Con mucho encanto histórico y belleza costera, Delaware se cuela entre los 10 mejores estados de nuestro equipo para la clase media. Si quieres comprar una casa allí, asegúrate de consultar los distintos programas para compradores de vivienda que ofrece el gobierno federal y el estado de Delaware. Entre ellos se encuentran los programas de ayuda al pago inicial y los créditos fiscales disponibles para los residentes de Delaware.
Al emprender su viaje de compra de vivienda, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero que pueda guiarle en algunas de las grandes decisiones. Si aún no tiene un asesor financiero, ésta es una forma fácil de encontrarlo.
Programas federales para compradores de vivienda por primera vez
Antes de explicar los programas disponibles exclusivamente para los residentes de Delaware, repasaremos primero varios programas nacionales que pueden solicitar los residentes de cualquier estado. Asegúrese de tener en cuenta los programas a nivel federal y estatal cuando realice su búsqueda de hipotecas.
Préstamos FHA
| Pros | – Pago inicial bajo – Aprobación de crédito flexible |
| Contras | – Se necesita un pago inicial mayor para aquellos con una puntuación de crédito inferior a 580 |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito de al menos 500 – Debe tener 3.5% de pago inicial |
| Lo mejor para | – Cualquier prestatario que carezca de fondos suficientes para el pago inicial |
La Administración Federal de la Vivienda respalda los préstamos de la FHA, que son ideales para los posibles compradores de viviendas que no tienen suficiente dinero para un pago inicial estándar del 20%. Los préstamos de la FHA sólo requieren que se ponga el 3.5% del valor de la vivienda como pago inicial.
Para recibir esta ventaja en todo su esplendor, debes tener una puntuación de crédito de al menos 580. Si su puntuación de crédito está entre 500 y 580, tendrá que hacer un pago inicial más cercano al 10%. Incluso con el requisito de la puntuación de crédito, calificar para un préstamo de la FHA es relativamente fácil.
Préstamos VA
| Ventajas | – Cobertura del préstamo de hasta el 100% – No se requiere un seguro hipotecario privado – Costes de cierre más bajos |
| Cons | – Debe pagar una cuota de financiación VA – El proceso de solicitud puede ser largo |
| Elegibilidad | – Debe ser un miembro actual o anterior del ejército, cónyuge u otro beneficiario – Puntuación de crédito de al menos 620 |
| Lo mejor para | – Veteranos con pocos ingresos mensuales y poca cantidad de ahorros |
El Departamento de Asuntos de los Veteranos asegura los préstamos VA, que ayudan a los veteranos que no pueden permitirse el típico pago inicial del 20%. De hecho, los préstamos VA le permiten comprar una casa sin ningún tipo de pago inicial. En la mayoría de los casos, los veteranos necesitan una puntuación de crédito de 620 o superior para poder optar a la ayuda. También hay que pagar una tasa de financiación VA, que oscila entre el 1.25% al 2.El 4% del valor de la vivienda, dependiendo de si se elige o no el pago inicial.
Para reducir aún más los costes, el VA suele ofrecer unos costes de cierre más bajos que los que encontraría un comprador de vivienda con una hipoteca convencional o de otro tipo. Tampoco tendrá que pagar el seguro hipotecario privado (PMI).
Préstamos USDA
| Pros | – Sin pago inicial – Aprobación flexible del crédito |
| Contras | – No están disponibles si usted califica para una hipoteca convencional |
| Elegibilidad | – Los ingresos del hogar deben estar dentro del 115% de los ingresos medios de la zona para la mayoría de los préstamos del USDA – La vivienda debe estar en una zona elegible |
| Lo mejor para | – Prestatarios de ingresos bajos o medios que deseen vivir en zonas rurales o semirurales |
Conocido legalmente como «Programa de Préstamos Garantizados para Viviendas Unifamiliares de la Sección 502», las hipotecas del USDA están respaldadas por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA). Se crearon para atraer a nuevos compradores de vivienda a las zonas menos pobladas del país. Para calificar, usted debe ganar menos del 115% de la U.S. de ingresos medios.
La mayoría de los prestatarios no tendrán que pagar ningún tipo de cuota inicial para obtener un préstamo del USDA. Si su puntuación crediticia es un poco más baja en la escala FICO®, es posible que tenga que pagar una cuota inicial de aproximadamente el 10%. Tenga en cuenta que si usted puede calificar para una hipoteca convencional, no puede obtener un préstamo del USDA.
Programa «Good Neighbor Next Door» (Buen Vecino)
| Pros | – Reducción fija del 50% del coste de la vivienda |
| Contras | – Sólo está disponible en determinadas zonas – Sólo está disponible para determinados profesionales |
| Elegibilidad | – Debe ser un oficial de policía, bombero, técnico de emergencias médicas o maestro de preescolar a 12 º grado – Deben comprometerse a permanecer en la vivienda durante al menos tres años |
| Lo mejor para | – Funcionarios públicos con ahorros limitados |
El programa «Good Neighbor Next Door» sólo está disponible para el personal de emergencias y los profesores de preescolar a 12º grado. Es más un descuento que un préstamo, ya que ofrece una reducción fija del 50% del precio de venta de la vivienda. Se anima a los participantes a obtener una hipoteca convencional, VA o FHA para pagar la casa, pero también pueden pagar en efectivo.
Para cumplir los requisitos, su casa debe estar situada en lo que el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) determina como «zona de revitalización».»También debe comprometerse a hacer de la casa su residencia principal durante al menos tres años.
Fannie Mae/Freddie Mac
| Pros | – Pago inicial bajo – Varios estilos de préstamos disponibles – No se requiere crédito para ciertos préstamos |
| Contras | – Tasas de interés más altas que las de otros programas federales |
| Elegibilidad | – Debe ganar dentro de los requisitos de ingresos específicos de la zona |
| Lo mejor para | – Cualquier prestatario que no reúna los requisitos para otros programas federales, pero que necesite un descuento en los costes iniciales de la compra de una vivienda |
Con el paso de los años, el gobierno federal creó sus propios prestamistas hipotecarios conocidos como Freddie Mac y Fannie Mae. Aunque técnicamente son dos entidades diferentes, ofrecen programas muy similares para los compradores de vivienda por primera vez.
Freddie Mac ofrece hipotecas Home Possible® con una relación préstamo-valor del 97%, lo que significa que tienes que hacer un pago inicial del 3%. El préstamo Home Possible® está disponible con una tasa fija de 15 a 30 años y con plazos de tasa ajustable de 5/5, 5/1, 7/1 y 10/1. Tampoco necesitará ningún historial de crédito para este préstamo.
El préstamo HomeReady® de Fannie Mae también requiere pagos iniciales tan bajos como el 3%. Los prestatarios necesitan una puntuación de crédito de 620 o más para calificar, sin embargo. Usted también debe ganar un ingreso en o cerca de la U.S. mediana. Tanto con los préstamos Home Possible® como con los HomeReady®, debe obtener un seguro hipotecario privado en el momento de la compra, aunque puede cancelarlo una vez que haya acumulado un 20% de capital en su nueva vivienda. Al tratarse de un gasto relativamente elevado, se trata de un beneficio importante.
NADL
| Pros | – No hay pago inicial – Aprobación flexible del crédito – No se requiere un seguro hipotecario privado – Costes de cierre más bajos |
| Contras | – Sólo disponible en determinadas zonas |
| Elegibilidad | – Debe ser un miembro actual o anterior del ejército de ascendencia nativa americana, su cónyuge u otro beneficiario – La casa debe estar situada en una zona elegible |
| Lo mejor para | – Veteranos nativos americanos con ahorros limitados |
El Préstamo Directo para Nativos Americanos (NADL) es otro programa hipotecario respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos. Tendrás que ser un veterano militar nativo americano (o su cónyuge/beneficiario) para poder optar a la ayuda. Viene con impresionantes ventajas, como el 0% de pago inicial y un tipo de interés fijo. El tipo de interés es actualmente del 4.5%, aunque está sujeto a cambios en función del mercado y de las fluctuaciones del tipo de interés preferencial.
Ni siquiera necesitarás un historial crediticio impresionante para calificar. Usted también no tendrá que obtener un seguro hipotecario privado, un beneficio que se extiende de los préstamos normales de la VA. Además, los costos de cierre también tienden a ser más bajos con los NADL. Su casa debe estar situada en tierras asignadas, corporaciones de nativos de Alaska, territorios de las islas del Pacífico o fideicomisos reconocidos por el gobierno federal para poder optar a la ayuda, aunque.
Programas para compradores de vivienda por primera vez en Delaware
Préstamo DSHA para la compra de vivienda
| Pros | – Tipos de interés más bajos – Posibilidad de combinarlo con la ayuda al pago inicial y el crédito fiscal para ahorrar aún más |
| Contras | – Algunos prestatarios deben completar el asesoramiento en materia de vivienda |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito de al menos 620 – Debe ganar menos de $97,900 – La vivienda debe costar menos de 417.000 dólares |
| Lo mejor para | – Cualquier prestatario con ingresos limitados y una puntuación de crédito decente |
La Autoridad de la Vivienda del Estado de Delaware (DSHA) trabaja con los prestamistas participantes para ofrecer hipotecas a tipo fijo a 30 años. El mayor beneficio de estos préstamos es la tasa de interés por debajo del mercado, que puede combinarse con las ventajas de los préstamos FHA, VA, USDA y convencionales.
Para calificar, debes ganar dentro de ciertos requisitos de ingresos y el valor máximo de tu préstamo no puede exceder los $417,000. Aunque cualquier persona con una puntuación de crédito tan baja como 620 puede solicitarlo, los prestatarios con una puntuación de crédito inferior a 660 deben participar en el asesoramiento en materia de vivienda con educadores aprobados por el HUD.
Programa de Estabilización de Vecindarios
| Pros | – Reducción del coste de la vivienda – Aprobación de crédito flexible – Posibilidad de combinarlo con la ayuda al pago inicial y el crédito fiscal para ahorrar aún más |
| Contras | – Sólo está disponible en determinadas zonas |
| Elegibilidad | – Debe ganar dentro del 120% del ingreso medio del área (AMI) – Debe completar el asesoramiento en materia de vivienda certificado por el HUD |
| Lo mejor para | – Prestatarios de ingresos bajos y medios dispuestos a trasladarse a zonas afectadas por ejecuciones hipotecarias |
El HUD puso en marcha el Programa de Estabilización de Vecindarios (NSP) para ayudar a las comunidades que se han visto o pueden verse afectadas por las ejecuciones hipotecarias. Para los compradores de vivienda de Delaware, eso significa oportunidades de compra de vivienda asequible.
Para cumplir los requisitos, los prestatarios deben tener unos ingresos iguales o inferiores al 120% de la renta media de la zona (AMI) y aceptar participar en clases de educación para compradores de vivienda. Estas sesiones de asesoramiento garantizan que entiendas los riesgos, las responsabilidades y las recompensas asociadas a las hipotecas y a la propiedad de la vivienda.
DSHA Preferred Plus
| Pros | – Préstamo sin intereses de hasta el 5% del importe de su hipoteca – Posibilidad de combinar con el préstamo DSHA y el crédito fiscal para ahorrar aún más |
| Contras | – Algunos prestatarios deben completar el asesoramiento en materia de vivienda |
| Elegibilidad | – Puntuación de crédito de al menos 620 – Debe ganar menos de 97.900 dólares – La vivienda debe costar menos de 417.000 dólares |
| Lo mejor para | – Compradores de viviendas que se benefician de los programas de la DSHA y que necesitan más ayuda para cubrir el pago inicial o los costes de cierre |
Si ahorrar lo suficiente para el pago inicial o los costes de cierre le impide ser propietario de una vivienda en Delaware, el programa DSHA Preferred Plus puede ayudarle. Proporciona un segundo préstamo sin intereses de entre el 2% y el 5% del importe total del préstamo para utilizarlo en los costes iniciales de la compra de una vivienda.
Usted debe tener un préstamo DSHA para calificar, por lo que los requisitos de elegibilidad son en gran medida la misma. Al igual que con cualquier préstamo de la DSHA, debe completar el asesoramiento en materia de vivienda si su puntuación de crédito es inferior a 660. Tenga en cuenta que debe devolver el préstamo cuando venda su casa, refinancie su hipoteca o consiga una nueva vivienda principal.
Además del ahorro inicial, el programa Preferred Plus pretende ayudar a los prestatarios a disponer de los fondos necesarios para llenar y mejorar su nueva vivienda y rellenar sus cuentas de ahorro para el futuro. Aunque debe devolver los fondos, se trata de préstamos muy flexibles. Como no conllevan ningún interés, nunca devolverá más de lo que ha recibido.
Crédito fiscal para el comprador de vivienda por primera vez en Delaware
| Pros | – Reducción de la factura de impuestos federales – Dura toda la vida del préstamo hasta su reembolso, refinanciación o venta – Posibilidad de combinarlo con el préstamo de la DSHA y la ayuda para el pago inicial para ahorrar aún más |
| Contras | – Debe pagar las tasas de solicitud |
| Elegibilidad | – Los límites de ingresos y de precio de compra dependen de la ubicación de la vivienda y del tamaño de la familia |
| Lo mejor para | – Prestatarios que no pueden pagar tanto los impuestos como la hipoteca |
Además de los programas de ayuda al préstamo y al pago inicial, Delaware ofrece a los compradores de vivienda por primera vez un crédito fiscal para compradores de vivienda que hace aún más asequible la compra de una vivienda. A través de este programa, los prestatarios reciben una reducción anual de impuestos federales equivalente al 35% de los intereses hipotecarios pagados hasta 2.000 dólares al año. Puede reclamar el crédito cada año durante la vida del préstamo. Esto significa que podría ahorrarle decenas de miles de dólares con el tiempo.
Los requisitos de elegibilidad para esto son consistentes con otros programas de DSHA, pero usted no necesita una hipoteca DSHA para calificar para el crédito. Las tasas de solicitud, sin embargo, dependerá de su participación en otros programas de Delaware comprador de la casa. Todos los solicitantes deben pagar una única cuota de solicitud de 350 dólares, pero los participantes de la DSHA no tienen que pagar la «cuota de emisión» del 1%.
Consejos para incorporar su nueva hipoteca a su vida financiera
- Es mejor calcular la cantidad de casa que puede pagar antes de empezar a buscar su primera casa para que su mente y su cartera estén en la misma página. Recuerde que la compra de una vivienda implica el pago de los gastos de mudanza y de cierre, además del pago inicial.
- La compra de una vivienda afectará a su plan financiero, tanto para bien como para mal. Tendrá las ventajas de acumular capital en la vivienda, pero también verá cambios significativos en su presupuesto. Si necesita ayuda para elaborar y mantener un plan financiero, considere la posibilidad de pedir ayuda a un experto. La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo es un buen lugar para comenzar su búsqueda.