Las pensiones y las rentas vitalicias son dos fuentes habituales de ingresos para la jubilación. Sin embargo, son bastante diferentes, con sus propias ventajas y desventajas. Cuál es mejor para usted dependerá de sus circunstancias individuales. Por ejemplo, algunas personas pueden elegir una pensión porque ya tienen un buen ahorro para la jubilación y sólo quieren el sueldo fijo. Otras personas prefieren la flexibilidad que ofrecen las rentas vitalicias. En esta guía de la pensión frente a. En el apartado de la decisión sobre las rentas vitalicias, analizamos la diferencia entre recibir los pagos de la pensión o tomarla como una suma global y utilizarla para abrir una renta vitalicia.
Qué es una pensión?
Una pensión es un tipo de cuenta de jubilación que algunas empresas ofrecen a sus empleados. Su empresa creará y mantendrá un fondo de pensiones para usted. Cuando te jubiles, podrás empezar a recibir los pagos de tu pensión. El importe exacto de la pensión depende de factores como la edad, el salario y el tiempo de trabajo para la empresa. La popularidad de las pensiones ha disminuido en general, pero siguen siendo comunes para los trabajadores de la administración pública.
A la hora de cobrar su pensión, tiene dos opciones. Una es recibir pagos mensuales. Esto proporciona una fuente regular de ingresos para la jubilación con la que puede contar a la hora de planificar su presupuesto de jubilación. También puede optar por recibir su pensión en forma de pago único. Esto le da acceso a todo su dinero inmediatamente y le permite manejarlo como quiera.
Es importante recordar que las pensiones se financian con ingresos antes de impuestos. Esto reduce su renta imponible cuando está trabajando, pero significa que pagará el impuesto sobre la renta por todos los pagos de la pensión (a menos que haya contribuido a su pensión).
Ventajas de las pensiones
Una de las principales ventajas de la pensión es que se cobra mientras se trabaja. Dado que su empresa realiza las aportaciones y se encarga de los pagos, le libera de tener que preocuparse de los detalles del ahorro mientras trabaja.
Asimismo, no tiene que preocuparse de crear ningún contrato o acuerdo con su empresa. Si tiene una pensión, su empresa se la pagará cuando se jubile. Es similar a las prestaciones de la Seguridad Social en el sentido de que usted recibe automáticamente pagos regulares. No tiene que investigar mucho, elegir planes o establecer una relación con un banco o aseguradora que no conozca.
Una de las ventajas de las pensiones después de comenzar los pagos es el seguro de la Pension Benefits Guaranty Corporation (PBGC). La PBGC es una agencia de la U.S. Gobierno creado específicamente para proteger las pensiones del sector privado. Si tiene una pensión del sector privado y la empresa que la gestiona quiebra, la PBGC intervendrá para intentar conseguir la mayor parte posible de su pensión. No hay garantía de que reciba la totalidad de su pensión, pero es probable que reciba la mayor parte.
Desventajas de las pensiones
En el mundo de las pensiones. En comparación con las rentas vitalicias, el hecho de no tener que ocuparse del mantenimiento diario de la pensión es una desventaja para algunos. Podría significar una menor transparencia sobre la cantidad que tiene.
Otra cosa que hay que tener en cuenta es lo que ocurre con su pensión cuando fallece. Aunque le quede dinero de la pensión por pagar, su plan puede terminar si no está para cobrar los pagos. Por eso, antes de empezar a cobrar, pregunte si su familia u otra persona puede cobrar los pagos restantes después de su muerte.
Qué es una renta vitalicia?
Una renta vitalicia es un producto de seguro que se obtiene al firmar un contrato con una compañía de seguros. Usted adquiere el contrato por una determinada cantidad de dinero, que financiará mediante un único pago o mediante pagos periódicos. La aseguradora invertirá su dinero en fondos de inversión, acciones o bonos. Cuando se jubile (o antes, dependiendo de su contrato) podrá empezar a recibir pagos regulares de su renta vitalicia.
El momento exacto en que empiece a recibir los pagos (inmediatamente o en una fecha posterior), la duración de los pagos (durante un número determinado de años o hasta su muerte) y la cantidad que reciba por cada pago dependerán de su acuerdo específico.
Ventajas de las rentas vitalicias
En la pensión frente a. En el debate sobre las rentas vitalicias, una de las grandes ventajas de las rentas es que usted es el que abre una renta vitalicia. Usted decide cuánto dinero poner y elige el contrato exacto que firma. Tiene la posibilidad de dictar cómo son sus pagos.
Por ejemplo, las personas a las que les preocupa sobrevivir a sus fondos de jubilación pueden abrir una renta vitalicia que dure hasta su muerte. Tenga en cuenta que una renta vitalicia sólo le paga el dinero que usted pone más el crecimiento razonable que el dinero experimenta de la inversión. También puede utilizar una renta vitalicia para ayudar a su familia a financiar los gastos derivados de su fallecimiento.
Si financia su renta vitalicia con dinero después de impuestos, no tendrá que pagar el impuesto sobre la renta cuando reciba ese dinero más tarde como pago mensual. Esto proporciona una ventaja similar a las cuentas IRA Roth.
Desventajas de las rentas vitalicias
El mayor inconveniente de las rentas vitalicias es su complejidad. Existen múltiples tipos de rentas vitalicias y puede cambiar las condiciones de un contrato de renta vitalicia para satisfacer sus necesidades específicas. Si no está familiarizado con las rentas vitalicias, el proceso de encontrar una y acordar un contrato podría resultar abrumador. Le sugerimos que hable con un asesor financiero. Un asesor es un profesional que puede guiarle a través de todas sus opciones.
Otra posible desventaja de las rentas vitalicias: los honorarios y comisiones adicionales en los que se incurre. Como la aseguradora invierte su dinero en la bolsa por usted, es probable que le cobre algunas comisiones por el mantenimiento de su dinero. Los fondos individuales también cobran comisiones. Asegúrese de comprender todas las comisiones antes de firmar cualquier contrato.
Una vez que haya invertido el dinero en una renta vitalicia, tampoco podrá recuperarlo. A diferencia de otras cuentas de jubilación, como un 401(k), no puede retirar los fondos.
A diferencia de las pensiones, las rentas vitalicias no están aseguradas. Perder los pagos de la renta vitalicia no es necesariamente una gran preocupación si trabaja con una compañía de seguros bien establecida. Sin embargo, no está de más recordar que hay que comparar precios.
Pensión frente a. anualidad: Otras consideraciones
En general, una renta vitalicia le dará el mayor control sobre su dinero. Si se acoge a un pago único de la pensión, tiene la posibilidad de utilizar el dinero como desee. Para algunas personas podría tener más sentido utilizar una parte de su suma global para comprar una renta vitalicia y luego invertir el resto en una cuenta IRA u otra cuenta de jubilación con impuestos diferidos. Esto es beneficioso, ya que seguirá teniendo la ventaja de contar con unos ingresos regulares a través de la renta vitalicia, además de otro dinero que va creciendo y que permanece accesible en caso de emergencia.
En la comparación entre pensión y. una pensión requiere menos reflexión y planificación por su parte. Si le preocupa el futuro de la empresa que le paga la pensión, recibir el dinero en un pago único puede ser una buena opción. Sin embargo, como ya hemos dicho, es probable que su pensión pague al menos la mayor parte de su valor porque la ley federal protege los pagos de las pensiones.
Pensión vs. Anualidad: Qué Usted Debería Elija
Si opta por recibir pagos regulares de una pensión vs. Las rentas vitalicias dependerán de su situación financiera específica. Comience con un presupuesto de jubilación. Calcule cuánto va a gastar en lo esencial. Entonces, considere todas sus fuentes de ingresos para la jubilación. ¿Tienes suficiente para cubrir lo que necesitas?? Si lo tiene, considere la posibilidad de cobrar su pensión. Es posible que no quiera pasar por el trabajo y el coste de encontrar la mejor renta vitalicia. Si no tiene suficientes ingresos de jubilación para cubrir sus gastos, invertir dinero en una renta vitalicia puede ser una forma de ganar más dinero del que tendría de otro modo.
Consejos para ayudarle a ahorrar para la jubilación
- La mejor manera de empezar a ahorrar para la jubilación es hacer un balance de lo que ya tiene. Entonces, como parte del proceso de elaboración del presupuesto, sabrá cuántos ingresos más necesita para satisfacer sus gastos. ¿Tiene algún ahorro en el plan 401(k) de su empresa?? Si es así, utilice esta calculadora de 401(k) para saber cuánto tendrá en su cuenta cuando se jubile. Para aquellos que no tienen acceso a una cuenta de jubilación a través de un empleador, ¿ha considerado una IRA tradicional o una Roth IRA?
- A medida que se acerque la jubilación, tendrá en cuenta las prestaciones de la Seguridad Social. La Seguridad Social proporciona una fuente regular de ingresos, pero primero debe asegurarse de solicitarla.
- Cuando piense en el ahorro para la jubilación, piense también en los asesores financieros. Un asesor puede ayudarle a crear un plan que le permita cumplir todos sus objetivos de ahorro tanto a corto como a largo plazo. Una herramienta de comparación como la de nuestro equipo puede ayudarle a encontrar un asesor que se ajuste a sus necesidades. Primero deberá responder a una serie de preguntas sobre su situación y sus objetivos. A continuación, el programa reducirá sus opciones a un máximo de tres asesores que se adapten a sus necesidades. A continuación, puede leer sus perfiles para saber más sobre ellos, entrevistarlos por teléfono o en persona y elegir con quién trabajar en el futuro. Esto le permite encontrar una buena opción mientras el programa hace gran parte del trabajo duro por usted.