Un plan de pensiones es un tipo de plan de jubilación en el que las empresas se comprometen a pagar una prestación definida a los empleados de por vida tras su jubilación. Es diferente de un plan de contribución definida, como un 401(k), en el que los empleados ponen su propio dinero en un programa de inversión patrocinado por el empleador. Las pensiones ganaron popularidad durante la Segunda Guerra Mundial y se convirtieron en un pilar de los paquetes de beneficios para los trabajadores gubernamentales y sindicalizados. Aunque siguen siendo habituales en el sector público, han sido sustituidos en gran medida por los planes de aportación definida en el sector privado.
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Qué es un plan de pensiones?
En un mundo ideal, un empleador que ofrece un plan de pensiones reserva dinero para cada empleado y ese dinero crece con el tiempo. La recaudación cubre entonces los ingresos que la empresa se comprometió a pagar al empleado en la jubilación. A menudo, el empleado tiene la opción de recibir una suma global en el momento de la jubilación (o al dejar la empresa) o pagos regulares de por vida a través de una renta vitalicia. Dependiendo del plan, esas prestaciones de pensión pueden ser heredadas por el cónyuge o los hijos supervivientes.
Los ingresos de la pensión suelen pagarse como un porcentaje del salario durante los años de trabajo. Ese porcentaje depende de las condiciones establecidas por su empresa y del tiempo que lleve trabajando en ella. Un trabajador con décadas de permanencia en la empresa o en el gobierno puede recibir el 85% de su salario en la jubilación. Las personas con menos tiempo de servicio, o con una empresa menos generosa, sólo pueden recibir el 50%.
Los empleados con pensiones no participan en la gestión de esos fondos. Esto se considera una ventaja, ya que la mayoría de la gente no es experta en finanzas. Pero la otra cara de la moneda es que la falta de control significa que los empleados no pueden garantizar que sus fondos de pensiones tengan una financiación adecuada. También tienen que confiar en que su empresa siga funcionando durante su vida. Aunque si la empresa quiebra, la pensión se extinguirá y los pagos de la Pension Benefit Guaranty Corporation entrarán en acción para cubrir la totalidad o la mayor parte de la misma.
Si deja su empresa antes de que se le concedan los beneficios de la pensión, perderá el dinero que su empresa ha reservado para su jubilación. Los calendarios de adquisición de derechos se presentan de dos formas: acortados y escalonados. En el caso de los derechos adquiridos, no se puede reclamar ninguna contribución de la empresa hasta que haya transcurrido un determinado periodo de tiempo. Con la adquisición gradual de derechos, un determinado porcentaje de sus beneficios se adquiere cada año, hasta alcanzar el 100% de la adquisición de derechos.
Pensiones públicas frente a. Pensiones privadas
Como probablemente haya adivinado, la principal diferencia entre una pensión pública y una privada es el empleador. Las pensiones públicas proceden de organismos gubernamentales federales, estatales y locales. Por ejemplo, los policías y los bomberos suelen tener pensiones. También lo hacen los maestros de escuela.
Algunas empresas privadas siguen ofreciendo pensiones. En la mayoría de los casos, se trata de empresas de larga duración que empezaron a ofrecer pensiones el siglo pasado. Sin embargo, muchas empresas han congelado sus pensiones para que los nuevos empleados no puedan recibirlas.
En comparación con los fondos de pensiones públicos, las pensiones privadas tienen más protecciones legales. Por ley, las empresas privadas deben asegurarse de que sus fondos de pensiones tengan una financiación adecuada. Además, deben asegurar sus pensiones pagando primas a la Pension Benefit Guaranty Corporation. Las pensiones públicas no están sujetas a los mismos requisitos. Debido a esta falta de protección legal, muchos fondos de pensiones estatales están gravemente infrafinanciados, lo que podría dar lugar a una drástica reducción de las prestaciones si no cambia nada.
¿Cuál es la diferencia entre una pensión y un plan 401(k)??
En el sector privado, el plan 401(k) ha sustituido en gran medida a la pensión tradicional. Un plan 401(k) es un plan de aportaciones definidas, en el que el dinero se retiene de la nómina y se deposita en una cuenta de inversión a su nombre. Puedes ganar dinero con tus inversiones o perderlo, pero en cualquier caso, el dinero te pertenece. En cambio, un plan de prestaciones definidas suele reunir el dinero en el fondo de pensiones de la empresa. Su empresa está obligada a pagarle según las condiciones de su plan de pensiones, pero ninguna parte del fondo de pensiones está realmente a su nombre.
Los planes tradicionales 401(k) tienen ventajas fiscales. Esto significa que no se pagan impuestos sobre las cotizaciones o los ingresos hasta que se jubila y se retira el dinero. Asimismo, no pagan impuestos sobre los pagos de las pensiones hasta que los reciben. Sin embargo, si recibe un pago único al dejar la empresa pero antes de jubilarse, tendrá que transferirlo a una cuenta con ventajas fiscales, como una cuenta de jubilación individual (IRA).
Además, algunos planes 401(k) tienen aportaciones de la empresa. Si su empresa ofrece una, igualará sus aportaciones hasta un límite determinado. Las pensiones, por el contrario, no cuentan con aportaciones del empleador, ya que todo el dinero del fondo procede del empleador.
Pensiones y Seguridad Social
Las personas que tienen pensiones de una empresa pública pueden no tener derecho a recibir prestaciones de la Seguridad Social, o pueden recibir sólo prestaciones parciales. Esto se debe a que algunos trabajadores del sector público que cuentan con pensiones no están sujetos a los impuestos sobre la nómina de la Seguridad Social. Como no cotizan al fondo, no reciben todas las prestaciones.
Si ha trabajado una parte de su carrera en el sector privado, pero también ha tenido un empleo en el sector público con una pensión, prepárese para la disposición de eliminación de ganancias inesperadas de la Seguridad Social (WEP). El WEP limita las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social para las personas que también tienen ingresos por pensiones. También existe la compensación de la pensión gubernamental (GPO), que limita las prestaciones de los cónyuges o de los supervivientes a las personas que tienen ingresos de la pensión gubernamental.
El propósito de la WEP y la GPO es hacer que las prestaciones de la Seguridad Social se apliquen de forma más justa en todos los casos. A su vez, los años que pasas trabajando en el sector público no cuentan para nada, es decir, es como si estuvieras en el paro. Y como la Seguridad Social basa las prestaciones en los 35 años de trabajo con mayores ingresos de una persona, los trabajadores públicos recibirán prestaciones limitadas o ninguna.
La GPO y la WEP ahorran dinero a la Seguridad Social, lo que siempre es una gran preocupación en Washington, D.C. Independientemente de lo que opine sobre la GPO y la WEP, es importante que sepa cómo pueden afectar ambas disposiciones a sus planes de jubilación.
Si tienes un trabajo en la administración pública con un buen sueldo, es probable que cuentes con otras prestaciones. Por este motivo, el Congreso decidió que podías prescindir de algunas prestaciones de la Seguridad Social, partiendo de la base de que tu pensión gubernamental ya te proporcionaba ingresos por jubilación procedentes de las arcas públicas.
Cuáles son los riesgos de un plan de pensiones?
Aunque tener acceso a una pensión tiene muchas ventajas, ningún plan de jubilación está exento de riesgos. A diferencia de un plan 401(k) o una cuenta IRA, usted no puede decidir cómo invierte su empresa el dinero de su fondo de pensiones. Si el gestor del fondo toma malas decisiones de inversión, eso podría dar lugar a que los fondos sean insuficientes para el conjunto de la pensión. Es de suponer que esto conllevaría una reducción de sus prestaciones sin previo aviso.
Otro riesgo de no tener el control es que su empresa podría cambiar las condiciones de su plan de pensiones. En particular, podría disminuir el porcentaje del salario de cada beneficiario, lo que se traducirá en una disminución del importe de la prestación. Dado que las pensiones son mucho más caras para las empresas que la mayoría de las alternativas, a la empresa le interesa minimizar los costes. En el caso de las pensiones públicas, también existe el riesgo de que el Estado o el municipio tengan problemas económicos y se declaren en bancarrota, lo que podría dar lugar a una reducción de las prestaciones para los participantes en el plan de pensiones.
Por estas razones, es mejor ahorrar por tu cuenta como complemento a tu pensión. No querrás contar con una pensión cómoda y luego quedarte inesperadamente sin fondos.
Conclusión
En el panorama actual de la jubilación, donde reinan los planes de aportación definida, es fácil sentir nostalgia por las pensiones. ¿No sería bueno tener un flujo de ingresos garantizado de por vida?? Pero las pensiones tienen riesgos. La más importante para los trabajadores del sector privado es que su empresa y su pensión cerrarán. Los pagos asegurados por el gobierno federal entrarán en vigor, pero si la pensión tiene una financiación inadecuada, los empleados pueden recibir menos de lo que esperaban.
Consejos para preparar la jubilación
- No tenga miedo de obtener ayuda profesional para sus planes de jubilación. Un asesor financiero puede ayudarle a asegurarse de que va a tener una jubilación cómoda. Por suerte, encontrar el asesor financiero adecuado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Intente alcanzar el máximo de la aportación de su empresa al plan 401(k). La equiparación es dinero gratis. Es una forma fácil de aumentar sus ahorros. Para calcular la cuantía de esos ahorros, utilice nuestra calculadora de jubilación, que tiene en cuenta incluso los impuestos locales.