Tanto el gobierno federal como la Corporación de la Vivienda de Utah patrocinan programas para compradores de vivienda por primera vez y ayudas para el pago inicial, con el fin de ayudar a los colonos del Estado de la Colmena a ser propietarios de una vivienda. Algunos atienden a personas de bajos ingresos con puntuaciones crediticias menos que ideales. Otros están diseñados específicamente para profesionales de los servicios públicos, como profesores, policías y bomberos.
Si desea ayuda durante el proceso de compra de una vivienda, considere la posibilidad de encontrar un asesor financiero en su zona que pueda ayudarle a gestionar los costes de la propiedad de una vivienda.
Programas federales para compradores de vivienda por primera vez
Antes de hablar de los programas que sólo están disponibles para los residentes de Utah, primero tocaremos un puñado de programas federales para compradores de vivienda que pueden solicitar los residentes de todos los estados. Asegúrese de considerar tanto los programas nacionales como los estatales cuando realice su búsqueda de hipotecas.
Préstamos FHA
| Pros | – Se requiere un bajo pago inicial – No se necesita una alta puntuación de crédito |
| Contras | – Se necesita un pago inicial mayor para aquellos con una puntuación de crédito inferior a 580 |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito de al menos 500 – Al menos el 3.5% de pago inicial |
| Lo mejor para | – Cualquier persona que no tenga un gran historial de crédito o suficiente dinero para un pago inicial |
La Administración Federal de la Vivienda respalda los préstamos de la FHA, que son una gran opción para los prestatarios que carecen de los fondos iniciales necesarios para comprar una casa. En lugar del típico pago inicial del 20%, los préstamos de la FHA sólo requieren que proporcione un 3.5% del valor de la vivienda en el momento de la compra.
Sin embargo, para recibir esta ventaja en todo su esplendor, debe tener una puntuación de crédito FICO® de 580 o superior. Si el suyo es más bajo, tendrá que hacer un pago inicial más cercano al 10%. A la mitad del tamaño de un pago inicial de la hipoteca típica, que todavía hace que la propiedad de la vivienda considerablemente más alcanzable. De hecho, incluso con el requisito de la puntuación de crédito, un préstamo de la FHA es uno de los programas federales más fáciles de obtener.
Préstamos VA
| Pros | – Cobertura del préstamo de hasta el 100% – No se requiere un seguro hipotecario privado – Por lo general, vienen con costos de cierre más bajos que los préstamos convencionales |
| Contras | – Debe pagar una cuota de financiación de la VA – Proceso de solicitud largo |
| Elegibilidad | – Para miembros actuales o antiguos del ejército, cónyuges u otros beneficiarios – Puntuación de crédito de al menos 620 |
| Lo mejor para | – Los veteranos sin los ingresos o ahorros para cubrir un pago inicial típico |
El Departamento de Asuntos de los Veteranos asegura los préstamos VA, que ayudan a los veteranos sin ingresos o ahorros adecuados para permitirse un típico pago inicial del 20%. Los préstamos VA ofrecen un beneficio único: le permiten obtener una hipoteca sin ningún tipo de pago inicial.
Además, dado que el gobierno asegura el préstamo, no tendrá que obtener un seguro hipotecario privado (PMI), que suele ser obligatorio si se paga una cuota inicial inferior al 20%. Los costes de cierre también suelen ser más bajos que los de las hipotecas convencionales y de otro tipo.
En la mayoría de los casos, se necesita una puntuación de crédito FICO® de al menos 620 para obtener un préstamo VA. También tienes que pagar una cuota de la VA, que oscila entre el 1.25% al 2.4% del valor de la vivienda, dependiendo de si paga o no un pago inicial.
Préstamos USDA
| Pros | – No se requiere un pago inicial – Se puede aprobar incluso con una puntuación de crédito baja |
| Contras | – No están disponibles si usted puede calificar para una hipoteca convencional |
| Elegibilidad | -El ingreso familiar ajustado debe estar dentro del 115% del ingreso medio del área – La vivienda debe estar en una zona rural elegible |
| Lo mejor para | – Prestatarios con ingresos bajos o medios que deseen vivir en el país |
Conocido legalmente como «Programa de Préstamos Garantizados para Viviendas Unifamiliares de la Sección 502», el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) respalda las hipotecas del USDA para atraer a nuevos compradores de viviendas a lugares rurales y semirurales de todo el país. En la mayoría de los casos, ni siquiera tendrá que pagar ninguna cuota inicial.
Si su puntuación de crédito es un poco más baja en el espectro FICO®, es posible que tenga que pagar un pago inicial de aproximadamente el 10%, que sigue siendo un descuento considerable del típico 20%. Tenga en cuenta que debe ganar menos del 115% de la U.S. ingresos medios y se les ha denegado un préstamo convencional para calificar.
Programa «Good Neighbor Next Door» (Buen Vecino)
| Ventajas | – 50% del coste de la vivienda – Posibilidad de vender la casa y conservar todo el capital después de tres años |
| Contras | – No está disponible en la mayoría de las zonas – No está disponible para la mayoría de la gente |
| Elegibilidad | – Para bomberos, policías, técnicos de emergencias médicas o profesores – Deben permanecer en la vivienda durante al menos tres años después de la compra |
| Lo mejor para | – Profesores y funcionarios sin ahorros suficientes para comprar una vivienda |
El programa Good Neighbor Next Door es una de las ofertas hipotecarias federales más singulares del mercado. Sólo el personal de emergencia y los profesores de preescolar a 12º grado pueden solicitarlo. Aunque no es realmente un préstamo, ofrece un descuento fijo del 50% sobre el valor de la vivienda. Se anima a los participantes a obtener una hipoteca convencional, VA o FHA para pagar la casa, pero también pueden pagar en efectivo.
Para ahorrarse la mitad de la vivienda, ésta debe estar situada en una «zona de revitalización», tal y como la denomina el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). También debe comprometerse a hacer de la casa su residencia principal durante al menos tres años. Siempre que se cumplan estas condiciones, se puede vender la vivienda y quedarse con el capital y los beneficios una vez transcurridos los tres años.
Fannie Mae/Freddie Mac
| Pros | – Se requiere un bajo pago inicial – No necesitan ningún historial de crédito en algunos casos – Hay varios tipos de préstamos disponibles |
| Contras | – Pueden tener tasas de interés más altas que otros programas federales |
| Elegibilidad | – Los requisitos de ingresos dependen de la ubicación de la vivienda |
| Lo mejor para | – Cualquiera que no reúna los requisitos para otros programas federales, pero que necesite un descuento en los costes iniciales de la compra de una vivienda |
Freddie Mac y Fannie Mae son prestamistas hipotecarios patrocinados por el gobierno. Aunque técnicamente son dos entidades diferentes, ofrecen programas muy similares adecuados para cualquier persona que compre su primera vivienda.
Las hipotecas Home Possible® de Freddie Mac requieren un pago inicial mínimo del 3%. Estos préstamos pueden tener una duración de 15 o 30 años y pueden tener plazos de tipo ajustable de 5/5, 5/1, 7/1 o 10/1. La opción estándar está disponible incluso para quienes no tienen historial de crédito.
El préstamo HomeReady® de Fannie Mae, por otro lado, requiere un pago inicial de tan sólo el 3%. Los prestatarios necesitan una puntuación de crédito FICO® de 620 o superior para este. También deben tener unos ingresos iguales o cercanos a los de la U.S. mediana. Tanto con los préstamos Home Possible® como con los HomeReady®, debe tener un seguro hipotecario privado en el momento de la compra, aunque puede cancelarlo una vez que haya acumulado un 20% de capital en su nueva vivienda.
NADL
| Pros | – No se requiere un pago inicial – Se puede aprobar con una puntuación de crédito muy baja – No se requiere un seguro hipotecario privado – Suelen tener costes de cierre más bajos que los préstamos convencionales |
| Contras | – No está disponible en todas las zonas – No están disponibles para la mayoría de las personas |
| Elegibilidad | – Para militares actuales o antiguos de ascendencia nativa americana, sus cónyuges u otros beneficiarios – Sólo para viviendas situadas en tierras asignadas, corporaciones de nativos de Alaska, territorios de las islas del Pacífico o fideicomisos reconocidos por el gobierno federal |
| Lo mejor para | – Veteranos nativos americanos que no pueden permitirse un pago inicial típico |
Un Préstamo Directo para Nativos Americanos (NADL) es otro programa hipotecario respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos. Viene con impresionantes ventajas, como el 0% de pago inicial y un tipo de interés fijo. El tipo de interés se sitúa actualmente en el 4.5%, aunque está sujeto a cambios en función de las fluctuaciones del mercado y del tipo de interés preferencial.
No se preocupe si tiene un mal historial de crédito. Los NADL tienen requisitos de crédito muy bajos. También eliminan la necesidad de un seguro hipotecario privado, un beneficio que se extiende desde los préstamos normales de la VA. En un esfuerzo por reducir los gastos adicionales que los costos de cierre pueden crear, el VA ha reducido significativamente esos también.
Programas para compradores de vivienda por primera vez en Utah
Además de los programas ofrecidos por el gobierno federal, el estado de Utah ofrece algunos programas destinados a ayudar a los residentes a pagar su primera vivienda.
FirstHome
| Pros | – Se requiere un bajo pago inicial – Tipos de interés competitivos – Un segundo préstamo de hasta el 6% del valor del préstamo original |
| Contras | – El segundo préstamo tiene tipos de interés más altos |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito de al menos 660 – Los límites de ingresos y de precio de compra dependen de la ubicación de la vivienda |
| Lo mejor para | – Cualquier persona con ingresos limitados y una puntuación de crédito decente que no puede permitirse un pago inicial típico |
Las hipotecas FirstHome de la Utah Housing Corporation (UHC) tienen los tipos de interés más bajos de todos los programas de la UHC. Los prestatarios pueden solicitarla a través de una red estatal de prestamistas participantes. Además de los tipos bajos, los participantes en FirstHome pueden solicitar un segundo préstamo de hasta el 6% del importe de la hipoteca principal para ayudar a cubrir el pago inicial, los costes de cierre o ambos.
Los préstamos FirstHome pueden utilizarse incluso para casas prefabricadas, bajo ciertas condiciones. Para calificar, los prestatarios deben tener una puntuación de crédito decente (660 en la escala FICO®). Tenga en cuenta que también hay que tener en cuenta los límites de ingresos y de precio de compra.
HomeAgain
| Ventajas | – Se requiere un pago inicial bajo – Un segundo préstamo de hasta el 6% del valor del préstamo original |
| Contras | – Tipos de interés más altos y límites de ingresos más estrictos que los del programa FirstHome – El segundo préstamo tiene tipos de interés aún más altos |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito de al menos 660 – Los ingresos deben ser de 96.600 dólares o menos |
| Lo mejor para | – Cualquier persona con ingresos limitados y una puntuación de crédito decente que no cumpla los requisitos del programa FirstHome |
El Préstamo HomeAgain es muy similar al programa FirstHome, pero viene con tipos de interés ligeramente más altos y límites de ingresos más estrictos. Aun así, los requisitos de puntuación de crédito y la ayuda para el pago inicial son exactamente los mismos. El préstamo HomeAgain no está restringido a los compradores de vivienda por primera vez.
Los solicitantes necesitan una puntuación FICO® de al menos 660 y pueden solicitar una segunda hipoteca de hasta el 6% del importe de la hipoteca principal. Estos fondos pueden ayudar a cubrir los costes iniciales de la compra de una vivienda, como el pago inicial y los costes de cierre. Las segundas hipotecas HomeAgain tienen tipos de interés dos puntos porcentuales más altos que los de la hipoteca principal.
Préstamo UHC NoMI
| Pros | – Se requiere un pago inicial muy bajo – No se requiere un seguro hipotecario – Un segundo préstamo de hasta el 5% del valor del préstamo original |
| Contras | – Tipos de interés más altos que los de los programas FirstHome y HomeAgain – El segundo préstamo tiene tipos de interés más altos |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito de al menos 700 – Debe completar un curso de educación para compradores de vivienda – Los ingresos deben ser de 96.600 dólares o menos |
| Lo mejor para | – Compradores de vivienda de Utah con una buena puntuación de crédito que no pueden permitirse los costes iniciales de la propiedad de una vivienda por sí mismos |
Los Préstamos NoMI no tienen tipos de interés tan bajos como los de los programas hipotecarios FirstHome o HomeAgain, ni cuentan con una ayuda para el pago inicial tan elevada. En el lado positivo, sólo se necesita un pago inicial del 3% con un préstamo NoMI. Tal vez lo mejor de todo es que no tendrá que pagar el costoso seguro hipotecario privado (PMI).
Los préstamos NoMI también incluyen una ayuda para el pago inicial y los costes de cierre, aunque sólo hasta el 5% del importe de la hipoteca principal. Para calificar, necesitará una sólida puntuación FICO® no inferior a 700. Los prestatarios NoMI también tienen que tomar entre cuatro y ocho horas de clases de educación para compradores de vivienda de Finally Home, Freddie Mac o el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. Algunas de estas clases son gratuitas y otras cuestan alrededor de 35 dólares.
Préstamo de puntuación de vivienda de Utah
| Pros | – No se necesita una alta puntuación de crédito – Se requiere un pago inicial bajo – Un segundo préstamo de hasta el 4% del valor del préstamo original |
| Contras | – Tipos de interés más altos que con el programa UHC NoMI – El segundo préstamo tiene tipos de interés aún más altos |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito de al menos 620 – Deben ganar menos de 78.500 dólares – Debe completar un curso de educación para compradores de vivienda |
| Lo mejor para | – Prestatarios de ingresos bajos a moderados con una puntuación de crédito más baja que no pueden permitirse un pago inicial típico |
Los Préstamos Score son hipotecas para personas de ingresos medios y bajos que tienen una puntuación de crédito inferior al mínimo de 660 requerido por otras hipotecas UHC. Los límites de ingresos y de precio son bajos, lo que significa que es para compradores de vivienda por primera vez con menos recursos. Todavía tiene que ser capaz de cumplir con los requisitos de una hipoteca respaldada por la FHA para calificar para este programa.
Existe un préstamo para el pago inicial y los gastos de cierre, pero sólo hasta el 4% del importe de la hipoteca principal. Al igual que con los préstamos NoMI, los participantes en el Score deben realizar un curso de formación para compradores de vivienda en los 90 días siguientes al cierre.
Subvenciones para veteranos
| Pros | – Hasta 2.500 dólares para ayudar a cubrir los costes de la compra de una vivienda |
| Contras | – No está disponible para la mayoría de la gente |
| Elegibilidad | – Para miembros del ejército o veteranos recientes – Debe ser elegible para un Certificado de Elegibilidad de Préstamo de Vivienda VA – Disponible incluso para aquellos que poseían casas en otros estados |
| Lo mejor para | – Militares y veteranos recientes sin ahorros suficientes |
Su hipoteca original puede ser VA, FHA, Fannie Mae o Freddie Mac. En cualquier caso, los participantes reciben hasta 2.500 dólares tras la compra de la vivienda. Aunque las subvenciones están disponibles para las personas que han sido propietarias de viviendas en otros estados, el grupo de solicitantes es muy limitado.
Consejos para navegar por el mercado hipotecario
- Es mejor averiguar cuánto puede pagar por una casa antes de empezar a buscar su primera casa. Lo último que quieres es morder más de lo que puedes masticar.
- Tenga en cuenta que la compra de una vivienda implica el pago de los gastos de mudanza y de cierre, además del pago inicial. En la misma línea, ser propietario de una vivienda es algo más que los pagos mensuales de la hipoteca. Asegúrese de tener en cuenta el seguro de la vivienda, los impuestos sobre la propiedad y los costes de mantenimiento.
- La compra de su primera vivienda en Utah tendrá sin duda un gran impacto en su situación financiera. Un profesional puede mostrarle cómo manejar la transición a la propiedad de la vivienda sin perder de vista otros objetivos financieros. Si no tiene un asesor, puede utilizar la herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo para encontrar uno en su zona.