Tanto el gobierno federal como el del estado de Oregón ofrecen programas de préstamos en un esfuerzo por simplificar todo el proceso de solicitud de hipotecas para los novatos. Hay varias opciones disponibles, en función de sus ingresos, el importe del pago inicial y otros factores típicos.
Si desea ayuda para dar sus primeros pasos hacia la propiedad de una vivienda, puede consultar con un asesor financiero. Utilice la herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo para que le pongan en contacto con hasta tres asesores de su zona.
Programas federales para compradores de vivienda por primera vez
Antes de entrar en los detalles de los programas diseñados específicamente para los habitantes de Oregón, hablaremos de un puñado de programas federales a los que cualquiera puede acceder. Es conveniente que analices tanto las opciones federales como las estatales cuando busques la hipoteca adecuada.
Préstamos FHA
| Pros | – Requiere un bajo pago inicial – Aprobación de crédito flexible |
| Contras | – Se necesita un mayor pago inicial para quienes tienen una peor puntuación de crédito |
| Elegibilidad | – Al menos 3.5% del precio de compra de la vivienda como pago inicial – Puntuación de crédito de al menos 500 |
| Lo mejor para | – Cualquier persona que carezca de un historial crediticio limpio o de ahorros suficientes para un pago inicial típico |
La U.S. La Administración Federal de Vivienda respalda los préstamos de la FHA, que son una gran opción para los compradores de vivienda de cualquier origen. Mientras que los préstamos hipotecarios convencionales suelen requerir un pago inicial del 20%, los préstamos de la FHA sólo requieren que proporcione el 3.5% del valor de la vivienda en el momento de la compra.
Para obtener el máximo beneficio de la FHA, necesitará una puntuación de crédito FICO® de al menos 580. No se preocupe si el suyo es más bajo. Sólo tendrá que hacer un pago inicial más cercano al 10%, que sigue siendo la mitad de un pago inicial típico. Incluso con el requisito de la puntuación de crédito, un préstamo de la FHA es uno de los programas federales más fáciles de calificar.
Préstamos VA
| Pros | – Requisito de pago inicial muy bajo – Bajos costes de cierre – No se requiere un seguro hipotecario privado |
| Contras | – Proceso de solicitud largo – Requiere el pago al fondo de la VA |
| Elegibilidad | – Debe ser un miembro actual o anterior del ejército, su cónyuge u otro beneficiario – Puntuación de crédito de al menos 620 |
| Lo mejor para | – Veteranos con bajos ingresos y ahorros limitados |
El Departamento de Asuntos de los Veteranos asegura los préstamos de la VA para ayudar a las familias de los militares con dificultades económicas tras la finalización de su servicio. No requieren ningún pago inicial ni seguro hipotecario privado.
Para reunir los requisitos, necesitará una puntuación crediticia FICO® de al menos 620 y pagar una tasa de financiación VA, que puede oscilar entre el 1.25% al 2.4% del valor de su casa. Aparte de la tasa de financiación, casi no hay otros costes asociados a un préstamo VA.
Lo mejor de todo es que los préstamos VA no requieren un seguro hipotecario privado (PMI), que suele ser obligatorio en las hipotecas que no tienen un pago inicial de al menos el 20%. El gobierno respaldará esa parte de su riesgo. Además, con los préstamos VA, los costes de cierre suelen ser más baratos que con las hipotecas convencionales y de otro tipo.
Préstamos del USDA
| Ventajas | – No se requiere un pago inicial – Aprobación de crédito flexible |
| Contras: | – Sólo está disponible en determinadas zonas – Requisitos estrictos de elegibilidad |
| Elegibilidad | – Los ingresos del hogar deben ser inferiores o iguales al 115% de los ingresos medios de la zona para la mayoría de los préstamos del USDA – La casa debe estar en una zona rural o semirrural |
| Lo mejor para | – Compradores de vivienda con ingresos bajos o medios que deseen vivir fuera de una ciudad |
Un préstamo del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos, o USDA, se conoce legalmente como «Programa de préstamos garantizados para viviendas unifamiliares de la Sección 502».»Estas hipotecas están diseñadas para atraer a los compradores de viviendas a lugares rurales o semirurales de los Estados Unidos.S. En la mayoría de los casos, las hipotecas del USDA eliminan por completo la necesidad de un pago inicial.
Si su puntuación de crédito es un poco más baja en la escala FICO®, es posible que tenga que pagar una cuota inicial de alrededor del 10%. Esto sigue siendo significativamente más bajo que el típico 20%. Tenga en cuenta que sólo aquellos con un nivel de ingresos inferior al 115% de la U actual.S. de ingresos medios a los que se les ha denegado un préstamo convencional.
Programa Good Neighbor Next Door
| Pros | – Descuento fijo del 50% en el precio de compra de la vivienda – Posibilidad de vender la casa y conservar todo el capital después de tres años |
| Contras | – Sólo está disponible en determinadas zonas para determinadas personas – Debe vivir en la casa durante al menos tres años después de la compra |
| Elegibilidad | – Debe ser agente de policía, bombero, técnico de emergencias médicas o profesor |
| Lo mejor para | – Personal de emergencia o profesores con pocos ahorros para el pago inicial |
El programa Good Neighbor Next Door es más un descuento que un préstamo. Permite al personal de emergencia y a los profesores pagar sólo la mitad del precio de compra de una vivienda. Pueden combinarse con una hipoteca convencional, VA o FHA, o los compradores pueden optar por pagar en efectivo.
Para poder optar a la ayuda, la vivienda debe estar situada en una «zona de revitalización», tal y como la denomina el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). Además, el comprador debe comprometerse a hacer de la vivienda su residencia principal durante al menos tres años. Una vez cumplidos los tres años, puede vender la casa y quedarse con cualquier beneficio.
Fannie Mae/Freddie Mac
| Pros | – Requisito de pago inicial bajo – Aprobación flexible del crédito – Hay varios tipos de préstamos disponibles |
| Contras | – Podría venir con tasas de interés más altas |
| Elegibilidad | – En algunos casos, no hay requisitos de ingresos |
| Lo mejor para | – Cualquiera que no pueda permitirse un pago inicial típico y no califique para otros programas federales |
La mayoría de los programas federales para compradores de vivienda incluyen el uso de un prestamista aprobado. El gobierno federal también patrocina sus propios prestamistas hipotecarios, conocidos como Freddie Mac y Fannie Mae. Cada prestamista tiene una selección de préstamos orientados a quienes compran una primera vivienda.
El préstamo HomeReady® de Fannie Mae requiere pagos iniciales de tan sólo el 3%, lo que lo convierte en una gran opción para cualquier persona que tenga poco dinero, una puntuación de crédito de al menos 620 y unos ingresos iguales o cercanos a la U.S. mediana. Con un préstamo HomeReady®, debes tener un seguro hipotecario privado en el momento de la compra. Una vez que hayas acumulado un 20% de capital en tu nueva casa, puedes cancelarlo.
Si eso no le sirve, consulte las hipotecas Home Possible® de Freddie Mac, con un pago inicial de sólo el 3%. Los préstamos Home Possible® están disponibles con un tipo de interés fijo de 15 a 30 años y con plazos de tipo ajustable de 5/5, 5/1, 7/1 y 10/1. También requiere un seguro hipotecario privado cancelable. Lo mejor de todo es que no necesitará un largo historial crediticio para calificar.
NADL
| Pros | – Aprobación de crédito flexible – No se requiere un pago inicial – No se requiere un seguro hipotecario privado – Bajos costes de cierre |
| Contras | – Sólo está disponible en determinadas zonas y para determinadas personas |
| Elegibilidad | – La vivienda debe estar situada en tierras asignadas, corporaciones de nativos de Alaska, territorios de las islas del Pacífico o fideicomisos reconocidos por el gobierno federal |
| Lo mejor para | – Veteranos nativos americanos sin los ingresos o ahorros necesarios para permitirse un pago inicial |
Un Préstamo Directo para Nativos Americanos (NADL) es otro programa hipotecario respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos. Viene con impresionantes ventajas, como el 0% de pago inicial y un tipo de interés fijo. El tipo de interés se sitúa actualmente en el 4.5%, aunque está sujeto a cambios en función del mercado y de las fluctuaciones del tipo de interés preferencial.
Al igual que los préstamos normales de la VA, los NADL no requieren una alta puntuación de crédito ni un seguro hipotecario privado. Para hacer las cosas aún más tentadoras, los NADLs también implican costos de cierre significativamente más bajos que un préstamo de vivienda estándar.
Programas para compradores de vivienda por primera vez en Oregón
Los Servicios Comunitarios y de Vivienda de Oregón (OHCS) y el Programa de Préstamos Residenciales de Bonos de Oregón trabajan juntos para ofrecer hipotecas a bajo interés y subvenciones de ayuda inicial. Ayudan a los compradores de vivienda de ingresos bajos a moderados en el Estado del Castor a maximizar su poder de compra y lograr pagos mensuales asequibles. Los límites de ingresos y precio de la vivienda varían según el condado y el tamaño de la familia. Además, cada prestatario debe completar un curso de educación para compradores de vivienda antes del cierre.
Préstamo hipotecario RateAdvantage
| Pros | – Tipos de interés muy bajos – No hay penalización por pago anticipado |
| Contras | – Requisitos típicos de pago inicial |
| Elegibilidad | – Los ingresos del hogar y el precio de compra dependen del condado y del tamaño de la vivienda – Deben completar una clase de educación sobre la propiedad de la vivienda |
| Lo mejor para | – Personas con ingresos bajos o moderados que no pueden permitirse los pagos típicos de una hipoteca |
RateAdvantage ofrece los tipos de interés más bajos de todos los programas de la OHCS. De hecho, los tipos son mucho más bajos que la mayoría de las hipotecas. Esto significa que los prestatarios tendrán pagos mensuales más bajos y ahorrarán más a largo plazo. Lo mejor de todo es que no hay penalización por pago anticipado si su situación financiera cambia.
Los compradores de viviendas RateAdvantage pueden utilizar una hipoteca FHA, USDA o convencional para garantizar la compra de su vivienda. Pero si bien este programa tiene muchos beneficios, las estipulaciones de un pago inicial más bajo no están entre ellas: todavía tendrá que hacer un pago inicial del 20%.
Préstamo hipotecario CashAdvantage
| Pros | – Tipos de interés bajos – Hasta un 3% de ayuda para los costes de cierre – No hay penalización por pago anticipado |
| Contras | – Requisitos típicos para el pago inicial |
| Elegibilidad | – Los ingresos del hogar y el precio de compra dependen del condado y del tamaño de la vivienda – Deben completar una clase de educación sobre la propiedad de la vivienda |
| Lo mejor para | – Personas con ingresos bajos o moderados que necesiten ayuda con los costes iniciales de la compra de una vivienda |
Un préstamo CashAdvantage es muy similar a las ofertas del programa RateAdvantage. Los tipos de interés son un poco más altos, pero siguen siendo mucho mejores que los disponibles en el mercado general. Tampoco hay ninguna penalización por pago anticipado en caso de que quiera pagar el préstamo antes de lo previsto. Usted puede utilizar esencialmente cualquier estilo de hipoteca con el programa CashAdvantage, incluyendo FHA, VA y préstamos convencionales.
Una de las mejores ventajas es la ayuda en efectivo que ofrece CashAdvantage. Dependiendo de su solicitud, podría recibir hasta el 3% del importe de la hipoteca para ayudar a cubrir los costes de cierre. La ayuda viene en forma de subvención, por lo que no se espera ningún reembolso. Sólo tenga en cuenta que tendrá que proporcionar el típico pago inicial del 20% y que la ayuda no puede utilizarse para financiar ningún requisito de inversión de otros programas hipotecarios.
Asistencia para el pago inicial en Oregón
| Pros | – Hasta 15.000 dólares de ayuda para el pago inicial y los gastos de cierre – Puede utilizarse con cualquier tipo de hipoteca |
| Contras | – Límites de ingresos familiares estrictos |
| Elegibilidad | – Deben completar una clase de educación sobre la propiedad de la vivienda – Otros requisitos varían según el proveedor |
| Lo mejor para | – Compradores de viviendas que no tienen suficientes ahorros para el típico pago inicial o los costes de cierre |
Organizaciones cualificadas de todo Oregón ofrecen ayudas para el pago inicial a los compradores de viviendas con ingresos bajos y moderados. Premian a los compradores con hasta 15.000 dólares para ayudar a cubrir el pago inicial y los costes de cierre. Las cantidades exactas y los requisitos de calificación varían según el proveedor, pero hay límites de ingresos individuales para todos.
Al igual que con RateAdvantage y CashAdvantage, los compradores deben realizar un curso de educación sobre la propiedad de la vivienda para poder optar a él. Estos cursos están disponibles en los Oregon Homeownership Centers y en línea.
Consejos para gestionar un nuevo préstamo hipotecario
- Recuerda que ser propietario de una vivienda no es sólo el pago mensual de la hipoteca. Al planificar su presupuesto, tenga en cuenta las primas de seguro de los propietarios, los impuestos sobre la propiedad y las tasas de mantenimiento para obtener una imagen más completa.
- Independientemente del lugar en el que compre una vivienda, la compra repercutirá en su presupuesto. Considere la posibilidad de buscar el consejo de un asesor financiero. El servicio de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo le pondrá en contacto con hasta tres asesores financieros fiduciarios de su zona. A continuación, puedes revisar sus calificaciones y entrevistarlos para decidir con cuál quieres trabajar.