La Administración de Pequeñas Empresas (SBA) tiene varios programas disponibles para los propietarios de pequeñas empresas que sufren durante la pandemia del coronavirus. Los más destacados son los préstamos del Programa de Pago Personal (PPP) y los desembolsos del Préstamo por Daños Económicos (EIDL), que están recibiendo una nueva ronda de financiación. También existen otros programas de préstamos de la SBA a los que las empresas pueden recurrir. Por lo tanto, si necesita ayuda en estos tiempos económicos difíciles, ¿qué programas debería aprovechar y cómo??
En primer lugar, comprenda los plazos y las obligaciones
El Congreso y los gobiernos estatales crearon programas de ayuda para las pequeñas empresas que sufren escasez de liquidez. Lea un resumen de los programas estatales aquí. Las extensiones federales más importantes son:
- Todas las declaraciones y pagos de impuestos federales se han retrasado tres meses para cualquier entidad que deba menos de un millón de dólares.
- Los préstamos existentes para pequeñas empresas respaldados por la SBA y los nuevos que cumplan los requisitos serán pagados por el gobierno durante seis meses. Los préstamos existentes para catástrofes recibirán un aplazamiento automático.
- Los titulares de hipotecas que cumplan los requisitos pueden obtener una moratoria en el pago de su hipoteca si certifican por escrito que la necesitan debido al coronavirus.
Los impuestos, los préstamos de la SBA y (en el caso de los propietarios) los pagos de la hipoteca contribuyen sustancialmente a los gastos generales de una pequeña empresa. La suspensión de estos pagos puede liberar una cantidad significativa de su dinero de emergencia.
Además, asegúrese de hablar con su asesor financiero sobre las opciones específicas para cada caso. Por ejemplo, la Ley CARES ha creado una bonificación fiscal reembolsable para las empresas que mantengan a sus empleados, y varios estados han establecido programas de subvenciones para ayudar a las comunidades empresariales locales. Todo esto puede aplicarse a su situación específica, y puede ayudarle a encontrar el capital necesario.
Por último, la Asociación Americana de Banqueros ha creado una hoja de datos sobre cómo están respondiendo los distintos bancos del país a la crisis de los coronarios. Puede consultar esta página web para ver qué opciones le ofrece su banco u otras instituciones financieras.
Necesita dinero rápido? Solicite un EIDL
La Ley CARES ha ampliado la financiación del programa de préstamos para catástrofes económicas de la SBA. En circunstancias normales, se trata de un poderoso recurso para estabilizar su pequeña empresa en caso de catástrofe o emergencia local, como un fenómeno meteorológico extremo. El programa EIDL ofrece préstamos a bajo interés (normalmente al 3.75%) que no requieren un capital inicial y suelen tener unos requisitos de crédito e historial empresarial relativamente limitados.
Una pequeña empresa puede recibir hasta 2 millones de dólares en concepto de préstamo y puede destinar este dinero a cualquier gasto ordinario de la empresa, como gastos de funcionamiento, gastos generales y nóminas.
El mayor beneficio introducido por la Ley CARES es que las pequeñas empresas que soliciten el programa EIDL recibirán una subvención inmediata de 10.000 dólares. Este dinero se emite en un plazo de tres días desde que la SBA recibe la solicitud de la empresa. Puede quedarse con el dinero tanto si la SBA aprueba el préstamo como si no, siempre que sea una pequeña empresa cualificada y no tenga deudas con la SBA.
El resto del dinero emitido bajo el EIDL será un préstamo que tendrá que devolver. El reembolso suele producirse en un periodo de 20 a 30 años.
Solicite el Programa de Protección del Salario
Para las pequeñas empresas, el PPP es la esencia de la Ley CARES. Mientras que el EIDL podría ser la primera parada para muchas empresas debido al acceso casi inmediato a su subvención de emergencia de 10.000 dólares, el PPP le da acceso a la mayor cantidad de deuda condonable. Hágalo lo antes posible: La primera ronda de financiación del programa se agotó rápidamente, y todavía hay muchas empresas que compiten por ese dinero.
La APP permite a las pequeñas empresas solicitar el valor de ocho semanas de gastos de funcionamiento. La cantidad máxima que se puede pedir prestada es de aproximadamente 2.5 veces sus necesidades de nómina para el periodo cubierto. El programa tiene un límite de 10 millones de dólares por prestatario.
Las empresas que reciben dinero en el marco del PPP pueden gastarlo en alquileres, pagos de servicios públicos, intereses de deudas y cualquier gasto de nómina (como sueldos, salarios y beneficios). El Congreso le condonará esta deuda en su totalidad siempre que gaste al menos el 75% de la misma en nóminas y siempre y cuando se mantenga la plantilla y los niveles de pago en consonancia con los niveles anteriores a la crisis. (Si has despedido a personal, aún puedes optar a la condonación de la deuda siempre que los vuelvas a contratar.) Si no cumple estos requisitos, devolverá una parte del préstamo en función del grado de incumplimiento de los objetivos del programa.
Puede encontrar una lista de prestamistas de préstamos PPP y sus requisitos aquí.
En qué orden debe gastar su dinero?
El orden en que se gasta el dinero es importante. En la medida en que haya recibido dinero en virtud de estos tres programas, deberá gastar primero el dinero del PPP. Para la mayoría de los prestatarios, se trata de una subvención sin intereses con restricciones de gasto. En la medida de lo posible, cubra todos los gastos de nómina con el PPA, y luego pase a los pagos de alquiler o hipoteca y servicios públicos.
Gastar la subvención del IEDL a continuación. Puedes gastarlo con más flexibilidad que el PPP, así que deberías reservarlo para los costes que el dinero del PPP no puede cubrir, como el inventario, el seguro de la propiedad o los contratos con proveedores existentes. Sin embargo, como también se trata de una subvención, debes gastarla antes que cualquier dinero que tengas que devolver.
Por último, gaste el dinero del préstamo del EIDL. Es poco probable que encuentre otro plan de préstamos, privado o público, con mejores tipos de interés y condiciones de reembolso que el EIDL. Deberá utilizarlo después de gastar el dinero de la subvención del EIDL, ya que tendrá que devolverlo, pero antes de recurrir a cualquier otra forma de préstamo.
A continuación, solicite un préstamo puente exprés de la SBA
La SBA ha ampliado su programa piloto de Préstamos Puente Express. Si es necesario, ésta debería ser su siguiente parada.
Cualquier pequeña empresa que tenga una relación comercial preexistente con un prestamista de Préstamos Exprés de la SBA aprobado puede solicitar hasta 25.000 dólares de financiación de este programa. Puede utilizar este dinero para pagar cualquier gasto ordinario y de funcionamiento del negocio siempre que contribuya a la «supervivencia/reapertura» de su empresa. Este programa ofrece la posibilidad de procesar las solicitudes en un plazo de 24 a 36 horas, y el prestamista puede fijar los tipos de interés hasta la prima más el 6.5%.
Si posteriormente le aprueban el dinero a través del programa EIDL, su prestamista puede exigirle que reembolse el préstamo Express Bridge con cargo al préstamo EIDL.
Otros préstamos: SBA 7(a) Express, Export Express o Small Loan
La SBA ofrece varias opciones de préstamo más allá de sus programas de ayuda en caso de catástrofe. En particular, dos pueden ser útiles si el EIDL se queda sin financiación o si no encuentra un prestamista dispuesto a tramitar un préstamo PPP.
El Préstamo Exprés de la SBA está diseñado para empresas que necesitan efectivo inmediato. A través de este programa puedes recibir hasta 350.000 dólares a un tipo de interés fijado por el prestamista (aunque en el momento de escribir este artículo la SBA fijó un tipo de interés máximo de primera calidad más el 6.5%). Este programa ofrece tener una decisión de la SBA en 36 horas. Sin embargo, los prestatarios deben ser conscientes de que es probable que la agencia esté desbordada con la tramitación de solicitudes de préstamos EIDL y PPP, por lo que puede tardar más de lo habitual.
Un pequeño préstamo de la SBA también proporciona hasta 350.000 dólares de financiación respaldada por la Administración de Pequeñas Empresas. El tipo de interés es el mismo, y el tiempo de tramitación es de entre 5 y 10 días laborables durante los periodos ordinarios de trabajo. Aunque el préstamo pequeño tarda más en tramitarse, también suele ser más fácil de conseguir, ya que la SBA respalda un porcentaje mayor de préstamos pequeños que de préstamos exprés.
Por último, las pequeñas empresas centradas en la exportación internacional pueden solicitar el préstamo Export Express. Este préstamo proporciona hasta 500.000 dólares de financiación con el 90% del préstamo respaldado por la SBA, por lo que es mucho más probable que un tercer prestamista apruebe este préstamo. El programa promete responder en un plazo de 24 horas a partir de la solicitud, pero, de nuevo, los prestatarios deben prepararse para retrasos inusuales. Como en el caso anterior, los tipos de interés y los plazos los fija el prestamista hasta el máximo de la SBA.
En todos los casos, es posible que el prestamista exija un capital inicial o una garantía.
Ahorro de costes: Negociar con los propietarios, contratistas y otros
La Ley CARES ha establecido que ningún acuerdo de pago alcanzado durante la crisis de la coronación puede afectar a las puntuaciones de crédito (ni para empresas ni para particulares). Esto significa que, si bien el incumplimiento de un pago a alguien puede perjudicar su crédito, el arreglo para reducir ese pago no puede hacerlo.
Si ninguno de los programas de financiación gubernamentales disponibles es suficiente, su siguiente mejor paso es negociar directamente con sus deudores. Comience con su propietario. Intente reducir su alquiler o acordar un plan de pagos. Aunque muchos propietarios han respondido a la crisis del coronavirus apretando a sus inquilinos, algunos entienden que llevar a los inquilinos a la quiebra es malo para su propio negocio a largo plazo.
A partir de ahí, intenta reestructurar cualquier deuda que tengas con partes como contratistas, proveedores, bancos y compañías de tarjetas de crédito. En primer lugar, hay que buscar una simple moratoria de los pagos, con pagos regulares que se reanudarán una vez que haya pasado la crisis. Si no lo aceptan, vea si puede acordar un plan que reduzca sus pagos ahora y los distribuya a lo largo de un periodo de tiempo. Al igual que su casero, es de esperar que entiendan que lo mejor para todos es ayudar a su empresa a sobrevivir a la crisis actual para que pueda pagarles en su totalidad más adelante.
Sigue necesitando dinero en efectivo? Buscar préstamos privados
Por último, no pase por alto el sector privado.
Esta puede no ser su mejor opción. Sin embargo, si no tienes mejores opciones, o si los programas de la SBA no satisfacen tus necesidades de liquidez, puedes buscar préstamos privados. Comience con el banco que su empresa utiliza actualmente, y luego concéntrese especialmente en los bancos locales y orientados a la comunidad que tendrán un interés específico en ayudar a las empresas locales a sobrevivir.
Si usted es un pequeño restaurante o una tienda que ha sido cerrada por orden del gobierno, sus necesidades pueden ser relativamente limitadas en comparación con el alcance de los préstamos que los bancos suelen ofrecer. Si sólo necesita el dinero suficiente para pagar lo absolutamente esencial, como el alquiler, el seguro y los impuestos locales, un banco puede estar dispuesto a ampliar esa línea de crédito limitada.
El resultado final
Como propietario de una pequeña empresa, tiene a su disposición una gran variedad de recursos de los gobiernos federal, estatal y, en algunos casos, local. Siga esta hoja de ruta para ver exactamente qué debe empezar a hacer para que su pequeña empresa sobreviva y prospere.
Consejos para acceder a la ayuda del gobierno
- Muchos asesores financieros se especializan en trabajar con propietarios de empresas. Encontrar el asesor financiero adecuado que se ajuste a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Además de los préstamos de la APP y las subvenciones del IEDT, hay muchas otras formas en que diversas entidades gubernamentales están respondiendo a la pandemia. Por ejemplo, existe el Programa de Préstamos 504 de la SBA y el Programa de Micropréstamos.