Nevada es mucho más que fiestas de 24 horas en Las Vegas. De hecho, es uno de los estados con mayor crecimiento del país. Pero si la obtención de una hipoteca o el pago de una cuota inicial le frenan, consulte los programas estatales y federales para compradores de vivienda por primera vez que están disponibles. Patrocinado por el gobierno federal y la División de Vivienda de Nevada, cada uno de ellos hace que sea más fácil y más asequible para lograr el sueño americano. Lo mejor de todo es que están disponibles para todo tipo de estadounidenses con diferentes estilos de vida y situaciones financieras. Infórmese sobre sus opciones y luego consulte a un asesor financiero a través de la herramienta de comparación de asesores de nuestro equipo para que le ayude a diferenciar qué programa para compradores de vivienda por primera vez es el mejor para usted.
Programas federales para compradores de vivienda por primera vez
Préstamos FHA
| Pros | – No se necesita una alta puntuación de crédito para calificar – Se necesita un pago inicial bajo |
| Contras | – Pagos iniciales más altos para puntuaciones de crédito más bajas |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito de al menos 500 – Pago inicial de al menos el 3.5% |
| Lo mejor para | – Cualquier nevadense que no tenga ahorros suficientes para el pago inicial |
El programa de la Administración Federal de Vivienda (FHA) es uno de los programas más populares para compradores de vivienda por primera vez en Nevada. Aunque está respaldado por la FHA, los préstamos son distribuidos por prestamistas externos en todo el estado. El mayor beneficio, con diferencia, es el requisito de pago inicial reducido.
En lugar del 20% estándar, los prestatarios sólo tienen que aportar el 3.5% del valor de la vivienda al cierre. Mejor aún, los requisitos de los préstamos de la FHA son mínimos, por lo que casi todo el mundo puede optar a ellos. Necesitas una puntuación de crédito FICO® de 580 para recibir la ventaja del pago inicial en todo su esplendor, pero si tu puntuación está entre 500 y 580, puedes obtener un préstamo FHA haciendo un pago inicial más cercano al 10%.
Préstamos USDA
| Pros | – No necesita una alta puntuación de crédito para calificar – No se necesita un pago inicial |
| Contras | – Sólo disponible en determinadas zonas – Sólo disponible para aquellos que no pueden obtener una hipoteca convencional |
| Elegibilidad | – Casa en un área elegible – Los ingresos del hogar generalmente deben estar dentro del 115% de la media local |
| Lo mejor para | – Los nevadenses de ingresos bajos y medios que estén dispuestos a vivir en una zona rural del estado |
El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) patrocina el «Programa de Préstamos Garantizados para Viviendas Unifamiliares de la Sección 502», que ofrece condiciones de préstamo favorables a personas con ingresos bajos y moderados. También conocidos como hipotecas USDA, estos préstamos se crearon para atraer a nuevos compradores de vivienda a las comunidades rurales y semirurales.
Los solicitantes deben demostrar que no han podido conseguir una hipoteca convencional. Siempre que tenga pruebas y un historial de crédito decente, no tendrá que pagar ningún pago inicial. Si su puntuación cae un poco más bajo en el espectro (500-580), todavía podría calificar. Sólo tendrá que pagar una cuota inicial cercana al 10%.
Préstamos VA
| Pros | – No es necesario un pago inicial – No tendrá que obtener un seguro hipotecario privado – Por lo general, viene con costos de cierre reducidos |
| Contras | – Debe pagar la cuota de financiación de la VA – Largo proceso de solicitud |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito de al menos 620 – Miembros militares y veteranos, sus cónyuges u otros beneficiarios |
| Lo mejor para | – Veteranos de Nevada que no pueden permitirse un pago inicial |
Para mostrar el agradecimiento del gobierno federal a nuestros militares, el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) desarrolló los préstamos VA. El departamento asegura estos préstamos, pero en realidad son distribuidos por terceros prestamistas.
La mayor ventaja aquí es también el bajo pago inicial. La mayoría de los compradores podrán optar a un préstamo por el 100% del valor de su vivienda. En otras palabras, sin pago inicial. Además, como el VA respalda parte de su riesgo, no tendrá que obtener un seguro hipotecario privado (PMI), que suele ser necesario para pagos iniciales inferiores al 20% y puede ser muy costoso. Los préstamos VA también tienden a venir con bajos costos de cierre, dejando aún más dinero en su cartera.
Para calificar, usted necesitará una puntuación de crédito de 620 o más. También tendrás que aportar el 1.25% al 2.4% del valor de su casa en el fondo de la VA, dependiendo del tamaño de su pago inicial – si usted decide hacer uno en absoluto.
NADL
| Pros | – No es necesario el pago inicial – No tendrá que obtener un seguro hipotecario privado – Por lo general, viene con costos de cierre reducidos – Tipo de interés reducido y fijo – No necesita una alta puntuación de crédito para calificar |
| Contras | – Sólo disponible en determinadas zonas |
| Elegibilidad | – Casa en un territorio elegible – Militares y veteranos de guerra descendientes de nativos americanos, sus cónyuges u otros beneficiarios |
| Lo mejor para | – Veteranos nativos americanos sin una sólida puntuación de crédito |
La VA también patrocina los Préstamos Directos para Nativos Americanos (NADL, por sus siglas en inglés), que proporcionan a los veteranos nativos americanos las herramientas que necesitan para comprar una casa. Al igual que los préstamos VA, los préstamos NADL no requieren ningún tipo de pago inicial, ningún seguro hipotecario privado ni los costes de cierre habituales.
Lo que realmente distingue a los NADL es el tipo de interés reducido y fijo. Para hacer las cosas aún mejor, los prestatarios no necesitan un fuerte historial de crédito para calificar. Las viviendas deben estar situadas en tierras asignadas, corporaciones de nativos de Alaska, territorios de las islas del Pacífico o fideicomisos reconocidos por el gobierno federal, aunque.
Programa del Buen Vecino de al lado
| Pros | – Importante descuento en el coste de la vivienda |
| Contras | – Sólo están disponibles en determinadas zonas |
| Elegibilidad | – Permanecer en la vivienda al menos tres años – Agentes de policía, bomberos, técnicos de emergencias médicas o profesores |
| Lo mejor para | – Funcionarios públicos sin ahorros suficientes para permitirse una vivienda |
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) puso en marcha el programa «Good Neighbor Next Door» para agradecer a los agentes de policía, bomberos, técnicos de emergencias médicas y profesores su contribución a la comunidad. Es más un descuento que un préstamo, los participantes reciben una reducción del 50% del precio de su vivienda.
Sólo son elegibles las viviendas situadas en zonas de «revitalización» designadas por el HUD y los compradores que se comprometen a vivir en la casa durante al menos tres años. Una vez transcurridos los tres años, puedes vender la casa y conservar el capital y los beneficios. Si todavía necesita un préstamo para el 50% restante de la vivienda, el HUD le anima a solicitar un préstamo convencional, FHA o VA.
Fannie Mae y Freddie Mac
| Pros | – Múltiples tipos de préstamos disponibles – No se necesita ningún historial crediticio para calificar – Se necesita un pago inicial bajo – Seguro hipotecario privado cancelable |
| Cons | – Tasas más altas que otros programas federales |
| Elegibilidad | – Ingresos dentro de la media local |
| Lo mejor para | – Nevadenses que no califican para otros programas federales. |
Otros programas federales para compradores de vivienda son una asociación entre una organización y un prestamista externo. Fannie Mae y Freddie Mac, por su parte, son proveedores de hipotecas patrocinados por el gobierno. Son entidades similares, pero ofrecen programas diferentes con una serie de beneficios que los compradores de vivienda por primera vez pueden apreciar.
El préstamo HomeReady® de Fannie Mae ayuda a los compradores con ingresos bajos o moderados a conseguir una hipoteca sin tener que pagar una elevada cuota inicial. Para calificar, usted debe tener una puntuación de crédito mínima de 620 y proporcionar sólo el 3% del valor de la casa en el cierre. Aunque tendrá que contratar un seguro hipotecario privado, puede cancelarlo una vez que haya acumulado un 20% de capital en su nueva vivienda.
El popular programa Home Possible 97% LTV de Freddie Mac también viene con un bajo pago inicial y un PMI cancelable. También es más flexible que un préstamo HomeReady. Con un préstamo Home Possible, puedes elegir tanto la duración (15 o 30 años) como los plazos (5/5, 5/1, 7/1 o 10/1 de tipo ajustable) del préstamo. No es necesario tener ningún crédito para poder optar a la ayuda.
Programas para compradores de vivienda por primera vez en Nevada
La División de la Vivienda de Nevada (NHD) inició la familia del programa Home Is Possible para ayudar a los nevadenses a comprar casas por su cuenta. En lugar de prestar dinero directamente, el NHD califica a los prestamistas que administran las ofertas del programa. Todas las hipotecas de los prestamistas de NHD son préstamos a 30 años, a tipo fijo y con tipos de interés competitivos. Cada programa viene con diferente puntuación de crédito y otros requisitos de elegibilidad. Algunos también tienen límites de ingresos y de precio de compra. Para asegurarse de que están preparados para la responsabilidad, todos los compradores de vivienda por primera vez deben realizar un curso de educación para compradores de vivienda antes de cerrar una hipoteca NHD.
La casa es posible
| Pros | – Ayuda para el pago inicial de hasta el 5% del valor del préstamo |
| Contras | – Debe pagar una única cuota de solicitud |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito de al menos 640 – Para los préstamos del gobierno (FHA, USDA, VA) y Freddie Mac, los ingresos de calificación deben ser inferiores a 98.500 $-Para los préstamos preferentes de la HFA de Fannie Mae, los ingresos del hogar deben ser inferiores a 98.500 $ (los límites varían según el condado) – Precio de la vivienda inferior a 484.350 dólares – Debe tomar el curso de educación para compradores de vivienda |
| Lo mejor para | – Los nevadenses de ingresos bajos y medios que no pueden permitirse un pago inicial |
El programa estándar Home Is Possible (HIP) ofrece a los compradores de vivienda un pago inicial
ayuda al pago de hasta el 5% del importe original de la hipoteca para ayudar a cubrir el pago inicial y los costes de cierre.
Los compradores deben tener una puntuación de crédito de 640 o más, cumplir con los límites de ingresos y de precio de compra, y completar un curso de educación para compradores de vivienda aprobado por NHD para calificar. Aunque hay una cuota única de 675 dólares, es un pequeño sacrificio para ahorrar miles de dólares.
Home is Possible: un programa para héroes
| Pros | – Tipos de interés reducidos – Un segundo préstamo condonable – Posibilidad de combinarlo con un crédito fiscal federal |
| Contras | – Deben pagar una única cuota de solicitud |
| Elegibilidad | – Participante en el préstamo federal – Puntuación de crédito de al menos 640 – Ingresos familiares inferiores a 98.500 dólares – Precio de la vivienda inferior a 484.350 dólares – Miembros militares y veteranos, sus cónyuges u otros beneficiarios – Debe realizar un curso de formación para compradores de vivienda |
| Lo mejor para | – Los nevadenses de ingresos bajos y medios que no pueden permitirse un pago inicial |
Home Is Possible – un programa doe héroes ayuda a la NHD expresar el agradecimiento a los hombres y mujeres de servicio que defienden los valores de nuestra nación. Ofrece al personal militar y a los veteranos más poder adquisitivo y la oportunidad de experimentar las ventajas de ser propietario de una vivienda por menos dinero.
Esta hipoteca de tipo fijo a 30 años, con tipos de interés inferiores a los del mercado, ayuda a reducir los pagos mensuales de la hipoteca y no existe el requisito de ser el primer comprador de una vivienda.
La puntuación de crédito mínima de 640, el requisito de un curso de educación para compradores de vivienda y los límites de ingresos y de precio de compra asociados al programa estándar Home Is Possible se mantienen. También hay una cuota única de 675 dólares.
El hogar es posible para los maestros
| Pros | – 7.500 dólares de bonificación – Perdonable después de cinco años (si se mantiene en su casa) |
| Contras | – Debe pagar una única cuota de solicitud |
| Elegibilidad | – Participante en el préstamo federal – Puntuación de crédito de al menos 660 para FHA o 640 para VA, USDA – Ingresos familiares inferiores a 98.500 dólares – Precio de la vivienda inferior a 484.350 dólares – Profesor de aula de escuela pública K-12 con licencia a tiempo completo en Nevada – Debe realizar un curso de formación para compradores de vivienda |
| Lo mejor para | – Maestros nevadenses de ingresos bajos y medios |
El programa Home Is Possible for Teachers es muy similar al programa Home Is Possible. En lugar de una ayuda para el pago inicial del 5%, proporciona 7.500 dólares para el pago inicial y los costes de cierre. La ayuda para el pago inicial es condonable si su casa sigue siendo su residencia principal después de cinco años. La División de Vivienda de Nevada dice a los compradores de vivienda que piensen en ello como un crédito extra para profesores.
Todavía hay una cuota única de $ 675 para el programa Home Is Possible For Teachers y la puntuación de crédito mínima es de 660 en lugar de 640, pero es un pequeño precio a pagar por los ahorros de toda la vida.
Consejos para manejar una hipoteca
- No dejar ningún gasto fuera de su presupuesto de propietario. Esto significa tanto lo obvio, como el pago inicial y los pagos mensuales de la hipoteca, como lo que a menudo se olvida, como los gastos de mudanza y de cierre, el seguro de la vivienda, los impuestos sobre la propiedad y los gastos de mantenimiento. De este modo, tendrás todas las bases cubiertas a la hora de planificar tu futuro financiero.
- Siempre vale la pena pedir la opinión de un experto. Al igual que un procedimiento médico, la compra de una casa es un gran negocio. Nuestro equipo de asesores financieros puede ponerle en contacto con asesores financieros de su zona que tengan experiencia en este tipo de situaciones.