Los planes de ahorro (TSP) y las cuentas 401(k) son dos vehículos utilizados para ahorrar e invertir para la jubilación. Ambos funcionan de forma similar en muchos aspectos, como las ventajas fiscales, los límites de las aportaciones y los requisitos de retirada mínima en la jubilación. Sin embargo, los TSP sólo están disponibles para los empleados del gobierno federal, mientras que los planes 401(k) sólo están disponibles para los empleados de empresas del sector privado. Más allá de esto, los TSP y los 401(k) tienen algunas otras diferencias, como la disponibilidad, los costes y las aportaciones de contrapartida. Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero al crear un plan de ahorro para la jubilación.
Conceptos básicos del plan de jubilación
Las ventajas fiscales son una característica clave tanto de los TSP como de los 401(k). Los empleados pueden aportar parte de su sueldo antes de impuestos, lo que les permite una deducción en el año en curso. Esto les permite hacer crecer los saldos de las cuentas sin pagar impuestos. También tienen la posibilidad de retirar fondos con tipos impositivos más bajos durante la jubilación.
Los planes TSP y 401(k) permiten a los ahorradores pagar impuestos sobre las contribuciones ahora a cambio de la posibilidad de retirarlas y sus ganancias más adelante con tipos impositivos más bajos. Las versiones después de impuestos de estos planes se denominan planes Roth 401(k) y Roth TSP.
Tanto el TSP como el plan 401(k) tienen límites anuales en las aportaciones. El IRS ajusta estos límites al alza cada dos años. Para 2021, el límite es de 19.500 dólares para la mayoría de los contribuyentes. En 2022, ese límite aumentará a 20.500 dólares.
Los planes también comparten similitudes en lo que respecta a los retiros. A partir de los 70 años.5, los ahorradores de los planes TSP y 401(k) tienen que empezar a realizar las distribuciones mínimas requeridas y pagar los impuestos correspondientes.
Más allá de estas similitudes, existen diferencias, como la adquisición de derechos. Algunos planes 401(k) del sector privado confieren a los empleados el 100% de las aportaciones de la empresa de forma inmediata. Otros pueden tardar hasta seis años. Las aportaciones del empleador del TSP se adquieren inmediatamente, y las aportaciones automáticas del empleador se adquieren en dos o tres años. Las aportaciones de los empleados se consolidan inmediatamente en ambos tipos de planes.
Ventajas e inconvenientes del TSP
La principal limitación de los TSP es que los participantes deben ser empleados de la U.S. gobierno federal. Esto incluye a los empleados a tiempo parcial y a tiempo completo de las ramas civiles, así como a los miembros del servicio militar. Una de las ventajas del TSP es la estructura de comisiones muy baja. Las comisiones anuales de la TSP suelen ser de aproximadamente 0.05% del dinero de la cuenta.
En el lado negativo, los planes TSP ofrecen opciones de inversión limitadas. Los partícipes pueden destinar su dinero a cualquiera de los 10 fondos, entre los que se incluyen cuatro fondos con fecha límite y seis que invierten en sectores que van desde la deuda pública hasta la renta variable internacional.
Una de las principales ventajas del TSP es que los empleados federales se inscriben automáticamente en el plan. No tienen que elegir una opción para participar, aunque siguen teniendo que elegir qué parte de su sueldo quieren aportar.
Aunque los empleados no decidan contribuir con dinero deducido de sus nóminas, la empresa federal ingresa automáticamente en la cuenta una cantidad equivalente al 1% de la paga de cada empleado. Las aportaciones no se deducen de la nómina de los empleados.
Además, la empresa igualará las aportaciones del empleado hasta el 5% de su salario. Esta cantidad es superior a la de la mayoría de los planes 401(k) del sector privado, algunos de los cuales no igualan en absoluto las aportaciones de los empleados.
Los fondos del TSP pueden trasladarse a una IRA o a un plan de jubilación similar si el empleado tiene uno. Asimismo, los fondos pueden trasladarse de una IRA u otro plan al TSP.
Ventajas e inconvenientes del 401(k)
Dado que la mayoría de la gente no trabaja para el gobierno federal, el hecho de que los planes 401(k) estén abiertos a los empleados del sector privado es una gran ventaja. Sin embargo, una limitación importante es que no todos los empleadores ofrecen planes 401(k). Los empleados cuyos empleadores no ofrecen planes 401(k) no pueden tenerlos. Además, aunque los planes 401(k) están estrictamente regulados y la mayoría de los planes son similares, los empresarios pueden tomar decisiones importantes sobre la forma de aplicar sus planes. Esto significa que, a diferencia del TSP, que está abierto a todos los empleados federales, los planes 401(k) pueden diferir mucho en sus características. Algunos son mejores que otros.
Por ejemplo, los empleados no se inscriben automáticamente en todos los planes 401(k). Depende del empleador si el 401(k) tendrá inscripción automática, y la mayoría opta por no hacerla automática. Sin la inscripción automática, muchos empleados que podrían beneficiarse de los planes no participan.
Además, no todos los empleadores igualan las contribuciones de los empleados. Los que lo hacen suelen igualar menos del 5% que es estándar para los participantes en el TSP. Y no hay una contribución automática del 1% del empleador con un 401(k).
Una de las ventajas de muchos planes 401(k), especialmente para los ahorradores de jubilación que desean tener más control sobre sus carteras de inversión, es la posibilidad de elegir entre una sección más amplia de inversiones. Aunque un 401(k) típico tiene un número de opciones de inversión tan limitado como el TSP, que consiste en un puñado de fondos de inversión, algunos permiten a los participantes una mayor libertad, incluso la posibilidad de comprar acciones y bonos individuales.
Por último, los planes 401(k) suelen tener comisiones mucho más altas que el TSP. Los planes 401(k) del sector privado cobran comisiones administrativas además de las que cobran las empresas de fondos de inversión. Estos pueden ser tan altos como el 1.El 5%, que es suficiente para tener un impacto significativo en el saldo de un fondo a lo largo del tiempo.
Conclusión
Los TSP y los planes 401(k) son similares, ya que ofrecen a los empleados ventajas fiscales frente a otros métodos de ahorro para la jubilación. Para los empleados federales, las aportaciones automáticas del TSP, las mayores aportaciones del empleador y las bajas comisiones probablemente los conviertan en una opción superior. Para las personas que no trabajan para el gobierno federal, los planes 401(k) siguen siendo una buena opción para el ahorro de cara a la jubilación y pueden ser partes fundamentales de las estrategias financieras individuales.
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