Actualización: La Administración de Pequeñas Empresas dejó de aceptar solicitudes para el Programa de Protección de la Nómina (PPP) a partir de finales del 8 de agosto. Sin embargo, todavía dispone de unos 134.000 millones de dólares de fondos no utilizados, por lo que el Congreso podría volver a ampliar el plazo. Esté atento a las actualizaciones.
Mientras se levantan las restricciones por la pandemia de COVID-19 (y se restablecen algunas), muchas pequeñas empresas siguen luchando por mantenerse a flote. Con una serie de programas de ayuda a las empresas disponibles a nivel municipal, estatal y federal -incluso a través de la Ley CARES-, los propietarios de pequeñas empresas pueden preguntarse cuáles tienen sentido para ellos. Los préstamos 7(a) de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) han surgido como una opción atractiva.
De hecho, un nuevo programa de préstamos 7(a) de la SBA, llamado Programa de Protección de la Nómina (PPP), fue tan popular al principio que se tuvo que aprobar un nuevo proyecto de ley de estímulo para asignarle 310.000 millones de dólares (además de los 349.000 millones originales). Si está pensando en solicitar un préstamo SBA 7(a) tradicional, para el que la SBA cubrirá los seis primeros pagos, o un préstamo PPP (el nuevo plazo es el 8 de agosto), esto es lo que necesita saber. Mientras los propietarios de pequeñas empresas navegan por la recesión coronaria, también pueden hacer bien en solicitar la ayuda de un asesor financiero de confianza – muchos de los cuales trabajan tanto con pequeñas empresas como con particulares.
Préstamos SBA 7(a): ¿Qué son??
Los préstamos 7(a) de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) están disponibles por un máximo de 5 millones de dólares para las pequeñas empresas de los Estados Unidos.S., incluyendo todos los U.S. territorios. La SBA enumera los siguientes usos posibles del capital de un préstamo SBA 7(a):
- Capital de trabajo
- Ampliación/renovación
- Nuevas construcciones
- Compra de terrenos o edificios
- Compra de equipos o instalaciones
- Mejoras en el arrendamiento
- Refinanciación de la deuda por razones de peso
- Línea de crédito estacional
- Inventario
- Iniciar un negocio
Préstamos SBA 7(a): Cómo funcionan?
Es importante señalar que la Administración de Pequeñas Empresas no es un prestamista en sí mismo. La agencia gubernamental no concede préstamos a las pequeñas empresas ni actúa como banco. En cambio, la SBA ayuda a las pequeñas empresas y a los prestamistas a conectarse y ofrece una garantía a los préstamos para que los prestamistas tengan menos riesgo y sea más probable que concedan préstamos.
Garantizar un préstamo para una pequeña empresa funciona de la misma manera que cuando un individuo utiliza un garante para comprar un coche o alquilar un apartamento: en caso de que el prestatario no pueda devolver el préstamo, el garante se encarga de reembolsar al prestamista.
Como se ha mencionado anteriormente, la SBA está ofreciendo una reducción de la deuda para muchos de sus préstamos, incluidos los préstamos 7(a). La Ley CARES, que creó el PPP, también autorizó a la SBA a pagar seis meses de capital, intereses y tasas asociadas a los préstamos 7(a), 504 y microcréditos que se encuentren en estado de servicio regular. Esto es automático y se aplica a los préstamos preexistentes y a los nuevos que se desembolsen antes del 27 de septiembre de 2020. Nota: esta reducción de la deuda no está disponible para los préstamos PPP o los Préstamos de Impacto Económico por Desastre (EIDL).
Para obtener un préstamo 7(a), tendrá que encontrar un prestamista que esté registrado en la SBA y que esté dispuesto a prestar dinero a su empresa bajo el programa 7(a). A continuación encontrará más información sobre cómo encontrar uno de estos prestamistas.
Préstamos SBA 7(a) y la pandemia del COVID-19
La Ley CARES creó el Programa de Protección de Salarios (PPP), que proporciona préstamos a las pequeñas empresas afectadas por la pandemia, utilizando la red de prestamistas aprobados del programa de préstamos 7(a) de la SBA. La APP recibió inicialmente 349.000 millones de dólares, que se agotaron en menos de dos semanas. Recibió 310.000 millones de dólares adicionales para préstamos, de los cuales se han repartido aproximadamente 176.000 millones, por lo que quedan menos de 134.000 millones para préstamos. (Las solicitudes se han ralentizado considerablemente, aunque se han recuperado un poco cuando el Congreso flexibilizó un poco las condiciones de condonación en junio.)
Los préstamos PPP están destinados a ayudar a las pequeñas empresas a mantener su mano de obra y su nómina, y si lo hacen, los préstamos se condonan. Los ingresos de los préstamos pueden utilizarse para cubrir los costes de la nómina, incluyendo el seguro médico de grupo y las prestaciones de jubilación. Hasta el 40% (este porcentaje se ha incrementado recientemente desde el 25% por la nueva legislación) del préstamo puede utilizarse también para pagar el alquiler, los intereses de la hipoteca y los servicios públicos. Siempre que la pequeña empresa mantenga el mismo número de empleados y la misma nómina a los niveles anteriores a la pandemia (o vuelva a ellos antes del 31 de diciembre) y utilice los fondos del préstamo para los usos autorizados, se condonará la totalidad o parte del préstamo PPP.
Otra diferencia clave entre estos préstamos y los préstamos 7(a) normales es que los préstamos PPP están garantizados al 100% por el gobierno. Esto significa que los prestamistas pueden ser más flexibles de lo que normalmente harían, dijo Mike Knotts, el vicepresidente senior de préstamos garantizados por el gobierno en Blue Ridge Bank, que opera en Virginia y Carolina del Norte.
«Eso pone [el préstamo 7(a) mejorado] en una buena posición para ayudar a otros», dijo. Knotts añadió que también es mucho más sencillo solicitar estos préstamos que los préstamos 7(a) normales, ya que se necesita menos documentación y no se requieren garantías.
Los préstamos PPP están disponibles por 2.5 veces el coste medio mensual de la nómina de una empresa (excluyendo las remuneraciones superiores a 100.000 dólares por empleado), hasta 10 millones de dólares. Después de dos paradas temporales, los prestamistas están tramitando de nuevo las solicitudes de pequeñas empresas, empresarios individuales, autónomos y contratistas independientes. Cuando el volumen de solicitudes era elevado, muchos bancos daban prioridad a los clientes existentes; algunos todavía lo hacen. Si busca un prestamista, consulte nuestra lista de bancos participantes y sus requisitos. Lea también nuestro artículo en profundidad sobre los préstamos PPP, que incluye nueva información sobre la condonación. La norma final provisional de la SBA también es muy útil si está dispuesto a leer un texto muy legal.
Tipos de préstamos 7(a) de la SBA
Aparte de los préstamos para las empresas afectadas por el COVID-19, hay diversos tipos de préstamos disponibles en el marco del programa 7(a). El más común es el préstamo 7(a) estándar. Estos préstamos pueden ser de hasta 5 millones de dólares y están garantizados por la SBA en un 85% para los préstamos de hasta 150.000 dólares y en un 75% para los de más de 150.000 dólares. El prestamista y el prestatario negocian el tipo de interés, pero no puede superar el tipo de interés máximo de la SBA, actualmente fijado en el 4.25% para los prestatarios principales que utilizan el programa 7(a). La SBA determina la elegibilidad y, por lo general, toma decisiones en un plazo de cinco a diez días laborables.
El pequeño préstamo 7(a) tiene parámetros similares a los del programa 7(a) estándar, pero sólo es para préstamos de hasta 350.000 dólares. El préstamo exprés de la SBA es para préstamos de hasta 350.000 dólares y tiene un tiempo de respuesta acelerado de sólo 36 horas. Sin embargo, como contrapartida, la SBA sólo garantiza el préstamo en un 50%, lo que significa que el prestamista asume un mayor riesgo. El prestamista toma la decisión de aprobar o no los préstamos SBA Express.
También hay otros tipos de préstamos disponibles bajo el epígrafe 7(a), incluidos los préstamos específicos para exportadores y empresas que participan en el comercio internacional.
Préstamos SBA 7(a): Requisitos
La mayoría de las empresas de Estados Unidos pueden solicitar préstamos en el marco del programa 7(a) de la SBA. Los únicos requisitos de elegibilidad son los siguientes:
- Operen con fines de lucro
- Hacer negocios en la U.S. o sus territorios
- Tener un capital propio razonable para invertir
- Utilizar recursos financieros alternativos, incluidos los activos personales, antes de buscar ayuda financiera
Hay algunas otras estipulaciones. Las franquicias, por ejemplo, pueden optar a los préstamos a menos que el franquiciador conserve cierto poder de control sobre las operaciones. Las instalaciones recreativas y los clubes son elegibles siempre que estén abiertos al público en general o tengan una afiliación no restrictiva. Las explotaciones agrícolas y las empresas pesqueras son elegibles, pero primero deben explorar fuentes de financiación más específicas.
Préstamos SBA 7(a): Cómo solicitarlos
Aunque los requisitos de solicitud se han relajado para los préstamos relacionados con COVID-19, estos son los pasos para solicitar un préstamo 7(a) en otras ocasiones:
Una vez hecho todo esto, puede buscar un posible prestamista para su préstamo 7(a). La SBA dispone de una herramienta de comparación de prestamistas que le ayudará a ponerse en contacto con un prestamista que conceda préstamos 7(a).
Otras opciones para las empresas afectadas por el COVID-19
Si un préstamo 7(a) no funciona para su negocio por cualquier motivo, hay otras opciones disponibles para usted.
Existente antes de la pandemia, los Préstamos para Desastres por Daños Económicos (EIDL) están disponibles en cualquier estado o territorio donde se haya declarado un desastre económico. Estos préstamos proporcionan una ayuda temporal a las empresas que se han visto considerablemente afectadas por la crisis actual. Los EIDL pueden ser de hasta 2 millones de dólares, aunque debido a la gran demanda, la SBA está limitando los desembolsos iniciales a 15.000 dólares durante dos meses. Este límite se suma al anticipo perdonable de 10.000 dólares que autorizó la Ley CARES. (El anticipo, sin embargo, ya no está disponible; el programa ha entregado todos los 20.000 millones de dólares de su asignación.)
El último proyecto de ley de estímulo también repone los fondos para los EIDL. Recibió 50.000 millones de dólares para préstamos y otros 10.000 millones para anticipos. Al principio, la SBA no aceptaba nuevas solicitudes de empresas no agrícolas y, al parecer, limitaba los préstamos a 150.000 dólares. Pero a partir del 15 de junio empezó a aceptar de nuevo solicitudes. Puede solicitar un EIDL aquí.
Los propietarios de pequeñas empresas deben examinar también la cobertura de su seguro de interrupción de la actividad empresarial. Además, hay una serie de programas estatales y locales disponibles que pueden ofrecer subvenciones o préstamos a las empresas afectadas negativamente por la pandemia COVID-19.
Lo más importante
El programa de préstamos 7(a) de la Asociación de la Pequeña Empresa ofrece préstamos garantizados a las pequeñas empresas por un máximo de 5 millones de dólares. La infraestructura para los préstamos 7(a) también está siendo utilizada por el Programa de Protección de Nóminas, que fue creado en respuesta a la crisis del coronavirus. Los préstamos PPP están garantizados al 100% por el gobierno y no requieren ninguna garantía y un mínimo de papeleo. Además, hay una serie de otros programas, tanto a nivel federal como local, que pueden ayudar a las pequeñas empresas en este difícil período.
Consejos para pequeñas empresas en medio de la recesión
- Un asesor financiero puede ayudarle tanto con su pequeña empresa como con sus finanzas personales. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Si acaba de abrir una pequeña empresa, asegúrese de elegir la estructura empresarial adecuada, teniendo en cuenta aspectos como los impuestos.
- No se olvide de usted mismo. Utilice nuestra calculadora de comprobación de estímulos para ver si cumple los requisitos para recibir dinero del gobierno.