Formar parte de la generación sándwich, es decir, cuidar de los padres mayores y criar a los hijos, puede suponer un reto único a la hora de elaborar un plan financiero. Es posible que intente equilibrar los objetivos y necesidades financieras de su cónyuge e hijos con las necesidades financieras de sus padres cuando se trata de cosas como el pago de la asistencia sanitaria o simplemente la gestión de los gastos cotidianos. Si te encuentras en un aprieto económico, es importante que te replantees tu planificación a corto y largo plazo en lo que respecta a tu dinero.
La generación sándwich, definida
A diferencia de otras etiquetas generacionales, como Gen X o millennial, la generación sándwich no se aplica necesariamente a las personas nacidas en un momento determinado. En cambio, formar parte de la generación sándwich significa estar atrapado entre otras dos generaciones: tus padres y tus hijos.
Las obligaciones y responsabilidades financieras que puedes tener como parte de la generación sándwich pueden variar. Un estudio de MassMutual de 2018 encontró que el 55% de las personas que se identificaron como parte de la generación sándwich realizan tareas para sus padres o suegros que envejecen. El 49% ayuda en las tareas financieras de los adultos a los que cuida, como el pago de las facturas, mientras que el 31% tiene la responsabilidad financiera completa de sus padres o suegros.
Al mismo tiempo, esas personas también son responsables de las tareas cotidianas que conlleva la gestión de sus propios hogares. Eso incluye cosas como trabajar fuera de casa o trabajar desde casa, cuidar de los niños pequeños, gestionar las tareas domésticas y, por supuesto, pagar las facturas.
Desafíos de la planificación financiera de la generación sándwich
Cuidar tanto de los padres como de los hijos puede suponer algunos retos únicos, sobre todo si usted también proporciona apoyo financiero a ambas partes.
Algunos de los mayores retos a los que te puedes enfrentar son
- Estirar un solo ingreso si su cónyuge se encarga de las tareas de cuidado mientras usted trabaja
- Gestionar el presupuesto doméstico si pagas algunos o todos los gastos de tus padres
- Ahorro de dinero para la jubilación
- Pagar las deudas del hogar
- Crear un colchón de ahorro para emergencias
- Averiguar lo que puedes ahorrar, si es que puedes ahorrar algo, para la educación universitaria de tus hijos
Puede ser fácil sentirse abrumado cuando se tienen responsabilidades y objetivos que compiten entre sí. Y no sólo desde el punto de vista financiero. En el estudio de MassMutual, el 27% de las familias de la generación sándwich afirmó que desempeñar un doble papel de cuidador aumentaba el estrés emocional y económico de su familia.
Cómo gestionar sus finanzas como cuidador
Estar en medio de dos generaciones significa que el enfoque tradicional de la planificación financiera puede no funcionar. Pero eso no significa que tengas que renunciar por completo a tus objetivos económicos. En cambio, puedes utilizar estos pasos para crear un plan financiero:
- Habla con tus padres sobre su situación económica. Este paso puede ser incómodo si tus padres no son abiertos cuando se trata de hablar de dinero. Pero no es algo que se pueda obviar. Si está asumiendo las funciones de cuidador, debería tener claro cuál es la situación financiera de sus padres, en cuanto a sus ahorros, deudas, ingresos por jubilación y cuáles serán sus gastos en el futuro.
- Establezca sus expectativas desde el principio. Mientras hablas con tus padres sobre el dinero, es importante que establezcas las expectativas de lo que harás o no harás como cuidador. Por ejemplo, debes saber si esperan que te encargues de sus necesidades físicas del día a día o si también les ofreces ayuda financiera. Y si esperan ayuda financiera, debes entender lo que eso significa. Puede haber una gran diferencia entre ayudarles a estar al corriente de los pagos de las facturas y asumir la responsabilidad total de sus facturas y deudas.
- Revisa tu presupuesto. Pertenecer a la generación sándwich puede añadir nuevos gastos a tu presupuesto si tienes que pagar algunas o todas las facturas de tus padres. También puede afectar a tus ingresos si trabajas menos o te quedas en casa como cuidador mientras tu cónyuge o pareja sigue trabajando. Cuando la prestación de cuidados reduce tus ingresos, eso puede afectar directamente a tu capacidad de ahorro y de pago de deudas. Puede ser necesaria una revisión exhaustiva de su presupuesto para determinar cuánto necesita recortar los gastos y dónde puede hacer esos recortes.
- Priorizar el ahorro. Es tentador dejar de ahorrar para la jubilación o dejar de aumentar sus ahorros para emergencias si sus ingresos disminuyen. Pero eso puede ser más perjudicial que beneficioso si acaba teniendo una emergencia financiera que necesita cubrir o si espera jubilarse cómodamente algún día. Si su presupuesto ya es ajustado, la mejor opción puede ser reducir su tasa de ahorro, en lugar de reducirla a cero. Y recuerda que si no ahorras lo suficiente en tu 401(k) para obtener al menos la aportación de la empresa, estás dejando dinero gratis sobre la mesa.
- Piensa a largo plazo. Hay dos grandes gastos a los que puede tener que enfrentarse como cuidador de la generación sándwich: pagar la universidad de sus hijos y pagar los cuidados de larga duración de sus padres. Los planes de ahorro para la universidad pueden ayudarte a reservar dinero con ventajas fiscales para los gastos de educación. Si sigues contribuyendo a tu cuenta de jubilación y tienes una cantidad decente de ahorros para emergencias, entonces puedes considerar la posibilidad de abrir una de estas cuentas aunque sólo puedas ahorrar un poco cada mes. El seguro de asistencia a largo plazo es algo que quizás quieras estudiar con tus padres para ayudar a cubrir los costes de la asistencia a largo plazo si uno de ellos, o los dos, tienen que ser trasladados a una residencia de ancianos.
- Revisa la planificación del patrimonio. La planificación del patrimonio es otro aspecto que debe abordarse, tanto para ti como para tus padres. Cuando revise los planes de sucesión de ambos, empiece por lo más básico. Por ejemplo, ¿tienen usted y sus padres un testamento actualizado?? ¿Tienes un seguro de vida?? Si no es así, puedes ocuparte primero de esas necesidades. A partir de ahí, puedes analizar otros aspectos, como si alguno de los dos necesita establecer un fideicomiso o si es necesario asumir la tutela de tus padres en el futuro para gestionar sus asuntos financieros.
- No pierda de vista los impuestos. Reducir lo que debe en el momento de los impuestos mediante deducciones o créditos puede ayudar a devolverle el dinero a su bolsillo para ayudar a reducir parte de la tensión financiera que supone el cuidado. Como padre, es posible que tenga derecho a créditos como el crédito fiscal por hijos o créditos para pagar gastos de educación superior. El crédito por cuidado de hijos y dependientes puede utilizarse para recuperar parte del coste de la guardería de niños o adultos que pague por un dependiente que reúna los requisitos necesarios.
Acuérdate de revisar tu plan financiero al menos una vez al año para ver si sigues cumpliendo tus objetivos. Y tenga en cuenta que puede ser necesario ajustar su plan a medida que sus hijos se acerquen a la edad universitaria o aumenten las necesidades de atención médica de sus padres.
El resultado final
Formar parte de la generación del sándwich te coloca en una posición única en lo que respecta a tu dinero. Tener un plan financiero completo puede ayudarte a evitar obstáculos que, de otro modo, podrían dificultar el ahorro o la consecución de tus objetivos económicos. Cuanto más detallado sea su plan y más aproveche las herramientas financieras, como las cuentas de ahorro con ventajas fiscales y los seguros de vida, mejor será su situación a largo plazo.
Consejos para invertir
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre cómo gestionar su plan financiero si cuida de sus padres e hijos. La herramienta gratuita de nuestro equipo puede ponerte en contacto con hasta tres asesores financieros locales, y puedes elegir el que más te convenga. Si estás preparada, empieza ya.
- Una parte clave de la planificación financiera en la generación de los sándwiches tiene que ver con la Seguridad Social y Medicare. En concreto, eso significa ayudar a tus padres a decidir cuándo cobrar la Seguridad Social si aún no reciben prestaciones, al tiempo que piensas en tus propios planes de Seguridad Social.