La compra de su primera vivienda es un proceso intimidatorio y costoso, que en última instancia tendrá un gran impacto en su plan financiero. Por eso el gobierno federal y el del estado de Washington han creado programas para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez.
Programas federales para compradores de vivienda por primera vez
Antes de examinar los programas destinados exclusivamente a los residentes de Washington, desglosaremos un puñado de programas nacionales para compradores de vivienda a los que puede acceder cualquier persona del país. Es una buena idea comprobar los programas tanto a nivel federal como estatal cuando realice su búsqueda.
Préstamos FHA
| Pros | – Pago inicial bajo – Aprobación flexible del crédito |
| Cons | – Se necesita un pago inicial mayor para quienes tienen una peor puntuación de crédito |
| Elegibilidad | – Al menos 3.El 5% del precio de compra de la vivienda para el pago inicial – Puntuación de crédito igual o superior a 500 |
| Lo mejor para | – Cualquiera que no tenga suficientes ahorros para el pago inicial |
Los préstamos de la FHA están respaldados por la U.S. Administración Federal de la Vivienda y acceso a través de prestamistas externos. Son una gran opción para quienes buscan una vivienda inicial. Mientras que los préstamos convencionales suelen requerir un pago inicial del 20%, usted sólo tendrá que poner el 3.5% del valor de la vivienda para un préstamo FHA.
Sin embargo, para recibir la mayor ventaja del programa, debe tener una puntuación de crédito FICO® de 580 o superior. Si el tuyo está entre 500 y 580, tendrás que hacer un pago inicial del 10%. Puede parecer desalentador, pero sigue siendo la mitad del pago inicial de una hipoteca típica. De hecho, incluso con el requisito de puntuación de crédito, un préstamo de la FHA es uno de los programas federales más fáciles de calificar.
Préstamos VA
| Pros | – Pago inicial muy bajo – No hay seguro hipotecario privado – Bajos costes de cierre |
| Contras | – El proceso de solicitud es largo – Debe pagar la cuota de financiación de la VA |
| Elegibilidad | – Para miembros actuales o antiguos del ejército, cónyuges u otros beneficiarios – Puntuación de crédito de 620 o superior |
| Lo mejor para | – Veteranos con pocos ingresos mensuales o ahorros para un pago inicial |
El Departamento de Asuntos de los Veteranos asegura los préstamos de la VA para ayudar a las familias de los militares a conseguir una hipoteca una vez que hayan terminado su servicio. Dado que muchos veteranos no tienen suficientes ingresos mensuales o ahorros para permitirse un típico pago inicial del 20%, los préstamos VA no exigen ningún tipo de pago inicial.
Los beneficios no se limitan al pago inicial. Como el gobierno respaldará parte de su riesgo, no tendrá que contratar un seguro hipotecario privado (PMI), que suele ser obligatorio. Los costes de cierre también suelen ser más bajos que los de las hipotecas convencionales y de otro tipo.
En la mayoría de los casos, se necesita una puntuación de crédito de 620 o superior para obtener un préstamo VA. También tendrá que pagar una tasa de financiación de la VA, que oscila entre el 1.25% al 2.El 4% del valor de la vivienda, dependiendo de si elige o no hacer un pago inicial.
Préstamos USDA
| Pros | – Sin pago inicial – Aprobación de crédito flexible |
| Contras | – Sólo están disponibles en determinadas zonas – Sólo disponible para aquellos que no califican para una hipoteca convencional |
| Elegibilidad | – El ingreso familiar ajustado no puede superar el 115% del ingreso medio de la zona en la mayoría de los casos – La vivienda debe estar en una zona calificada |
| Lo mejor para | – Cualquier persona de ingresos bajos o moderados que quiera vivir en una zona rural o semirrural |
Conocido legalmente como «Programa de Préstamos Garantizados para Viviendas Unifamiliares de la Sección 502», las hipotecas del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) ayudan a atraer a nuevos compradores de viviendas a las zonas rurales y semirurales del país. En la mayoría de los casos, las hipotecas del USDA no requieren ningún pago inicial. Para quienes tengan una puntuación de crédito más baja, es posible que tengan que pagar una cuota inicial de hasta el 10% del valor de la vivienda.
Para poder optar a un préstamo garantizado por el USDA, los ingresos de su familia no pueden superar el 115% de los ingresos medios de la zona en la que desea vivir.
Programa «Good Neighbor Next Door» (Buen Vecino)
| Pros | – Descuento fijo del 50% sobre el valor de la vivienda |
| Contras | – No está disponible para la mayoría de las personas o en la mayoría de las áreas – Debe permanecer en la vivienda durante al menos tres años después de la compra |
| Elegibilidad | – Debe ser agente de policía, bombero, técnico de emergencias médicas o maestro de preescolar a 12º grado |
| Lo mejor para | – Profesores o personal de emergencias que carecen de ahorros suficientes para el pago inicial |
El programa «Good Neighbor Next Door» de la U.S. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) es en realidad más un descuento que un préstamo. Proporciona al personal de emergencias y a los profesores una reducción del 50% en el precio de compra de una vivienda. Para pagar la casa, los participantes pueden obtener una hipoteca convencional, VA o FHA o pagar en efectivo.
Para ahorrar la mitad de su casa, debe estar ubicada dentro de un «Área de Revitalización» designada por el HUD.»También debe comprometerse a hacer de la casa su residencia principal durante al menos los próximos tres años. Una vez transcurridos los tres años, los compradores pueden vender la vivienda y quedarse con cualquier beneficio.
Fannie Mae/Freddie Mac
| Pros | – Pago inicial bajo – Aprobación de crédito flexible – Hay varios tipos de préstamos disponibles |
| Contras | – Tipos de interés más altos que los de otros programas federales |
| Elegibilidad | – En algunos lugares, no hay requisitos de ingresos |
| Lo mejor para | – Cualquier persona que no pueda permitirse los costes iniciales de la compra de una vivienda y no cumpla los requisitos para otros programas federales |
Freddie Mac y Fannie Mae son prestamistas hipotecarios creados por el gobierno federal. Ambos tienen una serie de opciones para compradores de vivienda por primera vez que ofrecen beneficios muy similares.
El préstamo HomeReady® de Fannie Mae requiere pagos iniciales de hasta el 3%. Para calificar, los prestatarios necesitan una puntuación de crédito de 620 o más. Los prestatarios también tienen que ganar un ingreso en o cerca de la U.S. mediana. Con un préstamo HomeReady®, debe tener un seguro hipotecario privado en el momento de la compra, aunque puede cancelarlo una vez que haya acumulado un 20% de capital en su nueva vivienda.
La hipoteca Home Possible® de Freddie Mac requiere sólo un 3% de pago inicial, por lo que es posible que la veas como un préstamo con una relación préstamo-valor del 97%. LTV significa «loan-to-value», es decir, qué porcentaje del valor de su nueva vivienda estará cubierto por el préstamo. Una hipoteca Home Possible® ofrece una buena cantidad de opciones, con tasas fijas de 15 a 30 años y plazos de 10/1, 7/1, 5/5 y 5/1 disponibles.
NADL
| Pros | – No hay pago inicial – Aprobación de crédito flexible – Sin seguro hipotecario privado – Bajos costes de cierre |
| Contras | – Sólo está disponible en determinadas zonas para determinadas personas |
| Elegibilidad | – La vivienda debe estar ubicada en tierras asignadas, corporaciones de nativos de Alaska, territorios de las islas del Pacífico o fideicomisos reconocidos por el gobierno federal |
| Lo mejor para | – Veteranos nativos americanos sin ahorros significativos dispuestos a vivir en áreas designadas |
Un Préstamo Directo para Nativos Americanos (NADL) es otro programa hipotecario respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos. Viene con impresionantes ventajas, como el 0% de pago inicial y un tipo de interés fijo. El tipo de interés se sitúa actualmente en el 4.5%, aunque está sujeto a cambios en función del mercado y de las fluctuaciones del tipo de interés preferencial.
No es necesario tener un buen historial crediticio para poder optar a un NADL. Tampoco tendrá que comprar un seguro hipotecario privado, un beneficio que se extiende desde los préstamos normales de la VA. En un esfuerzo por reducir los gastos adicionales de la compra de una casa, un NADL incluso viene con costos de cierre significativamente reducidos.
Programas para compradores de vivienda por primera vez en Washington
La Comisión de Financiación de la Vivienda del Estado de Washington (WSHFC) ha diseñado los programas Home Advantage y House Key Opportunity para ayudar a los compradores del Estado de Evergreen a adquirir su primera vivienda unifamiliar, condominio, casa adosada o casa prefabricada. Home Advantage incluye hipotecas de tipo fijo a 30 años, así como varios programas de ayuda al pago inicial. Para calificar, los prestatarios deben completar un seminario de educación para compradores de vivienda y no pueden haber sido propietarios/ocupantes de una residencia principal en los últimos tres años. Los requisitos de ingresos del hogar varían según la ubicación de la vivienda y el tamaño de la familia, pero generalmente no pueden superar los 97.000 dólares.
Ventaja de la vivienda & Hipotecas de oportunidad de la casa
| Pros | – Tasa de interés baja – Puede combinarse con la ayuda para el pago inicial de la WSHFC |
| Contras | – Requiere el típico pago inicial del 20% en la mayoría de los casos |
| Elegibilidad | – Debe ganar menos de 97.000 dólares – Debe completar una casa de 5 horas Seminario de educación del comprador |
| Lo mejor para | – Personas con ingresos bajos o moderados que no pueden permitirse los tipos de interés normales |
El Programa Home Advantage ofrece hipotecas a 30 años con tipos de interés reducidos a través de una red de prestamistas participantes. Pueden combinarse con préstamos FHA, VA, USDA o convencionales.
Al participar en Home Advantage, los compradores de vivienda pueden pagar cuotas mensuales más bajas y ahorrar más dinero a largo plazo. Quizás lo mejor de todo es que la WSHFC tiene varias ofertas de asistencia para el pago inicial que pueden proporcionar hasta el 4% del monto del primer préstamo hipotecario.
DPA de Home Advantage
| Pros | – Hasta el 5% del préstamo hipotecario para ayudar a cubrir los costes iniciales de la compra de una vivienda – Periodo de aplazamiento de 30 años – Tipo de interés del 0% |
| Cons | – Deben ser reembolsados |
| Elegibilidad | – Debe ganar menos de 145.000 dólares – Puntuación de crédito de 620 o superior – Debe completar una casa de 5 horas Seminario de educación del comprador |
| Lo mejor para | – Cualquiera que se beneficie del programa Home Advantage de la WSHFC |
DPA significa «ayuda al pago inicial».» En el caso del DPA Home Advantage, ofrece hasta el 4% del importe del préstamo hipotecario (o el 5% si utiliza un préstamo convencional HFA Preferred de la WSHFC) para ayudar a cubrir el pago inicial y los gastos de cierre necesarios.
Este segundo préstamo hipotecario no tiene intereses. Sin embargo, lo más útil para los que están ahorrando para una nueva casa es que el pago se puede aplazar durante 30 años. La única vez que tendrás que devolver el préstamo antes es si vendes la casa o refinancias la hipoteca antes de que se cumplan los 30 años.
Home Advantage DPA Opción basada en las necesidades
| Pros | – Hasta 10.000 dólares para ayudar a cubrir los costes iniciales de la compra de una vivienda – Periodo de aplazamiento de 30 años – Tipo de interés del 1% |
| Contras | – Debe ser reembolsado |
| Elegibilidad | – Deben ganar menos de 81.100 dólares o 103.400 dólares, dependiendo de la ubicación de su vivienda – Puntuación de crédito de 620 o superior – Debe completar un seminario de educación para compradores de vivienda de 5 horas |
| Lo mejor para | – Personas con ingresos bajos y moderados que se benefician del programa Home Advantage de la WSHFC |
El préstamo alternativo Home Advantage DPA proporciona hasta 10.000 dólares para ayudar a los participantes de la WSHFC Home Advantage a cubrir el pago inicial y los costes de cierre. Para calificar, los prestatarios de préstamos FHA, USDA y convencionales deben ganar dentro de los límites de ingresos específicos de la ubicación. Sólo los prestatarios de préstamos VA no tienen que cumplir los requisitos de ingresos.
A diferencia del DPA estándar de Home Advantage, la opción basada en las necesidades tiene un tipo de interés del 1%. Sin embargo, el aplazamiento de 30 años mencionado anteriormente sigue siendo aplicable.
Oportunidad DPA
| Pros | – Hasta 10.000 dólares para ayudar a cubrir los costes iniciales de la compra de una vivienda – Periodo de aplazamiento de 30 años – Tipo de interés del 1% |
| Contras | – Estrictos límites de ingresos |
| Elegibilidad | – Los límites de ingresos del hogar dependen de la ubicación de la propiedad – Puntuación de crédito de 620 o superior – Deben completar un Seminario de Educación para Compradores de Vivienda de 5 horas |
| Mejor para | -Las personas con ingresos bajos y moderados que se benefician del programa Oportunidad de la Casa de la WSHFC |
Oportunidad DPA es otra opción de segundo préstamo que ofrece $ 10,000 hacia los costos iniciales de propiedad de la vivienda con una tasa de interés del 1% y 30 años de aplazamiento de pago. La gran diferencia aquí es que los participantes deben calificar para una hipoteca House Key Opportunity.
Los préstamos de oportunidad tienen límites de ingresos más estrictos, que van desde $ 46,400 a $ 64,200 para casas de 1 persona, dependiendo de la ubicación de la propiedad dentro del estado. Al igual que con un préstamo DPA basado en las necesidades, los prestatarios de préstamos VA no tienen que cumplir con los requisitos de ingresos.
Veteranos DPA
| Pros | – Hasta 10.000 dólares para ayudar a cubrir los costes iniciales de la compra de una vivienda – Período de aplazamiento de 30 años |
| Contras | – Tasa de interés más alta que otros programas DPA de la WSHFC |
| Elegibilidad | – Para miembros actuales o antiguos del ejército, cónyuges u otros beneficiarios – Puntuación de crédito de 620 o superior – Deben completar un seminario de educación para compradores de vivienda de 5 horas |
| Lo mejor para | – Los veteranos que participan en el programa WSHFC que no pueden permitirse un pago inicial típico |
Militares actuales o antiguos, miembros de la Guardia Nacional y la Reserva tienen su propio préstamo DPA con Veterans DPA. Cuando se combina con la hipoteca Home Advantage, pueden ahorrar hasta 10.000 dólares en el pago inicial y los costes de cierre. El DPA Veteranos también viene con el período de aplazamiento de 30 años, pero hay tasas de interés ligeramente más altas para tener cuidado de. A 3.Aunque el tipo de interés es del 00%, sigue siendo una buena oferta en relación con el resto del mercado hipotecario.
HomeChoice
| Pros | – Hasta 15.000 dólares para ayudar a cubrir los costes iniciales de la compra de una vivienda – Tasa de interés del 1% |
| Contras | – Deben ser reembolsados |
| Elegibilidad | – Debe tener una discapacidad o un familiar con discapacidad – Debe ganar menos de $97,000 – Puntuación de crédito de 620 o superior – Debe completar un seminario de educación para compradores de vivienda de 5 horas |
| Lo mejor para | – Las familias que participan en WSHFC Home Advantage con al menos un miembro discapacitado |
HomeChoice ofrece asistencia para el pago inicial a los prestatarios que tienen una discapacidad. Las personas que tienen un familiar con discapacidad que vive con ellos también pueden calificar.
El importe máximo del préstamo es de 15.000 $ y el tipo de interés es sólo del 1%. Al igual que con otros programas de APD, existen requisitos de ingresos y de crédito.
Consejos para prepararse para una hipoteca
- Calcule cuánto puede pagar por una casa antes de empezar a buscar propiedades para que su cartera y su mente estén sincronizadas. Por supuesto, asegúrese de tener en cuenta los tipos de interés de la zona.
- No importa dónde compre una casa, la compra tendrá un impacto en su presupuesto. Considere la posibilidad de contar con la ayuda de un asesor financiero para ayudarle en la transición. Sólo tiene que responder a algunas preguntas sobre su estado financiero actual y la herramienta le pondrá en contacto con asesores que puedan satisfacer sus necesidades.