Según una reciente encuesta sobre la confianza en la jubilación del Employee Benefit Research Institute (EBRI), muchas personas creen que están haciendo un buen trabajo de preparación financiera para la jubilación. El EBRI descubrió que más de siete de cada diez trabajadores siguen confiando en su capacidad para vivir cómodamente. Sin embargo, el 34% de los trabajadores afirma que la COVID-19 ha tenido un impacto negativo en su confianza. Independientemente de su nivel de confianza actual, trabajar con un asesor financiero podría ayudarle a crear un plan de jubilación acorde con sus necesidades y objetivos. Veamos qué puede hacer para preparar su jubilación.
Tome la decisión de iniciar un plan de jubilación
Lo más difícil de ahorrar para la jubilación es probablemente empezar. La mayoría de la gente no tiene conocimientos financieros, por lo que es difícil pensar en cosas como las cuentas individuales o las carteras de inversión. También es intimidante pensar que hay que ahorrar cientos de miles de dólares para la jubilación, especialmente si se está empezando. Pero ahorrar para la jubilación no es tan desalentador como parece. Si empieza a ahorrar pronto, incluso las pequeñas aportaciones pueden suponer un gran ahorro gracias al interés compuesto.
Piense en la cantidad que necesitará en la jubilación
Cuando piense en ahorrar para la jubilación, empiece por saber cuánto gasta actualmente cada mes. Si gastas el 10% de tu dinero en ropa, es muy probable que quieras gastar esa cantidad en ropa en el futuro. Piense también en sus facturas mensuales. Muchas personas subestiman la cantidad de dinero que necesitarán gastar durante la jubilación. Algunos expertos financieros, como Nicole Lapin, dicen que los gastos de la jubilación deberían ser al menos el 60% de los actuales. Y eso suponiendo que vivas de forma muy frugal. La mayoría de la gente probablemente querrá gastar entre el 70% y el 90% de lo que gasta actualmente. Analice sus hábitos de gasto para hacerse una idea de lo que es importante para usted.
Muchas personas tienen cosas específicas en las que quieren gastar el dinero durante la jubilación. Tal vez quiera viajar, aprender un idioma o hacer más voluntariado. Piense en el estilo de vida que le gustaría llevar. También debe pensar en el lugar en el que le gustaría vivir. Muchos jubilados se trasladan a lugares cálidos y soleados.
Ten en cuenta todos estos gastos actuales y potenciales. Una vez que tenga una idea de cuánto gastará cada mes durante la jubilación, podrá calcular cuánto necesitará en ahorros.
Calcula lo que ya tienes
Haz un balance de todo el dinero y los bienes que has ahorrado. Si estás empezando y no tienes mucho, no pasa nada. Pero entienda lo que tiene para poder aprovecharlo y hacer que funcione para usted.
A veces, la gente pasa por alto el dinero que ha ahorrado en el plan 401(k) de una empresa anterior. Si tiene dinero en una cuenta 401(k) a la que ya no contribuye, considere la posibilidad de transferirlo a una IRA. Por lo general, puede transferir el dinero al plan 401(k) de su empresa actual sin tener que pagar impuestos ni comisiones. También puedes abrir una cuenta IRA y transferir el dinero a esa cuenta. De cualquier manera, no pierda el progreso que ya ha hecho hacia su plan de jubilación.
Revise las inversiones que tiene y asegúrese de que están en consonancia con sus objetivos de jubilación. Si tiene previsto jubilarse en 10 años, probablemente no quiera invertir todos sus ahorros en acciones de alto riesgo, aunque depende de su plan. Tal vez tenga algunos ahorros que quiera invertir en acciones de mayor riesgo. Y si no está seguro de cómo asignar sus inversiones, debería considerar la posibilidad de obtener la ayuda de un asesor financiero.
Cómo ahorrar dinero: Cuentas de jubilación
Cuando se trata de un plan de jubilación, no hay una forma única en la que todos deban asignar sus ahorros. Dependiendo de cuánto tenga y de cuáles sean sus objetivos, puede considerar diferentes tipos de cuentas o vehículos de inversión. Aquí es donde un asesor financiero puede ayudarle realmente. Los asesores financieros son expertos que pueden ayudarle a elegir las mejores inversiones para su situación específica.
Hay algunas formas de ahorrar que debería considerar. Si su empresa ofrece un plan 401(k), aprovéchelo. Le permitirá hacer crecer sus ahorros sin pagar el impuesto sobre la renta por adelantado. La cantidad que debe aportar a una 401(k) dependerá de su situación. Aunque si su empresa ofrece una aportación de fondos para el plan 401(k), suele ser una buena idea contribuir lo suficiente para aprovechar al máximo la aportación.
Si su empresa no ofrece un plan 401(k), puede obtener muchas de las mismas ventajas con una cuenta IRA tradicional. Muchos expertos también aconsejan diversificar los ahorros para la jubilación con una cuenta IRA Roth. A diferencia de una IRA tradicional, una IRA Roth se financia con dinero después de impuestos. La ventaja es que no tiene que pagar el impuesto sobre la renta cuando retire el dinero en la jubilación. Ambos tipos de cuentas de jubilación pueden ayudarle a alcanzar sus objetivos de ahorro, pero puede beneficiarse más de uno u otro. Por ejemplo, las personas que acaban de empezar su carrera profesional podrían beneficiarse más de las aportaciones a una cuenta IRA Roth.
| Límites comunes de las aportaciones a la jubilación | ||||
| Tipo de cuenta | Límite de aportación en 2021* | Límite de aportación de 2022* | ||
| 401(k) | 19.500 $ (26.000 $ si tienes 50 años o más) | 20.500 $ (27.000 $ si tiene 50 años o más) | ||
| 403(b) | 19.500 $ (26.000 $ si tiene 50 años o más) | 20.500 $ (27.000 $ si tiene 50 años o más) | ||
| SEP-IRA | 19.500 $ (26.000 $ si tiene 50 años o más) | 20.500 $ (27.000 $ si tiene 50 años o más) | ||
| IRA SIMPLE | 13.500 $ (16.500 $ si tiene 50 años o más) | 14.000 $ (17.000 $ si tiene 50 años o más) | ||
| 457(b) | $19,500 | 20.500 $ (27.000 $ si tienes 50 años o más) | ||
| IRA tradicional | 6.000 $ (7.000 $ si tiene 50 años o más) | 6.000 $ (7.000 $ si tiene 50 años o más) | ||
| IRA Roth | 6.000 $ (7.000 $ si tiene 50 años o más) | 6.000 $ (7.000 $ si tiene 50 años o más) | ||
*Las cuentas de jubilación también pueden estar sujetas a límites de aportación total si usted contribuye a varias cuentas en un año. Consulte con el IRS o pregunte a un profesional fiscal si tiene dudas.
Considere el riesgo en su plan de jubilación
Muchas personas invierten el dinero de su cuenta IRA en el mercado de valores. Siempre hay riesgo cuando se invierte en el mercado de valores. Una forma de minimizar potencialmente ese riesgo es elegir fondos cotizados en bolsa (ETF) y fondos indexados en lugar de acciones individuales. Los fondos son, naturalmente, más diversos y tienen menos probabilidades de perder dinero si la economía o el mercado de valores se comportan mal.
Recuerde que hay opciones para personas de todos los niveles de riesgo. Si tiene una baja tolerancia al riesgo, puede considerar algo como un certificado de depósito (CD). Le permitirá ganar más que una cuenta de ahorro y la FDIC asegura los CD.
Conclusión
Un plan de jubilación puede ayudarle a asegurarse de que tiene suficientes ahorros para vivir la vida que desea cuando deje de trabajar. Si quiere encaminarse hacia el éxito en la jubilación, empiece a ahorrar ahora. No importa la edad que tenga o la cantidad que haya ahorrado. Existen múltiples cuentas de jubilación y la(s) mejor(es) para usted dependerá de su situación particular. Debería consultar a un experto financiero si necesita ayuda para decidir cómo asignar sus ahorros. Pero no importa cómo sea su plan de jubilación, cúmplalo! Haga del ahorro una prioridad y no permita que pequeños errores o desafíos inesperados hagan descarrilar su plan.
Consejos para crear su plan de jubilación
- Un asesor financiero puede ayudarle a ocuparse de sus finanzas cuando esté jubilado. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Trabaja por cuenta propia? No tendrás acceso a un plan 401(k), pero no dejes que eso sea una excusa para posponer el ahorro para la jubilación. Todavía puede ahorrar abriendo una SEP-IRA. Una IRA SEP es relativamente fácil de crear y tiene normas flexibles en cuanto a las aportaciones anuales.
- Independientemente del tipo de cuenta de jubilación a la que contribuya, asegúrese de conocer los límites de contribución anual. Tenga en cuenta que las cuentas IRA también tienen límites más elevados de «recuperación» para las personas que superan una determinada edad. Por ejemplo, el límite de aportación a una IRA tradicional en 2021 y 2022 es de 6.000 dólares si tiene menos de 50 años. El límite salta a 7.000 dólares si tienes 50 años o más. Eso significa que, aunque haya empezado a ahorrar tarde, puede recuperar un poco gracias al mayor límite de aportación.
- Puede ser un reto ahorrar para la jubilación si no gana mucho dinero. Sin embargo, existen algunos incentivos para ayudar a las personas y parejas con ingresos bajos o moderados. Una de las ventajas es el Crédito Fiscal para el Ahorrador. Permite a los declarantes elegibles recibir un crédito fiscal de hasta el 50% de sus ahorros para la jubilación.