No hace mucho tiempo que pagar las facturas o recibir una paga significaba esperar a que un cheque se moviera por el sistema de correo. Hoy en día, muchos de estos pagos se realizan en línea a través de una red electrónica llamada Cámara de Compensación Automatizada o ACH. Trillones de dólares se mueven a través de la ACH cada año. Además, la gente utiliza cada vez más esta red en lugar de los pagos con tarjeta de crédito y débito. Pero qué son exactamente los pagos ACH?
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Qué son los pagos ACH?
En términos sencillos, los pagos ACH son pagos electrónicos enviados desde una cuenta bancaria a otra cuenta en un banco diferente. Se llaman pagos ACH porque pasan por la ACH, o Cámara de Compensación Automatizada. Se trata de una red electrónica que las empresas, los consumidores y las instituciones financieras utilizan para aceptar y desembolsar pagos.
Como cada vez más negocios se mueven en línea, los bancos y las empresas siguen utilizando los pagos ACH con más frecuencia. La ACH mueve actualmente unos 43 billones de dólares cada año a través de pagos como el depósito directo de la nómina, las prestaciones del gobierno y la Seguridad Social, los pagos de hipotecas y facturas y los pagos bancarios en línea.
Los pagos de la ACH pueden producirse entre un particular y una empresa, entre empresas o entre particulares. Puede que incluso haya enviado dinero a través de la ACH sin saberlo. Por ejemplo, los pagos que haces a través de Venmo, Paypal y Square Cash pasan por la ACH.
Si piensa hacer un pago por ACH a través de su banco, debe comprobar la normativa de su banco sobre estas transacciones. Por un lado, los bancos suelen limitar la cantidad de dinero que se puede enviar diariamente y mensualmente. Por lo general, tampoco se puede enviar dinero a nivel internacional. En caso de que no tenga suficientes fondos en la cuenta de origen, también podría recibir una comisión (y una transacción anulada).
Cómo funcionan los pagos ACH
Probablemente ya esté familiarizado con el depósito directo de una nómina. Esta transacción es un ejemplo común de pagos ACH. Para entender cómo se mueve un pago a través de la ACH, veamos cómo su cheque de pago va de su empleador a su cuenta bancaria.
El pago comienza con el ordenante. El originador es la persona u organización que inicia una transacción ACH. En este caso, su empleador es el ordenante. Su empleador solicita el envío de un pago desde su cuenta a la suya.
A continuación, la solicitud de ACH se dirige a la institución financiera del ordenante, o institución financiera depositaria de origen (ODFI). Esta sería el banco de su empleador. Las ODFI recogen todas las solicitudes de ACH y las envían a un operador de ACH.
El operador de la ACH es un intermediario que procesa todas las transacciones que pasan por la ACH. Recibe las solicitudes de la OEDF y las distribuye a la institución correspondiente. Hay dos operadores de ACH en Estados Unidos. Uno de ellos es FedACH, que significa Cámara de Compensación Automatizada de los Bancos de la Reserva Federal. Es el conjunto de todos los Bancos de la Reserva Federal y gestiona la mayoría de las transacciones de la ACH entre los bancos comerciales de los Estados Unidos.S. El otro operador es la Red de Pagos Electrónicos (EPN). EPN es un operador de ACH del sector privado.
El operador de ACH enviará la solicitud de ACH a la institución financiera depositaria receptora (RDFI). La RDFI abonará (o cargará) los fondos en la cuenta del receptor. En este escenario de nómina, su banco es el RDFI y usted es el receptor. Usted, como receptor, ya habrá configurado el depósito directo proporcionando a su empleador la información de su cuenta bancaria y autorizando las transacciones.
¿Cuánto tiempo tardan los pagos ACH??
Las transacciones ACH no se envían en tiempo real, lo que significa que no verá el dinero añadido a su cuenta en cuanto alguien autorice un pago. Esto se debe a que las ODFI no envían las solicitudes de transacción tan pronto como las reciben. En lugar de ello, una OEDF recopila una serie de solicitudes y las envía en un lote. El operador recoge las solicitudes de todo un día antes de procesarlas y enviarlas a la RDFI correspondiente.
Por ello, los pagos de la ACH pueden tardar unos días hábiles en pasar por el sistema. Sin embargo, es probable que algún día los pagos se muevan en tiempo real (instantáneamente). Las nuevas normas de la NACHA (antes Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas) dictan que las transacciones de débito de la ACH deben ser procesadas al siguiente día laborable. Se trata sólo de un tipo de pago, pero representa un aumento de la velocidad de las transacciones.
Las transacciones ACH pueden tardar aún más debido a las anulaciones. Si hay un error en su número de cuenta bancaria o en la información de su empleador, una transacción puede ser revertida. La RDFI notificará a la Reserva Federal la devolución del pago. El OEDF debe comprobar con la Reserva Federal si alguno de sus pagos ha sido devuelto.
Quién gestiona la ACH?
La ACH es una red electrónica de transacciones financieras. NACHA es la empresa sin ánimo de lucro que gestiona la red. NACHA no participa directamente en las transacciones ACH. En cambio, desarrolla, administra y gobierna la Red ACH (todas las instituciones que utilizan la ACH). Las instituciones de la red ACH pagan tasas anuales y por transacción para ayudar a cubrir los costes de administración de la ACH.
Por qué utilizar los pagos ACH?
La principal alternativa a los pagos ACH son los cheques físicos. La gente ha utilizado los cheques durante años y han hecho el trabajo, seguro. Pero los pagos de la ACH son más rápidos, más baratos, más fiables y más seguros. Con los pagos electrónicos no hay que preocuparse de los costes de compra, impresión y procesamiento de cheques. No tiene que esperar a que los cheques vayan del remitente a la oficina de correos y luego al destinatario. No hay cheques físicos que se puedan perder o dañar en el correo. Además, el fraude es poco frecuente con los pagos ACH.
Los pagos ACH son (y siguen siendo) más fáciles para los clientes y las empresas. Por ejemplo, muchas personas pagan ahora sus facturas a través de programas de pago de facturas en línea. Sólo tiene que conectar una cuenta bancaria a su cuenta en línea. Incluso se pueden establecer pagos recurrentes. Por supuesto, tienes que asegurarte de vigilar tus facturas y tu cuenta bancaria. Así sabrá exactamente a dónde va su dinero.
Los pagos ACH también son una opción más barata que los cheques y los pagos con tarjeta de crédito. Como particular, puede realizar la mayoría de los pagos de la ACH de forma gratuita, pero algunos bancos o sistemas de pago de facturas pueden cobrar una comisión de unos 3 dólares. Las empresas que utilizan los pagos ACH pagan una pequeña comisión por transacción, que suele oscilar entre 25 y 50 céntimos.
En los últimos años, los pagos ACH se han vuelto más comunes para las transacciones de persona a persona. En particular, servicios como Venmo, PayPal y Square Cash permiten pagar fácilmente a otros sin necesidad de dinero físico, cheques o tarjetas de crédito.
Lo que hay que saber
Lo importante es saber que los pagos ACH se refieren a pagos electrónicos. Estos pagos se han convertido en la norma a medida que el mundo avanza hacia la banca en línea y por ordenador. El resultado? Ya no tienes que preocuparte por escribir cheques y enviarlos por correo. Ahora puedes devolver a tus amigos el dinero de la cena de la semana pasada por vía electrónica y casi al instante. En definitiva, los pagos ACH facilitan, agilizan y hacen más seguro el envío y la recepción de pagos.