría podrían afectar a la cantidad que cobras.
La otra cara de la moneda de la Seguridad Social es que puedes ser recompensado con una mayor cantidad de prestaciones si esperas a reclamarlas. Si esperas hasta los 70 años para cobrar la Seguridad Social, por ejemplo, puedes recibir una paga mensual equivalente al 132% de la cuantía de tu prestación ordinaria.
Así que si te preguntas, ¿puedo jubilarme a los 55 años?? es importante saber que no tendrá la Seguridad Social como fuente de ingresos durante unos años. Y si decide cobrar esas prestaciones tan pronto como pueda, serán menores que las que recibiría si esperara hasta la edad de jubilación.
¿Puedo jubilarme a los 55 años y sacar dinero de un 401(k) o una IRA??
Ahorrar dinero en un 401(k) y/o en una cuenta de jubilación individual puede ayudar a financiar tus objetivos de jubilación anticipada. Pero pueden toparse con un obstáculo al intentar sacar dinero de esas cuentas antes de los 59 ½ años.
En primer lugar, está la regla de los 55 años. Esta norma del IRS dice que si le despiden, le echan o deja su trabajo en el año en que cumple los 55 años, puede retirar el dinero de su actual 401(k) o 403(b) sin ninguna penalización. Sin embargo, no podrá retirar el dinero de los planes 401(k) que tenía en sus anteriores empresas sin pagar una penalización antes de los 59 ½ años. La única forma de evitar esto sería traspasar su antiguo 401(k) o 403(b) al actual antes de jubilarse.
Si tiene una cuenta IRA tradicional, por lo general no puede retirar dinero de ella antes de los 59 ½ años sin pagar una penalización, a menos que pueda acogerse a determinadas excepciones. Con una cuenta IRA Roth, siempre podrá retirar sus aportaciones originales sin impuestos ni multas. Pero para ello, la cuenta debe haber estado abierta durante al menos cinco años antes. De lo contrario, tendrá que esperar hasta los 59 ½ años para retirar las ganancias sin penalización, a menos que pueda acogerse a una excepción.
Esto significa que necesitarás tener ahorros e inversiones fuera de estos planes a los que puedas recurrir. Una cuenta de corretaje en línea podría ser un buen punto de partida. Pero recuerde que la venta de inversiones con beneficios puede provocar el impuesto sobre las plusvalías. También podría complementar una cuenta de corretaje con cuentas de ahorro normales, cuentas del mercado monetario, un seguro de vida con valor en efectivo o una renta vitalicia.
Las rentas vitalicias pueden proporcionar un flujo constante de ingresos en la jubilación anticipada. Este tipo de contrato de seguro le permite pagar una prima a la aseguradora. Esto le permite cobrar pagos mensuales regulares más adelante, a partir de la fecha que usted elija. Una renta vitalicia es algo que podría considerar si quiere una fuente de ingresos de reserva hasta que pueda retirar dinero de las cuentas cualificadas o reclamar las prestaciones de la Seguridad Social.
Cuánto dinero necesito para jubilarme a los 55 años?
La planificación de la jubilación a los 55 años es diferente de la planificación de la jubilación a los 65 años o más, por una razón muy importante: necesitará más dinero para mantenerse durante su vejez. Si te jubilas a los 65 años y vives hasta los 90, tu dinero tendría que durar 25 años. Pero si se jubila a los 55 años, sus ahorros deben poder durar 35 años. Y eso suponiendo que te mantengas sano y no necesites cuidados de larga duración en algún momento, lo que podría mermar considerablemente tus activos.
¿Cuánto dinero necesitas para jubilarte a los 55 años?? La respuesta corta es que depende del tipo de estilo de vida que quiera tener. Si planeas reducir tu presupuesto y vivir un estilo de vida muy minimalista que te permita mantener los gastos bajos, entonces puedes estar bien con menos dinero. Por otro lado, es posible que necesites unos ahorros mayores si tus planes de jubilación anticipada incluyen viajar, comprar una casa o abrir un negocio.
Cuando prepare un presupuesto para jubilarse a los 55 años, tenga en cuenta:
- Sus gastos mensuales actuales
- Cuánto estima que serían sus gastos si se jubilara anticipadamente
- Cuánto tiempo espera vivir durante la jubilación
- Cuáles serán sus principales fuentes de ingresos antes de tener derecho a las prestaciones de la Seguridad Social o a realizar retiros sin penalización de un 401(k) o una IRA
- Cuánto tienes ahorrado actualmente fuera de un 401(k) o IRA
- Cuánto tiempo tiene para ahorrar e invertir hasta los 55 años
Determinar una cifra concreta a la que aspirar es más fácil si te tomas el tiempo necesario para responder a estas preguntas. Por ejemplo, puede preguntarse si es posible jubilarse a los 55 años con 500.000 dólares o con un millón de dólares. O puede pensar que 2 millones de dólares se acercan más al objetivo.
Utilizar algunas reglas básicas puede ayudarte a encontrar una respuesta. Por ejemplo, un consejo de planificación de la jubilación comúnmente aceptado sugiere tener siete veces sus ingresos anuales ahorrados a los 55 años. Si gana 100.000 dólares al año, necesitará ahorrar 700.000 dólares antes de cumplir los 55 años.
Pero eso es sólo una parte de la ecuación. También tiene que calcular cuánto tiempo le durarán esos 700.000 dólares y cuánto más puede necesitar ahorrar, en función de su presupuesto estimado para la jubilación.
Sanidad y jubilación anticipada
Uno de los gastos que no puede pasar por alto al jubilarse a los 55 años es la asistencia sanitaria. Medicare puede pagar ciertos gastos sanitarios durante la jubilación, pero no podrá inscribirse hasta el año en que cumpla los 65 años. Eso deja un vacío de 10 años en el que tendrá que hacer otros planes para pagar los gastos de salud.
Sus opciones para pagar la sanidad pueden ser:
- Cobertura COBRA
- Adquirir una cobertura a través del mercado sanitario
- Inscribirse en el plan de su cónyuge
- Compartir la salud
- Ir sin seguro
En términos de coste, la cobertura COBRA puede ser la opción más cara, dependiendo del tipo de plan que ofrezca su empresa. Estar cubierto por el plan de su cónyuge podría ser la forma más rentable de gestionar los costes sanitarios hasta que pueda acceder a Medicare. Pero si no está casado o su cónyuge no está cubierto puede que no sea una opción.
También tendrá que considerar cómo las necesidades de cuidados a largo plazo podrían afectar a sus planes de jubilación a los 55 años. Los cuidados de larga duración pueden restarle fácilmente miles de dólares al año a sus ahorros. Si bien puede optar a Medicaid para que le ayude a pagar estos gastos, para ello suele ser necesario gastar primero algunos de sus activos. Un fideicomiso de protección de activos de Medicaid podría ayudarle a evitar ese escenario. Hablar con su asesor financiero o con un abogado especializado en planificación patrimonial puede ayudarle a decidir si es adecuado para usted.
El resultado final
Jubilarse a los 55 años es un objetivo ambicioso, pero se puede conseguir con un plan financiero adecuado. Cuando considere la posibilidad de una jubilación anticipada, recuerde que puede afectar a la cantidad que necesita ahorrar y al lugar donde deberá guardar esos ahorros. Además, considere qué tipos de instrumentos de inversión o herramientas de planificación, como las rentas vitalicias o el seguro de vida con valor en efectivo, podrían ayudarle a alcanzar sus objetivos.
Consejos para planificar la jubilación
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre cómo hacer realidad la jubilación a los 55 años.
Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor, empiece ahora.
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