Entre ciudades vibrantes como Nashville y pueblos tranquilos en lo profundo de los Apalaches, Tennessee tiene algo para todos. Vivir en el Estado de los Voluntarios significa empaparse de historia, cultura y belleza natural. Todo ello mientras disfruta de unos tipos hipotecarios por debajo de la media y de unos de los impuestos sobre la propiedad más bajos del país. Aun así, la compra de una vivienda es probablemente la mayor adquisición que hará en su vida. Por eso, el gobierno federal y la Agencia de Desarrollo de la Vivienda de Tennessee (THDA) ofrecen programas para compradores de vivienda por primera vez que le ayudarán en el proceso. Consulte las siguientes opciones y considere la posibilidad de recurrir a un asesor financiero para que le ayude a elegir la mejor opción para usted.
Programas federales para compradores de vivienda por primera vez
Préstamos FHA
| Pros | – Pago inicial bajo – Aprobación de crédito flexible |
| Contras | – Los prestatarios con bajas puntuaciones de crédito pueden tener que hacer pagos iniciales más altos |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito de 500 o más – Pago inicial de al menos el 3.5% |
| Lo mejor para | – Cualquiera que carezca de un historial crediticio impecable o de ahorros suficientes para el pago inicial |
La Administración Federal de la Vivienda respalda los préstamos de la FHA, que son una gran opción para los compradores de vivienda por primera vez en todo el país. En lugar del 20% habitual, los prestatarios sólo tienen que dar un 3.5% de pago inicial en el momento de la compra.
Mejor aún, los préstamos FHA están disponibles para casi todos los prestatarios potenciales. Necesitas una puntuación de crédito de 580 para recibir la ventaja del pago inicial en todo su esplendor, pero aún puedes calificar con una puntuación tan baja como 500. Tendrás que hacer un pago inicial más cercano al 10%, pero sigue siendo la mitad de la cantidad habitual.
Préstamos VA
| Pros | – Posibilidad de no pagar la entrada – Sin seguro hipotecario privado – Costes de cierre reducidos |
| Contras | – Deben pagar la cuota de la VA – El proceso de solicitud puede alargarse |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito de 620 o superior – Debe ser un militar actual o antiguo, cónyuge u otro beneficiario |
| Lo mejor para | – Veteranos sin suficientes ingresos o ahorros para permitirse un pago inicial |
El Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) asegura los préstamos VA para ayudar a los veteranos a convertirse en propietarios de viviendas. Dado que muchos veteranos no ganan suficientes ingresos mensuales o no tienen suficientes ahorros para permitirse un pago inicial, los préstamos VA no le obligan a pagar uno.
Como el gobierno respaldará parte de su riesgo, tampoco tendrá que obtener un seguro hipotecario privado (PMI). El PMI suele ser necesario para cualquier prestatario que proporcione menos del 20% de pago inicial, por lo que esta es una gran ventaja.
Para poder optar a estas impresionantes ventajas, los veteranos necesitan una puntuación de crédito de al menos 620. También tienes que aportar 1.Del 25% al 2.El 4% del valor de su casa en el fondo de la VA, dependiendo del tamaño de su pago inicial (opcional). Los préstamos de la Administración de Veteranos suelen venir con bajos costos de cierre también, dejando aún más dinero en su cartera.
Préstamos del USDA
| Pros | – Sin pago inicial – Aprobación de crédito flexible |
| Contras | – No está disponible para cualquier persona que califique para una hipoteca convencional – No está disponible en algunas zonas |
| Elegibilidad | – El ingreso familiar ajustado debe ser igual o inferior al 115% del ingreso medio de la zona – La vivienda debe estar en una zona elegible |
| Lo mejor para | – Prestatarios de ingresos bajos o medios que deseen vivir en una zona rural o semirrural |
El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) patrocina el «Programa de préstamos garantizados para viviendas unifamiliares de la Sección 502».»Más conocidos como hipotecas USDA, estos préstamos atraen a nuevos compradores de vivienda a las comunidades rurales y semirurales. Siempre que tengas un historial de crédito decente, eliminan por completo la necesidad de un pago inicial.
Para tener derecho a la ayuda, los ingresos de su familia deben estar dentro del 115% de los ingresos medios de la zona en la que desea vivir. También tiene que demostrar que no puede conseguir una hipoteca convencional. No se preocupe si su puntuación es un poco más baja en la escala FICO. Sólo tendrá que pagar una cuota inicial, normalmente alrededor del 10% del valor de su vivienda. Con la mitad del pago inicial estándar, sigue siendo una gran mejora con respecto a lo que experimentan la mayoría de los compradores de vivienda.
Programa Buen Vecino de al lado
| Pros | – 50% de descuento en el precio de la vivienda |
| Contras | – No está disponible en la mayoría de las zonas ni para la mayoría de las personas |
| Elegibilidad | – La vivienda debe ser su residencia principal durante al menos tres años – Debe ser agente de policía, bombero, técnico de emergencias médicas o profesor |
| Lo mejor para | – Funcionarios sin ahorros suficientes para una vivienda |
La U.S. El programa Good Neighbor Next Door del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) es más un descuento que un préstamo. Premia a los agentes de policía, bomberos, técnicos de emergencias médicas y profesores de preescolar a 12º grado con un descuento del 50% en el precio de compra de su primera vivienda. El HUD anima a los participantes a utilizar una hipoteca convencional, VA o FHA para financiar el resto de la vivienda.
Para unos beneficios tan espectaculares, no es de extrañar que haya condiciones. Por un lado, las casas deben estar ubicadas dentro de un «área de revitalización» designada por el HUD para calificar. Lo más importante es que debes comprometerte a permanecer en la vivienda durante al menos tres años después de la compra. Siempre que cumplas con estos términos, puedes vender la casa y quedarte con el capital y las ganancias una vez que hayan pasado los tres años.
Fannie Mae/Freddie Mac
| Pros | – Pago inicial bajo – Aprobación de crédito flexible – Hay varios tipos de préstamos disponibles |
| Contras | – Tasas más altas que otros programas federales |
| Elegibilidad | – Debe ganar dentro de los requisitos de ingresos específicos de la ubicación |
| Lo mejor para | – Los prestatarios que busquen una opción de pago inicial bajo y que no reúnan los requisitos para otros programas federales. |
Se puede acceder al préstamo HomeReady® de Fannie Mae con tan sólo un 3% de cuota inicial. Para calificar, usted necesitará una puntuación de crédito de al menos 620 y debe ganar un ingreso en o cerca de la U.S. mediana. Con un préstamo HomeReady, debes tener un seguro hipotecario privado en el momento de la compra. Afortunadamente, una vez que haya acumulado el 20% de la equidad en su nueva casa, se puede cancelar.
El programa Home Possible® de Freddie Mac ofrece el «Home Possible: 97% LTV», que significa préstamo-valor. Esto significa que el pago inicial es del 3%. Con un préstamo Home Possible, puede elegir un préstamo a 15 años o a 30 años. También puede optar por tipos fijos o por una hipoteca de tipo variable.
También tiene el seguro hipotecario privado cancelable que viene con un préstamo HomeReady. Quizá lo mejor de todo es que no necesita un historial crediticio sólido (o ninguno) para poder optar a él.
NADL
| Pros | – No es necesario un pago inicial – Sin seguro hipotecario privado – Aprobación de crédito flexible – Costes de cierre reducidos |
| Contras | – No están disponibles en la mayoría de las zonas ni para la mayoría de las personas |
| Elegibilidad | – La casa debe estar situada en un territorio elegible – Debe ser un militar actual o antiguo de ascendencia nativa americana, su cónyuge u otro beneficiario |
| Lo mejor para | – Veteranos de guerra que no tienen los ingresos o ahorros necesarios para pagar una cuota inicial |
Los Préstamos Directos para Nativos Americanos (NADL) del Departamento de Asuntos de Veteranos están diseñados específicamente para los veteranos nativos americanos y sus cónyuges. Algunas de las ventajas de los NADL, como la reducción de los costes de cierre y la eliminación del requisito del seguro hipotecario privado, se extienden desde los préstamos normales de la VA. De la misma manera, un NADL también puede cubrir hasta el 100% del valor de la vivienda.
Lo que diferencia a los NADL es el tipo de interés establecido, que actualmente es del 4.75% . Para mejorar aún más las cosas, no es necesario tener un buen historial crediticio para poder optar a la ayuda. Sólo hay que recordar que la vivienda debe estar situada en tierras asignadas, corporaciones de nativos de Alaska, territorios de las islas del Pacífico o fideicomisos reconocidos por el gobierno federal.
Programas para compradores de vivienda por primera vez en Tennessee
La Agencia de Desarrollo de la Vivienda de Tennessee (THDA) ofrece varios programas para ayudar a los habitantes de Tennessee a comprar su primera vivienda. Todas las hipotecas del THDA son préstamos a 30 años con tipo de interés fijo. También tienen subvenciones de ayuda al pago inicial y créditos fiscales hipotecarios para que la compra de una vivienda sea aún más asequible. La THDA no revisa las solicitudes ni presta dinero por sí misma, pero aprueba y pone en contacto a los compradores de vivienda por primera vez con prestamistas de todo el estado. Pueden participar todos los compradores que no hayan sido propietarios de su vivienda principal en los últimos tres años. En algunos casos, también se aplican límites de ingresos y de precio de compra.
Préstamo hipotecario Great Choice
| Pros | – Pago inicial bajo – Tipos de interés bajos – Posibilidad de combinarlo con la ayuda para el pago inicial para ahorrar aún más |
| Contras | – Debe cumplir los requisitos del prestamista y los límites de ingresos específicos del condado |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito de 640 o superior – Los límites de ingresos y de precio de compra dependen del tamaño de la familia y de la ubicación de la vivienda |
| Lo mejor para | – Personas de Tennessee con ingresos bajos y medios que no tienen ahorros suficientes para el pago inicial |
El Programa de Préstamos para Viviendas Great Choice de la THDA ayuda a los compradores de vivienda por primera vez a superar varios obstáculos comunes. Es especialmente útil para los compradores que reúnen el dinero necesario para el pago inicial. ,
Con un crédito decente, puede pedir un préstamo de hasta el 96.5% del valor de la vivienda. Esto significa que sólo necesitas un 3.5% de pago inicial en el momento de la compra.
Además de los límites de ingresos y de precio de compra específicos de cada lugar, los prestatarios deben tener una puntuación FICO® de 640 o superior para poder optar a la ayuda. Siempre y cuando puedas obtener un préstamo Great Choice, serás automáticamente elegible para el pago inicial y la asistencia para los costos de cierre de la THDA. Significa aún más ahorros a medida que trabaja para sus pagos mensuales.
Ser propietario de una vivienda para los valientes
| Pros | – Posibilidad de no tener que hacer un pago inicial – Tasas de interés reducidas – Posibilidad de combinarlo con la ayuda al pago inicial para ahorrar aún más |
| Contras | – Debe cumplir los requisitos del prestamista y de la VA, FHA o USDA |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito de 640 o superior – Debe ser un miembro del ejército en servicio activo, un veterano o un reservista con al menos 180 días de servicio activo; su cónyuge u otro beneficiario – Los límites de ingresos y de precio de compra dependen del tamaño de la familia y de la ubicación de la vivienda |
| Lo mejor para | – Veteranos de Tennessee sin ahorros suficientes para el pago inicial |
La THDA ha lanzado el programa Homeownership for the Brave para celebrar y honrar a los valientes que sirven en el ejército. Es un tipo especial de préstamo Great Choice disponible sólo para miembros del servicio activo, veteranos, reservistas y sus cónyuges. Los préstamos FHA y USDA pueden venir con el mismo 3.Se requiere un 5% de pago inicial. Si obtienes un préstamo respaldado por la VA, es posible que no tengas que pagar ninguna cuota inicial!
Los préstamos Homeownership for the Brave tienen los mismos requisitos que un préstamo Great Choice con la estipulación adicional del servicio militar. Al igual que el préstamo Great Choice, el préstamo Homeownership for the Brave puede combinarse con asistencia financiera adicional siempre que se complete un curso de educación para compradores de vivienda.
Gran Opción Plus
| Pros | – Recibe hasta el 5% del precio de compra de tu casa – Interés cero – Reembolso diferido |
| Contras | – Se debe devolver en la mayoría de los casos |
| Elegibilidad | – Participante en el préstamo THDA – Debe completar un curso de educación para compradores de vivienda |
| Lo mejor para | – Compradores de viviendas que se benefician de los programas de la THDA y que necesitan más ayuda para cubrir el pago inicial o los costes de cierre |
Siempre y cuando usted califique para un préstamo Great Choice Home o Home Ownership for the Brave, también es elegible para el pago inicial y la asistencia para los costos de cierre a través de Great Home Plus. Esto viene en forma de una segunda hipoteca sin intereses por valor de hasta el 5% del valor de su casa.
Lo mejor de todo es que no tiene que devolver ni un céntimo hasta que venda, se mude o refinancie su casa. Dado que el préstamo no conlleva ningún interés, nunca pagará más de lo que pidió prestado.
La única «pega» de Great Choice Plus es que tiene que completar un curso de educación para compradores de vivienda impartido por un instructor aprobado por la THDA antes de realizar la compra. Dado que las clases se pueden tomar en línea o en persona, no es una condición demasiado difícil de cumplir. Además, el curso le enseñará valiosas lecciones sobre las responsabilidades y realidades de ser propietario de una vivienda.
Ayuda para el pago inicial de la HHF
| Pros | – Recibe hasta 15.000 dólares – Interés cero – Pago aplazado – Se perdona con el tiempo |
| Contras | – Debe cumplir los requisitos de la THDA y la HHF |
| Elegibilidad | – Participante en el préstamo THDA – La vivienda debe estar en una zona elegible – Debe completar un curso de educación para compradores de vivienda |
| Lo mejor para | – Los habitantes de Tennessee se benefician de los programas de la THDA en determinadas zonas desfavorecidas |
HHF significa Hardest Hit Fund, que es un programa que el gobierno federal creó en 2010 para ayudar a revitalizar las áreas que fueron especialmente dañadas después de la crisis hipotecaria de 2008. En Tennessee, el Hardest Hit Fund proporciona ayuda para el pago inicial a los compradores de vivienda de la THDA que deseen comprar en zonas designadas que la autoridad considera que están pasando por un momento especialmente difícil de recuperación.
Un préstamo de asistencia para el pago inicial de HHF tiene un valor de hasta 15.000 dólares. Al igual que Great Home Plus, es una segunda hipoteca que no conlleva intereses. Además, al igual que con la ayuda Great Home Plus, no tendrá que hacer pagos mensuales. A diferencia de Great Home Plus, la ayuda para el pago inicial de HHF tiene un plazo de 10 años. Y, si permanece en la vivienda más de cinco años, el saldo del préstamo se condona a una tasa del 20% anual. Quédate 10 años y el préstamo se condona totalmente.
Para calificar, debes tener una primera hipoteca Great Choice Home en un código postal designado por HHF. También tiene que comprar una casa existente, lo que significa que no se permite la nueva construcción. Por último, pero no menos importante, tendrás que completar el curso de educación para compradores de vivienda tanto antes como después de la compra. Tenga en cuenta que si vende, se muda o refinancia su vivienda en los primeros cinco años, tendrá que devolver la totalidad del importe.
Tome el programa MCC de crédito
| Pros | – Reducción de la factura de impuestos federales – Dura toda la vida del préstamo hasta el reembolso, la refinanciación o la venta |
| Cons | – No se puede combinar con un préstamo THDA |
| Elegibilidad | – Debe utilizar un prestamista aprobado por la THDA – Debe completar un curso de formación para compradores de vivienda – Límites de ingresos y precio de compra que dependen del tamaño del hogar y la ubicación de la casa |
| Lo mejor para | – Propietarios de viviendas en Tennessee que buscan ahorrar en su factura anual de impuestos |
Además de los programas de ayuda para el préstamo y el pago inicial, la Agencia de Desarrollo de la Vivienda de Tennessee ofrece a los compradores de vivienda que reúnen los requisitos necesarios un Certificado de Crédito Hipotecario (MCC) para que la compra de una vivienda sea aún más asequible. A través de este programa, los prestatarios reciben una reducción anual de impuestos federales de hasta 2.000 dólares al año.
Puede reclamar el crédito cada año durante la vida del préstamo siempre que la vivienda siga siendo su residencia principal. Esto significa que podría ahorrarte miles de dólares con el tiempo. Los requisitos de elegibilidad para el Certificado de Crédito Hipotecario son similares a los de otros programas de la THDA, incluida la realización de un curso de formación para compradores de vivienda. Lamentablemente, no puede aprovechar el programa Take Credit MCC si tiene un préstamo THDA.
Consejos para una nueva hipoteca
- Analice los prestamistas, los tipos de interés y los requisitos de pago inicial de cada programa hipotecario antes de elegir uno. El hecho de que reúna los requisitos no significa que sea adecuado para usted. Recuerde también que debe tener en cuenta los gastos de mudanza y de cierre, así como el pago inicial.
- Pida ayuda cuando la necesite. La herramienta de emparejamiento de asesores financieros de nuestro equipo te pondrá en contacto con hasta tres asesores con sede en Tennessee que pueden mostrarte cómo manejar tu presupuesto como nuevo propietario de una vivienda.