Independientemente del lugar de Georgia en el que desee establecerse, los costes de la vivienda suelen ser relativamente asequibles. La compra de su primera vivienda puede seguir siendo intimidante, por supuesto. Sin embargo, el Departamento de Asuntos Comunitarios de Georgia y el gobierno federal han creado programas de ayuda a los compradores de vivienda por primera vez. Entre las hipotecas patrocinadas y la ayuda para el pago inicial, los colonos del Estado del Melocotón podrían ahorrar miles. Dado que las opciones pueden ser abrumadoras, considere utilizar la herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo para acceder a profesionales financieros específicos de Georgia a su propio ritmo.
Programas federales para compradores de vivienda por primera vez
Préstamos FHA
| Pros | – Requisitos de pago inicial bajos – Se aceptan las puntuaciones de crédito bajas |
| Contras | – Se necesitan pagos iniciales más altos para aquellos con una puntuación de crédito baja |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito de al menos 500 – Debe tener 3.5% de pago inicial |
| Lo mejor para | – Cualquier persona que no tenga un historial de crédito perfecto o fondos suficientes para un pago inicial |
La Administración Federal de Vivienda respalda los préstamos de la FHA. Una gran opción para cualquiera que carezca de ahorros adecuados, los préstamos de la FHA generalmente requieren un 3.5% de pago inicial. Considere que las hipotecas estándar requieren un 20% de pago inicial y se dará cuenta de la gran ventaja que supone.
Para recibir esta ventaja en todo su esplendor, debe tener una puntuación de crédito FICO® de 580. Si su puntuación crediticia se acerca a 500, podría tener que hacer un pago inicial de hasta el 10% del valor de la vivienda. No está mal comparado con el 20%. De hecho, incluso con el requisito de puntuación de crédito, un préstamo de la FHA es uno de los programas federales más fáciles de calificar.
Préstamos VA
| Pros | – Cobertura del préstamo hasta el 100% del valor de la vivienda – No se requiere un seguro hipotecario privado – Por lo general, viene con menores costos de cierre |
| Contras | – Debe pagar la cuota de VA – Largo proceso de solicitud |
| Elegibilidad | – Miembros actuales o antiguos del ejército, cónyuges u otros beneficiarios – Puntuación de crédito de al menos 620 |
| Lo mejor para | – Veteranos con pocos ingresos mensuales o ahorros |
El Departamento de Asuntos de los Veteranos asegura los préstamos VA, que ayudan a los veteranos sin ahorros adecuados o ingresos significativos. Dependiendo de sus circunstancias, un préstamo VA puede no requerir ningún pago inicial. Además, como el gobierno respaldará parte de su riesgo, no tendrá que obtener un seguro hipotecario privado (PMI).
Aunque son importantes, no son los únicos beneficios. Los préstamos del VA también tienden a venir con costos de cierre más bajos que otras hipotecas. Para calificar para un préstamo de la VA, los veteranos generalmente necesitan una puntuación de crédito FICO® de al menos 620. También tiene que pagar entre 1.25% a 2.4% del valor de su casa en el fondo VA. El importe exacto dependerá de la cantidad que ponga por adelantado, si es que decide hacer un pago inicial.
Préstamos USDA
| Pros | – No se requiere un pago inicial para aquellos con una puntuación de crédito decente – Se aceptan puntuaciones de crédito bajas |
| Contras | – Sólo está disponible para aquellos que no califican para una hipoteca convencional |
| Elegibilidad | – No puede ganar más del 115% de la U ajustada.S. mediana en la mayoría de los casos – La vivienda debe estar en una zona rural elegible |
| Lo mejor para | – Individuos de ingresos bajos o medios dispuestos a vivir en el campo |
El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) patrocina el «Programa de Préstamos Garantizados para Viviendas Unifamiliares de la Sección 502», más conocido como hipotecas del USDA. Las hipotecas del USDA atraen a nuevos compradores de vivienda a las zonas menos pobladas del país, ya sean rurales o semirurales.
Los prestatarios deben ganar menos del 115% de la U.S. ingresos medios y demostrar que no pueden obtener una hipoteca convencional para conseguir un préstamo del USDA. Dependiendo de su puntuación de crédito FICO®, es posible que no tenga que pagar ninguna cuota inicial. Si su puntuación es un poco más baja en la escala, es posible que tenga que pagar una cuota inicial de alrededor del 10% del valor de la vivienda.
Programa Good Neighbor Next Door
| Pros | – 50% de descuento en el precio de lista de la vivienda |
| Contras | – Sólo disponible en áreas seleccionadas – Sólo disponible para determinados profesionales |
| Elegibilidad | – Agentes de policía, bomberos, técnicos de emergencias médicas o profesores de preescolar a grado 12 – La casa debe ser su residencia principal durante al menos tres años |
| Lo mejor para | – Funcionarios públicos sin ahorros suficientes para una vivienda |
El programa «Good Neighbor Next Door», más un descuento que un préstamo, recompensa al personal de emergencias y a los profesores con una reducción del 50% en el precio de su vivienda. Si utiliza el programa Good Neighbor Next Door, puede financiar el costo restante de su casa con una hipoteca convencional, VA o FHA, o pagar en efectivo.
Para cumplir los requisitos, su vivienda debe estar situada en lo que el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) designa como «zona de revitalización».»Quizás lo más importante es que debe permanecer en la vivienda durante al menos tres años después de la compra. El lado positivo es que, siempre que te quedes, puedes vender la casa y quedarte con los beneficios y el patrimonio neto una vez transcurridos los tres años.
Fannie Mae/Freddie Mac
| Pros | – Requisito de pago inicial bajo – Hay varios tipos de préstamos disponibles – No es necesario un crédito para determinados préstamos |
| Contras | – Tasas de interés más altas que las de otros programas federales |
| Elegibilidad | – No se puede ganar más que los requisitos de ingresos específicos de la ubicación a menos que usted está comprando una casa en la zona censal de bajos ingresos. |
| Lo mejor para | – Cualquiera que busque un préstamo con un pago inicial bajo, pero que no califique para ninguna otra opción federal |
Los proveedores de hipotecas patrocinadas por el gobierno Freddie Mac y Fannie Mae ofrecen algunos préstamos diferentes para los compradores de vivienda por primera vez.
El préstamo HomeReady® de Fannie Mae, por ejemplo, requiere un pago inicial de tan sólo el 3%. Esto hace que sea una gran opción para cualquier persona que está atado por dinero en efectivo, tiene una puntuación de crédito de al menos 620 y hace un ingreso en o cerca de la U.S. mediana. Con un préstamo HomeReady®, debe tener un seguro hipotecario privado en el momento de la compra. Una vez que hayas acumulado un 20% de capital en tu nueva casa, puedes cancelarla.
Una de las hipotecas más populares de Freddie Mac es el préstamo Home Possible con una LTV del 97%. LTV significa loan-to-value, lo que significa que el pago inicial es del 3% aquí.
No es necesario tener un buen historial crediticio para acceder a un préstamo Home Possible y se puede elegir tanto la duración como los plazos del préstamo. También tiene ese seguro hipotecario privado cancelable del que hablamos antes. Lo mejor de todo es que no necesitarás un historial crediticio sólido (o ninguno) para calificar. La hipoteca Home Possible Advantage es esencialmente la misma, salvo que tiene requisitos de crédito y sólo se ofrece en variantes de tipo fijo.
NADL
| Pros | – No se requiere un pago inicial – Se aceptan puntuaciones de crédito bajas – No se requiere un seguro hipotecario privado – Por lo general, viene con menores costos de cierre |
| Contras | – Sólo está disponible en determinadas zonas |
| Elegibilidad | – Militares actuales o antiguos de ascendencia nativa americana, sus cónyuges u otros beneficiarios – La vivienda debe estar situada en un territorio elegible |
| Lo mejor para | – Veteranos nativos americanos con ingresos o ahorros limitados |
Los Préstamos Directos para Nativos Americanos (NADL) son otra opción hipotecaria del Departamento de Asuntos de Veteranos. Vienen con impresionantes ventajas, como el 0% de pago inicial y un tipo de interés fijo. El tipo de interés se sitúa actualmente en el 4.5%, aunque está sujeto a cambios en función del mercado y de las fluctuaciones del tipo de interés preferencial.
Los veteranos ni siquiera necesitarán un historial de crédito impresionante o un seguro hipotecario privado para calificar. En un esfuerzo por reducir los gastos adicionales que los costos de cierre pueden crear, el VA ha reducido significativamente los mismos también. Tenga en cuenta que la casa debe estar ubicada en tierras asignadas, corporaciones de nativos de Alaska, territorios de las islas del Pacífico o fideicomisos reconocidos por el gobierno federal.
Programas para compradores de vivienda por primera vez en Georgia
Programa Dream Home Ownership de Georgia
| Pros | – Tipos de interés bajos – Proceso de cierre rápido – Posibilidad de combinar con la ayuda para el pago inicial |
| Cons | – Requisitos estrictos de elegibilidad |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito de al menos 640 – Activos líquidos inferiores al 20% del precio de la vivienda – Debe completar la educación para compradores de vivienda – Los límites de ingresos y el precio de compra dependen de la ubicación de la casa y el tamaño del hogar |
| Lo mejor para | – Los georgianos de ingresos bajos y medios con una puntuación de crédito decente pero con ahorros limitados |
El programa Georgia Dream del Departamento de Asuntos Comunitarios de Georgia (DCA) ofrece financiación hipotecaria asequible a los compradores de vivienda por primera vez (definidos como compradores de vivienda que no han sido propietarios de toda o parte de su residencia principal en los últimos tres años). Los prestatarios solicitan la ayuda en una red de prestamistas aprobada por el estado. Los préstamos están asegurados o garantizados por la FHA, VA, USDA o fuentes de préstamos convencionales.
Para calificar, los prestatarios necesitan una puntuación FICO® de 640. Además, no puede poseer activos líquidos por un valor superior al 20% del precio de su vivienda (o 200.000 dólares, lo que sea mayor). Esta regla se aplica a todos los programas de asistencia para el pago inicial de Georgia Dream, incluido el que examinamos a continuación.
Para ser elegible para cualquiera de estos programas, también hay que cumplir con los requisitos de ingresos en función de la ubicación. Cada programa también establece requisitos de puntuación de crédito, pero por lo general se necesita uno de al menos 640.
Para el programa estándar, sus ingresos no pueden superar los límites designados por el estado. Actualmente están entre los 60.500 y los 84.000 dólares, dependiendo del tamaño de la familia y de la ubicación de la vivienda. El precio de compra de la vivienda debe ser inferior a 250.000 dólares en el área metropolitana de Atlanta y a 200.000 dólares en el resto del estado.
También tendrá que completar un curso de educación para compradores de vivienda con una Agencia de Asesoramiento de Vivienda aprobada por el HUD o certificada por el DCA. Hay opciones en persona y en línea, por lo que no es demasiado difícil encontrar una clase. Por muy exhaustivo que parezca, el curso enseña valiosas lecciones sobre la propiedad de la vivienda. Incluyen el programa para compradores de vivienda Ready, Set, Go, que ayuda a los posibles prestatarios a mejorar su puntuación de crédito.
Ayuda para el pago inicial del Georgia Dream Standard
| Pros | – Préstamo sin intereses – Reembolso diferido |
| Contras | – Debe ser devuelto en su totalidad |
| Elegibilidad | – Debe tener una hipoteca convencional de tasa fija a 30 años, un préstamo FHA, VA o USDA – Debe aportar al menos 1.000 dólares de ayuda para el pago inicial |
| Lo mejor para | – Los participantes en el Georgia Dream que necesitan más ayuda para cubrir el pago inicial o los costes de cierre |
Todos los prestatarios del programa Georgia Dream pueden optar a un préstamo sin intereses de hasta 5.000 dólares para el pago inicial y los gastos de cierre. Lo mejor de todo es que sólo tendrá que devolver el importe de la ayuda cuando venda, refinancie o deje de utilizar su vivienda como residencia principal.
La elegibilidad es similar a la del Programa Dream Home Ownership de Georgia. Al igual que con los préstamos Dream de Georgia, los prestatarios deben completar un curso de educación para compradores de vivienda con una agencia de asesoramiento en materia de vivienda aprobada por el HUD o certificada por el DCA, ya sea en línea o en persona, antes de recibir el beneficio. El único requisito adicional es que los compradores de vivienda aporten al menos 1.000 dólares de sus propios fondos para la compra de la vivienda. Se permiten las donaciones.
Asistencia para el pago inicial de Georgia Dream PEN
| Pros | – Hasta 7.500 dólares para los gastos iniciales de la compra de una vivienda – Reembolso diferido |
| Contras | – Debe ser reembolsado |
| Elegibilidad | – Participante en el préstamo Georgia Dream – Empleado en el campo de la protección, militar, de la salud o de la educación – Debe aportar al menos 1.000 dólares para la compra – Debe tener una hipoteca convencional de tipo fijo a 30 años, un préstamo FHA, VA o USDA |
| Lo mejor para | – Funcionarios públicos, maestros, miembros del servicio militar y proveedores de atención médica que participan en el Programa Dream Homeownership de Georgia |
Los empleados de los departamentos de policía, patrulla de carreteras, correccionales, bomberos y EMS; los empleados de cualquier escuela pública o privada reconocida por el estado; los miembros del servicio militar activo y los empleados de centros de salud con licencia del estado pueden ahorrar aún más con el programa PEN Down Payment Assistance. Si es elegible, recibirá hasta $7,500 para el pago inicial y los costos de cierre.
Funciona de forma muy parecida a la ayuda para el pago inicial estándar de Georgia Dream. No devenga intereses y no requiere reembolsos hasta que venda, refinancie o deje de considerar la vivienda como su residencia principal. Como con todos los préstamos de Georgia Dream, usted debe completar un curso de educación para compradores de vivienda.
Sueño de Georgia Elección de la ayuda al pago iniciale
| Pros | – Hasta 7.500 dólares para los gastos iniciales de la compra de una vivienda – Interés cero – Reembolso diferido |
| Contras | – Debe ser devuelto |
| Elegibilidad | – Participante en el préstamo Georgia Dream – El hogar debe incluir una persona que viva con una discapacidad – Debe aportar al menos 1.000 dólares para la compra – Debe tener una hipoteca convencional de tasa fija a 30 años, un préstamo FHA, VA o USDA |
| Lo mejor para | – Personas discapacitadas o familiares de personas discapacitadas que participan en el programa Georgia Dream Homeownership |
Choice Down Payment Assistance se ejecuta de manera similar a otros programas de asistencia de pago inicial de Georgia Dream. Está diseñado específicamente para las personas con discapacidades o para cualquiera que tenga un familiar discapacitado viviendo con ellos. También debe completar un curso de educación para compradores de vivienda.
Al igual que con el programa de asistencia para el pago inicial de PEN, los prestatarios de Georgia Dream que reúnen los requisitos reciben hasta $7.500 para el pago inicial y los costos de cierre. No hay intereses y no tiene que hacer ningún pago hasta que la casa deje de ser su residencia principal o la venda o refinancie.
Ayuda para el pago inicial del fondo Georgia Dream Hardest Hit
| Pros | – Hasta 15.000 dólares para los costes iniciales de la compra de una vivienda – Interés cero – Reembolso diferido – Perdonable después de cinco años |
| Contras | – Sólo está disponible en determinadas zonas |
| Elegibilidad | – Participante en el préstamo Georgia Dream – Puntuación de crédito mínima de 640 – La vivienda debe ser una propiedad existente en los condados elegibles – Deben tener una hipoteca convencional a 30 años, un préstamo FHA, VA o USDA |
| Lo mejor para | – Los participantes en el programa Georgia Dream que compren viviendas de propiedad anterior en los condados más afectados por la crisis de 2008 |
La U.S. El Tesoro proporcionó 15 millones de dólares para ayudar a la Autoridad Financiera y de la Vivienda de Georgia a crear el fondo Georgia Dream Hardest Hit Fund (HHF). Esto trabaja para estabilizar las comunidades golpeadas especialmente duro con la delincuencia, la equidad negativa y las ejecuciones hipotecarias. A su vez, el Programa de asistencia para el pago inicial de la HHF proporciona hasta $15.000 a los prestatarios elegibles que utilizan una hipoteca Georgia Dream para comprar una vivienda existente en determinados condados.
Las viviendas de los condados de Fulton, DeKalb, Paulding, Clayton, Muscogee, Douglas, Gwinnett, Chatham, Henry y Bibb están incluidas en el actual programa HHF. Los fondos se conceden en forma de un segundo préstamo sin intereses. Al igual que otros préstamos Dream de Georgia, no hay pagos mensuales mientras permanezca en la casa y se mantenga al día en su hipoteca principal. Lo mejor de todo es que el préstamo se condona cinco años después de la fecha de cierre.
Consejos para la búsqueda de su préstamo hipotecario
- Lo mejor es averiguar cuánto puede pagar por una casa antes de iniciar la búsqueda. Una vez hecho esto, investigue los prestamistas, los tipos de interés y los requisitos de pago inicial de cada opción antes de elegir.
- Si necesita ayuda para mantener el equilibrio entre todos los aspectos de su vida financiera, considere la posibilidad de buscar la ayuda de un experto local. La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo le pondrá en contacto con hasta tres asesores autorizados de su zona.