Al buscar una póliza de seguro de vida, es fácil confundirse con todas las opciones disponibles. Comprar el tipo de seguro equivocado puede significar fácilmente un desastre financiero si deja a sus seres queridos sin la protección que necesitan. Una de las cuestiones más importantes que tendrá que considerar es si debe comprar una póliza permanente o a plazo. Ambos tipos de seguro de vida tienen ventajas, pero también hay algunos inconvenientes que conviene tener en cuenta. A continuación, un desglose de cómo se comparan ambas cosas.
Cómo funciona la cobertura permanente
Haciendo honor a su nombre, el seguro de vida permanente está diseñado para permanecer durante toda la vida. Este tipo de póliza ofrece una prestación por fallecimiento pero también puede utilizarse como vehículo de ahorro o inversión. La cobertura permanente suele costar más que una póliza de seguro de vida temporal.
Puede elegir entre tres tipos principales de seguro permanente. El seguro de vida entera ofrece primas fijas mientras la póliza esté en vigor. A medida que vaya pagando las primas, podrá ir acumulando valor en efectivo en la póliza. Dependiendo de la compañía de seguros, puede recibir pagos de dividendos de la póliza.
El seguro de vida universal es otro tipo de póliza permanente, que ofrece un poco más de flexibilidad que la cobertura de vida entera. La póliza está vinculada a una cuenta que devenga intereses. Tiene la opción de ajustar la prestación por fallecimiento o las primas dentro de ciertos límites. Por lo general, puede retirar o pedir prestado contra los fondos que tiene en la cuenta siempre que sus primas estén cubiertas. Sólo hay que tener en cuenta que cualquier préstamo impagado reducirá el importe de las prestaciones por fallecimiento.
Por último, puede elegir una póliza de seguro de vida variable. Estas pólizas ofrecen una gama más amplia de opciones de inversión. El seguro de vida variable puede ser la mejor opción para quienes se sientan más cómodos asumiendo un mayor grado de riesgo. El valor de la póliza está ligado a la evolución del mercado. Esto significa que sus beneficios y primas pueden disminuir o aumentar con el tiempo. También puede pedir un préstamo contra este tipo de póliza, pero los préstamos pendientes disminuirán su prestación por fallecimiento.
Explicación del seguro de vida temporal
El seguro de vida temporal actúa como una red de seguridad financiera a corto plazo. En comparación con los distintos tipos de seguro permanente, las pólizas de vida a plazo son bastante sencillas. Usted adquiere una cantidad específica de cobertura y la póliza permanece en vigor durante un periodo de tiempo determinado, normalmente entre cinco y 30 años. Una vez que el plazo expira, tendrá que renovar su póliza para continuar con la cobertura. También puede convertirlo en una póliza permanente.
Por lo general, las primas de los seguros de vida a plazo son mucho más bajas que las de los seguros permanentes. Dependiendo de su edad, su salud y la cantidad de cobertura que necesite, una póliza de vida temporal puede costar sólo unos cientos de dólares al año. Algunas aseguradoras pueden ofrecer primas niveladas mientras que otras ofrecen primas graduadas que aumentan después de un determinado número de años. Puede esperar que sus primas aumenten si decide renovar su póliza después de su plazo inicial.
A diferencia de la cobertura permanente, las pólizas de vida a plazo no permiten acumular ningún valor en efectivo. Una vez que la póliza expire, no podrá recuperar el dinero a menos que haya incluido una cláusula de devolución de la prima. Si opta por una póliza con esta opción, puede esperar pagar más por la cobertura.
Comparación de seguros de vida permanentes y temporales
Todo esto puede resultar confuso, por lo que esta tabla le ofrece una referencia fácil sobre las diferencias y similitudes entre los dos tipos de productos de seguro de vida.
| Permanente frente a. Seguro de vida a término | |||||
| Permanente | Término | ||||
| Duración | Fin de vida | Predeterminado | |||
| Variación de la prima | Generalmente se mantiene igual | Generalmente se mantiene igual | |||
| Importe de la prima | Mayor | Más bajo | |||
| Valor en efectivo | Sí | No | |||
Lo que hay que saber
El seguro de vida debe complementar sus otros activos, no sustituirlos. Cuando se trata de permanente vs. seguro de vida a plazo, querrá lo que sea mejor para usted. Ayuda a evaluar su situación financiera actual y sus objetivos generales antes de tomar una decisión.
Por ejemplo, digamos que su cónyuge necesita dinero en efectivo para pagar una deuda o cubrir los gastos de entierro. Sin embargo, no puede permitirse una prima mensual elevada. En ese caso, una póliza de vida a plazo puede tener más sentido. Por otro lado, si quiere ampliar sus inversiones, una póliza de vida universal o variable puede ofrecerle la rentabilidad que busca.
Consejos sobre seguros
- Conocer sus necesidades de seguro no es fácil, pero puede obtener ayuda. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si está listo para ser emparejado con asesores locales que le ayudarán a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
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