Maine es un estado de langosta fresca, hermoso follaje otoñal y 3.478 millas de costa. Si está pensando en comprar una casa en el Estado de los Pinos, debe conocer los programas especiales -tanto del gobierno federal como del estatal de Maine- que hacen más asequible la compra de una vivienda. También deberías considerar la posibilidad de encontrar un asesor financiero que te ayude a guiarte en las grandes decisiones financieras que te esperan.
Programas federales para compradores de vivienda por primera vez
Antes de explorar los programas diseñados específicamente para los residentes de Maine, examinaremos los programas para compradores de vivienda que ofrece el gobierno federal. Es aconsejable considerar tanto las opciones federales como las estatales al realizar la búsqueda de una hipoteca.
Préstamos FHA
| Pros | – Pago inicial bajo – Se aceptan puntuaciones de crédito bajas |
| Contras | – Los solicitantes con baja puntuación de crédito pueden tener que pagar cuotas iniciales más altas |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito FICO® de 500 o superior – Debe tener un 3.5% de pago inicial |
| Lo mejor para | – Cualquiera que no tenga un historial de crédito perfecto o fondos suficientes para un pago inicial |
La Administración Federal de la Vivienda respalda los préstamos FHA. Diseñado para los prestatarios que carecen de ahorros suficientes para permitirse el pago inicial estándar del 20%, los préstamos de la FHA sólo requieren un 3.5% de pago inicial.
Para recibir esta ventaja en su totalidad, debe tener una puntuación de crédito FICO® de 580. Si su puntuación de crédito está entre 500 y 580, tendrá que hacer un pago inicial más cercano al 10%. Sigue siendo una mejora significativa respecto al 20% estándar. De hecho, incluso con el requisito de puntuación de crédito, un préstamo de la FHA es uno de los programas federales más fáciles de calificar.
Préstamos VA
| Pros | – Hasta el 100% de cobertura del préstamo – No hay seguro hipotecario privado – Suele conllevar menores costes de cierre |
| Contras | – Requiere el pago de la cuota de la VA – Largo proceso de solicitud |
| Elegibilidad | – Debe ser un miembro actual o anterior del ejército, cónyuge u otro beneficiario – Puntuación de crédito FICO® de 620 o superior |
| Lo mejor para | – Veteranos con pocos ingresos o ahorros mensuales |
El Departamento de Asuntos de los Veteranos asegura los préstamos VA, que ayudan a los veteranos que no pueden permitirse el típico pago inicial del 20%. Dependiendo de sus circunstancias, un préstamo VA puede no requerir ningún pago inicial. Además, como el gobierno respaldará parte de su riesgo, no tendrá que obtener el normalmente obligatorio -y a menudo costoso- seguro hipotecario privado (PMI).
Aunque son importantes, son los únicos beneficios. Los préstamos VA a menudo vienen con costos de cierre más bajos que una hipoteca convencional. Para calificar, los veteranos suelen necesitar una puntuación de crédito de 620 o superior. También hay que pagar entre 1.25% y 2.4% del valor de su casa en el fondo VA.
Préstamos USDA
| Pros | – Sin pago inicial – Se aceptan puntuaciones de crédito bajas |
| Contras | – Sólo disponible para aquellos que no pueden obtener una hipoteca convencional |
| Elegibilidad | – Los ingresos ajustados del hogar deben ser iguales o inferiores al 115% de los ingresos medios de la zona si se solicita a través del Programa de Préstamos Garantizados – La vivienda debe estar en una zona elegible |
| Lo mejor para | – Personas con ingresos bajos o medios que deseen vivir en el campo |
El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) patrocina el «Programa de Préstamos Garantizados para Viviendas Unifamiliares de la Sección 502», más conocido como hipotecas del USDA. Sólo las viviendas rurales y suburbanas cumplen los requisitos, ya que el programa se creó para atraer a nuevos compradores de viviendas a las zonas menos pobladas del país.
Para calificar para un préstamo del USDA a través del programa de préstamos garantizados, su ingreso familiar debe estar dentro del 115% del ingreso medio de la zona en la que desea vivir. Los prestatarios con altas puntuaciones de crédito FICO® no tienen que pagar ninguna cuota inicial. Si su puntuación crediticia es un poco más baja en la escala FICO®, es posible que tenga que pagar una cuota inicial de alrededor del 10% del valor de la vivienda.
Programa «Good Neighbor Next Door» (Buen vecino al lado)
| Pros | – Descuento fijo del 50% sobre el coste de la vivienda |
| Contras: | – No está disponible en la mayoría de las zonas – No está disponible para la mayoría de los profesionales |
| Elegibilidad | – Debe ser policía, bombero, técnico de emergencias médicas o profesor – Debe comprometerse a convertir la vivienda en su residencia principal durante al menos tres años |
| Lo mejor para | – Personal de emergencias y profesores con ahorros limitados |
El programa «Good Neighbor Next Door», más que un préstamo, recompensa a determinados funcionarios públicos con una reducción fija del 50% del precio de venta de su vivienda. Se anima a los participantes a financiar la mitad restante de su vivienda con una hipoteca convencional, VA o FHA, pero también pueden pagar en efectivo.
Su casa debe estar ubicada dentro de lo que el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) designa como un «área de revitalización» para calificar. También debe comprometerse a vivir en la casa durante al menos tres años. Siempre que te quedes, puedes vender la casa y quedarte con los beneficios una vez transcurridos los tres años.
Fannie Mae/Freddie Mac
| Pros | – Pago inicial bajo – Se dispone de varios tipos de préstamos – No se requiere crédito para ciertos préstamos |
| Contras | – Puede tener tipos de interés más altos que otros programas federales |
| Elegibilidad | – Debe obtener unos ingresos dentro de los requisitos específicos de la zona |
| Lo mejor para | – Cualquier persona que no reúna los requisitos para otros programas federales, pero que necesite ayuda para pagar los costes iniciales de la compra de una vivienda |
Freddie Mac y Fannie Mae son proveedores de hipotecas patrocinados por el gobierno. Aunque técnicamente son dos entidades diferentes, ofrecen programas muy similares para los compradores de vivienda por primera vez.
Freddie Mac ofrece hipotecas Home Possible® con pagos iniciales de hasta el 3%. El préstamo Home Possible está disponible con un tipo de interés fijo de 15 a 30 años y con un tipo de interés variable de 5/5, 5/1, 7/1 y 10/1, junto con un seguro hipotecario privado cancelable. Tampoco necesitará ningún historial crediticio para este préstamo.
El préstamo HomeReady® de Fannie Mae también requiere pagos iniciales de hasta el 3%. Todos los prestatarios necesitan una puntuación de crédito FICO® de al menos 620 para calificar, sin embargo. También debe ganar un ingreso en o cerca de la U.S. mediana. Tanto en el caso de los préstamos Home Possible® como en el de HomeReady®, es necesario obtener un seguro hipotecario privado en el momento de la compra. Por suerte, puedes cancelarlo una vez que hayas acumulado un 20% de capital en tu nueva casa.
NADL
| Pros | – Sin pago inicial – Se aceptan puntuaciones de crédito bajas – No hay seguro hipotecario privado – Por lo general, los costes de cierre son más bajos |
| Contras | – No está disponible en la mayoría de las áreas |
| Elegibilidad | – Debe ser un miembro actual o anterior del ejército de ascendencia nativa americana, su cónyuge u otro beneficiario – La vivienda debe estar situada en una zona elegible |
| Lo mejor para | – Veteranos de guerra con ingresos o ahorros limitados |
El Departamento de Asuntos de Veteranos también asegura los Préstamos Directos para Nativos Americanos (NADL). Ayudan a los veteranos nativos americanos a conseguir un préstamo favorable. Al igual que con los préstamos estándar del VA, puedes comprar una casa con un 0% de pago inicial. También tendrá un tipo de interés fijo, que actualmente es del 4.5%.
Los veteranos ni siquiera necesitarán un historial de crédito impresionante o un seguro hipotecario privado para poder optar a la ayuda. En un esfuerzo por reducir los gastos adicionales que los costos de cierre pueden crear, el VA ha reducido significativamente esos también. Es importante recordar que la vivienda debe estar situada en tierras asignadas, corporaciones de nativos de Alaska, territorios de las islas del Pacífico o fideicomisos reconocidos por el gobierno federal.
Programas para primeros compradores de vivienda en Maine
Programa de Préstamos para Primera Vivienda de MaineHousing
| Ventajas | – Tipos de interés bajos – Hay varios tipos de préstamos disponibles – No hay pago inicial para ciertos préstamos – Posibilidad de combinar con la ayuda para el pago inicial y la renovación para ahorrar aún más |
| Contras | – Requisitos estrictos de elegibilidad |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito FICO® de 640 o superior – Los límites de ingresos y de precio de compra dependen de la ubicación de la vivienda y del tamaño de la familia |
| Lo mejor para | – Cualquier persona con ingresos limitados y una puntuación de crédito decente |
MaineHousing ofrece hipotecas a 30 años y con tipo de interés fijo a través de una red estatal de más de 40 bancos, cooperativas de crédito y compañías hipotecarias para ayudar a que la compra de una vivienda sea asequible para los que compran por primera vez y no han sido propietarios de su vivienda principal en los últimos tres años. Un préstamo MaineHousing puede combinarse con una hipoteca privada FHA, VA, USDA o convencional.
Como hay muchas opciones diferentes, hay una gama de beneficios. Algunas opciones requieren poco o ningún pago inicial. Los límites de los hogares y del precio de compra varían en función del tamaño del hogar y de la ubicación de la vivienda, pero la mayoría de los hogares de Maine reúnen los requisitos de ingresos para el programa y la mayoría de las viviendas se encuentran dentro del límite de precio.
Como ventaja adicional, las hipotecas First Home Loan también incluyen protección de pagos. Conocido como Maine HOPE (HomeOwnership Protection for unEmployment), el programa proporciona un gravamen hipotecario menor por valor de hasta cuatro pagos de la hipoteca, incluidos los impuestos y el seguro del propietario, en caso de que te quedes sin trabajo. Este préstamo adicional no tiene intereses ni requiere pagos mensuales. Sin embargo, debe devolverlo si paga su hipoteca, vende su casa o ésta deja de ser su residencia principal.
MaineHousing Autoseguro para casas móviles
| Pros | – Sin seguro hipotecario privado – Posibilidad de combinarlo con la ayuda para el pago inicial y la renovación para ahorrar aún más |
| Contras | – Los prestatarios con viviendas antiguas deben devolver el préstamo antes |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito FICO® de 640 o superior – Debe tener un 3% de pago inicial – Los límites de ingresos dependen de la ubicación de la vivienda y del tamaño de la familia – Las casas deben costar menos de 150.000 dólares |
| Lo mejor para | – Propietarios de casas móviles con ingresos limitados y una puntuación de crédito decente |
HousingMaine autoasegura las casas móviles que reúnen los requisitos con una relación préstamo-valor de entre el 80% y el 95%. A cambio de pagar unos tipos de interés ligeramente más altos, los compradores de viviendas de Mobile Home Self-Insured (MHSI) no tienen que pagar el seguro hipotecario privado. Las casas móviles nuevas pueden optar a un préstamo a 30 años, pero las casas más antiguas deben aceptar plazos de préstamo más cortos, lo que puede dar lugar a pagos mensuales más altos.
Hay que tener en cuenta varios requisitos de elegibilidad. En primer lugar, los únicos tipos de propiedad elegibles son las casas móviles de ancho simple y doble ubicadas en terrenos propios, parques aprobados o lotes alquilados de forma privada. Al igual que en el programa First Home Loan, los límites de ingresos varían en función del tamaño de la familia y la ubicación de la vivienda. El límite de precio de compra de 150.000 dólares se aplica en todo el estado, aunque. Por último, los prestatarios deben aportar por adelantado al menos el 3% del precio de compra con fondos propios.
Salute ME
| Pros | – Más 0.25% de descuento en la tasa de interés – Se aceptan puntuaciones de crédito bajas – Posibilidad de combinarlos con la ayuda para el pago inicial y la renovación para ahorrar aún más |
| Contras | – No está disponible para la mayoría de la gente |
| Elegibilidad | – Debe ser un miembro actual o anterior del ejército, su cónyuge u otro beneficiario – Los límites de ingresos y de precio de compra dependen de la ubicación de la vivienda y del tamaño de la familia |
| Lo mejor para | – Veteranos que participan en los programas de MaineHousing |
Para agradecer el compromiso y los sacrificios de los veteranos, MaineHousing ofrece un préstamo adicional del 0.25% de descuento en los tipos de interés. Estos préstamos están disponibles a través de la misma red de prestamistas que una hipoteca First Home.
Al igual que con un préstamo de la VA, Salute ME sólo está disponible para el personal militar activo o aquellos que han sido dados de alta con honor del servicio. Es la forma más asequible de obtener una vivienda tras volver a la vida civil.
Ventaja MaineHousing
| Pros | – Reciba hasta 3.500 dólares para el pago inicial y los gastos de cierre |
| Contras | – Debe aportar el 1% del importe del préstamo |
| Elegibilidad | – Debe ser un participante del programa MaineHousing – Debe completar un curso de educación para compradores de vivienda |
| Lo mejor para | – Los compradores de viviendas que se acogen a los programas de MaineHousing y necesitan más ayuda para cubrir el pago inicial o los gastos de cierre |
El programa de asistencia para el pago inicial MaineHousing Advantage ofrece a los participantes de MainHousing que reúnan los requisitos 3.500 dólares para los costes iniciales de la compra de una vivienda. No se trata de un segundo préstamo y no afecta al tipo de interés de la hipoteca.
Los prestatarios deben completar un curso de educación para compradores de vivienda aprobado por hoMEworks para poder optar a él. Estos cursos son una buena manera de aprender las responsabilidades asociadas a una hipoteca. Al menos el 1% del préstamo debe ser pagado como pago inicial, pero el costo de la clase de educación para compradores de vivienda puede contar para esa contribución.
Programa de compra y mejora
| Pros | – Reciba entre 500 y 35.000 dólares para reparaciones y actualizaciones de la vivienda |
| Contras | – Deben pagar la cuota de administración |
| Elegibilidad | – Debe ser un participante del programa MaineHousing – Los límites de ingresos y de precio de compra dependen de la ubicación de la vivienda y del tamaño de la familia |
| Lo mejor para | – Compradores de viviendas que se benefician de los programas de MaineHousing y que necesitan más fondos para actualizar sus casas |
El programa «Compra más mejoras» (PPI) ofrece a los participantes de MaineHousing la posibilidad de obtener un préstamo de hasta 35.000 dólares adicionales para realizar mejoras en la vivienda. Los proyectos son elegibles si mejoran la habitabilidad básica o la seguridad, como la adición de un garaje, la actualización de los sistemas de calefacción y refrigeración o la instalación de electrodomésticos de bajo consumo. Los fondos se añadirán al préstamo original, por lo que no supondrán una nueva carga.
Los límites de ingresos son los mismos que los del programa MainHousing First Home, y el coste de la vivienda más las mejoras no puede superar los límites de precio de compra del programa First Home. El único inconveniente es que hay que pagar una comisión de administración del 6% sobre el importe del préstamo (hasta 375 dólares) a la aseguradora hipotecaria.
Consejos para una nueva hipoteca
- Tenga en cuenta que la compra de una vivienda implica gastos de cierre y un pago inicial. Ser propietario de una vivienda también significa pagar el seguro de la vivienda, los impuestos sobre la propiedad y los gastos de mantenimiento, además de los pagos básicos de la hipoteca.
- Todos esos costes adicionales pueden tener un gran impacto en su presupuesto y plan financiero. Si aún no trabaja con un asesor, considere la posibilidad de utilizar nuestra herramienta de búsqueda de asesores financieros para encontrar un asesor que le ayude a gestionar la transición a la propiedad de la vivienda.