Un plan de jubilación es una cuenta de ahorro que se crea durante los años de trabajo y que ayuda a mantenerse una vez que se llega a la jubilación. Estos planes de ahorro se presentan en muchas formas, como el 401(k), la IRA y otras. Por lo general, un plan de jubilación se establece para aprovechar un área del código fiscal que concede beneficios fiscales especiales a los ahorradores de jubilación. Utilizar al menos un plan de jubilación para construir un nido de huevos es un elemento crucial para ahorrar para la jubilación.
El tipo de plan de jubilación depende de lo que busques. ¿Quiere un plan que pueda obtener a través de una empresa, como una pensión o un 401(k)?? Si trabajas por cuenta propia, puedes buscar el Solo 401(k), la SEP IRA o la Simple IRA, cada una con sus propios pros y contras. A continuación, analizamos algunos de los planes de jubilación más populares y su funcionamiento.
Planes de pensiones
Los planes de pensiones son planes de prestación definida. Los financia su empresa, que invierte el dinero en su nombre. Su empresa le promete una cantidad de dinero definida cuando se jubile, independientemente de lo que ocurra con las inversiones. Por lo general, la cantidad de dinero que recibe depende de los años que haya trabajado para la empresa, su salario y su edad. Los pagos pueden ser a tanto alzado o mensuales.
A principios de la década de 1980 en Estados Unidos, el 60% de los trabajadores del sector privado tenían un plan de pensiones definido como única cuenta de jubilación. Hoy en día, alrededor del 90% de los empleados del sector público y el 10% de los del sector privado están cubiertos por un plan de pensiones.
401(k), 403(b) y 457(b)
Los planes 401(k) son el plan patrocinado por la empresa que ha sustituido en gran medida a las pensiones en el sector privado. Los planes 401(k) son planes de aportaciones definidas, lo que significa que usted financia su plan en lugar de su empresa. Sin embargo, algunas empresas igualan las aportaciones al plan 401(k), normalmente hasta el 6%. Si su empleador hace una aportación de contrapartida, asegúrese de aportar suficiente dinero para obtener al menos la aportación de contrapartida.
Si es menor de 50 años, puede aportar hasta 19.000 dólares al año a un plan 401(k). A partir de los 50 años, puede aportar hasta 25.000 dólares al año. El dinero que aportas y las ganancias que obtienes tienen impuestos diferidos hasta que hagas retiros. Eso significa que puede deducir de su renta imponible la cantidad que aporta a su 401(k). Usted paga el impuesto sobre la renta por las aportaciones y las ganancias cuando retira el dinero.
Si retira fondos de su 401(k) antes de los 59 años.5, la retirada estaría sujeta a los impuestos federales y estatales sobre la renta, e incluso podría pagar una penalización del 10%. Algunos planes ofrecen préstamos 401(k) si se encuentra en una situación de emergencia.
El 403(b) y el 457(b) son muy similares al 401(k). El 403(b) se ofrece a los educadores y a los trabajadores sin ánimo de lucro, y el 457(b) se ofrece a los empleados públicos.
IRA tradicional
Si es menor de 50 años, puede aportar hasta 6.000 dólares al año a una cuenta IRA. A partir de los 50 años, puede aportar hasta 7.000 dólares al año. Al igual que la 401(k), el dinero que ingresa en su IRA tiene impuestos diferidos hasta que realice retiros. Sin embargo, si está cubierto por un plan de jubilación como un 401(k) en el trabajo, es posible que no pueda deducir sus aportaciones a la IRA de su renta imponible.
Si saca dinero de su cuenta IRA antes de cumplir los 59 años.5, es probable que tenga que pagar una penalización del 10%, como en el caso de los planes 401(k), aunque es posible que pueda evitar la penalización en determinadas circunstancias. También estará sujeto a impuestos federales, estatales y sobre la renta por su retirada.
- Los declarantes solteros: Si no está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo, obtendrá la deducción fiscal completa independientemente de sus ingresos.
- Si está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo y gana 64.000 dólares o más al año, sólo puede obtener una deducción parcial. Si está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo y gana más de 74.000 dólares al año, no puede deducir las aportaciones a la IRA de su renta imponible.
- Declarantes conjuntos: Si declara conjuntamente con su cónyuge y uno o ambos tienen un plan de jubilación a través del trabajo, la deducción fiscal depende de sus ingresos conjuntos.
- Si sus ingresos conjuntos superan los 103.000 dólares anuales, sólo obtendrá una deducción parcial. Si sus ingresos conjuntos superan los 123.000 dólares anuales, no podrá deducir de su renta imponible las aportaciones a la cuenta individual.
IRA Roth
Si tiene una cuenta IRA Roth, contribuye con dólares después de impuestos y no obtiene ninguna deducción fiscal por su contribución. Sin embargo, cualquier ganancia que obtenga con el dinero de su Roth IRA no está sujeta a impuestos, y no paga dinero por los retiros que haga después de los 59 años.5. Los límites de las aportaciones a una cuenta IRA Roth son los mismos que los de una cuenta IRA tradicional.
También puede tener una cuenta IRA Roth y una IRA. Sin embargo, las aportaciones combinadas no pueden superar los 6.000 $, o los 7.000 $ si es mayor de 50 años.
También puede retirar la cantidad que haya aportado a su cuenta Roth IRA en cualquier momento sin penalización y sin pagar impuestos. Sin embargo, tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias si retira ese dinero antes de los 59 años.5.
- Los declarantes solteros: Si gana más de 122.000 dólares al año, su contribución permitida se reduce. Debe ganar menos de 137.000 dólares al año para poder contribuir a una IRA Roth.
- Declarantes conjuntos: Si gana más de 193.000 $ al año, su aportación permitida se reduce. Debe ganar menos de 203.000 dólares al año para poder contribuir a una IRA Roth.
Si tiene una cuenta IRA tradicional o un 401(k), el beneficio fiscal que obtiene es un aplazamiento de impuestos, lo que significa que obtiene una deducción de impuestos sobre los ingresos que invierte en su IRA o 401(k). Sus ingresos crecen, sin impuestos, hasta que haga retiros en la jubilación.
Si tiene una cuenta Roth IRA o Roth 401(k), el dinero que ingresa en la cuenta es después de impuestos. Las ganancias que obtenga con esos dólares después de impuestos no están sujetas a impuestos, siempre que no retire el dinero antes de tiempo.
El tipo de cuenta que elija dependerá de cómo quiera ahorrar dinero. ¿Quiere desgravar ahora y que sus ganancias crezcan sin impuestos hasta que retire el dinero (con una IRA tradicional), o quiere no tener que preocuparse de que sus ganancias sean gravadas después (como con una IRA Roth)?
Cuentas de jubilación para autónomos
Los autónomos también tienen cierta variedad a la hora de elegir opciones de planes de jubilación.
Solo 401(k)
- Puede realizar aportaciones a un Solo 401(k) tanto como empleado como empleador. En 2019, puedes aportar hasta 56.000 dólares al año si eres menor de 50 años, o hasta 62.000 dólares al año si tienes 50 años o más.
- Si tiene un Solo Roth 401(k), sus aportaciones están sujetas a impuestos pero sus ganancias crecen libres de impuestos y sus retiros no están gravados.
IRA SEP
- La IRA Simplificada de Pensiones para Empleados (SEP IRA) es utilizada principalmente por los autónomos o por los propietarios de pequeñas empresas. En 2019, como empleador, puede aportar hasta el 25% de sus ingresos o hasta $56,000 – lo que sea menor.
- Es más fácil crear una IRA SEP que un Solo 401(k).
- Si la pequeña empresa tiene empleados, el empresario debe contribuir por todos los empleados que cumplan ciertos criterios.
IRA SIMPLE
- La IRA SIMPLE es el plan de incentivos de ahorro para los empleados
- Permite a las pequeñas empresas -definidas como las que tienen menos de 100 empleados- crear cuentas IRA con menos papeleo.
- Es similar a un 401(k). Las aportaciones y las ganancias de esas aportaciones se difieren fiscalmente hasta la jubilación.
- Los empleadores pueden igualar las aportaciones de los empleados o hacer aportaciones sin contrapartida
- Un empleado puede aportar hasta 13.000 dólares si tiene menos de 50 años, y hasta 16.000 dólares si tiene más de cincuenta
- Si retira dinero de su SIMPLE IRA en los dos años siguientes a la apertura del plan y antes de los 59 años.5, puede enfrentarse a una multa del 25%.
- No se puede pedir un préstamo de una cuenta IRA SIMPLE, aunque sí se puede pedir un préstamo de un 401(k) en algunas circunstancias
IRA de prórroga
Puede traspasar los fondos del 401(k) a una IRA tradicional, donde su dinero puede seguir creciendo con impuestos diferidos. También puede traspasar los fondos del 401(k) a una IRA Roth, o traspasar los fondos de la IRA a una IRA Roth.
Si convierte una parte o la totalidad de una cuenta IRA tradicional o 401(k) en una cuenta Roth IRA, pagará impuestos por la cantidad que convierta ese año. Sin embargo, todas las ganancias futuras y los retiros de su IRA Roth estarán libres de impuestos.
Esencialmente, puede mover fondos de una cuenta de jubilación a otra sin ser penalizado.
El resultado final
Hay muchas formas diferentes de ahorrar para la jubilación. Aunque muchas empresas se han alejado del sistema de planes de pensiones, usted tiene muchas opciones de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales a su alcance, y puede abrir varios tipos diferentes de cuentas de jubilación para maximizar sus ahorros para la jubilación.
Consejos para ayudarte a calcular tu estrategia de jubilación
- Si quiere que le ayuden a determinar qué plan o planes de jubilación son los más adecuados para usted, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo te pone en contacto con asesores financieros de tu zona en 5 minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Tener una idea exacta de su coste de vida puede ayudarle a preparar mejor cuánto va a necesitar ahorrar para la jubilación. Puede ahorrar en consecuencia ahora para ahorrarse problemas más adelante. Utilice nuestra calculadora de jubilación para obtener un desglose completo.