Páguese primero, a veces llamado «presupuesto inverso», es una forma de presupuesto que se construye en torno a sus objetivos financieros individuales. Los gastos presupuestados se estructuran en torno a lo que sobra. Puede ser una forma muy eficaz de planificación financiera, siempre que tus gastos puedan soportarlo. A continuación te explicamos cómo funciona este proceso. Establecer objetivos de gasto y ahorro puede ser complicado, por lo que trabajar con un asesor financiero puede suponer una gran diferencia financiera para usted.
Qué es «Páguese usted primero?
Los presupuestos ordinarios se basan en un modelo de gastos. Se toman los ingresos, se restan los distintos gastos y, a partir de ahí, se establecen los ahorros y los objetivos financieros. El ajuste de sus finanzas funciona de la misma manera. Desplazas tus gastos y, a partir de ahí, realizas cualquier cambio financiero en general.
Págate a ti mismo primero invierte este enfoque. Con un presupuesto de «Págate a ti mismo primero», te centras en tus ahorros personales y en tus objetivos financieros. Esta es la base del presupuesto. Después de repartir el dinero para estos objetivos, se asigna el dinero y se estructuran los gastos en consecuencia. Esto hace que tu planificación financiera se centre en el futuro, en las cosas que quieres hacer con tu dinero, en lugar de en el pasado, en las formas en que ya has gastado o comprometido tu dinero.
Cómo funciona «Páguese usted primero»?
Pagarse a sí mismo en primer lugar es algo contrario a la intuición de la mayoría de las personas. Es mucho más habitual elaborar un presupuesto en torno a las facturas, que suelen ser mensuales, y a las deudas a corto plazo, por lo que al principio habrá que planificar con mucha intención. Para ello, piensa en los cuatro pasos siguientes:
Establezca objetivos financieros – Pagarse a sí mismo en primer lugar significa crear su dinero en torno a sus objetivos generales de ahorro e inversión. Así que, para empezar, debes determinar esas prioridades. ¿Cuánto quieres destinar a la jubilación?? ¿Cuánto quieres destinar al ahorro a largo plazo?? ¿Tienes algún otro plan a largo plazo para el que quieras reservar dinero?? Por ejemplo, ¿estás ahorrando para comprar una casa?? ¿Tienes cuentas universitarias que financiar?? ¿Quiere hacer un gran viaje??
No todos estos objetivos tienen que ser tradicionales, pero hazlos más grandes y a largo plazo. Estos no son tus objetivos a corto plazo. Son las grandes cosas que quieres conseguir a lo largo de un periodo de años.
Presupuestar los objetivos a largo plazo – Ahora que sabes lo que quieres hacer con tu dinero, piensa en cómo dividirlo. La mayoría de la gente empieza con lo que se conoce como el método 50/30/20: Destina el 50% de tu dinero a lo esencial (facturas, vivienda, deudas.), destina el 30% de tu dinero a deseos y gastos discrecionales y destina el 20% de tu dinero al ahorro. Este es al menos un buen punto de partida.
Decide qué parte de tus ingresos mensuales vas a dedicar a cada categoría de ahorro a largo plazo. ¿Apartará, por ejemplo, el 5% o el 10% de lo que gane a una cuenta de jubilación?? ¿Quieres reservar un 5% para el ahorro a largo plazo, o tal vez otro 10% para el fondo de la vivienda?? Intenta calcular las cifras que se ajustan a tus objetivos a largo plazo en el contexto de tus ingresos mensuales.
Estructure los gastos en función de sus objetivos – Esta es la parte que puede requerir algo de tiempo para actuar. Una vez que entienda cuánto dinero quiere destinar a sus objetivos a largo plazo cada mes, tendrá una idea de cuánto le queda. Ahora tienes que calcular cuánto quieres dividir entre los gastos discrecionales (ocio, aficiones, dinero de bolsillo en general) y tus facturas mensuales.
Para las facturas, asegúrate de tener en cuenta todo lo que necesitas gastar. Cuánto dinero quieres gastar en alquiler cada mes? En alimentos y servicios públicos? ¿Cuánto necesitas para los pagos mensuales fijos, como la deuda?? En la mayoría de los casos, «Páguese usted primero» sitúa la deuda como una factura mensual y no como un objetivo financiero. Sin embargo, puede decidir convertir el pago de la deuda en su propia prioridad financiera. En este caso, decidirías cuánto dinero quieres gastar cada mes para salir de la deuda. Este es un objetivo a largo plazo, y uno muy bueno.
En este caso, pagar primero es lo que más varía con respecto al presupuesto tradicional. Normalmente, empezarías con estos gastos. Se fijaría en lo que cuestan el coche y el apartamento y, a partir de ahí, decidiría cuánto puede permitirse en gastos discrecionales y ahorros. Pagarse a uno mismo primero se ve desde la otra dirección. Una vez que conozcas tus objetivos financieros a largo plazo, podrás construir un estilo de vida en torno a ellos. Si destinas el 10% de tus ingresos a la jubilación y otro 15 para otros objetivos a largo plazo, ¿cuál es el precio de tu apartamento?? Si quieres ahorrar 50.000 dólares para el pago inicial de una casa, ¿cómo cambia eso el tipo de facturas mensuales que acumulas??
Ajusta tu plan según sea necesario – Por supuesto, el primer borrador de tu presupuesto puede no funcionar. Una vez que hayas terminado de establecer los objetivos, echa un vistazo realista a cómo has equilibrado tu dinero. Por ejemplo, ¿has recortado al máximo los gastos discrecionales?? Probablemente no sea un modelo financiero sostenible, a no ser que te comprometas a un cambio radical de estilo de vida, ni una forma agradable de vivir. Su presupuesto para la vivienda no es realista, o no ha dejado suficiente margen para los pagos obligatorios, como la vivienda y la deuda?
Ajuste sus objetivos a largo plazo en función de lo que necesite para satisfacer las necesidades y deseos a corto plazo. Es importante que no seas tan ambicioso con la planificación a largo plazo que dejes de cumplir con tus obligaciones inmediatas. Por supuesto, al mismo tiempo, asegúrate de mantener tus objetivos a largo plazo como primera prioridad. De lo contrario, se pierde el objetivo de este ejercicio.
Páguese a sí mismo primero: Un ejemplo
Digamos que ganas 4.000 dólares al mes después de impuestos y decides establecer un presupuesto para pagarte a ti mismo primero. Puede recorrer nuestros cuatro pasos tal y como se exponen a continuación.
Establecer objetivos financieros – Quieres ahorrar para la jubilación, crear un fondo de emergencia y empezar a ahorrar para comprar una casa. Estos son los objetivos a largo plazo a los que darás prioridad. Quieres ahorrar para la jubilación, crear un fondo de emergencia y empezar a ahorrar para comprar una casa. Estos son los objetivos a largo plazo a los que darás prioridad.
Presupuesto para objetivos a largo plazo – Decides destinar el 25% de tus ingresos mensuales a los objetivos a largo plazo. En concreto, dedicarás un 10% a la jubilación, un 5% al fondo de emergencia y otro 10% a la casa. Esto le da: $400 + $200 + $400 = $1,000 por mes para ahorros a largo plazo.
Estructurar el gasto en torno a tus objetivos – Te quedan 3.000 $ después de identificar tus objetivos a largo plazo. Vives en Cambridge, a las afueras de Boston, donde pagas un alquiler medio de 2.500 dólares por un apartamento de una habitación. También tienes otros 500 dólares al mes en préstamos estudiantiles, una factura de teléfono de 100 dólares al mes y 200 dólares en servicios públicos combinados. Los pagos de tu coche ascienden a otros 200 dólares al mes, más 60 dólares al mes de seguro. Esto supone un total de 3.560 dólares al mes en gastos fijos. También te gustaría reservar el 20% de tus ingresos (800 $ al mes) para gastos discrecionales, ahorros a corto plazo, viajes, entretenimiento y otros gastos generales.
Ajusta tu plan según sea necesario – Así que tienes que hacer algunos ajustes. Tus objetivos a largo plazo (1.000 $) más el presupuesto discrecional (800 $) más el gasto corriente (3.560 $) dan un total de 5.560 $. Esto es bastante más de lo que ya ganas, lo que significa que tienes que recortar 1.560 dólares de este presupuesto.
- Vivienda – Si quieres alcanzar tus objetivos a largo plazo, no puedes seguir con tu estilo de vida actual, así que tienes que mudarte. Si te mudas a un barrio más barato de Boston puedes encontrar un apartamento por 1.800 dólares. También puedes decidir que vivir en la ciudad significa que ya no necesitas tu coche, lo que puede ahorrarte otros 260 dólares al mes. Los préstamos estudiantiles probablemente no sean negociables, al igual que las facturas de los servicios públicos. Esto reduce 960 dólares de tus gastos actuales, con lo que esa categoría se reduce a 2.600 dólares al mes.
- Gasto discrecional – Ahora ajustas el presupuesto discrecional, hasta los 600 dólares al mes en varios deseos y necesidades a corto plazo. Recuerda que no se trata sólo de tu dinero para cenas. Es todo aquello en lo que gastas dinero fuera de las facturas planificadas y estructuradas. No recortes demasiado esta categoría o podrías encontrarte en problemas. Esto hace que el presupuesto actual y el discrecional sean un total de 3.200 dólares al mes.
- Objetivos a largo plazo – Su plan de jubilación es sólido, pero puede que sólo ahorre 200 dólares al mes para una casa. Esto hace que tus ahorros a largo plazo sean de 800 dólares al mes, lo que te permite crear un presupuesto que satisfaga tus necesidades actuales y que, al mismo tiempo, empiece a construir tus objetivos a largo plazo.
El resultado final
Págate a ti mismo primero es una forma de presupuesto que se centra en establecer un estilo de vida y unas facturas en torno a tus ahorros a largo plazo. La ventaja de pagarse a sí mismo primero es que le permite estructurar sus gastos en función de sus objetivos financieros, y no al revés. Muchas personas ajustan sus planes a largo plazo en función de su estilo de vida, pero este enfoque presupuestario dice que usted debe ajustar su estilo de vida a sus planes a largo plazo. Puede llevar algún tiempo establecerlo, y ciertamente no es infalible, pero puede ser una excelente manera de lograr sus objetivos.
Consejos sobre finanzas
- ¿Debe pagarse primero a sí mismo?? Cómo puede estructurar sus ahorros para sacar más partido a cada mes? ¿Qué puedes hacer para recortar algunos de esos gastos y deudas?? Aunque unas buenas finanzas personales pueden ayudar a ello, no hay nada como un buen asesoramiento profesional para hacerlo bien. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta de búsqueda de nuestro equipo puede ayudarle a encontrar un asesor financiero en su zona que le ayude a elaborar el presupuesto adecuado para usted. Si está preparado, empiece ahora.
- Con nuestra calculadora de presupuesto interactiva y gratuita puedes ver cómo la gente como tú en tu código postal está presupuestando basándose en factores como el número de adultos y niños en el hogar y el tamaño de los ingresos anuales del hogar.