Tanto el gobierno del estado de Dakota del Sur como el gobierno federal ofrecen programas especiales para los compradores de vivienda por primera vez que necesitan préstamos para comprar una casa. Los préstamos a los que tenga acceso dependerán de sus necesidades y circunstancias exactas, pero existen muchos tipos de préstamos. Por ejemplo, se pueden encontrar préstamos que sólo requieren un pequeño pago inicial o una baja puntuación de crédito mínima. También puede encontrar préstamos específicos por motivos demográficos, como los destinados a los veteranos. Si quieres una ayuda más personalizada durante el proceso de compra de una vivienda, puede valer la pena hablar con un asesor financiero.
Programas federales para compradores de vivienda por primera vez
Préstamos FHA
| Pros | – No se requiere un pago inicial – Financiación de hasta el 100% del valor de la vivienda |
| Contras | – Se necesita un mayor pago inicial para aquellos con una puntuación de crédito inferior a 580 |
| Elegibilidad | – Tan sólo un 3.5% de pago inicial – La puntuación de crédito debe ser de 500 o superior |
| Lo mejor para | – Aquellos que no tienen un gran historial de crédito y dinero para un pago inicial |
Varios prestamistas en Dakota del Sur emiten préstamos FHA de bajo interés. Respaldados por la Administración Federal de la Vivienda, estos préstamos ofrecen pagos iniciales muy bajos. De hecho, la mayoría de los prestamistas permiten un pago inicial tan bajo como el 3.5%. Ese tipo de interés es más bajo que el de la mayoría de las hipotecas específicas para veteranos que existen actualmente en el mercado.
Sin embargo, el 3.5% de pago inicial sólo se aplica a los solicitantes con una puntuación de crédito FICO ® de 580 o superior. En caso de estar por debajo de ese umbral, la FHA exige un pago inicial del 10%. No obstante, sigue siendo mejor que lo que pueden ofrecer la mayoría de las hipotecas en Dakota del Sur.
Préstamos VA
| Pros | – Puede tener una cobertura de préstamo de hasta el 100% del valor de su vivienda – Suelen tener unos costes de cierre inferiores a los de los préstamos convencionales – Sin seguro hipotecario privado |
| Contras | – El proceso de solicitud puede ser largo – Debe pagar una cuota de financiación VA |
| Elegibilidad | – Debe ser un miembro actual o antiguo del ejército, o el cónyuge de un miembro u otro beneficiario elegible – Debe tener una puntuación de crédito de 620 o superior |
| Lo mejor para | – Veteranos con pocos ingresos mensuales y ahorros para un pago inicial cómodo |
Veteranos, miembros actuales de la U.S. Los militares, sus cónyuges y otros beneficiarios elegibles pueden solicitar una hipoteca VA. El Departamento de Asuntos de los Veteranos respalda estos préstamos. Por lo general, estas opciones son las más adecuadas para los compradores de vivienda por primera vez que pueden asumir una hipoteca pero necesitan ayuda con el pago inicial. Y siempre que el valor de su nueva casa esté dentro de las normas de un préstamo VA, puede tener hasta el 100% del precio cubierto por su préstamo.
Aunque suene muy bien, los préstamos del VA vienen acompañados de una cuota de financiación del VA que puede oscilar entre el 1.del 25% al 2.4%. Se podría considerar como un pago inicial sustitutivo, pero incluso si lo hace, sigue siendo menos que la gran mayoría de las otras opciones. Además, se necesita una puntuación crediticia FICO® mínima de aproximadamente 620 para su aprobación.
Aparte de esta cuota de financiación, no tendrá que pagar mucho más en el momento de la compra. Todas las solicitudes de hipoteca conllevan gastos de cierre. Sin embargo, la VA establece unos costes máximos de cierre en los préstamos de la VA. Y como el VA respalda estos préstamos, no necesita un seguro hipotecario privado (PMI) que cubra al prestamista en caso de impago.
Préstamos del USDA
| Pros | – Veteranos con pocos ingresos mensuales y ahorros para un cómodo pago inicial |
| Contras | – Si cumple los requisitos para una hipoteca convencional, no puede obtenerla |
| Elegibilidad | – No se puede ganar más del 115% del ingreso medio familiar ajustado de la zona si se solicita el programa de préstamos garantizados – Debe comprar una casa dentro de un área rural elegible |
| Lo mejor para | – Estadounidenses con ingresos bajos o medios que deseen vivir en una zona rural o suburbana |
En un esfuerzo por conseguir que los compradores de vivienda, especialmente los primerizos, se trasladen a zonas rurales, semirurales y a ciertas áreas suburbanas de la U.S., el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos desarrolló el programa de préstamos del USDA. Se aplican a viviendas unifamiliares situadas en zonas aprobadas.
Al igual que sus homólogos de los préstamos VA, los préstamos USDA no tienen un requisito de pago inicial mínimo, lo que le permite financiar hasta el 100% del valor de su nueva casa. Sin embargo, su prestamista puede aumentar su pago inicial hasta alrededor del 10% si su puntuación de crédito FICO® es demasiado baja.
Además, es posible que no califique para un préstamo USDA si su ingreso familiar ajustado supera el 115% del ingreso medio actual de la zona.
Programa del Buen Vecino de al lado
| Pros | – Obtenga un descuento fijo del 50% sobre el valor de su nueva vivienda – Después de tres años, puedes vender la casa y quedarte con todo el capital |
| Contras | – No está disponible para la mayoría de la gente y en la mayoría de las áreas – Se requiere vivir en la casa durante al menos tres años después de la compra |
| Elegibilidad | – Debe ser un oficial de policía, un bombero, un técnico de emergencias médicas o un profesor de preescolar a 12º grado |
| Lo mejor para | – Profesores o personal de emergencias con pocos ahorros |
El programa «Good Neighbor Next Door» (Buen Vecino de al lado) ofrece beneficios a los profesores de preescolar a 12º grado y al personal de emergencias. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) lo diseñó para atraer a estos profesionales a zonas en las que constituyen una pequeña parte del conjunto de propietarios de viviendas.
El gobierno federal ha identificado estos lugares y los ha considerado «áreas de revitalización».»Así que si eres policía, bombero, técnico de emergencias médicas o profesor de K-12, puedes utilizar este programa para conseguir una casa en una de estas áreas con un 50% de descuento.
Aunque este programa es obviamente beneficioso, no se obtiene físicamente la hipoteca a través de él. En cambio, su descuento se aplicará a través del programa, y puede pagar en efectivo u obtener una hipoteca convencional, FHA o VA para cubrir el saldo. Sin embargo, la ley le exige que haga de esta vivienda su residencia principal durante no menos de tres años. En este punto, puede venderla y quedarse con los beneficios.
Fannie Mae/Freddie Mac
| Pros | – Estipulaciones de pago inicial muy bajas – Poco o ningún crédito necesario para la aprobación – Muchos estilos de préstamos disponibles |
| Contras | – Podría venir con tasas de interés más altas |
| Elegibilidad | – En algunos casos, no se exigen requisitos de ingresos en las zonas subatendidas |
| Lo mejor para | – Cualquier persona que busque una opción de préstamo con un pago inicial bajo, pero que no reúna los requisitos para ninguna de las opciones anteriores |
El gobierno federal creó Freddie Mac y Fannie Mae para ayudar a crear estabilidad en el mercado hipotecario, y cada uno de ellos ofrece un programa de préstamos orientado a los compradores de primera vivienda.
La hipoteca HomeReady® de Fannie Mae requiere un pago inicial más bajo que un préstamo de la FHA, del 3%. Por lo tanto, para una casa de 250.000 dólares, habría que pagar 7.500 dólares de entrada, lo que debería ser factible para la mayoría de los solicitantes. Sólo tienes que asegurarte de que tus ingresos mensuales no cruzan la U.S. mediana por mucho, si es que lo hace, y su puntuación de crédito es de al menos un 620. Aunque se le exigirá que pague un seguro hipotecario privado, puede cancelarlo una vez que haya acumulado un 20% de capital en su vivienda.
La hipoteca Home Possible 97% LTV de Freddie Mac es muy similar a la oferta de Fannie Mae, sólo que con algunos pequeños ajustes. El préstamo está disponible en plazos de 15 a 30 años a tipo fijo, y también como una hipoteca de tipo ajustable (ARM) 5/1, 5/5, 7/1 o 10/1.
NADL
| Pros | – Requisitos mínimos de puntuación de crédito – Sin pago inicial y sin seguro hipotecario privado – Costes de cierre baratos |
| Contras | – Grupo limitado de prestatarios elegibles |
| Elegibilidad | – La vivienda debe estar ubicada en tierras asignadas, corporaciones de nativos de Alaska, territorios de las islas del Pacífico o fideicomisos reconocidos por el gobierno federal |
| Lo mejor para | – Veteranos nativos americanos que carecen de dinero para el pago inicial |
Como alternativa a los préstamos tradicionales de la VA, el Departamento de Asuntos de Veteranos creó el Préstamo Directo para Nativos Americanos (NADL) sólo para veteranos nativos americanos y sus cónyuges. Estas hipotecas cuentan con un requisito de pago inicial del 0% y no requieren un seguro hipotecario privado, ya que están respaldadas por la VA. También recibirá unos costes de cierre más bajos que la mayoría de las alternativas hipotecarias para aliviar aún más el estrés financiero inicial. Los NADL son extremadamente indulgentes cuando se trata de los requisitos de puntuación de crédito para la aprobación también.
Lamentablemente, no puede utilizar estos préstamos para comprar, construir o renovar cualquier vivienda. Para seguir siendo elegible, la casa tiene que estar situada en tierras asignadas, corporaciones nativas de Alaska, territorios de las islas del Pacífico o fideicomisos reconocidos por el gobierno federal.
Programas para compradores de vivienda por primera vez en Dakota del Sur
Autoridad de Desarrollo de la Vivienda de Dakota del Sur (SDHDA)
| Pros | – Hipotecas de bajo interés – Ayuda para el pago inicial – Recursos educativos |
| Contras | – Límites de ingresos |
| Elegibilidad | – Cumplir con los requisitos de ingresos y crédito, así como con otras condiciones establecidas por el prestamista asociado a la SDHDA con el que desee trabajar |
| Lo mejor para | – Los ingresos bajos a moderados de Dakota del Sur |
La Autoridad de Desarrollo de la Vivienda de Dakota del Sur (SDHDA), una organización sin ánimo de lucro, ofrece una serie de servicios dirigidos a los habitantes de Dakota del Sur con ingresos bajos o moderados. Esta agencia autosuficiente trabaja con prestamistas locales para ofrecer hipotecas a bajo interés y con un tipo fijo a 30 años. También ofrece asistencia en efectivo y programas educativos diseñados para los compradores de vivienda por primera vez.
Para poder optar al préstamo, debe cumplir con los límites de ingresos brutos del hogar según el condado. La propiedad que está considerando no puede exceder el precio de compra máximo actual de $250,200. Además, debes ser un comprador de vivienda por primera vez para calificar para un préstamo de la SDHDA. La SDHDA no exige el requisito de ser el primer comprador de una vivienda para las personas que reúnan los requisitos.S. veteranos militares.
Las tasas de interés, los pagos iniciales y otros factores dependen de su situación individual. Para obtener más información, deberá ponerse en contacto con un prestamista participante en la SDHDA. Usted puede encontrar su información de contacto en el sitio web SDHDA. También debe preguntar acerca de cualquier programa de asistencia de pago inicial que puede calificar para.
Programa Casa del Gobernador
| Pros | – Vivienda de bajo costo disponible para los ancianos de Dakota del Sur con discapacidades – Las familias de bajos ingresos también pueden optar a la ayuda |
| Contras | – No ofrece hipotecas – Límites de ingresos estrictos – Usted es responsable de los cimientos, los servicios públicos y otros componentes |
| Elegibilidad | – Cumplir con los límites de ingresos |
| Lo mejor para | – Personas de bajos ingresos de Dakota del Sur |
El Programa Casa del Gobernador existe bajo la SDHDA. Ayuda a los ancianos de Dakota del Sur con discapacidades y a las familias de bajos ingresos a convertirse en propietarios de una vivienda. El programa establece límites de ingresos cada año.
Para acceder a estos servicios, los ingresos del hogar no pueden superar el límite de 49.910 dólares para parejas o individuos. Ese límite se eleva a 57.040 dólares para las familias. Además, las familias y las personas menores de 62 años deben tener un patrimonio neto inferior a 90.000 dólares. Los ingresos netos de las familias y personas mayores de 62 años deben estar entre 100.000 y 175.000 dólares. Estos fondos deben venir en forma de activos líquidos.
Además, el programa establece los siguientes precios máximos actuales de las viviendas
- 49.700 dólares para viviendas de dos dormitorios
- 56.700 dólares para viviendas de tres dormitorios
Según la SDHDA, el programa mantiene los costes de la vivienda bajos porque los reclusos construyen estas propiedades a través del Programa de Formación de Reclusos del Gobernador. Además, usted es responsable de lo siguiente:
- Permiso de construcción
- Lote, cimientos, revestimientos y electrodomésticos
- Conexiones de servicios públicos
Grow South Dakota
| Pros | – Ayuda para el pago inicial – Hipoteca con 0% de interés diferido |
| Contras | – Cumplir con los criterios de suscripción específicos establecidos por el prestamista – El programa no puede financiar casas móviles a menos que estén en una base permanente con propiedad |
| Elegibilidad | – Cumplir con los requisitos específicos establecidos por el prestamista con el que trabaja |
| Lo mejor para | – Los habitantes de Dakota del Sur tienen problemas para financiar los pagos iniciales y los costes de cierre |
Aunque Grow South Dakota no emite hipotecas directamente, gestiona las iniciativas de ayuda al pago inicial/coste de cierre. Esta organización privada sin ánimo de lucro también proporciona recursos gratuitos y material educativo dirigido a los compradores de vivienda por primera vez.
Grow South Dakota también crea un «paquete de compra de vivienda» único basado en la información que usted proporciona a la agencia. Piense en ello como un plan personalizado para comprar una casa. Establece servicios y programas que pueden convenirle en función de su situación individual. También le proporciona algunos consejos sobre cómo mantener su hipoteca en buen estado y evitar la ejecución hipotecaria. También tiene acceso a especialistas en la compra de viviendas. Para acceder a estos servicios, debe crear una cuenta Grow South Dakota en línea.
Homes Are Possible, Inc. (HAPI)
| Pros | – Ayuda para el pago inicial y los gastos de cierre – Subvenciones para la mejora de la vivienda |
| Contras | – Límites de ingresos – Restricciones geográficas |
| Elegibilidad | – Cumplir con los límites de ingresos basados en el condado y el tamaño del hogar, así como las normas del HUD – Realizar un curso de formación para compradores de vivienda por primera vez |
| Lo mejor para | – Los habitantes de Dakota del Sur que tengan una hipoteca y necesiten ayuda para pagar los pagos iniciales y los costos de cierre. |
Fundada en 1999, Homes Are Possible Inc. ayuda a los habitantes de Dakota del Sur con ingresos bajos a moderados a comprar casas en áreas desatendidas. Ofrece programas de ayuda al pago inicial y subvenciones. La organización actualmente sirve a los condados de Beadle, Brown, Buffalo, Campbell, Clark, Codington, Davison, Day, Deuel, Edmunds, Faulk, Grant, Hand, Hughes, Hyde, Jerauld, Marshall, McPherson, Potter, Sanborn, Spink, Stanley, Sully y Walworth.
HAPI actualmente ofrece el pago inicial / costo de cierre de préstamo no perdonable para comprar casas en el condado de Brown. Puede pagar este préstamo sin intereses cuando venda su casa, transfiera el título o tome un refinanciamiento con devolución de efectivo. Para poder acogerse a este y otros programas del HAPI, debe realizar un curso de formación para compradores de vivienda por primera vez. También debe cumplir con los límites de ingresos dependiendo de la ubicación y el tamaño del hogar. La elegibilidad adicional depende de las circunstancias individuales. Contacte con HAPI para conocer los últimos detalles. HAPI amplía este beneficio fuera del condado de Brown en forma de una subvención condonable de 3.500 dólares.
Consejos para buscar casa
- Una hipoteca es mucho más que un pago mensual. Tienes que tener en cuenta los pagos iniciales, los costes de cierre, el seguro y más. Para ver el verdadero coste de la compra de una vivienda, consulta nuestra calculadora de hipotecas.
- Aunque creas que has encontrado la casa perfecta, asegúrate de ser honesto contigo mismo sobre la cantidad de casa que puedes pagar. Mantenerse dentro de sus posibilidades puede ahorrarle dolores de cabeza y dificultades financieras en el futuro.
- Si necesita ayuda en el proceso de búsqueda de vivienda, un asesor financiero es un buen recurso. Nuestra herramienta de búsqueda de asesores financieros puede ponerle en contacto con hasta tres asesores financieros locales. Se trata de profesionales que pueden guiarle en cada paso del proceso de compra de una vivienda, además de otras cuestiones financieras como la ley de impuestos sobre el patrimonio.