El proceso de compra de su primera vivienda puede ser desalentador y costoso, y es probable que incluya muchas situaciones financieras con las que nunca se ha encontrado. Por suerte, el gobierno federal y el gobierno del estado de Florida han intervenido y han creado programas específicos para los compradores de viviendas por primera vez. Aunque no tengas mucho dinero para el pago inicial o necesites un tipo de interés bajo, estos préstamos y programas hipotecarios son grandes opciones que merece la pena estudiar.
Si quieres ayuda para asegurarte de que has tomado la decisión hipotecaria correcta, la herramienta de emparejamiento de nuestro equipo puede ponerte en contacto con hasta tres asesores financieros de tu zona.
Programas federales para compradores de vivienda por primera vez
Antes de que nos sumerjamos en los programas para los residentes de Florida, ofreceremos una visión general de los programas nacionales de compra de viviendas a los que pueden acceder los compradores de todos los estados. Es conveniente tener en cuenta tanto las opciones federales como las estatales a la hora de buscar la hipoteca adecuada.
Préstamos FHA
| Pros | – Requisitos de pago inicial bajos – No necesita una alta puntuación de crédito para la aprobación |
| Contras | – Se necesita un pago inicial mayor para aquellos con una puntuación de crédito inferior a 580 |
| Elegibilidad | – Tan sólo un 3.5% de pago inicial – La puntuación de crédito debe ser de 500 o superior |
| Lo mejor para | – Los que no tienen un gran historial de crédito y dinero para un pago inicial |
La Administración Federal de la Vivienda de la U.S. El gobierno federal respalda los préstamos de la FHA, aunque en realidad tendrás que solicitar uno a través de un prestamista externo. Estas hipotecas son una opción fantástica para cualquiera que quiera comprar su primera vivienda. Porque sólo tendrá que poner el 3.5% del valor de su nueva casa en el momento de la compra. Compárelo con un préstamo convencional que requiere un pago inicial del 20%.
Sin embargo, para recibir esta ventaja en todo su esplendor debe tener una puntuación de crédito FICO® de 580 o superior. Si no es así, tendrá que hacer un pago inicial del 10%, lo que sigue representando una mejora parcial con respecto a una hipoteca convencional. Pero incluso con este requisito de puntuación de crédito, los préstamos de la FHA entran en la categoría de hipotecas más fáciles de conseguir.
Préstamos VA
| Pros | – Puede tener una cobertura de préstamo de hasta el 100% del valor de su casa – Por lo general, vienen con costos de cierre más bajos que los préstamos convencionales – No hay seguro hipotecario privado |
| Contras | – El proceso de solicitud puede alargarse – Debe pagar una cuota de financiación VA |
| Elegibilidad | – Debe ser un miembro actual o anterior del ejército, o el cónyuge de un miembro u otro beneficiario elegible – Deben tener una puntuación de crédito de 620 o superior |
| Lo mejor para | – Veteranos con pocos ingresos mensuales y ahorros para un pago inicial cómodo |
El Departamento de Asuntos de los Veteranos asegura los préstamos VA, pero son los prestamistas hipotecarios los que los emiten. Se crearon para ayudar a los veteranos que pudieran tener suficientes ingresos mensuales para permitirse una hipoteca pero no suficientes ahorros para respaldar un pago inicial. A su vez, los préstamos VA no exigen ningún tipo de pago inicial, lo que significa que el valor de su nueva casa puede estar completamente cubierto por su hipoteca. Esto es esencialmente imposible de replicar fuera de un préstamo de la VA, por lo que es aún más valiosa de una propuesta.
En la mayoría de los casos, se necesita una puntuación de crédito FICO® de 620 para garantizar la aprobación de un préstamo VA. Además, hay que pagar una tasa de financiación del VA, que oscila entre el 1.25% a 2.El 4% del valor de la vivienda, dependiendo de si decide o no pagar una cuota inicial.
Aparte de la cuota de financiación, casi no hay otros costes extra que tratar en un préstamo de la VA. De hecho, no tendrá que pagar el típico seguro hipotecario privado obligatorio porque el gobierno respaldará esa mitad de su riesgo. También es probable que los costes de cierre sean más baratos que los de las hipotecas convencionales y de otro tipo, lo que debería ayudarle a apuntalar sus finanzas a corto plazo.
Préstamos del USDA
| Pros | – Los veteranos con pocos ingresos mensuales y ahorros para un pago inicial cómodo |
| Contras | – Si cumple los requisitos para una hipoteca convencional, no puede obtenerla |
| Elegibilidad | – El ingreso familiar ajustado generalmente no puede superar el 115% del ingreso medio de la zona – Deben comprar una vivienda en una zona rural elegible |
| Lo mejor para | – Estadounidenses con ingresos bajos o medios que desean vivir en una zona rural o suburbana |
Un préstamo del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos, o USDA, se conoce legalmente como «Programa de Préstamos Garantizados para Viviendas Unifamiliares de la Sección 502.»Estas hipotecas están destinadas específicamente a atraer a los prestatarios para que se trasladen a zonas rurales (o, al menos, semirurales) del país. Sólo tiene que encontrar una vivienda unifamiliar que haya sido aprobada por el USDA para ser elegible para un préstamo, y podrá solicitarlo.
Tal vez la característica más atractiva de esta hipoteca es el hecho de que elimina por completo la necesidad de un pago inicial. Pero si su puntuación de crédito es un poco más baja en el espectro FICO®, es posible que tenga que pagar una cuota inicial de alrededor del 10%.
Para hacer las cosas aún mejor, un préstamo del USDA no requiere que los solicitantes tengan una puntuación de crédito fuerte y un historial. Para poder optar a un préstamo del USDA a través del programa de préstamos garantizados, los ingresos de tu hogar no pueden ser superiores al 115% de los ingresos medios de la zona en la que quieres vivir.
Programa «El buen vecino de al lado»
| Pros | – Obtenga un descuento fijo del 50% sobre el valor de su nueva vivienda – Después de tres años, puede vender la casa y mantener todo el capital |
| Contras | – No están disponibles para la mayoría de las personas y en la mayoría de las zonas – Es necesario vivir en la casa durante al menos tres años después de la compra |
| Elegibilidad | – Debe ser agente de policía, bombero, técnico de emergencias médicas o profesor de preescolar a 12º grado |
| Lo mejor para | – Profesores o personal de emergencias con pocos ahorros |
El programa «Good Neighbor Next Door» es una de las ofertas hipotecarias federales más distintivas del mercado. Está vigente únicamente para el personal de emergencias y los profesores de preescolar a 12º grado. Aunque no es técnicamente un préstamo, permite a estas personas recibir un descuento del 50% del precio de compra de una vivienda nueva. Para pagar realmente la casa, puedes obtener una hipoteca convencional, VA o FHA o pagar en efectivo.
Sin embargo, hay algunas condiciones previas que debes seguir para poder optar a este programa. Con el fin de ahorrar la mitad de su casa, debe estar ubicado dentro de una «zona de revitalización» como se titula por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). Además, debes comprometerte a convertirla en tu residencia principal durante al menos los próximos tres años. La buena noticia es que si cumple con este plazo, puede vender la casa si lo desea y quedarse con el capital y los beneficios.
Fannie Mae/Freddie Mac
| Pros | – Estipulaciones de pago inicial muy bajas – Poco o ningún crédito necesario para la aprobación – Muchos estilos de préstamos disponibles |
| Contras | – Podría venir con tasas de interés más altas |
| Elegibilidad | – En algunos casos, no se exigen requisitos de ingresos en las zonas subatendidas |
| Lo mejor para | – Cualquier persona que esté buscando una opción de préstamo con un bajo pago inicial, pero que no califique para ninguna de las opciones anteriores |
Freddie Mac y Fannie Mae son prestamistas hipotecarios creados por el gobierno federal, y cada uno de ellos tiene una serie de opciones para el comprador de vivienda por primera vez. Aunque técnicamente son dos entidades diferentes, ofrecen beneficios muy similares, cada uno de los cuales es más que adecuado para cualquier persona que compre su primera vivienda.
El préstamo HomeReady® de Fannie Mae sólo necesita ir acompañado de un 3% de pago inicial. Esto hace que sea una gran opción para cualquier persona que tenga poco dinero en efectivo, que tenga una puntuación de crédito FICO® tan baja como 620 y que tenga unos ingresos iguales o cercanos a la U.S. mediana. Con un préstamo HomeReady®, debes tener un seguro hipotecario privado en el momento de la compra, pero una vez que hayas acumulado un 20% de capital en tu nueva casa, puedes cancelarlo.
Por otro lado, Freddie Mac ofrece hipotecas Home Possible® con pagos iniciales tan bajos como el 3%. El préstamo Home Possible está disponible con un tipo de interés fijo de 15 a 30 años y con plazos de tipo ajustable de 5/5, 5/1, 7/1 y 10/1, junto con el mencionado seguro hipotecario privado cancelable. Tampoco necesitará ningún historial de crédito para este préstamo.
NADL
| Pros | – Requisitos mínimos de puntuación de crédito – No hay pago inicial ni seguro hipotecario privado – Costos de cierre baratos |
| Contras | – Grupo limitado de prestatarios elegibles |
| Elegibilidad | – La vivienda debe estar situada en tierras asignadas, corporaciones de nativos de Alaska, territorios de las islas del Pacífico o fideicomisos reconocidos por el gobierno federal |
| Lo mejor para | – Veteranos nativos americanos que carecen de dinero para el pago inicial |
Los veteranos nativos americanos y sus cónyuges pueden solicitar un Préstamo Directo para Nativos Americanos (NADL) para su nueva vivienda. Esta hipoteca respaldada por el VA viene con muchas ventajas, pero sobre todo tiene un pago inicial del 0% y una tasa de interés fija. La eliminación de la necesidad de un pago inicial abre la posibilidad de ser propietario de una vivienda a muchos más compradores. Esta tasa se sitúa actualmente en el 4.5%, aunque está sujeto a cambios según el movimiento del mercado y la tasa de interés preferencial.
En cuanto a las condiciones de crédito, los NADL exigen muy poco, así que no te desanimes si tienes un historial de crédito débil. Usted también no tendrá que comprar el seguro hipotecario privado, que es una ventaja que se extiende de los préstamos normales de la VA. En un esfuerzo por reducir los gastos adicionales que los costos de cierre pueden crear, el VA ha reducido significativamente estos cargos asociados con NADLs.
Programas para compradores de vivienda por primera vez en Florida
Además de los programas disponibles a través del gobierno federal, hay algunos programas para compradores de vivienda por primera vez que se ofrecen a través del estado de Florida.
Programa de Préstamos Convencionales Preferidos de la HFA de Florida
| Pros | – Primas de seguro hipotecario baratas – Califica automáticamente al prestatario para un préstamo Assist |
| Contras | – No hay beneficios de pago inicial directo |
| Elegibilidad | – Sólo para primeras hipotecas |
| Lo mejor para | – Compradores de vivienda por primera vez que buscan ahorrar en el seguro |
El Préstamo Convencional Preferido de la Corporación Financiera de Viviendas de la Florida (HFA) es una hipoteca de tasa fija a 30 años que es ideal para cualquier persona que necesite un seguro hipotecario privado más barato para su nueva vivienda. En teoría, esto le dejará más margen financiero para ocuparse de otros gastos, como los de cierre.
Aunque no hay ayudas directas para el pago inicial, puedes calificar para el préstamo Florida Assist. Sin embargo, para obtener el Préstamo Convencional Preferido, debe utilizarse como primera hipoteca de una vivienda.
Programa de préstamos convencionales HFA Preferred 3% PLUS de Florida
| Pros | – La calificación inmediata para la subvención HFA Preferred ayuda a reducir la carga del pago inicial – Costes de seguro reducidos |
| Contras | – Sólo se ofrece como un préstamo a 30 años |
| Elegibilidad | – Debe ser tu primera hipoteca |
| Lo mejor para | – Cualquiera que busque ayuda para el pago inicial |
El Préstamo Convencional Preferred 3% PLUS de la HFA de Florida es ligeramente diferente a su homólogo. Esta opción hipotecaria viene con primas de seguro hipotecario reducidas, así como con una ayuda directa para el pago inicial. La subvención se concede en forma de subvención preferente de la HFA, que no tendrá que devolver. Se trata de un préstamo de tipo fijo a 30 años.
Al igual que el préstamo anterior, el Préstamo Convencional HFA Preferred 3% PLUS tiene que ser la primera hipoteca de su casa.
Subvención preferente de la HFA
| Pros | – No tiene que ser reembolsado – Puede ayudarle a pagar el pago inicial/los costes de cierre |
| Contras | – No se aplicará a todos los prestatarios |
| Elegibilidad | – Debe solicitar un préstamo HFA Preferred PLUS |
| Lo mejor para | – Aquellos que quieran un poco de ayuda financiera extra |
Aunque no es un préstamo, la subvención preferente de la HFA ofrece a los residentes de Florida la oportunidad de obtener una ayuda financiera prácticamente gratuita. Las subvenciones no tienen que ser devueltas, y pueden ser de hasta el 3% del valor de la vivienda. Puede destinar esta subvención al pago inicial o a los gastos de cierre.
Aunque esto viene con el Préstamo Convencional Preferido 3% PLUS, otros solicitantes lo encontrarán un poco más difícil de calificar que la mayoría de las otras hipotecas.
Programa de préstamos Florida Assist
| Pros | – Hasta $7,500 en asistencia para el pago inicial – Los pagos se aplazan hasta que se pague el primer préstamo o hasta que no sea su residencia principal |
| Contras | – Extenderá su proceso de reembolso más tiempo que su préstamo original |
| Elegibilidad | – Debe tener una hipoteca inicial para aplicarla |
| Lo mejor para | – Cualquier persona que no pueda permitirse un pago inicial normal |
Para una mayor ayuda al pago inicial, Florida ofrece el Préstamo Assist. Esto puede sumar hasta $7,500, pero se requiere que sea reembolsado, a diferencia de la subvención anterior. Sin embargo, no hay intereses en esta hipoteca. No tiene que empezar a hacer pagos hasta que refinancie, pague su primera hipoteca o la vivienda pierda la prioridad como residencia principal.
Aunque muchos solicitantes de hipotecas probablemente estarán extasiados con cualquier forma de ayuda, este préstamo hará que su proceso de reembolso sea más largo de lo que sería con sólo su primer préstamo. Además, a menos que tenga una primera hipoteca, no podrá optar al Préstamo Assist.
Programa de Héroes Militares de Florida
| Pros | – Tipos de interés bajos – Los prestatarios califican para el programa Assist Loan |
| Contras | – Calificaciones limitadas de los solicitantes |
| Elegibilidad | – Debe ser un militar en servicio activo o un veterano – Sólo puede ser una primera hipoteca |
| Lo mejor para | – U.S. miembros militares |
El programa Héroes Militares de Florida permite a los militares y a los veteranos ofertas hipotecarias especiales. En primer lugar, están emparejados con tipos de interés significativamente más bajos que los préstamos hipotecarios típicos. Además de esto, sin embargo, usted también calificará para el Préstamo de Asistencia, que proporcionará ayuda para el pago inicial en forma de una segunda hipoteca de hasta $ 7.500.
Debido a la naturaleza centrada en los militares de estos préstamos, no se aplican a la gran mayoría de la población de Florida. Un préstamo para Héroes Militares sólo puede ser para una primera hipoteca.
Programa de Certificado de Crédito Hipotecario de la Florida
| Pros | – Puede reducir sus impuestos federales hasta 2.000 $/año de los intereses hipotecarios pagados |
| Contras | – Calificaciones limitadas |
| Elegibilidad | – La mayoría de los compradores de vivienda por primera vez calificarán |
| Lo mejor para | – Aquellos que están contentos con su préstamo, pero quieren ahorrar en impuestos |
Un Certificado de Crédito Hipotecario de la Vivienda de la Florida no es un programa hipotecario directo, pero ayudará a los que compran una vivienda por primera vez y a ciertos veteranos a ahorrar en sus impuestos federales anuales sobre la renta en base a lo que pagan en intereses hipotecarios. Esto se limita a un máximo de 2.000 dólares al año, ya que puede reclamar entre el 10% y el 50% de sus pagos de intereses para el año.
Consejos para incorporar su nueva hipoteca a su vida financiera
- Calificar para uno de los programas para compradores de vivienda por primera vez mencionados anteriormente es solo el comienzo del proceso hipotecario. Cuando se trata de encontrar una hipoteca, siempre es mejor investigar y comparar lo más posible. Asegúrese de comprobar todos los prestamistas, los tipos de interés y las estipulaciones del pago inicial.
- Una casa es probablemente la mayor compra que hará, así como una gran inversión. Por eso puede ser inteligente consultar a un profesional financiero sobre el impacto de la compra de una vivienda en tus finanzas. Utilice la herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo para encontrar asesores financieros en su zona que puedan satisfacer sus necesidades.