La función más importante de la SBA es ayudar a las pequeñas empresas a conseguir financiación. A menudo se trata de capital inicial para alguien que quiere crear un negocio. Sin embargo, una pequeña empresa también puede utilizar los préstamos de la SBA para ampliar, comprar equipos o incluso abrir un nuevo local.
Uno de estos préstamos es el 504 de la SBA, un préstamo con pocas garantías que está destinado exclusivamente a empresas con 500 empleados o menos. Al igual que muchos de los programas de préstamos de la SBA, los préstamos 504 pueden ser valiosos para los propietarios de empresas que se enfrentan a la pandemia de coronavirus.
Cómo funcionan los préstamos de la SBA?
La SBA ayuda a los empresarios a encontrar dinero fomentando la liquidez en el mercado de préstamos. Lo hace respaldando los préstamos realizados por terceros prestamistas en una amplia variedad de condiciones. Cuando una pequeña empresa solicita un préstamo de la SBA, en realidad está solicitando un préstamo a un banco, una cooperativa de crédito u otro prestamista externo. La SBA garantizará ese préstamo en función de los términos definidos por el programa individual que la pequeña empresa haya solicitado. El prestamista amplía el préstamo en las condiciones que establece, dentro de los límites fijados por la SBA. El prestatario reembolsa al prestamista.
Por ejemplo, supongamos que el propietario de una pequeña empresa solicita un préstamo estándar 7(a) de la SBA por valor de 500.000 dólares. El propietario recibiría este préstamo de un banco local y haría los pagos a ese banco. El prestatario y el prestamista establecerían entre ellos condiciones como el tipo de interés y los pagos mínimos, con sujeción a los límites establecidos por el programa de préstamos 7(a) estándar. La SBA garantizaría hasta el 75% de este préstamo, lo que significa que si el propietario de nuestra pequeña empresa no paga, la SBA reembolsará al banco hasta el 75% del préstamo impagado.
Salvo en caso de emergencia o catástrofe, todos los préstamos de la SBA funcionan así: El banco presta y la agencia respalda y garantiza los préstamos. Esto facilita a las pequeñas empresas y a los empresarios la obtención de préstamos, ya que tienen al gobierno federal como cofirmante.
Cómo funcionan los préstamos 504?
El nombre completo de este programa es Programa de Préstamos de Desarrollo Certificados 504, y ofrece financiación a largo plazo y a tipo fijo para las pequeñas empresas. Está diseñado como una forma de bajo capital para que las empresas compren nuevos bienes inmuebles o equipos pesados, lo que les permite ampliar o reparar sus operaciones sin tener que perjudicar seriamente su flujo de caja.
Estos préstamos proporcionan hasta 5 millones de dólares en préstamos que pueden ser devueltos en un período de entre 10 y 25 años (más en algunos casos muy específicos). El prestatario no puede utilizar este dinero para gastos generales, nóminas, servicio de la deuda, inventario o cualquier otro gasto operativo general. Sólo puede utilizarse para activos fijos importantes, como bienes inmuebles o equipos pesados. Según una guía de la SBA, los ejemplos de gastos aceptables del préstamo 504 incluyen
- La compra de edificios existentes
- La compra de tierras y mejoras de la tierra, incluyendo la clasificación, mejoras de la calle, servicios públicos, estacionamientos y paisajismo
- La construcción de nuevas instalaciones o la modernización, renovación o conversión de instalaciones existentes
- La compra de maquinaria a largo plazo
- La refinanciación de la deuda en relación con una expansión de la empresa mediante instalaciones o equipos nuevos o renovados
Préstamos 504 para prestatarios
Un préstamo 504 se emite con una división en tres partes. La propia pequeña empresa suele cubrir el 10% de la financiación del proyecto (aunque en algunos casos la SBA puede exigir hasta el 20%). Un prestamista externo, como un banco o una cooperativa de crédito, proporciona el 50% de la financiación del proyecto. Este préstamo se emite como parte de la financiación 504, pero no está respaldado por una garantía de la SBA, por lo que puede estar sujeto a los requisitos de crédito y garantía independientes del banco.
El 40% restante del préstamo es emitido por lo que se denomina Empresa de Desarrollo Certificada, o «CDC.»Se trata de empresas sin ánimo de lucro organizadas para colaborar con la SBA en la financiación de pequeñas empresas, como los préstamos 504. La SBA garantiza y, en algunos casos, puede incluso suministrar estos préstamos a la CDC.
El proyecto subyacente es la garantía de este préstamo, lo que permite a la SBA y al tercer prestamista ofrecer condiciones más generosas y suele facilitar a los bancos la financiación de este préstamo, ya que hay un activo que garantiza el propio préstamo.
Política pública y préstamos 504
La SBA dirige su programa de préstamos 504 por dos razones. La primera es la expansión de la pequeña empresa. Este programa permite a los prestatarios hacer crecer sus negocios más fácilmente de lo que podrían hacerlo de otro modo, proporcionándoles el capital para comprar equipos importantes y espacio operativo.
La segunda razón de este programa es generar empleo. El programa de préstamos 504 requiere que los prestatarios certifiquen que el préstamo generará o mantendrá el empleo, ya sea directa o indirectamente. Las pequeñas empresas deben vincular cada 120.000 dólares prestados a un puesto de trabajo, mientras que las grandes empresas deben hacerlo por cada 65.000 dólares prestados. Al facilitar a las empresas la construcción de edificios y la compra de equipos pesados, el programa de préstamos 504 ayuda a estimular la contratación en esas industrias subyacentes
El resultado final
El programa de préstamos 504, una iniciativa de préstamos de ocho años de antigüedad gestionada a través de la SBA, es una de las diversas iniciativas federales para ayudar a las pequeñas empresas. Los 50.000 millones de dólares en préstamos 504 han creado más de 2 millones de puestos de trabajo. Normalmente, la SBA aporta el 40% de los costes totales del proyecto, un prestamista participante cubre hasta el 50% de los costes totales del proyecto, y el prestatario contribuye con el 10% de los costes del proyecto, aunque en determinadas circunstancias se le puede exigir al prestatario que aporte hasta el 20%. Las pequeñas empresas pueden utilizar este dinero para realizar compras importantes, como bienes inmuebles y equipos pesados, y ampliar o al menos mantener su nómina.
Aunque los nuevos programas, como el Programa de Protección del Salario (PPP), han acaparado gran parte de la atención durante la crisis del coronavirus, los propietarios de empresas no deben olvidar los programas de préstamos existentes, como los préstamos 504, a la hora de considerar sus opciones.
Consejos para acceder al capital de la pequeña empresa
- Muchos asesores financieros se especializan en trabajar con propietarios de empresas, y encontrar un asesor de este tipo no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.
- El gobierno puede ayudar a las pequeñas empresas de otras maneras. Uno de ellos es el Programa de Préstamos de la Calle Principal de la Reserva Federal. A diferencia de muchos otros programas de ayuda a las pequeñas empresas -el Programa de Protección de Cheques, los Préstamos para Catástrofes por Daños Económicos y los Préstamos Puente Express, por ejemplo-, estos programas no están relacionados con la SBA.