La compra de su primera vivienda en el Estado de Hawkeye puede ser intimidante y costosa. Es probable que incluya situaciones y conversaciones financieras con las que nunca se ha encontrado antes. Por suerte, el gobierno federal y el del estado de Iowa han creado programas para compradores de primera vivienda sólo para prestatarios como tú. Incluso si no tienes mucho que poner para un pago inicial o no puedes pagar las tasas de interés que pagan tus amigos y colegas, estos préstamos y programas hipotecarios pueden hacer que la propiedad de la vivienda sea más accesible. Y si necesita ayuda para evaluar sus opciones, la herramienta de búsqueda de asesores de nuestro equipo puede ayudarle a encontrar profesionales con sede en Iowa para que resuelvan los detalles por usted.
Programas federales de compra de vivienda por primera vez
Préstamos FHA
| Pros | – Requisitos de pago inicial bajos – No necesita una alta puntuación de crédito para su aprobación |
| Contras | – Los prestatarios con una puntuación de crédito baja pueden tener que hacer pagos iniciales más altos |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito FICO® de 500 o superior – Pago inicial de al menos el 3.5% |
| Lo mejor para | – Los prestatarios que no tienen un gran crédito o ahorros adecuados para un pago inicial |
La Administración Federal de la Vivienda de la U.S. El gobierno federal respalda los préstamos de la FHA. En lugar del 20% habitual, los prestatarios sólo tienen que pagar un 3.5% de pago inicial en el momento de la compra. Es realmente uno de los programas más fáciles de calificar.
Además de ese coste inicial asequible, los préstamos de la FHA también están disponibles para casi todos los posibles prestatarios. Necesitas una puntuación de crédito de 580 para recibir esta ventaja en todo su esplendor, pero siempre que tu puntuación de crédito sea de al menos 500, todavía puedes calificar. Tendrá que hacer un pago inicial más cercano al 10%, pero sigue siendo la mitad de la cantidad habitual!
Préstamos VA
| Pros | – Posibilidad de no pagar una cuota inicial – No se requiere un seguro hipotecario privado – Costes de cierre más bajos |
| Contras | – Debe pagar la cuota de financiación de la VA – El proceso de solicitud puede ser largo |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito FICO® de 620 o superior – Miembro actual o anterior del ejército, cónyuge u otro beneficiario |
| Lo mejor para | – Veteranos sin los ingresos o ahorros necesarios para afrontar un pago inicial |
El Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) asegura los préstamos VA adquiridos a través de terceros prestamistas. Dado que muchos veteranos no ganan suficientes ingresos mensuales o no tienen suficientes ahorros para permitirse un pago inicial, los préstamos VA no requieren que se pague uno.
Como el gobierno respaldará parte de su riesgo, tampoco tendrá que obtener un seguro hipotecario privado (PMI). Los costes de cierre del préstamo VA también suelen ser más bajos que los de las hipotecas convencionales y de otro tipo, lo que deja aún más dinero en su cartera.
Para calificar para un préstamo VA, los veteranos generalmente necesitan una puntuación de crédito de al menos 620. Para 2019, también deberá aportar el 1.50-2.El 15% del valor de su casa en el fondo de la VA. La cantidad exacta dependerá de si decide pagar una cuota inicial o no.
Préstamos del USDA
| Pros | – Posibilidad de no tener que hacer un pago inicial – No se necesita una alta puntuación de crédito para la aprobación |
| Contras | – No está disponible para aquellos que califican para una hipoteca convencional – No disponible en algunas zonas |
| Elegibilidad | – Debe ganar dentro del 115% de la U ajustada.S. ingresos medios en la mayoría de los casos – La casa debe estar en una zona elegible |
| Lo mejor para | – Prestatarios con ingresos bajos o medios que deseen vivir en una zona rural o semirrural |
El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) patrocina el «Programa de préstamos garantizados para viviendas unifamiliares de la Sección 502.» Más conocidas como hipotecas USDA, atraen a nuevos compradores de vivienda a lugares rurales y semirurales de todo el país. Siempre que tenga un historial de crédito decente, eliminan por completo la necesidad de un pago inicial.
Para calificar para la mayoría de estos préstamos, usted debe ganar menos del 115% de la U.S. ingresos medios. También tienes que demostrar que no has podido conseguir una hipoteca convencional. Si tu puntuación es un poco más baja, no te quedarás en la estacada. Usted sólo tendrá que pagar un pago inicial, por lo general alrededor del 10% del valor de su casa. Pero una puntuación crediticia de al menos 680 suele conseguir mejores condiciones. A la mitad del tamaño del pago inicial estándar, sigue siendo una gran mejora de la experiencia de la mayoría de los compradores de vivienda.
Programa «Good Neighbor Next Door» (Buen Vecino)
| Pros | – 50% de descuento en el precio de la vivienda |
| Contras | – No está disponible en la mayoría de las zonas o para la mayoría de las personas |
| Elegibilidad | – La vivienda debe ser tu residencia principal durante al menos tres años – Agente de policía, bombero, técnico de emergencias médicas o profesor |
| Lo mejor para | – Funcionarios públicos sin ahorros suficientes para una vivienda |
La U.S. El programa Good Neighbor Next Door del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) es más un descuento que un préstamo. Premia a los profesores y trabajadores de emergencias con un descuento del 50% en el precio de compra de su primera vivienda. El HUD anima a los participantes a utilizar una hipoteca convencional, VA o FHA para financiar el resto de la vivienda.
Las viviendas deben estar situadas en una «zona de revitalización» designada por el HUD para poder optar a ellas. Y lo que es más importante, debe comprometerse a permanecer en la vivienda durante al menos tres años después de la compra. Siempre que cumplas con estos términos, puedes vender la casa y quedarte con el capital y las ganancias una vez que hayan pasado los tres años.
Fannie Mae/Freddie Mac
| Pros | – Requisito de pago inicial bajo – No necesita ningún historial de crédito para su aprobación – Hay varios tipos de préstamos disponibles |
| Contras | – Tasas de interés más altas que las de otros programas federales |
| Elegibilidad | – Deben ganar dentro de los requisitos de ingresos específicos del lugar |
| Lo mejor para | – Prestatarios que necesitan una opción de pago inicial bajo y no califican para otros programas federales. |
La mayoría de estos programas son una asociación entre organizaciones federales y terceros prestamistas. Freddie Mac y Fannie Mae, por otro lado, son proveedores de hipotecas patrocinados por el gobierno. Tienen algunos programas para compradores de vivienda por primera vez.
El préstamo HomeReady® de Fannie Mae requiere pagos iniciales de hasta el 3%. Necesitarás una puntuación de crédito de al menos 620 y deberás tener unos ingresos iguales o cercanos a la U.S. medio para calificar. Con un préstamo HomeReady, también debe tener un seguro hipotecario privado en el momento de la compra. Por suerte, una vez que haya acumulado un 20% de capital en su nueva vivienda, puede cancelarla.
Freddie Mac ofrece el Home Possible® 95% LTV. En este caso, LTV significa loan-to-value, lo que significa que los pagos iniciales mínimos son del 5% y del 3%, respectivamente. También puede elegir entre una hipoteca a 15 o 30 años. Además, también tiene el seguro hipotecario privado cancelable que viene con un préstamo HomeReady. Quizá lo mejor de todo es que no necesitarás un historial crediticio sólido (o ninguno) para poder optar a ellos.
NADL
| Pros | – No se requiere un pago inicial – No se requiere un seguro hipotecario privado – No se necesita una alta puntuación de crédito para la aprobación – Costes de cierre más bajos |
| Contras | – No está disponible en la mayoría de las zonas ni para la mayoría de las personas |
| Elegibilidad | – La vivienda debe estar situada en un territorio elegible – Miembros actuales o antiguos del ejército de ascendencia nativa americana, su cónyuge u otro beneficiario |
| Lo mejor para | – Veteranos nativos americanos sin los ingresos o ahorros necesarios para pagar una cuota inicial |
Al igual que los préstamos VA, los Préstamos Directos para Nativos Americanos (NADL) están diseñados específicamente para los veteranos nativos americanos y sus cónyuges. Un préstamo NADL viene con los beneficios de la VA como la reducción de los costos de cierre y la eliminación del requisito de seguro hipotecario privado. También pueden cubrir hasta el 100% del valor de la vivienda.
Lo que diferencia a las NADL es el tipo de interés fijado, que actualmente es del 4.El 75%, pero está sujeto a cambios en función del mercado y de las fluctuaciones del tipo de interés preferencial. Para mejorar aún más las cosas, no se necesita un historial crediticio sólido para poder optar a un NADL. Tenga en cuenta que la casa debe estar ubicada en tierras asignadas, corporaciones de nativos de Alaska, territorios de las islas del Pacífico o fideicomisos reconocidos por el gobierno federal.
Programas para compradores de vivienda por primera vez en Iowa
Programa IFA FirstHome
| Pros | – Tipos de interés más bajos – No se requiere un pago inicial – No se requiere un seguro hipotecario privado – No se necesita una alta puntuación de crédito para la aprobación – Posibilidad de combinarlo con la ayuda al pago inicial para ahorrar aún más |
| Contras | – Debe cumplir los requisitos del prestamista y de la IFA – No se puede combinar con un certificado de crédito hipotecario de la IFA |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito FICO® de 640 o superior – Ratios deuda-ingresos del 45% o inferiores – Los límites de ingresos y de precio de compra dependen del tamaño de la familia y de la ubicación de la vivienda |
| Lo mejor para | – Personas de ingresos bajos y medios de Iowa que no tienen ahorros suficientes para el pago inicial |
La Autoridad Financiera de Iowa (IFA) patrocina varios programas para compradores de vivienda por primera vez, que la IFA define como alguien que no ha sido propietario de su residencia principal en los últimos tres años. El programa FirstHome ofrece hipotecas de tipo fijo a 30 años financiadas por fuentes convencionales o del gobierno federal. Los tipos de la IFA suelen ser más bajos que los del mercado.
Los requisitos de pago inicial y seguro hipotecario se determinan según el tipo de préstamo. Algunos préstamos respaldados por el gobierno federal no requieren ningún pago inicial ni seguro. Los préstamos convencionales tienen pagos iniciales de hasta el 3% e incluyen tasas de seguro hipotecario reducidas o nulas. Los prestatarios deben ganar menos que los límites específicos del lugar y demostrar su capacidad para devolver el préstamo para poder optar a él. En la mayoría de los casos, eso significa una puntuación de crédito de 640 o superior y una relación deuda-ingresos del 45% o inferior. Los precios de las viviendas también deben estar dentro de los límites específicos de la ubicación.
Sólo tenga en cuenta que esos son los mínimos. Ciertos préstamos pueden requerir una puntuación de crédito más alta, una relación deuda-ingresos más baja o un pago inicial mayor. Dicho esto, si no tienes ninguna puntuación de crédito, puedes utilizar documentación crediticia no tradicional siempre que la fuente del préstamo la acepte.
Programa Homes for Iowans
| Pros | – Tipos de interés más bajos – Múltiples tipos de préstamos disponibles – No se necesita una alta puntuación de crédito para la aprobación – Posibilidad de combinar con la asistencia para el pago inicial y el crédito fiscal del certificado de crédito hipotecario para ahorrar aún más |
| Cons | – Debe cumplir los requisitos del prestamista y de la IFA – Estrictos límites de ingresos y precio de compra |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito FICO® de 640 o superior – Relación deuda-ingresos del 45% o inferior – El hogar debe ganar menos de 121.800 dólares – La vivienda debe costar menos de 331.000 dólares |
| Lo mejor para | – Los habitantes de Iowa con ingresos bajos y medios que no tienen ahorros suficientes para el pago inicial |
Home for Iowans es casi exactamente lo mismo que el programa IFA FirstHome, premiando a los habitantes de Iowa con todos los beneficios de las hipotecas de tasa fija a 30 años financiadas a través de programas federales y convencionales con el beneficio adicional de trabajar con un prestamista local aprobado por la IFA.
Los tipos de interés son inferiores a los del mercado, y los pagos iniciales y los requisitos del seguro hipotecario se deciden según el tipo de préstamo y las calificaciones del prestamista. Además de todos los requisitos de elegibilidad de FirstHome, los prestatarios de todo el estado deben tener un ingreso familiar inferior a 121.800 dólares y comprar una casa que cueste menos de 331.000 dólares.
Ayuda al pago inicial de la IFA
| Pros | – Recibir hasta 2.500 dólares – No se requiere reembolso |
| Contras | – Sujeto a un único uso |
| Elegibilidad | – Participante en el préstamo IFA FirstHome o Homes for Iowans |
| Lo mejor para | – Los compradores de vivienda que se aprovechan de los programas de IFA que necesitan más ayuda para cubrir su pago inicial o los costos de cierre |
El programa de ayuda al pago inicial de la IFA concede a los participantes de FirstHome y Homes for Iowans 2.500 dólares adicionales para ayudar a cubrir el pago inicial y los costes de cierre. No es necesario devolver la subvención, pero sólo puede utilizarse una vez.
Programa de Asistencia a los Militares para la Compra de Vivienda
| Pros | – Recibir hasta $ 5,000 – No se requiere reembolso – No necesita un préstamo IFA para calificar – Posibilidad de combinarlo con la ayuda al pago inicial para ahorrar aún más |
| Contras | – Sujeto a un solo uso |
| Elegibilidad | – Debe utilizar un prestamista aprobado por la IFA – Miembro actual o anterior de las fuerzas armadas, cónyuge u otro beneficiario |
| Lo mejor para | – Los veteranos de Iowa que necesitan más ayuda para cubrir el pago inicial o los costes de cierre |
ACTUALIZACIÓN: Se han reservado todos los fondos disponibles para el Programa de Asistencia a los Propietarios Militares (MHOA) para el año fiscal que termina el 30 de junio de 2019.
Al igual que IFA DOWN, el Programa de Asistencia a los Militares para la Compra de Vivienda proporciona una subvención para el pago inicial y los costes de cierre. Este programa sólo está disponible para los miembros del servicio y los veteranos que reúnan los requisitos para comprar una vivienda. Aunque la mayoría de los participantes lo hacen, no es necesario tener un préstamo de la IFA para calificar para el Programa de Asistencia para la Adquisición de Vivienda Militar.
Siempre que pueda demostrar que tiene un préstamo hipotecario permanente de tipo fijo y totalmente amortizable con una TAE al menos 25 puntos básicos inferior a la del producto hipotecario más comparable de la IFA, cumplirá los requisitos. Sin embargo, tiene que utilizar un prestamista aprobado.
La diferencia más obvia es que esta subvención otorga el doble de la cantidad, es decir, hasta 5.000 dólares, para los costes iniciales de la compra de una vivienda. Mejor aún, la subvención para la compra de vivienda por parte de los militares puede combinarse con una subvención Plus, con lo que el total asciende a la friolera de 7.500 dólares para los prestatarios que reúnan los requisitos para ambos programas.
IFA MCC
| Pros | – Reducción de la factura de impuestos federales |
| Contras | – No está disponible para los prestatarios de FirstHome |
| Elegibilidad | – Debe utilizar un prestamista aprobado por la IFA – Debe tener responsabilidad fiscal – Los límites de ingresos dependen del tamaño de la familia y de la ubicación de la vivienda |
| Lo mejor para | – Compradores de vivienda que utilicen un préstamo de un prestamista IFA y que quieran ahorrar en su factura fiscal anual |
Además de los programas de ayuda a los préstamos y a los tipos de interés, la Autoridad Financiera de Iowa ofrece a los compradores de vivienda que reúnen los requisitos necesarios un Certificado de Crédito Hipotecario para que la compra de una vivienda sea aún más asequible. A través de este programa, los prestatarios reciben una reducción anual de impuestos federales equivalente al 50% de los intereses de su hipoteca, hasta 2.000 dólares al año.
Puedes reclamar el crédito cada año durante la vida del préstamo siempre que la casa siga siendo tu residencia principal. Eso significa que podría ahorrarle miles de dólares con el tiempo. Los requisitos de elegibilidad para el Certificado de Crédito Hipotecario son similares a los de otros programas de IFA.
Consejos para saber más sobre las tasas, los pagos y otros costes de la hipoteca
- La mayoría de los compradores de vivienda se centran en el pago inicial, pero asegúrese de tener en cuenta también los gastos de mudanza y de cierre. Cuando piense en los costes continuos, recuerde que el seguro de la vivienda, los impuestos sobre la propiedad y los costes de mantenimiento se acumulan, y eso además de los pagos mensuales de la hipoteca.
- No lo haga solo. La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo le pondrá en contacto con hasta tres asesores de Iowa que pueden ayudarle a manejar su presupuesto como nuevo propietario de una vivienda. Un asesor financiero también puede ayudar con cosas como el impuesto sobre el patrimonio.