Ser propietario de una vivienda es una empresa cara. Pero su casa podría estar haciéndole ganar dinero a través del patrimonio y podría ser el momento de convertir ese patrimonio en efectivo.
Puede reducir el tipo de interés, convertir el capital en efectivo o ambas cosas mediante opciones como un préstamo con garantía hipotecaria o una refinanciación en efectivo. Aunque ambas le dan la oportunidad de aprovechar el valor de su casa, cada una funciona de forma diferente. A continuación te explicamos la diferencia entre un préstamo con garantía hipotecaria y una refinanciación en efectivo para que sepas cuál puede ser la más adecuada para ti.
Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo a tanto alzado, normalmente con un tipo de interés fijo, que sirve como segunda hipoteca. Su casa sirve de garantía para asegurar el préstamo en función del patrimonio que tenga en su casa. Cuanto más tiempo tenga su casa, más capital tendrá a su disposición.
Su puntuación de crédito importa menos a los prestamistas, ya que su casa se utiliza como garantía, lo que se conoce como un préstamo garantizado. Mientras sigues pagando tu primer préstamo hipotecario, serás responsable de la segunda hipoteca, o de tu préstamo con garantía hipotecaria. Así que tendrá que pagar dos hipotecas a la vez. Los prestamistas suelen pagar los costes de cierre cuando se contrata una segunda hipoteca.
Qué es la refinanciación en efectivo?
La refinanciación en efectivo consiste en pedir un nuevo préstamo para sustituir la hipoteca y utilizar el capital acumulado para «sacar dinero».»Su nuevo préstamo puede tener un plazo de amortización más largo, un tipo de interés más bajo o ambos. Como obtendrá un nuevo préstamo, puede embolsarse el dinero que reciba de la refinanciación.
Los préstamos de refinanciación en efectivo suelen tener tipos de interés fijos, aunque algunos prestamistas ofrecen tipos ajustables. Los tipos de interés suelen ser más bajos que los de los préstamos con garantía hipotecaria. Sin embargo, con esta opción tendrás que pagar los costes de cierre.
Cuál es el más adecuado para usted?
Antes de decidir cuál es la más adecuada para usted, hágase algunas preguntas.
¿Puedo reducir mi tipo de interés?? Los tipos de interés más bajos, en general, pueden ser un buen momento para refinanciar su vivienda. Pero en lugar de pagar dos préstamos a la vez, evita un préstamo con garantía hipotecaria y opta por una refinanciación en efectivo. De este modo, no se paga por una vivienda que se compró cuando los tipos eran más altos.
¿A qué tipo de préstamo puedo optar?? Un préstamo con garantía hipotecaria es un tipo de segundo préstamo, lo que significa que tiene prioridad sobre el primero. Suelen ser más difíciles de conseguir que la refinanciación en efectivo. Un cash-out es como un préstamo nuevo, lo que significa que tiene prioridad.
Cuánto tiempo se tarda en pagar? Los préstamos con garantía hipotecaria suelen ser más cortos, con plazos de unos 15 años. Los plazos de refinanciación en efectivo suelen ser de 15 o 30 años, como una hipoteca normal. Tenga en cuenta, sin embargo, que cuanto más largo sea el plazo, más pagará en intereses durante la vida del préstamo.
¿Qué puedo esperar pagar en intereses?? Tanto los préstamos con garantía hipotecaria como las operaciones de refinanciación ofrecen tipos de interés competitivos. Pero si buscas y no encuentras tipos de interés más bajos que los que pagas ahora, puede que tampoco merezca la pena intentarlo.
¿Voy a tener que tributar por los ingresos?? A menos que vayas a vender tu casa, no deberías esperar pagar el impuesto sobre las ganancias de capital ni por un préstamo con garantía hipotecaria ni por una refinanciación en efectivo. En ambos casos, se trata de préstamos, es decir, de dinero que se toma prestado con la intención de devolverlo. Así que no están sujetos a impuestos.
¿Puedo permitirme dos préstamos?? Si puedes pagar tanto la primera hipoteca como el préstamo sobre el capital de la vivienda, tener dos pagos no debería ser un problema. Pero si cree que le costará hacer los pagos, una refinanciación en efectivo le vendrá mejor, ya que le proporciona un solo pago mensual de la hipoteca.
El resultado final
La principal diferencia entre un préstamo con garantía hipotecaria y una refinanciación en efectivo es que un préstamo de refinanciación en efectivo convierte una hipoteca en otra mayor. En la mayoría de los casos, cuanto más efectivo necesite, más sentido tiene una refinanciación en efectivo. Los préstamos con garantía hipotecaria crean una segunda hipoteca y suelen tener unos costes de cierre más bajos que una refinanciación en efectivo, pero también conllevan unos tipos de interés más altos.
Consejos
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre si es conveniente convertir el capital de su vivienda en efectivo y, en caso afirmativo, cuál sería la mejor manera de hacerlo. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.
- Antes de elegir entre un préstamo con garantía hipotecaria y una refinanciación en efectivo, asegúrese de revisar la situación actual de su vivienda. ¿Cuánto capital tiene en la vivienda?? Si ha comprado su casa recientemente, es posible que no pueda optar a ninguno de los dos tipos, ya que no ha efectuado los pagos durante el tiempo suficiente como para ganar patrimonio. Sin embargo, si ha sido propietario de su casa durante algunos años, podría esperar mantener una cantidad considerable de capital y posiblemente cobrar por ello.