Con extensas llanuras, bulliciosas ciudades fluviales y tipos de interés hipotecarios por debajo de la media, no te culpamos por querer plantar tus propias raíces en el Missouri. Sin embargo, la compra de su primera vivienda puede ser intimidante. Es probable que se enfrente a varias situaciones financieras y a precios elevados que nunca ha encontrado. Por eso los gobiernos federal y del estado de Missouri crearon programas para compradores de vivienda por primera vez. Hay opciones para cada tipo de prestatario, pero cada una de ellas hace que ser propietario de una vivienda sea más accesible y asequible. La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo le permite acceder a asesores financieros locales que pueden ayudarle a navegar por este nuevo terreno.
Programas federales para compradores de vivienda por primera vez
Préstamos FHA
| Pros | – Pago inicial bajo – Disponible para prestatarios con baja puntuación de crédito |
| Contras | – Las puntuaciones de crédito más bajas pueden requerir pagos iniciales más altos |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito de 500 o superior – Pago inicial de al menos el 3.5% |
| Lo mejor para | – Cualquiera que no tenga un historial crediticio perfecto o ahorros suficientes para un pago inicial |
El programa de préstamos de la FHA es uno de los programas más populares para compradores de vivienda por primera vez en Missouri. Respaldados por la Administración Federal de la Vivienda (FHA), los préstamos de la FHA son distribuidos por prestamistas locales de terceros en todo el estado. Vienen con tasas de interés más bajas, pero el mayor beneficio es un requisito de pago inicial bajo.
En lugar del 20% estándar, los prestatarios sólo tienen que aportar el 3.5% del valor de la vivienda al cierre. Mejor aún, los requisitos de los préstamos de la FHA son inclusivos, por lo que casi todo el mundo puede cumplir los requisitos. Necesitas una puntuación de crédito FICO® de 580 para recibir la ventaja del pago inicial en todo su esplendor, pero aún puedes calificar siempre que tu puntuación sea de al menos 500.
Préstamos VA
| Pros | – Sin pago inicial – No hay seguro hipotecario privado – Por lo general, viene con costos de cierre reducidos |
| Contras | – Cuota de financiación de la VA – Proceso de solicitud largo |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito de 620 o superior – Miembros militares y veteranos, sus cónyuges y otros beneficiarios |
| Lo mejor para | – Veteranos sin ingresos o ahorros suficientes para permitirse un pago inicial |
Todos los días, los miembros del ejército luchan por el sueño americano. Para mostrar el agradecimiento del país, el Departamento de Asuntos de los Veteranos desarrolló los préstamos VA. La VA los asegura y prestamistas externos distribuyen estos préstamos.
Los 3.El 5% de pago inicial de los préstamos FHA puede sonar bien, pero ¿qué pasa con el 0%?? Dado que muchos profesionales militares retirados tienen dificultades para reunir un pago inicial, la VA no lo exige. Además, como respaldan parte de su riesgo, los prestatarios de la VA tampoco tienen que obtener un seguro hipotecario privado (PMI). Los préstamos VA suelen venir con bajos costos de cierre también, dejando aún más dinero en su cartera.
Para poder optar a estas impresionantes ventajas, los veteranos deben aportar el 1.Del 25% al 2.El 4% del valor de tu casa en el fondo VA, dependiendo del tamaño de tu pago inicial (si decides hacer uno). Para demostrar que eres un prestatario digno y fiable, necesitarás una puntuación de crédito de al menos 620.
Préstamos USDA
| Pros | – No hay pago inicial – Disponible para prestatarios con baja puntuación de crédito |
| Contras | – No está disponible para cualquiera que pueda obtener una hipoteca convencional – Sólo están disponibles en determinadas zonas |
| Elegibilidad | – Obtener unos ingresos familiares ajustados que sean el 115% de la renta media local – Vivienda en una zona elegible |
| Lo mejor para | – Compradores de ingresos bajos y medios dispuestos a vivir en una zona rural del estado |
El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) patrocina el «Programa de préstamos garantizados para viviendas unifamiliares de la Sección 502.»También conocidos como hipotecas USDA, estos préstamos atraen a nuevos compradores de viviendas a comunidades rurales o, como mínimo, semirurales de todo Missouri. Siempre que tengas un historial de crédito decente, eliminan por completo la necesidad de un pago inicial.
Además de una puntuación de crédito decente, su ingreso familiar debe estar dentro del 115% del ingreso medio local. También tienes que demostrar que no puedes conseguir una hipoteca convencional.De esta manera, el USDA puede asegurarse de que sólo los compradores que necesitan la ayuda la obtengan. Puede ser elegible incluso si su puntuación de crédito es un poco baja. Sólo tendrá que pagar un 10% de cuota inicial.
Programa del Buen Vecino de al lado
| Pros | – 50% de descuento en el precio de la vivienda |
| Contras | – Sólo está disponible en determinadas zonas |
| Elegibilidad | – Permanecer en la vivienda al menos tres años – Oficiales de policía, bomberos, técnicos de emergencias médicas o maestros de preescolar a 12º grado |
| Lo mejor para | – Funcionarios públicos sin ingresos o ahorros suficientes para permitirse una vivienda |
El programa «Good Neighbor Next Door» del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) recompensa a los policías, bomberos, técnicos de emergencias médicas y profesores con una reducción del 50% del precio de venta de su vivienda. En realidad es más un descuento que un préstamo.
Para cumplir los requisitos, la vivienda debe estar en una zona de «revitalización» designada por el HUD. Además de tener un trabajo determinado y comprar una casa en una zona determinada, también debe comprometerse a vivir en la casa durante al menos tres años después de la compra. Puedes vender la casa y conservar el capital y los beneficios una vez transcurridos los tres años.
Fannie Mae/Freddie Mac
| Pros | – Pago inicial bajo – Disponible para prestatarios con poco (y ningún) historial de crédito – Seguro hipotecario privado cancelable – Disponen de varios tipos de préstamos |
| Contras | – Tasas más altas que las de otros programas federales |
| Elegibilidad | – Ganar dentro de los requisitos de ingresos locales |
| Lo mejor para | – Compradores que necesitan un pago inicial bajo pero no califican para otros programas federales. |
Los anteriores programas federales para compradores de vivienda por primera vez son una asociación entre una organización federal y un prestamista de terceros. Freddie Mac y Fannie Mae, por otro lado, son proveedores de hipotecas patrocinados por el gobierno. Son entidades similares, pero ofrecen diferentes programas con diferentes beneficios.
El programa de Fannie Mae para compradores de vivienda por primera vez se conoce como préstamo HomeReady®. Para cumplir los requisitos, también debe tener unos ingresos iguales o cercanos a los de la U.S. mediana, tener una puntuación de crédito mínima de 620 y pagar un 3% de cuota inicial. Necesita un seguro hipotecario privado en el momento de la compra. Pero puedes cancelarlo una vez que hayas acumulado un 20% de patrimonio en tu nueva vivienda.
Freddie Mac ofrece el programa Home Possible 97% LTV con un pago inicial mínimo del 3%. Con un préstamo Home Possible, puede elegir tanto la duración (15 o 30 años) como los plazos (5/5, 5/1, 7/1 o 10/1 de tasa ajustable) del préstamo. También se obtiene el beneficio del seguro hipotecario privado cancelable descrito anteriormente. Quizás lo mejor de todo es que no necesitará ningún crédito para calificar.
NADL
| Pros | – No hay pago inicial – No hay seguro hipotecario privado – Tipo de interés fijo reducido – Disponible para prestatarios con baja puntuación de crédito – Por lo general, viene con costos de cierre reducidos |
| Contras | – Sólo está disponible en determinadas zonas |
| Elegibilidad | – Casa en un territorio elegible – Militares o veteranos de guerra descendientes de nativos americanos, sus cónyuges u otros beneficiarios |
| Lo mejor para | – Veteranos nativos americanos que no carecen de ingresos o ahorros para hacer un pago inicial |
La VA también patrocina los Préstamos Directos para Nativos Americanos (NADL, por sus siglas en inglés), que proporcionan a los veteranos nativos americanos y a sus familias las herramientas que necesitan para comprar una casa. Al igual que con los préstamos VA, los veteranos nativos americanos no tendrán que hacer ningún pago inicial. Tampoco tendrán que contratar un seguro hipotecario privado ni pagar los típicos gastos de cierre.
Lo que diferencia a los NADL es el tipo de interés reducido y fijo. Para hacer las cosas aún mejor, usted no necesita un fuerte historial de crédito para calificar. Hay que tener en cuenta que la vivienda debe estar situada en tierras asignadas, corporaciones de nativos de Alaska, territorios de las islas del Pacífico o fideicomisos reconocidos por el gobierno federal.
Programas para compradores de vivienda por primera vez en Missouri
La Comisión de Desarrollo de la Vivienda de Missouri (MHDC) ayuda a los compradores del Estado de Show-Me a adquirir su primera vivienda. Todas las hipotecas MHDC son préstamos a 30 años, a tipo fijo, con tipos de interés inferiores a los del mercado. En algunos casos, hay requisitos de puntuación de crédito y límites de ingresos y precio de compra.
Primera plaza
| Pros | – Tipos de interés reducidos – Hay varios tipos de préstamos disponibles – Posibilidad de combinarlo con la ayuda para el pago inicial |
| Contras | – Debe cumplir los requisitos del prestamista y de la FHA, VA, USDA o Fannie Mae |
| Elegibilidad | – Los límites de ingresos y de precio de compra dependen del tamaño de la familia y de la ubicación de la vivienda |
| Lo mejor para | – Los compradores de ingresos bajos y medios que necesitan obtener tipos de interés más bajos en los programas hipotecarios federales |
El programa First Place concede a los compradores de vivienda por primera vez tipos de interés más bajos para los préstamos convencionales de la FHA, VA, USDA o Fannie Mae. Al igual que con todos los préstamos MHDC, las hipotecas son de 30 años. La tasa se mantendrá igual durante toda la vida del préstamo. Que facilita el establecimiento de un presupuesto y unos objetivos financieros a largo plazo.
El mayor obstáculo para la calificación son los límites de precio de compra y de ingresos. Las viviendas unifamiliares cuestan menos de 331.423 dólares. El primer precio se aplica a las viviendas de las zonas objetivo y el segundo precio es para las viviendas de cualquier otro lugar. Zillow cifra el precio medio de la vivienda en Missouri en unos 161.000 dólares. Como tal, no debería ser demasiado difícil encontrar uno que se ajuste al molde.
Préstamo de asistencia en efectivo
| Pros | – Hasta el 4% del importe del préstamo original – Perdonable después de diez años |
| Cons | – Debe cumplir con los requisitos del prestamista y de la FHA, VA, USDA o Fannie Mae |
| Elegibilidad | – Los límites de ingresos y de precio de compra dependen del tamaño de la familia y de la ubicación de la vivienda |
| Lo mejor para | – Compradores de ingresos bajos y medios que necesitan ayuda con el pago inicial y los costes de cierre |
Los préstamos de asistencia en efectivo están disponibles para First Place. El programa proporciona a los compradores elegibles una subvención de hasta el 4% del importe del préstamo original para el pago inicial y los costes de cierre. Se aplican límites de ingresos y de precio de compra. Y todavía tendrá que cumplir con los requisitos de los préstamos convencionales de la FHA, VA, USDA o Fannie Mae para calificar.
La ayuda en efectivo se concede como una segunda hipoteca. No te estreses. No tendrá que hacer ningún pago mensual. Además, se condonará después de 10 años si la casa sigue siendo su residencia principal y se mantiene al día en el préstamo original.
Programa de certificados de crédito hipotecario MHDC
| Pros | – Reducción de los impuestos federales – Dura toda la vida del préstamo hasta su reembolso, refinanciación o venta |
| Contras | – Debe pagar la tasa de emisión |
| Elegibilidad | – Prestatario del MHDC – Los límites de ingresos dependen del tamaño de la familia y de la ubicación de la vivienda |
| Lo mejor para | – Los compradores que aprovechan los préstamos MHDC y quieren ahorrar en su factura fiscal anual |
Además de los programas de asistencia para préstamos y pagos iniciales, la Comisión de Desarrollo de la Vivienda de Missouri ofrece a los compradores de vivienda que reúnen los requisitos un Certificado de Crédito Hipotecario (MCC). Que pueden ayudarles a ahorrar aún más. A través de este programa, los compradores reciben una reducción fiscal federal anual del 25% del importe total de los intereses hipotecarios con un máximo de 2.000 dólares al año.
Puede reclamar el crédito cada año durante la vida del préstamo siempre que la vivienda siga siendo su residencia principal. Cualquier comprador que utilice un programa MHDC o un prestamista para comprar su primera vivienda es elegible. Hay que pagar una cuota de seguro del 1% del importe del préstamo, pero es un pequeño obstáculo para conseguir un importante ahorro a largo plazo.
Consejos para incorporar su nueva hipoteca a su vida financiera
- Investiga los prestamistas, los tipos y los requisitos de pago inicial de cada hipoteca y programa para compradores de vivienda. Entonces, elige el más adecuado para ti. Recuerde que los costes iniciales van más allá del pago inicial. Factor de mudanza y costos de cierre en el presupuesto de ese mes también. En la misma línea, tenga en cuenta que el seguro de la vivienda, los impuestos sobre la propiedad y los costes de mantenimiento son gastos continuos, además de los pagos mensuales de la hipoteca.
- Consigue el asesoramiento de un asesor financiero profesional. La herramienta de búsqueda de asesores de nuestro equipo puede ponerle en contacto con hasta tres asesores certificados de su zona que pueden ayudarle a controlar todos los aspectos de su vida financiera, incluida la planificación de aspectos como el impuesto sobre el patrimonio.