Gracias a los hermosos paisajes, las tasas hipotecarias relativamente asequibles y la economía robusta, Idaho es un gran destino para los nuevos propietarios de viviendas. Si estás pensando en instalarte en el Estado de las Gemas, consulta los programas para compradores de vivienda por primera vez del gobierno federal y del estado de Idaho. Hay programas de ayuda al pago inicial y de crédito fiscal, además de educación para compradores de vivienda e hipotecas con descuento. Lo mejor de todo es que casi todos los posibles prestatarios cumplirán los requisitos para obtener algo. Si todas las opciones le resultan abrumadoras, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero para concretar las cosas. La herramienta de comparación de asesores financieros de nuestro equipo puede ayudarle a encontrar un asesor en su zona para elegir el programa más adecuado para usted.
Programas federales para compradores de vivienda por primera vez
Préstamos FHA
| Pros | – Aprobación de crédito flexible – Se necesita un pago inicial bajo |
| Contras | – Pagos iniciales más altos para las puntuaciones de crédito más bajas |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito de al menos 500 – Pago inicial de al menos el 3.5% |
| Lo mejor para | – Cualquiera que carezca de ahorros suficientes para un pago inicial estándar |
El programa de la Administración Federal de Vivienda (FHA) es un programa muy popular para compradores de vivienda por primera vez en Idaho. Aunque está respaldado por la FHA, usted solicitará un préstamo de la FHA a través de un prestamista de terceros. Los tipos de interés reducidos son estupendos, pero la mayor ventaja de los préstamos de la FHA es el requisito del pago inicial mínimo.
En lugar del típico 20%, los compradores sólo tienen que aportar el 3.5% del valor de la vivienda al cierre. Además, casi todo el mundo puede optar a un préstamo de la FHA. Necesitas una puntuación de crédito FICO® de 580 para recibir la ventaja del pago inicial en todo su esplendor, pero si tu puntuación está entre 500 y 580, puedes obtener un préstamo FHA haciendo un pago inicial más cercano al 10%.
Préstamos del USDA
| Pros | – Aprobación flexible del crédito – Sin pago inicial |
| Contras | – Sólo disponible en determinadas zonas – Sólo disponibles para aquellos que no pueden obtener una hipoteca convencional |
| Elegibilidad | – Casa en una zona elegible – Los ingresos de los hogares están dentro del 115% de la media local en la mayoría de los casos |
| Lo mejor para | – Compradores de ingresos bajos y medios dispuestos a vivir en el campo |
El «Programa de Préstamos Garantizados para Viviendas Unifamiliares de la Sección 502», más conocido como hipotecas del USDA, se creó para atraer a nuevos compradores de vivienda a las comunidades rurales y semirurales de todo el país. Si quieres comprar una casa en el campo, merece la pena que busques un préstamo del USDA.
A 3.El 5% de pago inicial está bien, pero con los préstamos del USDA, la mayoría de los solicitantes no pagarán ningún pago inicial. Sólo tienes que demostrar que eres un prestatario creíble y que no has podido conseguir una hipoteca convencional. Si su puntuación es un poco más baja en el espectro (500-580), todavía podría calificar. Sólo tendrá que pagar un pago inicial más cercano al 10%.
Préstamos VA
| Pros | – No hay pago inicial – No se requiere un seguro hipotecario privado – Por lo general, los costes de cierre son reducidos |
| Contras | – Debe pagar la tasa de financiación de la VA |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito de al menos 620 – Militares y veteranos, sus cónyuges u otros beneficiarios |
| Lo mejor para | – Veteranos de Idaho que no pueden permitirse un pago inicial |
El Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) asegura los préstamos VA, que ayudaron a los militares activos y retirados a alcanzar el sueño americano por el que lucharon. La mayoría de los compradores podrán optar a un préstamo por el 100% del valor de su vivienda. En otras palabras, no hay pago inicial.
Además, como el VA respalda parte de su riesgo, no tendrá que obtener un seguro hipotecario privado (PMI), que suele ser necesario para pagos iniciales inferiores al 20%. Los préstamos VA también suelen tener bajos costes de cierre, lo que supone un ahorro aún mayor.
Los compradores necesitan una puntuación de crédito de 620 o superior para poder optar a la ayuda. También tendrá que aportar el 1.25-2.El 4% del valor de su casa en el fondo de la VA, dependiendo del tamaño de su pago inicial – si usted decide hacer uno en absoluto.
NADL
| Pros | – Sin pago inicial – No se requiere un seguro hipotecario privado – Por lo general, viene con costos de cierre reducidos – Tipo de interés reducido y fijo – Aprobación flexible del crédito |
| Contras | – Sólo disponible en determinadas zonas |
| Elegibilidad | – Casa en un territorio elegible – Los miembros de las fuerzas armadas y los veteranos con ascendencia nativa americana, sus cónyuges u otros beneficiarios |
| Lo mejor para | – Veteranos nativos americanos sin un historial de crédito limpio |
El Departamento de Asuntos de los Veteranos también patrocina los Préstamos Directos para Nativos Americanos (NADL, por sus siglas en inglés), que están diseñados específicamente para hombres y mujeres nativos americanos en servicio y veteranos. Al igual que con los préstamos VA, los préstamos NADL no requieren ningún tipo de pago inicial en la mayoría de los casos. Tampoco requieren ningún seguro hipotecario privado y generalmente vienen con costos de cierre reducidos.
Las NADL son especialmente beneficiosas por su tipo de interés reducido y fijo (que actualmente es del 4.75%). No se preocupe si su puntuación de crédito está en el lado débil. Los participantes en la NADL no necesitan un historial crediticio sólido para poder optar a ella. Sólo hay que tener en cuenta que las viviendas subvencionadas por el NADL deben estar situadas en tierras asignadas, corporaciones de nativos de Alaska, territorios de las islas del Pacífico o fideicomisos reconocidos por el gobierno federal.
Programa «Good Neighbor Next Door» (Buen vecino al lado)
| Pros | – 50% de descuento en el precio de la vivienda |
| Contras | – Sólo disponible en determinadas zonas |
| Elegibilidad | – Debe vivir en la casa al menos tres años – Agentes de policía, bomberos, técnicos de emergencias médicas o profesores de preescolar a grado 12 |
| Lo mejor para | – Funcionarios públicos sin ahorros suficientes para permitirse una vivienda |
El programa «Good Neighbor Next Door» del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) es como un agradecimiento a los agentes de policía, bomberos, técnicos de emergencias médicas y profesores. Por todo lo que hacen por la comunidad, el HUD premia a los compradores de vivienda elegibles con una reducción del 50% en el precio de su casa. Se anima a los participantes a utilizar un préstamo FHA, VA o convencional para cubrir el resto del coste.
Para poder optar a la ayuda, las viviendas deben estar situadas en zonas de «revitalización» designadas por el HUD y los compradores deben comprometerse a vivir en ellas durante al menos tres años. Una vez transcurridos los tres años, puede vender la vivienda y conservar el capital y los beneficios.
El descuento del Buen Vecino es, sin duda, competitivo. Una vez superada la fase de preaprobación, entrarás en una lotería con otros compradores elegibles deseosos de conseguir el mismo listado.
Fannie Mae y Freddie Mac
| Pros | – Varios tipos de préstamos disponibles – No necesita ningún historial crediticio para calificar – Pago inicial bajo – Seguro hipotecario privado cancelable |
| Contras | – Tasas más altas que otros programas federales |
| Elegibilidad | – Ingresos dentro de la media local |
| Lo mejor para | – Cualquier buers que no califique para otros programas federales. |
Otros programas federales para compradores de vivienda son el resultado de asociaciones entre una organización y un prestamista externo. Fannie Mae y Freddie Mac, por otro lado, son proveedores de hipotecas patrocinados por el gobierno. Técnicamente son dos entidades diferentes, pero ofrecen beneficios muy similares de los que se puede beneficiar cualquier persona que compre una primera vivienda.
Freddie Mac ofrece el popular préstamo Home Possible 97% LTV con un 3% de pago inicial. Aunque tendrá que contratar un seguro hipotecario privado, podrá cancelarlo una vez que haya acumulado un 20% de capital en su nueva vivienda.
Con un préstamo Home Possible, puede elegir tanto la duración (15 o 30 años) como los plazos (5/5, 5/1, 7/1 o 10/1 de tipo variable) del préstamo. No es necesario tener ningún crédito para calificar.
El préstamo HomeReady® de Fannie Mae también ayuda a los compradores de ingresos bajos y moderados a conseguir una hipoteca sin tener que pagar un elevado anticipo. Para cumplir los requisitos, debe tener una puntuación de crédito mínima de 620 y aportar sólo el 3% del valor de la vivienda al cierre. Tiene el mismo beneficio hipotecario cancelable que el préstamo Home Possible.
Programas para compradores de vivienda por primera vez en Idaho
Préstamo para vivienda de Idaho Housing
| Pros | – Tipos de interés más bajos – Varios tipos de préstamos disponibles – En algunas circunstancias, no es necesario el pago inicial ni el seguro hipotecario privado – Posibilidad de combinarlo con subvenciones de ayuda al pago inicial y créditos fiscales para ahorrar aún más |
| Contras | – Debe cumplir los requisitos del prestamista y del préstamo FHA, VA, USDA o convencional |
| Elegibilidad | – Los límites de ingresos y de precio de compra dependen del tamaño de la familia y de la ubicación de la vivienda |
| Lo mejor para | – Compradores con ingresos bajos y medios que necesitan un respiro en los tipos de interés |
La Asociación de Financiación y Vivienda de Idaho (IHFA) ofrece programas para compradores de vivienda por primera vez con tipos de interés reducidos (hasta el 4.25%) en 30 años de tasa fija FHA, VA, USDA, y los préstamos convencionales. En algunos casos, IHFA también puede reducir o eliminar los costes del seguro de la vivienda.
La mayoría de los préstamos de Idaho Housing pueden combinarse con la ayuda para el pago inicial y los costes de cierre, por lo que no tendrá que agotar sus ahorros para alcanzar el sueño americano. Algunos requieren que usted complete Finalmente Inicio!Educación para compradores de vivienda y asesoramiento previo a la compra, pero hay clases gratuitas.
Recompensas de Buen Crédito
| Pros | – Reciben hasta un 3.5% de su préstamo – Posibilidad de combinarlo con el crédito fiscal para ahorrar aún más |
| Contras | – No se puede combinar con un regalo |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito de 680 o 640 si está en el programa First Loan – Debe contribuir .5% del precio de compra – Los límites de ingresos y de precio de compra dependen del tamaño de la familia y de la ubicación de la vivienda – Los límites de activos líquidos dependen de la edad y los ingresos – Debe completar la educación para compradores de vivienda |
| Lo mejor para | – Los compradores de vivienda que aprovechan los programas de Idaho Housing y necesitan más ayuda para cubrir el pago inicial o los costos de cierre |
Los compradores de vivienda que participan en los préstamos de Idaho Housing pueden ser elegibles para un segundo préstamo de tasa fija a 10 años para ayudar a cubrir el pago inicial y los costos de cierre. Los segundos préstamos valen el 2.5% del valor de la casa, o $8,000 – lo que sea menor. No puede ser superior al importe de su pago inicial.
Hay algunas restricciones con el programa Good Credit Rewards. La puntuación de crédito mínima es de 640, pero varios préstamos requieren una puntuación superior a 680. Los prestatarios también deben tener activos líquidos inferiores a tres meses de ingresos o 5.000 dólares, lo que sea mayor. Este requisito se suaviza un poco para los prestatarios mayores de 62 años. En ese caso, los activos líquidos pueden ser de 10.000 dólares.
Sea como sea, el prestatario debe aportar al menos .5% a la hipoteca original de sus propios fondos. Desafortunadamente, el segundo préstamo viene con una tasa de interés dos puntos porcentuales por encima de las tasas de interés estándar de Idaho Housing. Además, si todos los prestatarios son propietarios de una vivienda por primera vez, tendrá que completar un Finalmente Hogar!® cursos para compradores de vivienda.
Crédito fiscal para compradores de vivienda de Idaho
| Pros | – Reducción de la factura de impuestos federales – Dura toda la vida del préstamo hasta su reembolso, refinanciación o venta |
| Cons | – Debe pagar una cuota de 300 dólares al prestamista |
| Elegibilidad | – Idaho Vivienda, FHA, VA, USDA, o participante de la hipoteca convencional – Los límites de ingresos y de precio de compra dependen del tamaño de la familia y de la ubicación de la vivienda |
| Lo mejor para | – Compradores de primera vivienda con ingresos bajos y moderados en Idaho que quieran ahorrar en su factura fiscal anual |
Además de los programas de asistencia para préstamos y pagos iniciales, la Asociación de Financiación y Vivienda de Idaho ofrece a los compradores de vivienda que reúnen los requisitos necesarios un Certificado de Crédito Hipotecario (MCC). A través de este programa, los compradores reciben una reducción fiscal federal anual de hasta el 35% de los intereses pagados por su hipoteca con un máximo de 2.000 dólares al año.
Los prestatarios pueden reclamar el crédito cada año durante la vigencia del préstamo, siempre que la vivienda siga siendo su residencia principal. Eso suele significar unos 2.000 dólares al año y decenas de miles de dólares ahorrados con el tiempo.
Los créditos fiscales no utilizados se pueden trasladar hasta tres años y el MCC se puede combinar con otros productos de préstamo de Idaho Housing. Tendrá que pagar una cuota de 300 dólares al prestatario, pero es un precio pequeño comparado con el ahorro a largo plazo.
Consejos para seleccionar el programa adecuado para compradores de vivienda por primera vez
- Compruebe si su gobierno local patrocina programas para compradores de vivienda por primera vez. Hemos enumerado los programas federales y del estado de Idaho, pero es posible que tengas más opciones.
- Una casa es probablemente la mayor compra que hará en su vida. Si desea una orientación profesional, la herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo puede ayudarle. Le pondrá en contacto con tres posibles asesores de su zona que lo saben todo sobre cómo equilibrar las obligaciones financieras como propietario de una vivienda.