Las personas mayores que buscan ingresos para la jubilación suelen adquirir una renta vitalicia. Las rentas vitalicias proporcionan ingresos garantizados durante un periodo de tiempo determinado a cambio de pagos de primas en una etapa anterior de la vida. Algunos inversores no quieren anualizar su cuenta, pero sí quieren retirar dinero de su renta vitalicia para cubrir sus gastos. Una cláusula adicional de beneficio de retiro mínimo garantizado (GMWB) ofrece lo mejor de ambos mundos.
Con las cláusulas GMWB, los titulares reciben una retirada garantizada cada año sin tener que renunciar al control del saldo de su cuenta. En este artículo, le explicaremos qué son, cómo funcionan, cuánto cuestan y cómo puede seguir participando en las subidas del mercado. Si necesita ayuda para entender todo tipo de cuestiones financieras, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero.
Beneficio de retiro mínimo garantizado (GMWB) Definición
Una cláusula adicional de beneficio de retiro mínimo garantizado es un complemento que puede comprar con su anualidad. En la mayoría de los casos, estas cláusulas adicionales se combinan con anualidades de índice fijo y variable. Para un aumento de los gastos anuales, puede retirar cada año un porcentaje del importe de su aportación inicial. Esto es así, incluso si el saldo de su cuenta disminuye debido al rendimiento de las inversiones subyacentes.
Cómo funcionan los GMWB
Cuando adquiere una cláusula adicional de beneficio de retiro mínimo garantizado para su anualidad, los pagos normalmente no comienzan de inmediato. En cambio, sus prestaciones comienzan cuando usted las activa. Y, al igual que la Seguridad Social, recibirá un pago mayor si espera a ser mayor para activar sus prestaciones.
Usted distribuirá su inversión entre una variedad de subcuentas (similares a los fondos de inversión) en función de su tolerancia al riesgo y sus preferencias. El saldo de la cuenta crece con el tiempo, al igual que sus cuentas 401(k), IRA o de corretaje.
Una vez que active la cláusula adicional GMWB, podrá retirar hasta un porcentaje determinado de su «base de beneficios» cada año. Este porcentaje de retirada no cambia y está determinado por su edad cuando se activa la prestación.
Su base de prestaciones inicial es el importe que aportó para abrir su cuenta. Si el saldo de su cuenta disminuye debido a la evolución del mercado, su base de beneficios para los retiros se mantiene igual.
Se multiplica la base de la prestación por el porcentaje de retirada y se determina el importe de la retirada anual.
Sin embargo, si retira más de la prestación anual del GMWB, podría reducir el valor del saldo de su cuenta y afectar a los importes de las futuras retiradas.
Aunque su base de prestaciones no disminuya, puede beneficiarse cuando su cuenta aumente de valor. A medida que su cuenta crece con el tiempo debido a la rentabilidad de la inversión, puede fijar un nuevo «límite máximo».» Esto aumenta la base de la prestación y sus importes anuales de retirada.
El bloqueo de las nuevas marcas máximas se realiza generalmente una vez al año. Y una vez que se determina una nueva base de prestaciones, las disminuciones posteriores de las inversiones no erosionarán su nueva base de prestaciones.
Ejemplo de una anualidad con una GMWB
Supongamos que usted gasta 100.000 dólares para comprar una renta vitalicia con una cláusula adicional GMWB. En función de su edad en el momento de activar la prestación, recibe un beneficio anual del 5%. Esto significa que recibirá 5.000 dólares al año de su cuenta.
Al cabo de un año, su cuenta ha crecido hasta los 120.000 $. Este nuevo tope se multiplica por el 5% de la GMWB, lo que equivale a un retiro anual de 6.000 $.
Pueden producirse nuevos máximos en la medida en que sus inversiones subyacentes aumenten de valor. No hay ningún cargo adicional por el aumento de sus ingresos, salvo el gasto anual de la cláusula adicional GMWB.
¿Cuánto cuesta una cláusula adicional GMWB??
Las cláusulas adicionales de beneficio de retiro mínimo garantizado suelen costar entre 0.5% y 1% del saldo de su renta vitalicia. Este coste se combina con las comisiones y gastos que ya está pagando (e.g: la mortalidad y los gastos (M&E) comisiones y gastos de inversión subyacentes).
Alternativas a un GMWB
Si no está seguro de adquirir una cláusula adicional de beneficio de retiro mínimo garantizado para su renta vitalicia, aquí hay alternativas que puede considerar:
- Anualidad de período determinado. A cambio de su aportación, usted (o su patrimonio) recibirá pagos mensuales garantizados durante un periodo de tiempo. Si vive más tiempo, recibirá pagos durante el resto de su vida. Si fallece antes de que expire el periodo, su patrimonio recibirá una suma global o pagos mensuales por el saldo restante.
- Retiradas de cuentas de corretaje. Una cuenta de corretaje proporciona acceso al rendimiento del mercado con menos gastos que una renta vitalicia. Sin embargo, no ofrece garantías contra las caídas del mercado o los retiros anuales. Si el valor de su cuenta de corretaje disminuye, es posible que tenga que reducir o eliminar los retiros hasta que el saldo se recupere.
¿Por qué añadir una cláusula adicional GMWB a su anualidad??
Un GMWB es una opción atractiva para los jubilados que no quieren anualizar sus cuentas. La anuitización requiere renunciar al saldo de su cuenta a cambio de un pago mensual garantizado para el resto de su vida. Puede ser un trato maravilloso si vive mucho tiempo, pero desastroso desde el punto de vista financiero si muere rápidamente después de tomar esta opción.
Con una GMWB, puede retirar un porcentaje determinado del valor de su cuenta sin que ello afecte a su capacidad de retirar más, trasladar su saldo a otra inversión o dejar la cuenta a su patrimonio.
El resultado final
Adquirir una renta vitalicia no significa renunciar al control de sus inversiones. Con una cláusula adicional de beneficio de retiro mínimo garantizado, puede recibir ingresos regulares sin necesidad de anutizar. Las cláusulas de aumento de capital ofrecen la posibilidad de aumentar el valor de su cuenta y de obtener mayores ingresos. Aunque estas garantías aumentan los gastos de la renta vitalicia, pueden ser un valioso complemento para su estrategia de ingresos en la jubilación.
Consejos para crear ingresos durante la jubilación
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