El gobierno federal y el estado de Montana gestionan varios programas para los compradores de primera vivienda en Big Sky Country. Dependiendo de sus necesidades y circunstancias exactas, hay múltiples tipos de préstamos a los que puede acceder. Algunos préstamos requieren un pago inicial barato y una puntuación de crédito mínima. Algunos préstamos se dirigen a grupos demográficos específicos, como los veteranos y los maestros de escuela. Además, un asesor financiero puede ayudarte a encontrar los mejores programas para compradores de vivienda por primera vez en Montana. Un asesor es un profesional que puede examinar su situación y objetivos individuales para ayudarle a tomar decisiones financieras informadas. Encontrar un asesor no tiene que ser un reto. La herramienta gratuita de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo le pone rápidamente en contacto con asesores de su zona.
Programas federales para compradores de vivienda por primera vez
Préstamos FHA
| Pros | – No se requiere un pago inicial – Financiación de hasta el 100% del valor de la vivienda |
| Contras | – es necesario un pago inicial mayor si la puntuación de crédito es inferior a 580 |
| Elegibilidad | – Tan sólo un 3.5% de pago inicial – La puntuación de crédito debe ser de 500 o superior |
| Lo mejor para | – Aquellos que no tienen un gran historial de crédito |
Los prestamistas de todo Montana ofrecen Préstamos FHA como parte de su cartera de hipotecas. La Administración Federal de la Vivienda respalda estos préstamos y ofrecen pagos iniciales bajos. De hecho, puede esperar un pago inicial de sólo el 3.5% cuando se obtiene uno de estos préstamos. Como referencia, una hipoteca convencional suele requerir un pago inicial del 20%.
El 3.El 5% de pago inicial sólo se aplica a los solicitantes que tienen una puntuación de crédito FICO® de 580 o superior. Si su puntuación está por debajo de ese umbral, la FHA le exigirá un pago inicial del 10%. Incluso ese pago inicial sigue siendo mejor que la mayoría de las hipotecas en Montana.
Préstamos VA
| Pros | – Cubren hasta el 100% del valor de la vivienda – Por lo general, vienen con costos de cierre más bajos que los préstamos convencionales – No hay seguro hipotecario privado |
| Cons | – El proceso de solicitud puede ser largo – Deben pagar una cuota de financiación del VA |
| Elegibilidad | – Miembro actual o antiguo del ejército, cónyuge de un miembro u otro beneficiario elegible – Puntuación de crédito de 620 o superior |
| Lo mejor para | – Veteranos con pocos ingresos mensuales y ahorros para un pago inicial cómodo |
Veteranos, miembros actuales de la U.S. Los militares, sus cónyuges y otros beneficiarios elegibles pueden solicitar préstamos VA. El Departamento de Asuntos de Veteranos respalda estas hipotecas de bajo interés. Estas opciones pueden ser adecuadas para quienes compran una vivienda por primera vez y carecen del capital necesario para un pago inicial normal, pero tienen los ingresos mensuales necesarios para asumir una hipoteca. Siempre que el valor de su nueva vivienda esté dentro de las normas de un préstamo VA, el préstamo podría cubrir hasta el 100% del precio.
Por muy bien que suene esto, los préstamos de la VA vienen con una cuota de financiación de la VA que puede oscilar entre el 1.25% al 2.4%. Incluso si usted piensa en esto como un pago inicial sustituto, sigue siendo menos que la gran mayoría de otras opciones. También necesitas una puntuación de crédito FICO® mínima de aproximadamente 620 para la aprobación.
Cualquier hipoteca conlleva gastos de cierre, pero el VA los reduce por debajo de lo que cobran la mayoría de las otras opciones. Además, como la VA respalda estos préstamos, los compradores no tendrán que obtener un seguro hipotecario privado para cubrirse en caso de impago.
Préstamos USDA
| Pros | – Disponible para veteranos con pocos ingresos mensuales o sin ahorros suficientes para un pago inicial cómodo |
| Contras | – Si cumple los requisitos para una hipoteca convencional, no puede obtenerla |
| Elegibilidad | – En la mayoría de los casos, no se puede ganar más del 115% del ingreso medio familiar ajustado de la zona – Debe comprar una casa dentro de un área rural elegible |
| Lo mejor para | – Estadounidenses de ingresos bajos o medios que deseen vivir en una zona rural o suburbana |
En un esfuerzo por conseguir que más estadounidenses compren casas en el campo y en ciertas zonas suburbanas, el gobierno federal creó los préstamos USDA. El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos respalda estas hipotecas y se aplican a viviendas unifamiliares que se encuentran dentro de ciertas áreas aprobadas.
Al igual que el préstamo del VA, los préstamos del USDA no tienen requisitos de pago inicial mínimo. Esto significa que puede financiar hasta el 100% del valor de su nueva vivienda. Sin embargo, si su puntuación de crédito FICO® es demasiado baja, el pago inicial podría ser del 10% del valor de la vivienda.
El único factor que podría impedirle obtener la aprobación de un préstamo del USDA es tener unos ingresos demasiado elevados. Así que si su ingreso familiar ajustado está por encima del 115% del ingreso medio del área, es posible que tenga que ir con una hipoteca convencional o un tipo diferente de préstamo USDA.
Programa del Buen Vecino de al lado
| Pros | – Obtenga un descuento fijo del 50% sobre el valor de su nueva vivienda – Después de tres años, puedes vender la casa y quedarte con todo el capital |
| Contras | – No está disponible para la mayoría de la gente y en la mayoría de las áreas – Tiene que vivir en la casa durante al menos tres años después de la compra |
| Elegibilidad | – Debe ser un oficial de policía, bombero, técnico médico de emergencia o un maestro de pre-K a 12 grado |
| Lo mejor para | – Maestros o personal de emergencia con poco en los ahorros |
El programa «Good Neighbor Next Door» ayuda a los profesores de K-12 y al personal de emergencias a comprar viviendas en zonas de la U.S donde estos individuos se encuentran con menos frecuencia. El gobierno federal ha identificado varios lugares como «áreas de revitalización.»Así que si eres policía, bombero, técnico de emergencias médicas o profesor, puedes utilizar este programa para conseguir una casa en una de estas zonas con un 50% de descuento.
Aunque este programa es beneficioso, no se obtiene físicamente una hipoteca a través de él. En cambio, su descuento se aplica a través del programa y puede pagar en efectivo u obtener una hipoteca convencional, FHA o VA para cubrir el saldo. Sin embargo, la ley le exige que deje esta casa como su residencia principal durante al menos tres años. Después, puedes vender la casa y quedarte con los beneficios.
Fannie Mae/Freddie Mac
| Pros | – Estipulaciones de pago inicial muy bajas – Poco o ningún crédito necesario para la aprobación – Muchos tipos de préstamos disponibles |
| Contras: | – Podrían venir con tipos de interés más altos |
| Elegibilidad | – En algunos casos, no se exigen requisitos de ingresos en las zonas desfavorecidas |
| Lo mejor para | – Cualquier persona que busque una opción de préstamo con un pago inicial bajo, pero que no reúna los requisitos para ninguna de las opciones anteriores |
El gobierno federal creó Freddie Mac y Fannie Mae para ayudar a crear estabilidad en el mercado hipotecario, y cada uno de ellos ofrece un programa de préstamos orientado a los compradores de vivienda por primera vez.
La hipoteca HomeReady® de Fannie Mae requiere un pago inicial más bajo que un préstamo de la FHA, del 3%. En una casa de 250.000 dólares, eso supondría un pago inicial de 7.500 dólares. Sin embargo, tendrá que tener unos ingresos iguales o inferiores a la U.S. mediana para calificar. También necesitarás una puntuación de crédito de al menos 620. Aunque se le exigirá que pague un seguro hipotecario privado, puede cancelarlo una vez que haya acumulado un 20% de capital en su vivienda.
Las hipotecas Home Possible: 95% LTV y Home Possible Advantage: 97% LTV de Freddie Mac son muy similares a la oferta de Fannie Mae. Sólo con algunas diferencias menores a tener en cuenta. El préstamo Home Possible está disponible en plazos de 15 a 30 años a tasa fija, y también como hipoteca de tasa ajustable (ARM) 5/1, 5/5, 7/1 o 10/1. Pero el préstamo Home Possible Advantage viene sólo en variaciones de tasa fija, con plazos disponibles de 15 a 30 años.
Préstamo directo para nativos americanos (NADL)
| Pros | – Los requisitos de puntuación de crédito son mínimos – Sin pago inicial y sin seguro hipotecario privado – Costes de cierre baratos |
| Contras | – Grupo limitado de prestatarios elegibles |
| Elegibilidad | – La vivienda debe estar en tierras asignadas, corporaciones de nativos de Alaska, territorios de las islas del Pacífico o fideicomisos reconocidos por el gobierno federal |
| Lo mejor para | – Los veteranos nativos americanos que carecen de dinero para un pago inicial |
Como alternativa a los préstamos tradicionales de la VA, el Departamento de Asuntos de Veteranos creó el Préstamo Directo para Nativos Americanos (NADL) sólo para veteranos nativos americanos y sus cónyuges. Estas hipotecas tienen un requisito de pago inicial del 0% y no requieren un seguro hipotecario privado, ya que están respaldadas por la VA. También recibirá costos de cierre más bajos que la mayoría de las alternativas hipotecarias. Los NADLs son extremadamente indulgentes cuando se trata de requisitos de puntuación de crédito para la aprobación también.
Lamentablemente, no puede utilizar estos préstamos para comprar, construir o renovar cualquier vivienda. La vivienda tiene que estar situada en tierras asignadas, corporaciones de nativos de Alaska, territorios de las islas del Pacífico o fideicomisos reconocidos por el gobierno federal.
Programas para compradores de vivienda por primera vez en Montana
Junta de Vivienda de Montana
El Consejo de la Vivienda de Montana (MBOH) ofrece varias ventajas dirigidas a los habitantes de Montana con ingresos bajos o moderados. Estas ventajas incluyen programas de ayuda al pago inicial, material educativo para compradores de vivienda, préstamos y mucho más. Para poder optar a estos servicios, generalmente debe cumplir los siguientes requisitos.
- No puede haber sido propietario de una vivienda en los últimos tres años (no es necesario en el caso de los veteranos de guerra que reúnan los requisitos o si la propiedad se encuentra en la zona «objetivo»)
- Cumplir con los límites de ingresos que varían según el condado y el tamaño del hogar
- Debe tener un historial de crédito adecuado
Además, la agencia ayuda a los habitantes de Montana a conseguir hipotecas respaldadas por el gobierno, como los préstamos FHA y VA. También gestiona programas destinados a ayudar a personas con discapacidades permanentes. Y si no califica, puede ser elegible para un crédito fiscal único. Siga leyendo para conocer más detalles.
Programa regular de préstamos para bonos
| Pros | – Fácil acceso a los préstamos respaldados por el gobierno |
| Contras | – Los pagos iniciales pueden ser más altos para aquellos con un mal historial de crédito |
| Elegibilidad | – Cumplir con los límites de ingresos que varían según el tipo de préstamo y otros factores – Cumplir con criterios adicionales establecidos por prestamistas específicos |
| Lo mejor para | – Personas de ingresos bajos a moderados de Montana |
A través del Programa de Préstamos de Bonos Regulares, Montana Housing compra hipotecas respaldadas por el gobierno. Se incluyen los préstamos FHA, VA, USDA y HUD. Los prestatarios elegibles obtienen un servicio de préstamo a 30 años y con tipo de interés fijo, ya sea a través de un prestamista local o directamente a través de Montana Housing.
Según un documento de Montana Housing, los tipos de interés actuales para los préstamos a través de este programa son del 4.00%. Su pago inicial dependerá de su puntuación de crédito y otros criterios.
Sin embargo, Montana Housing cubre el 1% de la comisión de apertura al prestamista. Para poder optar a la ayuda, debe cumplir los siguientes requisitos
- Ser un comprador de vivienda por primera vez (se exime a las personas que adquieren una propiedad en las zonas objetivo y a las personas que reúnen los requisitos U.S. veteranos militares)
- Ganar por debajo de los límites de ingresos del hogar, que varían según la ubicación
- Ocupar la residencia durante la vida del préstamo
Programa de ayuda al pago inicial Score Advantage (DPA)
| Pros | – Le ayuda a cubrir los pagos iniciales si no tiene efectivo a mano |
| Contras | – Límites de ingresos – No es una subvención – Restricciones geográficas – Requisitos de puntuación de crédito |
| Elegibilidad | – Cumplir con los requisitos de ingresos – Tener una puntuación de crédito mínima de 620 |
| Mejor para | – Montañeses que pueden hacer pagos mensuales en hipotecas respaldadas por el gobierno, pero necesitan alguna ayuda para cubrir los pagos iniciales |
Montana Housing diseñó el Programa de Asistencia Score Advantage (DPA) para ayudar con las hipotecas respaldadas por el gobierno como los préstamos FHA y VA. Los prestatarios elegibles pueden calificar para préstamos valorados entre $1,500 y $6,500 para cubrir los pagos iniciales y los costos de cierre. El importe del préstamo no puede superar el 5% del precio de compra de la vivienda.
Es importante recordar que esto no es una subvención. Piense en ello como una segunda hipoteca con un plazo de 15 años. El tipo de interés depende de su puntuación de crédito. Las personas con mayor puntuación obtendrán tipos más favorables. La puntuación crediticia mínima necesaria para poder optar al préstamo es de 620. También debe cumplir con los límites de ingresos que varían según el condado.
Para ver si es elegible para un préstamo DPA, solicítelo a través de un prestamista asociado.
Neighborworks Montana (NWMT) Programa estatal de asistencia para el pago inicial de la segunda hipoteca
| Pros | – Se aplica a los compradores de vivienda por primera vez en el estado – Diferentes tipos de préstamos disponibles |
| Contras | – Los ingresos más altos podrían significar una tasa de interés más alta |
| Elegibilidad | – Cumplir los requisitos de ingresos – Realizar un curso de educación para compradores de vivienda aprobado por el NWMT |
| Lo mejor para | – Montañeses de ingresos bajos a moderados que necesitan ayuda para cubrir los pagos iniciales y los costes de cierre |
Neighborworks Montana (NWMT) proporciona ayuda para el pago inicial y los costes de cierre a los propietarios de viviendas de todo el estado. Esta ayuda se ofrece en forma de préstamos emitidos por prestamistas asociados. Puedes pedir un préstamo amortizable o un préstamo diferido que no tendrás que devolver hasta que vendas tu casa.
Con un préstamo amortizable, usted hace pagos mensuales con intereses a NWMT además del pago mensual de su hipoteca original. Por otro lado, un préstamo diferido al 0% le permite evitar los pagos a NWMT hasta que refinancie su hipoteca o venda su casa.
El importe del préstamo amortizado puede oscilar entre 1.500 y 10.000 $. Los tipos de interés y la duración de los plazos dependen de los ingresos. Los prestatarios que ganan menos del 50% de los ingresos medios de la zona pueden esperar un préstamo a 30 años, con un tipo de interés fijo y un 1.Tipo de interés del 5%. Los que ganan más del 81% de la renta media de la zona pueden obtener un tipo de interés de alrededor del 7.25% para un préstamo a 15 años. Sin embargo, el precio total de compra no puede superar los 236.840 dólares.
Para poder optar a cualquiera de los dos tipos de préstamo, debes cumplir los límites de ingresos, que varían según el condado y otros factores. También debe cumplir los siguientes requisitos
- Ser un comprador de vivienda por primera vez (a menos que tome una hipoteca amortizable)
- Ser el principal residente de la propiedad durante la duración del préstamo
- Completar el curso de educación para compradores de vivienda aprobado por el NWMT
Para solicitarlo, póngase en contacto directamente con el NWMT.
Programa de ayuda al pago inicial diferido MBOH Plus 0%
| Pros | – Se aplica a los compradores de vivienda por primera vez en todo el estado – Hay varios tipos de préstamos disponibles |
| Contras | – Unos ingresos más elevados podrían significar un tipo de interés más alto |
| Elegibilidad | – Cumplir los requisitos de ingresos – Tomar el curso de educación para compradores de vivienda aprobado por el NWMT |
| Lo mejor para | – Personas con ingresos bajos o moderados de Montañés que necesitan ayuda para cubrir los pagos iniciales y los costes de cierre |
Este programa sirve como complemento al programa de bonos regulares de Montana Housing. Para ayudarle a cubrir los pagos iniciales y los costos de cierre, este programa coloca un segundo gravamen hipotecario de hasta $6,500 en su propiedad. Para reunir los requisitos, póngase en contacto con un prestamista participante.
El importe del préstamo puede oscilar entre 1.500 y 6.500 dólares. No requiere pagos mensuales y no genera intereses. Sin embargo, tienes que pagarlo en su totalidad al transferir tu propiedad o refinanciar tu hipoteca. Para reunir los requisitos, debe cumplir los requisitos básicos de Montana Housing, incluidos los límites de ingresos.
Además, tu puntuación de crédito no puede ser inferior a 620. Y la parte posterior de su relación deuda-ingresos no puede superar el 43%.
Programa combinado del 80%
| Pros | – Préstamo de bajo interés – Pagos iniciales bajos – No requiere PMI |
| Contras | – La tasa de interés podría ser alta para quienes tienen un mal historial crediticio |
| Elegibilidad | – Cumplir con los requisitos del programa regular de bonos |
| Lo mejor para | – Montañeses con ingresos bajos o moderados que necesitan ayuda para cubrir los pagos iniciales y los costes de cierre |
Montana Housing desarrolló este programa para eliminar la necesidad de un costoso seguro hipotecario privado (PMI), una pieza común del rompecabezas de la hipoteca convencional. Para hacerlo posible, Montana Housing se asocia con organizaciones sin ánimo de lucro. El resultado es que los prestatarios elegibles pueden obtener un préstamo con una relación préstamo-valor del 80% o menos, eliminando así la necesidad del PMI. Este primer préstamo se concede en forma de hipoteca a 30 años con tipo de interés fijo. Se valoraría el 80% del precio de compra de la vivienda. Su segunda hipoteca tendría un valor del 20% del precio de compra.
Para acceder a este programa, debe cumplir los requisitos del programa Basic Bond. También tiene que cumplir los criterios establecidos por la organización sin ánimo de lucro participante. El programa Neighborworks 20+ Community Second y el Consejo de Desarrollo de Recursos Humanos financian actualmente las segundas hipotecas del programa. Los préstamos serán administrados por un prestamista local o por Montana Housing.
Además, tendría que hacer un curso de educación para compradores de vivienda. También tendrá que hacer una inversión en efectivo por valor del 1% del precio de compra (1.000 dólares como mínimo).
Préstamo de Hábitat para la Humanidad
| Pros | – Acceso a viviendas de nueva construcción |
| Cons | – Debe cumplir ciertos requisitos de crédito |
| Elegibilidad | – Cumplir los requisitos de la fianza básica y las estipulaciones de la puntuación de crédito |
| Lo mejor para | – Montaneses de ingresos bajos a moderados |
Montana Housing trabaja con los capítulos locales de Habitat for Humanity para otorgar préstamos a las familias con historiales de crédito calificados. Además, tiene que cumplir los requisitos de la fianza básica. También tiene que mantenerse dentro de ciertos límites de valor de la vivienda y límites de ingresos familiares que cambian según el condado.
Para determinar si cumple los requisitos, lo mejor es ponerse en contacto directamente con Montana Housing.
El programa de certificado de crédito hipotecario
| Pros | – Puede reclamar hasta el 20% de los intereses hipotecarios que paga en la declaración de impuestos federal |
| Contras | – No es una subvención ni una hipoteca |
| Elegibilidad | – Ser un comprador de vivienda por primera vez – Cumplir los límites de ingresos por condado |
| Lo mejor para | – Personas de Montanan que intentan reducir sus facturas de impuestos federales sobre la renta |
Si está pagando una hipoteca pero no reúne los requisitos para un programa a través de Montana Housing, puede ser elegible para un crédito fiscal a través del Programa de Certificado de Crédito Hipotecario (MCC). Los prestatarios elegibles pueden solicitar una deducción fiscal de hasta el 20% de los intereses anuales pagados por sus hipotecas. Y si presentas una declaración de retenciones enmendada con tu empleador, podrías terminar con más salario neto.
Este crédito (que no es reembolsable) se puede utilizar durante tres años. Sin embargo, no puede superar los 2.000 dólares en un año fiscal determinado. Además, el 80% de cualquier interés hipotecario restante puede ser objeto de una deducción detallada.
Para poder optar a ellos, hay que cumplir los criterios específicos establecidos por los prestamistas individuales que se asocian con Montana Housing.
Hipotecas residenciales de la Junta de Inversiones (BOI)
| Pros | – Varias opciones de plazos – No hay máximos de préstamo |
| Cons | – Límites de ingresos |
| Elegibilidad | – Cumplir con los límites de ingresos, que varían según el condado |
| Lo mejor para | – Personas de ingresos bajos a moderados de Montañés |
La Junta de Inversiones de Montana gestiona varios programas hipotecarios diseñados para cumplir su objetivo de «ampliar las empresas de propiedad local.»La financiación procede del Fondo Fiduciario del Impuesto sobre el Carbón. A través de esta iniciativa, puedes conseguir hipotecas con plazos que van de 15 a 30 años. Estos préstamos no tienen límites de ingresos y ni siquiera tiene que ser un comprador de primera vivienda para calificar. Sin embargo, debe cumplir las normas de Freddie Mac y Fannie Mae.
Programa de Vivienda Accesible para Personas con Discapacidad (DAAHP)
| Pros | – Ayuda a las personas con discapacidades permanentes – Préstamos respaldados por el gobierno |
| Contras | – El tipo de interés puede ser elevado para los préstamos de mayor cuantía – Límites de ingresos estrictos |
| Elegibilidad | – El propietario debe tener una discapacidad permanente – Debe cumplir los requisitos del programa de bonos regulares |
| Lo mejor para | – Montañeses con ingresos bajos o moderados y con discapacidades permanentes |
El Programa de Vivienda Asequible para Personas con Discapacidad (DAAHP) tiene como objetivo hacer realidad la propiedad de una vivienda para las personas afectadas por discapacidades permanentes.
Los prestatarios elegibles pueden obtener hipotecas a 30 años y a tasa fija en casas construidas para ser arquitectónicamente accesibles para quienes viven con discapacidades permanentes. El programa también fomenta la construcción y rehabilitación de viviendas para personas con discapacidades recientes. Cada préstamo está asegurado por la FHA, la VA o la RD. Los tipos de interés varían en función del importe del préstamo, como se indica a continuación.
- $25,001 – $30,000: 5%
- $20,001 – $25,000: 4.75%
- $15,001 – $20,000: 3.75%
- $0 – $15,000: 2.75%
Para cumplir los requisitos, el propietario de la vivienda o un familiar directo debe tener una discapacidad permanente. Además, sus ingresos brutos anuales máximos no pueden superar los 30.000 dólares tras aplicar ciertas exclusiones. También tiene que cumplir las normas básicas de Montana Housing, como los límites de ingresos y los requisitos para ser propietario de una vivienda por primera vez, a menos que la propiedad se encuentre en una zona objetivo. La propiedad también tiene que cumplir con los límites básicos de precio de compra de Montana Housing.
Consejos para encontrar la casa adecuada
- Cuando busque una hipoteca, no olvide que la compra de una casa implica más costes que el pago mensual de la hipoteca. Por ejemplo, hay pagos iniciales, costes de cierre y seguro. Por suerte, nuestra calculadora de hipotecas tiene en cuenta todos los costos que debes considerar.
- Por mucho que le guste una casa, asegúrese de que se mantiene dentro de sus posibilidades. Si muerde más casa de la que puede masticar, se está preparando para los dolores de cabeza y los problemas financieros en el futuro. Así que, antes de empezar a buscar, recuerda preguntarte cuánta casa puedes permitirte de forma realista.
- El proceso de compra de una vivienda no siempre es fácil de llevar a cabo. Esto es especialmente cierto para los que compran una vivienda por primera vez. Por eso es útil contar con un experto que conozca el proceso y pueda asesorarte de forma personalizada en todo momento. Un asesor financiero es un experto que puede hacerlo. Encontrar un asesor financiero tampoco tiene por qué ser difícil. La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo le pondrá en contacto con hasta tres asesores financieros locales.