Cuando necesite pedir dinero prestado para consolidar deudas, pagar renovaciones de la casa o pagar otros gastos, los préstamos 401(k) y los préstamos personales son dos opciones que puede considerar. Un préstamo 401(k) le permite tomar prestado de sus ahorros para la jubilación y luego devolverlo con intereses. Con un préstamo personal, usted está pidiendo prestado a un prestamista en lugar de su jubilación. Ambos tienen pros y contras. Comprender las diferencias entre un préstamo 401(k) y un préstamo 401(k). El préstamo personal puede ayudarle a decidir la mejor manera de pedirlo.
Endeudarse puede conllevar algunos riesgos, por lo que es aconsejable consultar con un asesor financiero sobre la mejor manera de hacerlo.
Qué es un préstamo 401(k)?
Un préstamo 401(k) es un préstamo que usted pide contra el saldo de su plan 401(k) en el trabajo. No todas las empresas permiten los préstamos 401(k). Y los que lo hacen pueden tener normas específicas sobre lo que puede pedir prestado. Pero, por lo general, puedes pedir un préstamo 401(k) de hasta 50.000 dólares o el 50% de tu saldo consolidado, lo que sea menor. Un préstamo de 40k(k) puede tener un plazo máximo de amortización de hasta cinco años.
¿Para qué se puede utilizar un préstamo 401(k)?? La buena noticia es que estos préstamos son flexibles, lo que significa que puede utilizar el dinero para prácticamente cualquier propósito, incluido:
- Financiar reformas o reparaciones en el hogar
- Pagar la entrada de una casa
- Consolidar una deuda de alto interés
- La cobertura de las facturas médicas pendientes
- Pagar gastos de educación superior para usted, su cónyuge o sus hijos
- Pagar facturas médicas
- Empezar un negocio
- Cubrir los gastos de la vida diaria
Cuando pides un préstamo 401(k), tienes que devolverlo con intereses. Pero el tipo de interés puede estar muy por debajo de lo que pagaría con una tarjeta de crédito u otro tipo de préstamos. El reembolso suele hacerse mediante deducciones en la nómina, de modo que puedes pagar el saldo del préstamo automáticamente cada día de pago.
Qué es un préstamo personal?
Un préstamo personal es dinero que se pide prestado para gastos personales. Puedes encontrar préstamos personales ofrecidos por bancos y cooperativas de crédito o prestamistas online. Los préstamos personales pueden ser no garantizados, es decir, no requieren ninguna garantía. O pueden estar garantizados por el saldo de una cuenta de ahorro o un certificado de depósito. Este suele ser el caso de los préstamos para la creación de créditos.
En términos de para qué puede utilizar los préstamos personales, la lista incluye las mismas cosas para las que podría utilizar un préstamo 401(k). Un uso popular de los préstamos personales es la consolidación de deudas. Si tiene varias tarjetas de crédito con elevadas TAE, por ejemplo, puede obtener un préstamo personal a bajo interés para pagarlas. A partir de ese momento, usted realizará un solo pago al prestamista de su préstamo personal. El resultado es que podrías ahorrar dinero en intereses y, al mismo tiempo, recortar algo de tiempo en el pago de tu deuda.
Los préstamos personales cobran intereses y lo que pagues puede depender de varias cosas, entre ellas:
- Cuánto necesita pedir prestado
- Tu historial crediticio, tu puntuación de crédito y tus ingresos
- Los requisitos del préstamo del prestamista
No hay una puntuación de crédito mínima universalmente aceptada que se requiera para un préstamo personal. Pero cuanto más alta sea su puntuación crediticia, más fácil será que le aprueben el préstamo y le aseguren los mejores tipos de interés. Una puntuación más baja, por su parte, puede limitar sus opciones a los préstamos personales con mal crédito, que pueden ser más caros.
Préstamo 401(k) frente a. Préstamo personal: ¿Qué es mejor??
Si tiene más sentido elegir un préstamo 401(k) frente a. Un préstamo personal puede depender de la cantidad que necesites pedir prestada y para qué necesites el préstamo. Aquí es donde ayuda sopesar los pros y los contras de ambos lados para ver cuál se adapta mejor a tu situación financiera.
Ventajas del préstamo 401(k):
- Puede obtener un tipo de interés más bajo que con una tarjeta de crédito o un préstamo personal.
- Te estás pagando intereses a ti mismo, en lugar de a un banco o prestamista.
- No se requiere una comprobación de crédito y un préstamo 401(k) no aparecerá en su informe crediticio.
Contras de los préstamos 401(k)
- Si no devuelve un préstamo 401(k), todo el saldo puede ser tratado como un retiro imponible según las normas del IRS.
- Separarse del trabajo puede significar tener que pagar el saldo restante del préstamo en un solo pago.
- Tomar dinero de tu 401(k) significa que estás perdiendo el poder de crecimiento a través del interés compuesto.
Un préstamo 401(k) puede ser conveniente, pero es importante tener en cuenta el panorama general en términos de coste. Aunque no tenga que pagar comisiones por el préstamo, podría estar perjudicando sus ahorros para la jubilación al tomar dinero de su plan. Aunque lo devuelva con intereses, éstos pueden ser menores que los que podrían haber ganado sus ahorros si lo hubiera dejado solo.
También existe la posibilidad de tener que pagar impuestos sobre la renta o penalizaciones fiscales por un préstamo 401(k) si no puede devolverlo a tiempo. El IRS puede tratar la totalidad del saldo del préstamo como una distribución imponible y si usted es menor de 59 años.5, también se aplica una penalización del 10% por retiro anticipado. Esto puede hacer que un 401(k) sea una forma muy cara de pedir un préstamo, dependiendo de la cantidad que saques y del tramo impositivo en el que te encuentres.
Pros de los préstamos personales:
- Pedir dinero prestado sin detraer nada de sus ahorros para la jubilación.
- Los préstamos personales pueden ofrecer plazos de reembolso flexibles que se ajusten a su presupuesto.
- Una buena puntuación de crédito podría ayudarle a obtener un tipo de interés bajo.
Contras del préstamo personal:
- Estás pagando intereses a un prestamista y cuanto más alto sea el tipo, más pagarás con el tiempo.
- Algunos préstamos personales pueden cobrar comisiones de apertura o penalizaciones por pago anticipado si decide cancelar el préstamo antes de tiempo.
- La cantidad que podría pedir prestada con un préstamo personal puede ser menor que la que podría obtener con un préstamo 401(k).
Los préstamos personales le permiten obtener financiación cuando la necesita sin reducir sus ahorros para la jubilación. Y si por alguna razón no puedes devolver el préstamo a tiempo, no tienes que preocuparte de que Hacienda te imponga sanciones fiscales.
Pero es importante buscar y comparar prestamistas de préstamos personales antes de pedir un préstamo. Específicamente, es útil mirar las condiciones de reembolso del préstamo, los límites del préstamo, los requisitos de puntuación de crédito, los tipos de interés y las comisiones antes de comprometerse con un prestamista. También puedes tomarte el tiempo de calcular los pagos estimados de tu préstamo personal para tener una idea de lo bien que se adaptará a tu presupuesto.
El resultado final
Si elige un préstamo 401(k) frente a. Un préstamo personal para satisfacer sus necesidades de préstamo es una decisión importante por la forma en que puede afectar a sus ahorros para la jubilación. Si tiene la opción de obtener un préstamo personal a un tipo de interés bajo, considere cuánto pagará en comparación con el crecimiento que podría estar perdiendo al elegir un préstamo 401(k) en su lugar. Esto puede ayudar a decidir qué opción de préstamo tiene más sentido.
Consejos para la planificación de la jubilación
- Si tiene dificultades financieras, puede considerar la posibilidad de retirar fondos de su plan 401(k) por dificultades económicas. No todos los empleadores permiten retiros por dificultades económicas. Y entre los que sí, tendrá que cumplir ciertos requisitos para poder optar a ellos. Pero tomar un retiro por dificultades económicas significa que no tendrías que devolver el dinero, aunque seguirías estando sujeto a impuestos.
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre si es mejor pedir un préstamo del 401(k) frente a un préstamo personal. préstamo personal cuando necesitas financiación. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.