Muchas personas se gradúan de las universidades en Estados Unidos con deudas. Según EducationData.org, la deuda media de los préstamos estudiantiles en 2020 fue de 32.731 dólares por graduado. Esto significa que muchas personas están pagando más de 400 dólares al mes por su deuda de préstamos estudiantiles cuando se incorporan al mercado laboral. Sin embargo, muchos trabajos de nivel inicial, especialmente los de educación y servicios sociales, no pagan lo suficiente para que los recién graduados puedan equilibrar los pagos de sus préstamos estudiantiles con el alquiler y otros gastos. Aquí es donde entran en juego los planes de reembolso de préstamos estudiantiles basados en los ingresos.
¿Qué es un plan de reembolso basado en los ingresos??
Un plan de reembolso basado en los ingresos (IBR) es una opción de pago de la deuda para cualquier persona que tenga un préstamo estudiantil federal. Este plan fija el pago mensual del préstamo estudiantil de una persona en una cantidad que es asequible para el prestatario, ya que el pago se basa en sus ingresos mensuales y la situación familiar. El programa también promete la condonación del préstamo en algunas situaciones.
Estos planes son útiles para las personas que no ganan suficiente dinero para cubrir sus facturas, así como para las que no tienen trabajo después de graduarse. Están diseñados para ayudar a las personas a gestionar los pagos de sus deudas mientras trabajan.
Cómo funcionan los planes de amortización basados en los ingresos
Para poder acogerse al IBR, hay que cumplir varios requisitos. Lo primero que hay que tener en cuenta es que el IBR sólo está disponible para los prestatarios de préstamos estudiantiles federales con Préstamos Educativos Familiares Directos o Federales (FFEL). El IBR cubre la mayoría de los préstamos concedidos a los estudiantes, pero no los préstamos federales concedidos a los padres.
Además, los solicitantes deben tener una deuda suficiente en relación con sus ingresos para poder acogerse al plan. Por lo general, la cantidad que tendrá que pagar alguien no supera el 15% de sus ingresos discrecionales, o el 15% de lo que gana alguien por encima del 150% del nivel de pobreza. Esto es a menudo confuso, por lo que el sitio web de ayuda federal a los estudiantes tiene una calculadora para ayudarle a determinar su cantidad de reembolso.
Las personas que opten por inscribirse en el IBR y hayan dejado los estudios después de 2014 deberán realizar el pago mínimo mensual de sus préstamos durante 25 años. Después de 25 años, se condona el resto del saldo del préstamo.
Ejemplo de plan de reembolso basado en los ingresos
Esencialmente, los planes de reembolso requieren que los solicitantes demuestren dificultades financieras para calificar para el IBR. Por ejemplo, digamos que te gradúas en 2020, eres soltero y no tienes hijos, y luchas por encontrar un trabajo después de la graduación. En lugar de dejar de pagar tus préstamos, que suman 32.731 dólares al 4.5% de interés, decide solicitar el plan de amortización basado en los ingresos. En su primer año de IBR, sus pagos mensuales serían de $0.
Para continuar con el ejemplo, digamos que en 2021 consigues un trabajo y ganas 35.000 dólares al año. Sigue siendo difícil llegar a fin de mes, por lo que sigues con el mismo plan de amortización. El gobierno ajusta sus pagos mensuales cada año, por lo que este año, su pago mínimo mensual es ahora de 124 dólares.
Si tus ingresos siguen aumentando un 2% cada año y pagas durante todo el plazo de 25 años y el tamaño de tu familia no cambia, pagarás 310 dólares al mes al final del plazo del préstamo y habrás pagado un total de 59.851 dólares por el préstamo. Tu cuota mensual aumentará a medida que aumente tu salario.
Cómo solicitarlo
Para solicitar los planes de amortización basados en los ingresos, puedes entrar en tu perfil de ayuda federal para estudiantes en studentaid.gov. A continuación, navega a «gestionar préstamos» y solicita a través de la página web de ayuda estudiantil federal. No hay cuota de solicitud para completar una petición de IBR. Si te lo aprueban, tendrás que rectificar tus ingresos cada año para seguir haciendo los pagos correspondientes.
¿Es el reembolso basado en los ingresos adecuado para usted??
Puede ser angustioso tomar una decisión con respecto a su deuda. Para ayudarte a decidir si un plan de reembolso basado en los ingresos es una opción adecuada para ti, aquí tienes algunos pros y contras de elegir este plan.
Ventajas
Si no ganas mucho dinero, el plan de reembolso basado en los ingresos podría ser el plan para ti. He aquí algunas razones:
- No se verá abrumado. Si no puedes encontrar un trabajo nada más salir de la universidad, o si sabes que los trabajos en tu campo no tienen un salario alto, entonces un plan de reembolso basado en los ingresos te ayudará a mantener los pagos de tu préstamo estudiantil manejables.
- Tus pagos siguen siendo bajos si tienes un hijo. Si decides formar una familia en los 25 años que te llevará pagar un plan IBR, esta podría ser una opción útil. Los dependientes reducen la cantidad que deberá pagar.
- Pagos más bajos. Tus pagos nunca serán superiores a los del plan de amortización de 10 años. La fórmula utilizada para determinar el importe de la amortización mantiene los pagos más bajos de lo que serían si utilizaras el plan de amortización estándar y están limitados al 15% de tus ingresos discrecionales.
- Condonación del préstamo. Si realizas los pagos que te corresponden durante 25 años, el saldo de tu préstamo será condonado después de que realices el último pago.
- Flexibilidad. Puedes cambiar de plan si quieres pagar tu préstamo más rápido y puedes hacer pagos adicionales si lo deseas. Este plan está disponible tanto para los préstamos para estudiantes de posgrado como para los de grado.
Desventajas
El reembolso basado en los ingresos no es para todo el mundo. Esta opción tiene algunas desventajas. Son:
- Podrías gastar mucho más dinero. Si haces pagos regulares en un plan de amortización estándar sobre un préstamo de 32.731 dólares, pagarás unos 45.600 dólares por el préstamo y los intereses en 10 años. Si eliges la opción IBR, pagarás cerca de 59.000 dólares a lo largo del tiempo si ganas 35.000 dólares al año y tus ingresos aumentan un 2% al año.
- El saldo puede aumentar. Si gana muy poco dinero y apenas cubre los pagos de intereses, el saldo de su préstamo puede aumentar con el tiempo. Esto se llama amortización negativa.
- Deuda a largo plazo. Si decides comprar una casa o quieres contraer otra deuda en el futuro, tu préstamo estudiantil formará parte de tu ratio deuda-ingresos, lo que afectará a tu elegibilidad.
- Los pagos aumentan. A medida que sus ingresos aumenten, también lo harán sus pagos. El hecho de que tengas un pago bajo ahora no significa que vaya a ser así de bajo para siempre.
Opciones alternativas
Teniendo en cuenta los pros y los contras del IBR, es posible que te preguntes qué otras opciones existen, especialmente si eres un recién graduado y no tienes un trabajo asegurado. Si tienes préstamos federales para estudiantes, hay otros planes de amortización disponibles para ti.
Otros programas federales de préstamos estudiantiles
Hay otros tres programas federales de reembolso de la ayuda estudiantil que podrían funcionar para usted dependiendo de sus ingresos, su profesión y su situación. Se trata del Plan de Reembolso Revisado según los Ingresos (REPAYE), el Plan de Reembolso según los Ingresos (PAYE) y el Plan de Reembolso según los Ingresos.
Aplazamiento
El aplazamiento es la posibilidad de dejar de hacer temporalmente los pagos de tu préstamo estudiantil o de reducir los pagos de tus préstamos sin atrasarte en lo que debes. Se puede retrasar la fecha en la que se empieza a pagar los préstamos en diferido.
Si te acabas de graduar, tus préstamos entrarán en un aplazamiento automático de seis meses. Además, los prestatarios de préstamos estudiantiles federales se colocan automáticamente en una indulgencia administrativa, lo que significa que los pagos no se deben hacer durante la pandemia del Coronavirus hasta septiembre. 30, 2020.
Si necesita aplazar aún más sus pagos, puede solicitar una indulgencia a través de su administrador de préstamos. Sus préstamos seguirán devengando intereses mientras se encuentre en situación de indulgencia, pero no se le exigirá que realice pagos.
Consolidación
Si tienes varios préstamos estudiantiles, es posible que puedas combinarlos en un solo préstamo con un tipo de interés fijo. El tipo de interés se basará en el tipo de interés medio de todos sus préstamos que se están consolidando. Esto ayudará a crear un solo pago mensual para usted y simplificar su proceso de reembolso.
Quiebra
Si se declara en bancarrota bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13 y demuestra que el pago impondría dificultades excesivas a sus dependientes, sus préstamos estudiantiles federales pueden ser condonados. Sin embargo, esto no está garantizado y se decide en el tribunal de quiebras. Sus acreedores pueden impugnar esta solicitud. La quiebra afectará negativamente a su puntuación de crédito y a su situación financiera con el tiempo y no se recomienda a menos que sea el último recurso.
Lo más importante
El IBR puede ser beneficioso para las personas que tienen dificultades para realizar los pagos mínimos de sus préstamos estudiantiles. El IBR permite a los prestatarios reducir sus pagos mensuales al extender los pagos hasta 25 años. Esta opción no es para todo el mundo, y hay otras opciones para las personas que quieren disminuir o aplazar sus pagos.
Consejos para gestionar las deudas
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre la mejor manera de gestionar los préstamos estudiantiles y otras deudas. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo puede ponerle en contacto con hasta tres asesores financieros locales, y usted puede elegir el que más le convenga. Si está preparado, empiece ya.
- Una calculadora de préstamos estudiantiles puede ayudarte a determinar tus pagos mensuales y el tiempo que tardarás en pagar tu préstamo. También es útil entender tu deuda estudiantil y sus posibles soluciones en comparación con otros tipos de deuda y cómo los deudores no estudiantes manejan sus obligaciones.