Acabo de cumplir 60 años y estoy interesado en un QLAC. ¿Merece la pena esperar a ver si los tipos de interés aumentan en el próximo año, o debería empezar a buscar ahora?? Además, si no vivo lo suficiente como para utilizar la mayor parte de mi inversión, ¿es un buen negocio la prestación por fallecimiento??
Como planificador financiero certificado, recibo muchas preguntas sobre las rentas vitalicias. Las variaciones parecen infinitas y yo soy uno de esos frikis a los que les encanta indagar en los detalles. Un QLAC, o contrato de renta vitalicia cualificada, es uno de los acuerdos de renta vitalicia más sencillos.
QLACs: Lo básico
Puede comprar un QLAC a través de una cuenta IRA tradicional, una transferencia 401(k) o un plan de jubilación cualificado y elegir cuándo quiere empezar a cobrar los pagos en el futuro. De acuerdo con las normas del IRS, puede utilizar hasta 135.000 dólares o el 25% del total de su cuenta, lo que sea menor, para comprar QLACs durante su vida.
Los QLAC tienen dos ventajas principales:
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- Reducir el saldo de una cuenta de jubilación con impuestos diferidos, disminuyendo así las distribuciones mínimas requeridas (RMD) que tiene que tomar anualmente a partir de los 72 años
- Proporcionar un flujo de ingresos constantes a partir de una fecha futura de su elección
Pero también hay desventajas:
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- Los pagos no aumentarán si la bolsa sube
- Los QLAC son irrevocables y no tienen valor de rescate
- Las mujeres suelen recibir pagos recurrentes más pequeños porque su esperanza de vida media es mayor
Acaba de cumplir los 60 años, que es un buen momento para empezar a considerar las rentas vitalicias diferidas. Los pagos tienden a ser mayores cuando hay mucho tiempo entre la fecha de compra y la anualidad. Lo más tarde que se puede empezar a cobrar es a los 85 años.
Cómo afectan los tipos de interés a los pagos de las anualidades
El principal punto de comparación a la hora de buscar una renta vitalicia cualificada es el pago mensual futuro.
El importe que puede ofrecerle una compañía de seguros se basa en un conjunto de factores, como la propia calificación crediticia de la empresa, su prima inicial, las cláusulas adicionales que añada a la póliza, el momento en que empiece a cobrar y, por supuesto, los tipos de interés actuales.
La mayoría de los miembros de la Reserva Federal prevén tres subidas de los tipos de interés en 2022, por lo que esperar a un aumento de los tipos parece una obviedad. En igualdad de condiciones, cuanto más alto sea el tipo de interés cuando compre un QLAC, mayor será el pago mensual futuro. Pero rara vez se da el caso de que todas las demás variables sean iguales.
Si la espera para obtener un tipo de interés más alto acorta el periodo de aplazamiento, se altera el pago. En otras palabras, si está decidido a cobrar los pagos a una edad determinada, pero espera uno o dos años más para obtener un tipo de interés más alto, su período de aplazamiento se reduciría. Un período de aplazamiento más corto significa un pago menor, y un tipo de interés ligeramente superior no compensará el tiempo perdido. Al fin y al cabo, las compañías de seguros son empresas con ánimo de lucro.
Una estrategia a tener en cuenta si no puede soportar la pérdida de tipos más altos es la escalada de QLACs. La compra de varios QLAC más pequeños a lo largo de varios años y el escalonamiento de las fechas de inicio de los pagos podría ayudarle a captar los tipos de interés al alza.
Recuerde que un QLAC no es una inversión, sino un contrato de seguro. El objetivo principal es proteger su dinero en lugar de hacerlo crecer. Es posible obtener una mayor rentabilidad esperando a que suban los tipos de interés o invirtiendo en bolsa, pero eso implicaría soportar el riesgo y dominar el timing. Esto último es casi imposible. Usted sabe exactamente lo que va a obtener con un QLAC.
El inconveniente de un QLAC es que no se puede cambiar de opinión. Una vez que pague la prima y supere el periodo de revisión gratuita, ya es un hecho. Hay que asegurarse de tener mucho dinero en efectivo e inversiones líquidas de las que poder disponer hasta que empiecen los pagos.
Ventajas y desventajas de una cláusula adicional de indemnización por fallecimiento
La longevidad es el nombre del juego con un QLAC. El mejor candidato para este tipo de renta vitalicia es alguien con buenos genes y un estilo de vida saludable. Cuanto más viva, mayor será el rendimiento de su inversión.
Digamos que usted compra un QLAC con 100.000 dólares hoy y empieza a pagar cuando tenga 80 años. Tanto si vive hasta los 85 como hasta los 95 años, la compañía de seguros se ha comprometido a pagarle durante el resto de su vida, incluso si la suma de los pagos supera su inversión inicial.
Por supuesto, la mortalidad tiene su propia agenda. Si se añade una cláusula de indemnización por fallecimiento o una opción de reembolso a un QLAC, se garantiza que cualquier cantidad no pagada hasta el valor de la prima irá a parar a sus beneficiarios. A cambio de esa promesa, la aseguradora le calculará un pago recurrente más bajo. Estructurar su QLAC como una póliza de vida conjunta también puede mantener los pagos en vigor después de su muerte.
Como punto de partida, considere estas cotizaciones de la agencia de rentas fijas Blueprint Income: Un hombre de 60 años que compra una QLAC de 100.000 dólares sólo vitalicia podría, en el mejor de los casos, recibir 22.368 dólares anuales a partir de 20 años. Una mujer de 60 años podría obtener 19.776 dólares anuales. Una cláusula adicional de indemnización por fallecimiento -o cualquier cláusula adicional, en realidad- reduciría ese flujo de ingresos.
Recomiendo comparar las cotizaciones de las pólizas con y sin cláusula de indemnización por fallecimiento. Antes de comprar, consulte a un asesor financiero que pueda revisar su plan de jubilación completo. El valor de un QLAC, o de cualquier renta vitalicia, depende de los detalles de su situación.
Tanza Loudenback, CFP® es la columnista de planificación financiera de nuestro equipo y responde a las preguntas de los lectores sobre temas de finanzas personales. Tiene una pregunta que le gustaría que le respondieran? Correo electrónico AskAnAdvisor@Our team.com y su pregunta puede ser respondida en una futura columna.
Consejos para la jubilación
- Trabajar con un asesor financiero ofrece más opciones a los inversores. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
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