Invertir en una 401(k) y en una Roth IRA puede ser una poderosa combinación para cualquier plan de ahorro para la jubilación. Es decir, si cumple los requisitos para ello. Esto es lo que hay que saber acerca de la calificación de una IRA Roth y cómo la apertura de uno, además de un plan 401 (k) patrocinado por el empleador puede construir un nido de huevos considerable.
Un asesor financiero podría ayudarle a crear un plan financiero para sus necesidades y objetivos de jubilación.
¿Puedo abrir y contribuir a ambas cuentas??
En resumen: sí. Siempre que cumpla con los requisitos de elegibilidad, puede contribuir tanto a un 401(k) como a una IRA Roth. De hecho, acumular sus ahorros en ambas puede ayudar a maximizar sus ingresos en la jubilación.
También puede ser una estrategia inteligente por la forma en que se pagan los impuestos sobre las cuentas. Un 401(k) tiene impuestos diferidos, lo que significa que usted contribuye antes de los impuestos y paga impuestos sobre ese dinero más tarde, cuando lo retira. Por el contrario, las aportaciones a la cuenta Roth IRA se realizan con dinero después de impuestos, por lo que no tendrá que pagar impuestos cuando las retire más adelante.
Sin embargo, generalmente se aconseja que contribuya lo suficiente a su plan 401(k) para aprovechar al máximo las contribuciones igualadas por el empleador, si se ofrecen, antes de abrir una IRA Roth.
En resumen: Planes 401(k)
Sólo puede abrir una cuenta 401(k) si su lugar de trabajo ofrece una. Pero, a diferencia de otros planes de ahorro para la jubilación, los 401(k) no tienen restricciones de ingresos, lo que significa que puedes ganar medio millón de dólares y seguir contribuyendo al plan. Sin embargo, hay límites en cuanto a la cantidad que puede aportar.
Según el IRS, en 2022 puedes aportar hasta 20.500 $ a un plan 401(k). (Los trabajadores mayores de 50 años pueden aportar 6.500 $ más al año).) Tenga en cuenta que cualquier aportación de su empresa no cuenta para estos límites individuales.
Hablando de aportaciones, si su empresa ofrece una, le conviene aprovecharla al máximo. Muchas empresas igualan un porcentaje de su aportación hasta una determinada cantidad. Los más generosos igualarán el 100% de tu aportación, mientras que otros pueden ofrecer una igualación del 50%.
Por ejemplo, si gana 100.000 dólares y aporta el 6% de su salario, habrá ahorrado 6.000 dólares en un año. Una aportación del 100% por parte del empleador aumentaría ese total a 12.000 dólares. Si su empresa iguala el 50% de su aportación, entonces habrá invertido 9.000 dólares en su cuenta 401(k).
Con un plan 401(k), está obligado a empezar a realizar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) una vez que alcance la edad de 70½ años, incluso si no necesita los fondos. Y como un 401(k) no grava sus aportaciones durante sus años de trabajo, tendrá que empezar a pagar impuestos cuando retire de la cuenta.
En resumen: Las cuentas IRA Roth
Una IRA Roth es una cuenta de jubilación individual y, siempre que pague impuestos sobre los ingresos que obtenga, prácticamente cualquiera puede abrir una. En otras palabras, una cuenta IRA Roth no está vinculada a su empresa, como un plan 401(k). (Sin embargo, tenga en cuenta que su lugar de trabajo puede ofrecer un plan Roth 401(k), que tiene atributos tanto de un plan 401(k) como de una cuenta Roth IRA).)
Sin embargo, el IRS pone límites a los ingresos de las personas que pueden optar a una IRA Roth. Por ejemplo, una persona soltera no puede ganar más de 129.000 dólares en 2022 para tener derecho a ella; las parejas casadas que presentan una declaración conjunta no pueden ganar más de 204.000 dólares en conjunto.
A partir de 2022, podrá aportar hasta 6.000 dólares al año a una cuenta IRA Roth (o 7.000 dólares para los contribuyentes mayores de 50 años).
Una cuenta IRA Roth le confiere algunas ventajas fiscales y más flexibilidad a la hora de retirar el dinero. Dado que usted contribuye a la cuenta con dinero después de impuestos, sus distribuciones durante la jubilación no estarán sujetas a impuestos, siempre que haya tenido la cuenta durante al menos cinco años y sea mayor de 59½ años. Dicho esto, puede retirar sus aportaciones (pero no los beneficios que haya obtenido) en cualquier momento sin impuestos ni multas. Esto puede ser útil si necesita dinero para el pago inicial de una casa, por ejemplo, o si se enfrenta a una emergencia financiera inesperada.
Otra ventaja de la cuenta Roth IRA, que la diferencia de la 401(k), es que no está obligado a realizar distribuciones durante la jubilación. Así, si no necesita el dinero de la cuenta, puede pasarlo a sus hijos o hacer una donación benéfica.
Conclusión
Los planes 401(k) y Roth IRA son excelentes opciones para ahorrar para el futuro y, si puedes, abrir ambos es un paso poderoso para maximizar tus ingresos de jubilación. Aunque cada una de ellas ofrece ventajas fiscales, una puede ser mejor para usted que la otra, dependiendo de sus circunstancias.
En general, si espera estar en un tramo impositivo más alto cuando se jubile, una IRA Roth puede ser una mejor opción porque ya habrá pagado los impuestos en el momento de sus aportaciones. Por otra parte, aunque tenga que pagar impuestos sobre las distribuciones de su 401(k) durante la jubilación, estas cuentas le permiten ahorrar más al año, especialmente si su empresa ofrece aportaciones paralelas.
Consejos para prepararse para la jubilación
- Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero para ayudarle a alcanzar sus objetivos de jubilación. Encontrar uno que se ajuste a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Calcule cuánto necesita ahorrar para jubilarse cómodamente. Una forma fácil de adelantarse en el ahorro para la jubilación es aprovechar las aportaciones del empleador al plan 401(k).