Aunque normalmente heredar una casa es una ganancia inesperada, para alguien que recibe pagos de la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) puede suponer un problema y potencialmente un grave perjuicio financiero. Esto se debe al hecho de que existe un límite en los recursos financieros que pueden tener los beneficiarios de la SSI. Heredar una casa puede hacer que un beneficiario de la SSI supere fácilmente ese límite. Puede significar el fin de los pagos de la SSI. Sin embargo, hay formas de evitarlo que pueden permitir a un beneficiario de la Seguridad Social heredar una vivienda y seguir teniendo derecho a las prestaciones. Tenga en cuenta que un asesor financiero puede ayudarle a analizar sus opciones a la hora de decidir cómo gestionar una herencia residencial.
Heredar una vivienda no es un problema para quien recibe las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social, ya que ésta no es un programa basado en los recursos económicos, sino en las necesidades. Una persona que paga los impuestos de la Seguridad Social mientras trabaja tiene derecho a recibir prestaciones después de jubilarse, independientemente del número de activos financieros que posea.
El SSI es diferente. Es un programa basado en los recursos. No es necesario que alguien pague al programa, ya que las prestaciones se financian con los ingresos fiscales generales. Pero los beneficiarios de la SSI tienen que ser discapacitados, y sólo deben tener recursos económicos limitados.
El límite de recursos del SSI es de 2.000 dólares para un individuo y de 3.000 dólares para una pareja. Los recursos pueden ser dinero en efectivo, cuentas bancarias, acciones, fondos de inversión, seguros de vida, vehículos, bienes personales o inmuebles, como terrenos o una casa. Si el valor de una vivienda heredada hace que una persona o pareja supere el límite, podría hacer que no tuviera derecho a recibir más prestaciones.
Afortunadamente, hay dos formas principales en las que los beneficiarios de la SSI pueden heredar casas sin dejar de ser elegibles. Pueden vivir en la casa como residencia principal. O bien, pueden depositarlos en un fideicomiso para necesidades especiales.
Exclusión de la vivienda
La SSI no cuenta la casa en la que se vive como recurso para calcular la elegibilidad. Se trata de la exclusión del hogar. Significa que si un beneficiario de las prestaciones se muda a una casa heredada y la ocupa como único lugar de residencia, la herencia no tendría que afectar a su capacidad para seguir recibiendo los pagos de la SSI.
Esta solución aparentemente sencilla tiene varias aristas. Por ejemplo, si la casa se encuentra en una parcela de terreno y el beneficiario de la SSI hereda esa casa y el terreno que se encuentra debajo de ella, así como otra parcela de terreno cercana pero separada, la segunda parcela se consideraría un recurso que podría hacer que el beneficiario superara el límite.
Otra complicación podría surgir si el beneficiario de la SSI tiene previsto utilizar la vivienda heredada como segunda residencia. Normalmente, si el beneficiario de la SSI no utiliza la vivienda heredada como residencia principal y única, se incluiría como recurso y probablemente no tendría derecho a más prestaciones. Sin embargo, si la casa heredada no puede venderse, tal vez porque hay otros copropietarios que no quieren venderla, entonces podría excluirse de los recursos al igual que la residencia principal.
Fideicomisos para necesidades especiales
Si una vivienda heredada por un beneficiario de la SSI se transfiere a un fideicomiso para necesidades especiales, se puede evitar que el beneficiario supere el límite de recursos. La utilización de esta técnica también permite a la persona que hereda la vivienda eludir las normas que prohíben simplemente rechazar la herencia. Y permite que el beneficiario de la SSI siga obteniendo algún beneficio económico de la herencia.
El departamento de fideicomisos de un banco puede ayudar a crear un fideicomiso de necesidades especiales para mantener una casa heredada. El tipo específico de fideicomiso para necesidades especiales es un fideicomiso para necesidades especiales de primera parte. Se trata de un fideicomiso creado por la persona discapacitada para su beneficio. Un fideicomiso para necesidades especiales de terceros es uno creado por otra persona, como un padre, para los mismos fines. Los fideicomisos de terceros suelen financiarse cuando la persona que los ha creado fallece y los prevé en su testamento.
Un fideicomiso para necesidades especiales es un fideicomiso irrevocable, lo que significa que los bienes depositados en él no pueden ser reclamados posteriormente por el beneficiario del fideicomiso. El fideicomiso, en definitiva, es el propietario permanente. Los bienes en un fideicomiso revocable, que algún día podrían ser reclamados por el beneficiario, seguirán contando para los límites de recursos del SSI.
Los bienes del fideicomiso son administrados por un fideicomisario que puede desembolsar los fondos para ayudar al beneficiario del SSI discapacitado con algunos gastos. Los gastos pagados por el fideicomiso no pueden incluir la comida o la vivienda, pero pueden incluir cosas como la atención médica, los servicios públicos, el entretenimiento y la educación.
Conclusión
La herencia de una vivienda puede hacer que un beneficiario de la SSI no tenga derecho a futuras prestaciones. Sin embargo, esto puede evitarse si la casa se utiliza como residencia principal del beneficiario o se coloca en un fideicomiso de necesidades especiales. Esto permitirá a la persona que recibe los pagos de la SSI aceptar la herencia y obtener algún beneficio financiero de ella sin perder la elegibilidad para los beneficios del gobierno.
Consejos sobre la herencia y las normas del SSI
- Si está recibiendo prestaciones de la Seguridad Social y prevé recibir una casa como herencia, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero experimentado para asegurarse de que la herencia no afecte a su derecho a recibir pagos del gobierno. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.
- Es importante saber si sus beneficios gubernamentales más su residencia heredada serán suficientes para satisfacer sus necesidades de jubilación. Puede obtener rápidamente una buena estimación de cuáles serán sus beneficios de la Seguridad Social utilizando una calculadora gratuita de la Seguridad Social.