Todo el mundo tiene que planificar su jubilación, pero la mayoría de las conversaciones sobre la jubilación giran en torno a los planes 401(k). Aunque es ideal para ahorrar para la jubilación, sólo se puede tener un plan 401(k) como empleado de una empresa privada. Esto no incluye a los empleados del gobierno o del ejército. Sin embargo, gracias al Sistema de Jubilación de los Empleados Federales (FERS), los empleados federales y militares pueden ahorrar para la jubilación con un Plan de Ahorro de Ahorro, o TSP.
Planes de ahorro de ahorro definidos
Los TSP son un tipo de cuenta de ahorro e inversión para la jubilación de los empleados federales y los miembros de los servicios uniformados. Los TSP incluyen varias ventajas, como los bajos costes administrativos (piense en menos de 20 dólares al año para una cartera de 100.000 dólares) y la personalización. Por un lado, puede elegir si quiere aportar dólares antes de impuestos (TSP tradicional) o después de impuestos (TSP Roth). Además, dispone de una amplia gama de inversiones que puede mezclar y combinar si desea gestionar su cuenta usted mismo. La mayoría de las agencias también contribuyen con fondos de contrapartida para ayudar a que sus ahorros crezcan más rápido. Lo mejor de todo es que puede trasladar fácilmente los activos entre los TSP y otras cuentas de jubilación.
La Federal Retirement Thrift Investment Board (FRTIB), una agencia gubernamental independiente, administra los Planes de Ahorro de Ahorro. Este consejo establece las políticas para las inversiones y gestiona el Fondo de Ahorro del Ahorro, revisando el rendimiento de las inversiones. Cada miembro de la FRTIB actúa como fiduciario, gestionando el TSP en el mejor interés de los participantes y beneficiarios.
Planes de ahorro de ahorro: Cómo funcionan
El TSP funciona de forma similar a otros planes de aportaciones definidas, como los planes 401(k) y 403(b). El gobierno federal le inscribe automáticamente en un TSP si reúne los requisitos para ello. Si comenzó como empleado FERS después del 31 de julio de 2010, su TSP comenzará a deducir el 3% de su salario básico de su cheque de pago cada período de pago. Puede optar por cambiar o suspender sus aportaciones en cualquier momento.
Todos los TSP acumulan contribuciones automáticas de la agencia/servicio del 1% en cada fecha de pago. No necesita hacer sus propias contribuciones para recibirlos. Además, estas aportaciones no se deducen de su nómina. La mayoría de los participantes en el programa FERS pueden adquirir la totalidad de estas aportaciones automáticas tras completar tres años de servicio. Otros empleados en determinados puestos sólo tienen que esperar dos años.
También puede beneficiarse de los programas de aportación de la empresa, en los que ésta iguala sus propias aportaciones hasta una determinada cantidad. Para obtener la mayor cantidad de la empresa, tendrá que aportar al menos un 5% a su TSP. El primer 3% de sus aportaciones se iguala dólar por dólar y el siguiente 2% se iguala a 50 céntimos por dólar.
Los límites máximos de aportación coinciden con los de los planes 401(k) y 403(b). En 2018, puede diferir hasta 18.500 dólares de su salario en su plan (500 dólares más que el límite de 2017). Si tiene 50 años o más, puede aportar 6.000 dólares más con las aportaciones de recuperación. Los límites cambian cada año para adaptarse a la inflación. Este límite sólo incluye las deducciones de la nómina, no las aportaciones de la empresa.
Opciones de inversión del Plan de Ahorro del Ahorro (TSP)
En lugar de proporcionar una selección de fondos bien conocidos para que los empleados elijan, los TSP ofrecen seis fondos diferentes. Cada fondo tiene sus propias ventajas e inconvenientes potenciales. Si elige sus propios fondos, tenga en cuenta su tolerancia al riesgo, sus conocimientos de inversión y sus objetivos futuros.
- El Fondo G (Government Securities Investment Fund) invierte en valores públicos. Ofrecen un riesgo extremadamente bajo, pero también tienen la tasa de rendimiento más baja.
- El Fondo F (Fixed Income Index Investment Fund) invierte en U.S. Bonos del Estado, respaldados por hipotecas, corporativos y de gobiernos extranjeros. Este fondo adopta un enfoque de indexación de la inversión. Esto significa que se gestiona de forma pasiva independientemente de las condiciones del mercado de bonos o de la economía. El fondo F ofrece un riesgo y una tasa de rendimiento bastante bajos.
- El fondo C (Common Stock Index Investment Fund) invierte en el mercado de valores de la S&Índice P 500. La rentabilidad depende de la evolución del mercado, lo que significa un mayor riesgo pero podría ganar más dinero.
- El Fondo S (Small Cap Stock Index Investment Fund) también invierte en el mercado de valores, pero sólo con empresas pequeñas y medianas excluidas del índice S&P 500. El riesgo es aún mayor que el fondo C, pero su inversión podría ganar aún más.
- El fondo I (International Stock Index Investment Fund) invierte en mercados bursátiles internacionales. Es el más arriesgado, pero tiene el potencial de obtener un crecimiento significativo.
Por último, los fondos Lifecycle (L) son los gestionados por profesionales. Invierten sus ahorros en una mezcla diversa de valores de los fondos anteriores en función de las fechas de jubilación previstas. Existen varias opciones: L2020, L2030, L2040 y L2050. El número del título indica el año de jubilación del empleado para el que está diseñado el plan. Por ejemplo, un plan L2020 está diseñado para un empleado que se jubila en 2020.
Los fondos L reequilibran automáticamente las inversiones cada trimestre para alinear el riesgo con la fecha objetivo. Como jubilado que ya está retirando dinero de su TSP, también tiene acceso al fondo L Income Fund. Este fondo se centra en preservar los activos y reequilibrar los fondos diariamente para mantener la combinación adecuada.
Planes de ahorro de ahorro: Para quiénes son
No todo el mundo puede abrir y beneficiarse de un TSP. Tendrá acceso a un TSP como empleado federal a tiempo parcial o completo o como miembro del ejército. Incluye:
- Los empleados del Sistema de Jubilación de los Empleados Federales (FERS) contratados a partir de enero. 1, 1984.
- Los empleados del Sistema de Jubilación de la Administración Pública (CSRS) contratados antes de enero. 1 de 1984 que no se convirtieron al FERS.
- Miembros de los servicios uniformados en servicio activo y de la Reserva Preparada.
- Civiles en determinadas categorías de la administración pública.
Si no sabe qué sistema de jubilación le corresponde, consulte con su oficina de recursos humanos o de prestaciones.
Cómo retirarse de un TSP
Debe comenzar a realizar distribuciones de su cuenta del TSP después de cumplir 70 años y medio o el año siguiente a su salida del empleo federal, lo que ocurra más tarde. Puedes elegir si quieres hacer un retiro parcial o total. Los retiros parciales le permiten hacer un retiro único y dejar el resto en su TSP para una fecha posterior. Puede hacer un retiro parcial si no ha hecho un retiro parcial anterior o tiene uno pendiente y no hizo un retiro en servicio basado en la edad mientras todavía estaba empleado por el Gobierno Federal o los servicios uniformados. Una retirada parcial debe ser inferior a 1.000 dólares.
Puede retirar todo el dinero de una sola vez, a lo largo de un periodo de tiempo o mediante una renta vitalicia que realice pagos mensuales. Los pagos mensuales pueden ser de una cantidad de dinero designada (más de 25 dólares) hasta que su cuenta TSP se agote. También puede solicitar que sus pagos reflejen las tablas de esperanza de vida del IRS. De este modo, se calculan los pagos de cada año en función de la edad y el saldo de la cuenta en el momento de iniciar las distribuciones.
Si tiene que hacer un retiro antes de los 55 años, puede estar sujeto a una multa de hasta el 10%. Si deja el empleo federal o militar, puede conservar su cuenta TSP siempre que el saldo sea superior a 200 dólares. Los ahorros seguirán creciendo con ventajas fiscales y bajos costes administrativos, pero no podrás aportar dinero adicional. Sin embargo, puede transferir dinero a las cuentas TSP desde las IRA tradicionales y ciertos planes patrocinados por el empleador. También puede transferir los fondos de una cuenta TSP a otros planes de jubilación cualificados si lo prefiere.
Lo que hay que saber
Si tiene acceso a un Plan de Ahorro de Ahorro, sepa que es una gran opción de ahorro para la jubilación. Funcionan de forma similar a los planes 401(k), pero tienen más posibilidades de obtener mayores rendimientos y de que el empleador haga aportaciones. Es útil hablar con su oficina de prestaciones o similar para determinar sus mejores opciones. También puede consultar con un asesor financiero si quiere maximizar realmente sus ganancias del TSP.
Consejos para ahorrar para la jubilación
- Ahorrar para su jubilación es una de las partes más importantes para mantenerse financieramente sano. Si bien es útil tener un fondo de ahorro para emergencias, también hay que ocuparse de los últimos años en los que no se va a trabajar. Por eso es importante maximizar su 401(k) o TSP cuando pueda. Aporte todo lo que pueda de manera segura y aproveche los programas de contrapartida del empleador.
- Ciertamente, puede ser abrumador querer maximizar sus ahorros pero no saber muy bien cómo. Una vez más, un asesor financiero puede ayudarle en este sentido. Un asesor no sólo puede ayudarte a aumentar tus ahorros para la jubilación, sino que también puede ayudarte a poner en forma el resto de tus finanzas. También ayuda encontrar un asesor financiero que se especialice en su área de necesidad, como la inversión para la jubilación.
- Encontrar el asesor financiero adecuado para sus necesidades específicas puede ser un reto. Nuestro equipo ofrece un servicio gratuito de búsqueda de asesores financieros que le pone en contacto con asesores de su zona. Primero debe responder a una breve serie de preguntas sobre sus finanzas y luego se le asignará un máximo de tres asesores. Todos los asesores de nuestra plataforma han sido completamente investigados y no tienen ninguna revelación relevante. Una vez que se le haya asignado, puede leer los perfiles de los asesores y entrevistarlos para decidir con quién trabajar en el futuro.