La educación superior es más cara que nunca, y las subidas de las matrículas no muestran signos de desaceleración. Sin embargo, tanto los planes de ahorro para la educación 529 como las cuentas IRA Roth incluyen ventajas que le ayudarán a ahorrar para la educación de sus hijos. Los inversores utilizan los planes 529 específicamente para pagar la universidad. En cambio, las cuentas IRA Roth ofrecen la posibilidad de ahorrar para la jubilación y la universidad en una sola cuenta. Decidir cuál utilizar es una decisión complicada que puede tener ramificaciones financieras a largo plazo, así que no dude en consultar a un asesor financiero si tiene más preguntas.
Qué es un plan 529?
Si desea ahorrar para la educación futura de sus hijos, un plan de ahorro universitario 529 es una de las mejores opciones disponibles. Cada estado, excepto Wyoming, ofrece su propio plan 529 o múltiples planes, al igual que Washington, D.C. Pero puede seleccionar cualquier plan 529 del país, sin importar el estado en el que viva. Los 529 incluyen la posibilidad de evitar los impuestos federales sobre la renta y la mayoría de los impuestos estatales sobre la renta en cualquier retirada cualificada. Sin embargo, la única forma de mantener esta ventaja es utilizar los fondos para gastos cualificados de educación superior o la matrícula de escuelas primarias y secundarias. Sin embargo, si invierte el dinero en otro lugar, tendrá que pagar todos los impuestos federales y estatales, además de un recargo fiscal federal del 10%.
Hay dos formas principales de planes 529: planes de ahorro para la educación y planes de prepago de matrícula. Los planes de ahorro para la universidad permiten a los titulares de las cuentas ahorrar para los gastos y honorarios de educación cualificados de su beneficiario a través de una cartera de inversiones. Por otro lado, los planes de matrícula prepagada están mucho más enfocados. Los que seleccionan estos planes compran previamente los créditos en una universidad con mucha antelación.
Los planes 529 también tienen muchas restricciones. Los planes de ahorro para la educación se combinan con inversiones elegidas específicamente, lo que da a los titulares de las cuentas de los planes 529 mucha menos flexibilidad general. Hasta que su beneficiario asista a la universidad, un plan 529 básicamente bloqueará su dinero. Además, debe utilizar los fondos de un plan de matrícula prepagada en una escuela participante, o corre el riesgo de recibir un rendimiento mucho menor en su cuenta.
La ayuda financiera gubernamental es una de las principales fuentes de financiación para muchos estudiantes universitarios. Pero, por desgracia, si usted o su beneficiario tiene un plan 529 de cualquier tipo, es posible que pueda optar a una ayuda financiera mucho menor. Esto se debe a que el gobierno asume que el dinero que has ahorrado probablemente cubrirá una parte sólida de la matrícula y los costes relacionados.
Qué es una IRA Roth?
Una cuenta individual de jubilación (IRA) Roth es un vehículo común de ahorro para la jubilación que los titulares de la cuenta deben financiar con dinero después de los impuestos. Esto significa que si elige una IRA Roth, no podrá deducir sus aportaciones en su declaración anual. Todas las ganancias y retiros están libres de impuestos después de cumplir los 59 años.5 años. Pero las cuentas IRA Roth también son una herramienta versátil cuando se trata de pagar la matrícula y otros gastos de educación: Puede retirar sus fondos antes de los 59 años.5 sin incurrir en una penalización si utiliza el dinero en gastos cualificados de educación superior.
Sin embargo, lo más destacable de las cuentas IRA Roth es que pueden ayudarte a ahorrar para la jubilación y para la educación superior simultáneamente. Esta es una ventaja especialmente pertinente para los titulares de cuentas Roth IRA que tienen 59 años.5 años o más en el momento en que necesiten pagar la matrícula, el alojamiento y la manutención de sus hijos o nietos. Una vez alcanzada esta edad, puede retirar la totalidad del saldo de su Roth IRA (con ganancias y todo) libre de impuestos. Por supuesto, las cuentas IRA Roth están hechas a la medida de las personas que creen que sus tipos impositivos futuros serán más altos que los actuales.
Plan 529 frente a. IRA Roth: la comparación
En lo que respecta a los impuestos, los planes 529 y las Roth IRA funcionan de forma bastante similar. Cada una de ellas ofrece la posibilidad de aumentar los saldos libres de impuestos, aunque algunos estados ofrecen una deducción adicional por el plan 529. Cualquiera puede obtener un plan 529, independientemente de sus ingresos. Las Roth IRA, por el contrario, no están abiertas a todos. Tienen estipulaciones de ingresos máximos individuales y conjuntos, que para 2019 son de 122.000 y 193.000 dólares, respectivamente. A su vez, los planes 529 tienen algunas ventajas fiscales y de elegibilidad sobre las Roth IRA.
Un área en la que los planes 529 simplemente no pueden igualar a las Roth IRA es la versatilidad. Puede utilizar las cuentas Roth IRA para financiar tanto su jubilación como la educación de un beneficiario. Puede que esto le resulte especialmente atractivo si prevé que estos gastos de educación surgirán una vez que tenga 59 años.5 años o más. En cuanto alcance esta edad crucial, podrá retirar la totalidad o el saldo de su cuenta sin implicaciones fiscales. Y para los padres más jóvenes, también, los retiros de la IRA Roth están exentos de multas si se utiliza el dinero en gastos de educación que cumplan con los requisitos.
En última instancia, los planes 529 existen con el único propósito de ayudar a las familias a ahorrar para los costosos gastos de educación. El hecho de que los consumidores puedan acogerse a planes en cualquier estado les permite elegir ampliamente y, por lo tanto, tener la oportunidad de recibir los máximos beneficios. Pero si quiere combinar sus ahorros para la jubilación y el coste de la educación en una sola cuenta, una cuenta IRA Roth es su mejor opción.
Cómo abrir un plan 529 y una cuenta IRA Roth
Los gobiernos estatales suelen ser muy flexibles en las normas de elegibilidad de sus planes 529. Puedes abrir un plan en cualquier estado, independientemente del lugar en el que vivas. Una vez que elijas el plan 529 para ti, pásate por la página web del estado para saber cómo empezar el proceso.
Las IRAs Roth requieren un poco más de trabajo de base que los planes 529, especialmente al principio. Muchas instituciones financieras diferentes, como bancos, empresas de corretaje y robo-asesores, ofrecen IRAs Roth. Los bancos suelen ofrecer tipos de interés fijos que, al igual que los certificados de depósito (CD), están escalonados en función del saldo de la cuenta. Para aquellos que prefieren un enfoque más DIY, las cuentas de los corredores en línea le permitirán construir su propia cartera de inversiones. Por último, un robo-advisor Roth IRA seleccionará sus inversiones por usted basándose en su tolerancia al riesgo personal y otros factores.
Consejos para crear una cartera de inversiones
- Si aprende a diversificar eficazmente, tendrá más éxito en el mundo de la inversión. En concreto, la diversificación es el proceso de distribuir sus inversiones por todo el mercado. Esto ayuda a garantizar que tu cartera no dependa del éxito de unas pocas inversiones.
- La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo simplifica infinitamente la abrumadora tarea de seleccionar un asesor financiero. Sus respuestas a un breve cuestionario financiero nos permitirán saber qué busca en un asesor. Esto dará lugar a un máximo de tres coincidencias de asesores locales para que usted elija.