Si está buscando una forma de crear un flujo de ingresos adicional para la jubilación, puede considerar la compra de una renta vitalicia. Una renta vitalicia es un contrato de seguro que le paga dinero durante su vida y que puede utilizar para cubrir los gastos de sus últimos años. Si está pensando en contratar una renta vitalicia, debe conocer el periodo de revisión gratuita: un periodo de tiempo (normalmente de 10 días o más), durante el cual puede rescindir su contrato sin pagar ningún cargo por rescate y recibir un reembolso por el contrato. Saber qué es esto y cómo utilizarlo en su beneficio puede ayudarle a asegurarse de que la compra de una renta vitalicia es la elección correcta.
Periodo de observación gratuito, definición
Cuando adquiere una renta vitalicia, está firmando un contrato. Ese contrato detalla los términos en los que usted pagará una prima a la compañía de seguros y ésta le devolverá los pagos.
Las rentas vitalicias pueden ser inmediatas, lo que significa que los pagos comienzan en un breve plazo de tiempo tras la compra del contrato. O pueden ser diferidos, lo que significa que usted comienza a recibir los pagos en una fecha posterior especificada por el contrato.
Si su contrato de renta vitalicia incluye un periodo de revisión libre, significa que tiene un tiempo determinado para revisar el contrato y decidir si quiere mantenerlo o no. El periodo de revisión gratuita puede durar entre 10 y 30 días, dependiendo de las condiciones del contrato de renta vitalicia, de la compañía de seguros con la que trabaje y del estado en el que viva.
No hay una directriz establecida para los períodos de revisión gratuita, por lo que pueden variar mucho de un estado a otro. En algunos estados, no existe ningún requisito legal para que las compañías de anualidades ofrezcan un período de consulta gratuito, aunque se recomienda encarecidamente que lo hagan.
¿Cuál es la ventaja de tener un período de revisión gratuita??
Los contratos de renta vitalicia pueden ser una herramienta útil para crear un plan financiero a largo plazo, pero no siempre son adecuados para todos los inversores. Un periodo de revisión gratuita le da la oportunidad de examinar más de cerca la anualidad que ha comprado para asegurarse de que se ajusta a sus necesidades y objetivos.
Puede utilizar este período de tiempo para hacer preguntas sobre la renta vitalicia, revisar las comisiones que se le cobran y evaluar si los pagos de ingresos que la renta vitalicia proporcionará finalmente son suficientes. El período de revisión gratuita es también una oportunidad para investigar la compañía que emite la renta vitalicia, si aún no lo ha hecho.
Uno de los mayores factores de riesgo de las rentas vitalicias es que la compañía de seguros que te las vende puede no ser capaz de realizar los pagos cuando llegue el momento. Esto puede ocurrir si la aseguradora no es financieramente estable. Durante su período de revisión gratuita, puede verificar las calificaciones de las compañías de anualidades usando un recurso como AM Best para ver cómo se compara con otros proveedores de anualidades.
Los períodos de revisión gratuita pueden ahorrarle dinero
Al comprar una renta vitalicia, hay toda una serie de comisiones que puede pagar. Una de las más importantes es la comisión de rescate.
Si decide cancelar la renta vitalicia por cualquier motivo, se aplicará un cargo por rescate. Si opta por cancelar o devolver una renta vitalicia durante el periodo de revisión gratuita, no pagará la comisión de rescate. Y a menos que su contrato de renta vitalicia establezca lo contrario, se le devolverá todo el dinero que pagó por la renta vitalicia.
Tener tiempo para repasar las condiciones del contrato de renta vitalicia también podría ahorrarle dinero si utiliza el periodo de búsqueda gratuita para comparar precios. Por ejemplo, puede encontrar otra anualidad de una compañía diferente que cobre menos comisiones o tenga un costo menor. Si está dentro del plazo de cancelación sin penalización, puede optar por la otra renta vitalicia.
Cómo cancelar un contrato de renta vitalicia
Si decide que una anualidad que ha comprado no es adecuada para usted y todavía está dentro de su período de revisión gratuita, sólo tiene que comunicarse con la compañía a la que le compró la anualidad para cancelarla. Es importante tener en cuenta que el reloj empieza a correr en un periodo de revisión gratuita cuando se le entrega el contrato de renta vitalicia.
Cuando se ponga en contacto con la compañía de rentas vitalicias, tendrá que decirles que quiere cancelar el contrato. No necesita dar una razón para hacerlo, aunque es posible que se le pida que firme un documento que indique que desea cancelar.
A partir de ahí, debería poder recuperar su dinero sin comisiones ni penalizaciones. Es una buena idea obtener la verificación de la cancelación y su reembolso por escrito para que tenga la documentación en caso de que el reembolso no llegue en el plazo que la compañía de anualidades dice que lo hará.
Cancelación de una anualidad una vez finalizado el período de revisión gratuita
Si el período de revisión gratuita de su anualidad termina o su contrato no incluye uno, hay otras maneras de salir de una anualidad que ya no necesita o desea.
En primer lugar, puede revisar su contrato para ver si se incluye una cláusula de devolución de la prima. Esta cláusula adicional le permite cancelar la renta vitalicia y que se le devuelvan los importes que haya pagado por las primas.
Otra opción -suponiendo que haya decidido que las ventajas de una renta vitalicia superan los inconvenientes- es utilizar un intercambio 1035 para cambiar de un tipo de renta vitalicia a otro. Esto puede ser atractivo si todavía quiere incluir una renta vitalicia en sus planes de ingresos, pero descubre que un tipo diferente de renta vitalicia es más adecuado.
Una tercera opción es el cobro anticipado de la renta vitalicia. Esto puede poner una suma de dinero en sus manos y liberarlo del contrato de renta vitalicia. Pero tenga en cuenta que puede implicar el pago de una fuerte comisión de rescate, por no hablar de los impuestos sobre el dinero que reciba.
El resultado final
Los periodos de revisión gratuitos ofrecen cierta protección al comprar una renta vitalicia. Si está pensando en comprar una renta vitalicia, asegúrese de preguntar a la compañía a la que está pensando comprarla si se incluye un periodo de revisión gratuita y cuáles son las condiciones. Una vez que reciba su contrato de renta vitalicia, aproveche el tiempo que le den para revisarlo cuidadosamente y asegurarse de que los términos, beneficios y costos se ajusten a sus expectativas.
Consejos para invertir
- Considere la posibilidad de hablar con su asesor financiero sobre si las rentas vitalicias tienen un papel que desempeñar en su plan de ingresos para la jubilación. Si aún no tiene un asesor financiero, encontrar uno no tiene por qué ser complicado. La herramienta de asesoramiento financiero de nuestro equipo puede ayudarle. Esta herramienta gratuita le permite obtener recomendaciones personalizadas de asesores en su área local. Si está preparado, empiece ahora.
- Las anualidades pueden proporcionar un ingreso estable en la jubilación, pero es importante entender los aspectos básicos. Por ejemplo, debe conocer las diferencias entre las anualidades fijas y las variables y si tiene más sentido elegir una anualidad inmediata o diferida. También hay que tener en cuenta las primas, las comisiones y las posibles implicaciones fiscales de las rentas vitalicias.