Si está casado, es probable que haya hablado con su cónyuge sobre la jubilación. Puede que su objetivo sea mudarse a algún lugar tropical y disfrutar de sus años dorados en una playa, o puede que quiera quedarse donde está y pasar tiempo con sus amigos y su familia. Independientemente de cómo se imaginen sus años de jubilación, es importante que los matrimonios entiendan cómo ahorrar y crear un plan financiero para aprovechar al máximo su jubilación. Esto es lo que debe saber.
Póngase de acuerdo
El primer paso para prepararse para el éxito en la jubilación como pareja es asegurarse de que están en la misma página. Debería hablar de ello:
- Cuáles son sus expectativas para la jubilación, incluido el estilo de vida que quiere llevar.
- Si tiene previsto mudarse o reducir el tamaño de su casa.
- Cómo va a gestionar su dinero, incluyendo cuánto va a gastar.
- Cuando quiera dejar de trabajar y entrar en la jubilación.
También es posible que quieran hablar de la Seguridad Social y de si quieren incluir los ingresos de la Seguridad Social en su estrategia de ahorro para la jubilación.
Estrategias de ahorro para la jubilación
Una vez que usted y su cónyuge se hayan puesto de acuerdo sobre sus expectativas de jubilación, estarán listos para empezar a hacer movimientos financieros. El primer paso para una jubilación exitosa es ahorrar bien. Utiliza una calculadora de jubilación para saber cuánto necesitas ahorrar para alcanzar tus objetivos y, a continuación, elabora un plan para conseguirlo.
Hay muchas estrategias de ahorro y cuentas con ventajas fiscales, y un asesor financiero puede ayudarle a entender cómo utilizarlas para alcanzar sus objetivos. Estas son algunas de las estrategias de ahorro más populares.
Aportaciones al 401(k)
Muchas empresas ofrecen un plan 401(k) para sus empleados. Esto le permite contribuir con dólares antes de impuestos a una cuenta de jubilación, reduciendo la cantidad que paga en impuestos sobre la renta ese año.
Algunos empleadores incluso igualan la contribución del empleado hasta un determinado porcentaje. Se trata de dinero gratuito que su empresa le da a cambio de ahorrar para la jubilación. La mayoría de los expertos aconsejan destinar a su plan 401(k) al menos la misma cantidad que el empleador aporte. Por ejemplo, si su empresa iguala sus cotizaciones hasta el 4%, debería aportar al menos el 4% para recibir la totalidad de la aportación. Pero puede aportar mucho más que eso: hasta 19.500 dólares en 2020.
Duplicar la contribución a la ROTH IRA
Una IRA Roth es una cuenta de jubilación individual financiada con dólares después de impuestos. No se pueden deducir las aportaciones a una cuenta IRA Roth a la hora de tributar, pero se puede retirar el dinero libre de impuestos durante la jubilación.
Con una IRA Roth, las personas casadas que declaran impuestos por separado pueden aportar hasta 6.000 dólares al año en cada una de sus cuentas. Los mayores de 50 años pueden aportar 1.000 dólares más al año. Las parejas casadas que declaran sus impuestos conjuntamente pueden aportar hasta 12.000 dólares (14.000 dólares si tienen más de 50 años) en total a su Roth IRA conjunta.
Sin embargo, las cuentas IRA Roth tienen límites de ingresos para las aportaciones. El IRS establece una horquilla de ingresos que le indica si puede hacer a) la aportación máxima a una IRA Roth b) una aportación parcial o c) ninguna aportación. Para 2020, el rango de eliminación de los ingresos brutos ajustados para una pareja casada que presente una declaración conjunta es de 196.000 dólares a 206.000 dólares. En el caso de las personas que declaran solas, el rango es de 124.000 a 139.000 dólares.
Crédito del ahorrador
El crédito de contribución al ahorro para la jubilación o crédito del ahorrador es un crédito fiscal que permite a las personas que reúnen los requisitos disfrutar de exenciones fiscales por encima de sus deducciones normales de las cuentas individuales de jubilación u otros planes de jubilación. La bonificación del ahorrador ayuda a reducir la carga fiscal, lo que compensa el coste de financiar una cuenta de jubilación. Este programa incentiva a las personas a ahorrar para la jubilación.
El crédito del ahorrador equivale a un porcentaje de sus aportaciones. El porcentaje es del 10%, 20% o 50% . El nivel de porcentaje en el que se encuentra depende de su estado civil y de sus ingresos brutos ajustados. El crédito tiene un valor de hasta 1.000 $ (2.000 $ si se presenta conjuntamente).
El crédito al ahorrador es una buena manera de que las parejas con ingresos bajos y moderados ahorren para la jubilación y ahorren dinero en sus impuestos.
Estrategias de la Seguridad Social
Las parejas casadas tienen algunas ventajas a la hora de decidir cómo y cuándo reclamar sus prestaciones de la Seguridad Social. Sin embargo, hay que tener cierta estrategia para aprovechar las reglas de la Seguridad Social.
Maximizar las prestaciones de por vida
Si se trata de una pareja con ingresos y expectativas de vida similares, pueden maximizar sus prestaciones si ambos retrasan la percepción de la Seguridad Social. El motivo es que cuanto más se aplaza la prestación, más aumentan las prestaciones mensuales. Si retrasa cada año desde los 62 hasta los 70 años, podría aumentar su prestación en un 8% anual. Si ambos gozan de buena salud y no necesitan los ingresos, es aconsejable aplazar la percepción de la Seguridad Social para maximizar la cantidad que recibirá en el futuro.
Reclamar la Seguridad Social antes de tiempo por motivos de salud
Si usted y su cónyuge planean tener una jubilación más corta, tal vez deban pensar en cobrar sus prestaciones de la Seguridad Social más pronto que tarde. Si usted o su cónyuge no gozan de buena salud o no pueden costear su estilo de vida durante la jubilación, es posible que quieran cobrar las prestaciones de la Seguridad Social cuando estén disponibles a los 62 años.
Maximizar la prestación de supervivencia
Cuando uno de los cónyuges fallece, el otro tiene derecho a recibir la paga mensual de la Seguridad Social del fallecido como prestación de supervivencia si es superior a su propia cantidad. Sin embargo, las personas que deciden acogerse a la Seguridad Social a los 62 años pueden perder esta prestación, ya que la plena edad de jubilación (FRA) oscila entre los 66 y los 70 años, dependiendo de la fecha de nacimiento de la persona. Téngalo en cuenta si usted y su cónyuge planean utilizar sus prestaciones de la Seguridad Social en caso de que uno de ustedes fallezca antes que el otro.
Hay muchas opciones para las parejas a la hora de decidir cuándo cobrar las prestaciones de la Seguridad Social. Puede optar por presentar las dos declaraciones al mismo tiempo, o puede escalonarlas. Puede solicitarlo a partir de los 62 años o esperar hasta la FRA. Cada una de estas estrategias tiene sus ventajas y depende de las necesidades de la pareja y de cada persona.
Consideraciones fiscales
Si se acaba de casar o lleva tiempo casado, es importante ser consciente de los cambios fiscales que experimentará tras contraer matrimonio. Aunque hay que tener en cuenta muchas consideraciones a la hora de hacer la declaración conjunta, éstas son algunas de las más comunes:
- Opciones de estado civil – Para muchas parejas casadas, el tipo impositivo es más bajo. Además, puede reclamar créditos fiscales por educación si es estudiante y otras deducciones específicas de su estado civil
- Matrimonio y tramos impositivos – Su categoría fiscal determina el tipo impositivo más alto que se aplica a sus ingresos. Cada estado civil tiene diferentes tramos impositivos, por lo que el matrimonio y la forma de presentar la declaración podrían afectar a la cantidad que se deduce de sus ingresos.
- Comprar & Vender una casa – Si usted y su cónyuge deciden comprar una vivienda, pueden utilizar los ingresos de ambos para obtener una hipoteca. Cuando se es propietario de una vivienda, los intereses hipotecarios que se pagan son deducibles en la declaración de la renta como deducción detallada.
- Impuestos sobre donaciones & Planificación del patrimonio – Los cónyuges pueden regalarse mutuamente bienes, fondos de jubilación y otros activos sin pagar impuestos por ellos. Esto es especialmente importante si uno de los cónyuges fallece, ya que el otro podrá hacerse cargo de su patrimonio sin sanciones fiscales.
- Penalización fiscal por matrimonio – No todos los tramos impositivos se duplican para las parejas casadas. Es importante que hable con su contador de impuestos u otro asesor financiero antes de optar por la declaración conjunta, en caso de que termine pagando más por la declaración conjunta de lo que pagaría por separado.
Estrategias de RMD
Las Distribuciones Mínimas Obligatorias (RMD) son los pagos mínimos que las personas mayores de 72 años deben realizar cada año de sus cuentas 401(k) o IRA. Sin embargo, no todas las personas que llegan a los 72 años necesitan utilizar el dinero de sus cuentas de jubilación y quieren reducir o eliminar la exposición fiscal que supone la toma de un RMD. Algunas personas incluso siguen invirtiendo después de jubilarse. Estas son algunas estrategias para evitar los RMD.
Seguir trabajando
Si sigue trabajando y no posee más del 5% de la empresa para la que trabaja, puede retrasar los repartos del 401(k) de su empresa hasta que se jubile. Si tiene una cuenta de jubilación de una empresa anterior y no la ha transferido a su cuenta actual, tendrá que hacer distribuciones de la misma.
Convertir la cuenta
Una vez que haya calculado su RMD, considere la posibilidad de evitar los impuestos sobre las distribuciones de su jubilación convirtiendo parte de sus ahorros en una IRA Roth. Una cuenta Roth IRA no requiere RMD, por lo que el dinero que aporte seguirá creciendo libre de impuestos, y no tendrá que pagar impuestos sobre sus retiros si permite que sea mayor de 59 ½ años.
Cuando convierta dólares antes de impuestos en una IRA Roth, tendrá que pagar impuestos por ellos una vez. Las conversiones a Roth pueden ser costosas, así que revise sus opciones en detalle con su asesor fiscal antes de convertir cualquier fondo.
Done sus distribuciones
Muchas personas prefieren que su dinero se destine a una buena causa que al gobierno. Si tiene una cuenta IRA tradicional o 401(k), puede donar su RMD a organizaciones benéficas cualificadas. Si dona menos de 100.000 dólares directamente de su cuenta IRA a la organización benéfica, no tendrá que pagar impuestos sobre el RMD.
Donar sus RMD a una organización benéfica es una buena forma de ahorrarse el pago de impuestos, ya que es posible que haya hecho estas donaciones de todos modos. Incluso puede sentirse más inclinado a donar más ya que está ahorrando parte de su dinero ganado con esfuerzo.
Lo más importante
Las personas casadas deben comunicar cómo quieren que sea su jubilación. Algunas personas quieren ahorrar lo justo durante sus años de trabajo, y otras quieren ahorrar lo suficiente para vivir una jubilación fastuosa. Aunque tiene muchas opciones para ahorrar para la jubilación, también debe considerar cómo va a utilizar sus ahorros durante la jubilación. Si se establecen los planes de ahorro y distribución adecuados, podrá vivir la jubilación de sus sueños.
Consejos para planificar la jubilación
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre su plan de ahorro para la jubilación. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo puede ponerle en contacto con hasta tres asesores financieros locales, y usted puede elegir el que más le convenga. Si está preparado, empiece ya.
- Una calculadora de jubilación fácil de usar puede darle una idea rápida y rápida de su situación financiera para la jubilación.