A medida que se acerca la jubilación, es comprensible preguntarse qué cubren Medicare y Medicaid. Hay una buena razón para esa pregunta, ya que tanto Medicare como Medicaid cubren bastantes tipos de gastos sanitarios. Es imprescindible entender cómo Medicare y Medicaid cubren los cuidados de larga duración. Esto es especialmente cierto una vez que la capacidad de usted o de un ser querido para realizar las actividades de la vida diaria disminuye, momento en el que puede considerar cómo puede ayudar una residencia de ancianos.
Actividades de la vida diaria y residencias de ancianos
Antes de ver lo que cubren Medicare y Medicaid, es útil repasar las situaciones en las que ofrecen sus distintos servicios. Una de las situaciones más comunes se produce cuando alguien llega a un punto en el que le resulta difícil o imposible realizar algunas actividades de la vida diaria (AVD). Las AVD son tareas que las personas deben realizar a diario para seguir siendo independientes, y entre ellas se encuentran:
- Subir y bajar de la cama o la silla
- Caminar (deambular)
- Utilizar el baño
- Lavarse los dientes o peinarse
- Vestirse y desvestirse
- Alimentarse a sí mismo
Una vez que una persona no puede realizar una o más AVD, puede optar por ir a una residencia de ancianos. Hogar de ancianos es un término general que describe una amplia categoría de hogares que proporcionan atención a los residentes, pero el Instituto Nacional sobre el Envejecimiento lo expresa de manera más sucinta: «Una residencia de ancianos es un lugar para las personas que no necesitan estar en un hospital pero que no pueden ser atendidas en casa».»
Por lo general, las residencias de ancianos proporcionan cuidados de larga duración a las personas que tienen dificultades con las AVD, pero pueden ofrecer mucho más. Las residencias de ancianos pueden contratar personal de enfermería especializado o de otro tipo para ayudar a los residentes con las AVD, así como proporcionarles alojamiento, comida y eventos o salidas recreativas.
¿Cubre Medicare las residencias de ancianos??
Medicare no suele cubrir las residencias de ancianos, y ello por dos razones.
Una es que Medicare rara vez paga el alojamiento y la comida. Otra es que Medicare no cubre los cuidados de custodia (otra forma de decir «cuidados para las AVD») si la persona no requiere específicamente la atención de un especialista con formación médica.
Sin embargo, Medicare cubriría cualquier necesidad médica que pudiera surgir mientras una persona está en una residencia de ancianos, como la necesidad de una operación de cadera tras una caída (si la operación fuera médicamente necesaria).
Además, si los cuidados necesarios están por encima del nivel de una residencia de ancianos, Medicare podría cubrirlos. Por ejemplo, si una persona afiliada a Medicare necesita rehabilitación después de una intervención quirúrgica, la Parte A de Medicare pagaría el tratamiento en un centro de enfermería especializada (SNF). El tratamiento en un SNF podría incluir una habitación semiprivada, comidas, fisioterapia y mucho más, siempre que al paciente le queden suficientes días en su periodo de prestación. Vea todo lo que cubre la Parte A de Medicare aquí.
¿Cubre Medicaid las residencias de ancianos??
Sí, Medicaid cubre el coste de las residencias de ancianos, aunque la cobertura varía de un estado a otro. Además, Medicaid debe cubrir el coste de una residencia de ancianos una vez que la persona que recibe la cobertura de Medicare cae por debajo de un nivel de recursos determinado.
Una residencia de ancianos que cumpla las normas federales establecidas por Medicaid proporcionará lo siguiente de forma gratuita a los residentes con derecho a Medicaid:
- Habitación semiprivada
- Alimentación específica para las necesidades del residente
- Cuidados de enfermería
- Actividades para promover el bienestar
- Servicios básicos de aseo e higiene
- Medicamentos
Medicaid no incluye ningún extra (cosas como una televisión, ropa, libros o revistas, una habitación privada, etc. – los «no esenciales»). Los artículos o servicios de este tipo se cobrarán al residente.
Para comprobar su derecho a Medicaid o hacer preguntas sobre el programa de Medicaid de su estado, consulte este Medicaid.gov centro de sitios estatales.
Qué es Medicaid?
Medicare es un programa estatal y federal de asistencia sanitaria que ofrece ayuda financiera a personas de bajos ingresos a partir de los 65 años o con discapacidades que reúnan los requisitos necesarios.
Medicaid está en cierto modo estandarizado por el gobierno federal, pero cada estado puede establecer sus propias normas sobre quién está incluido y quién no. Dado que la cobertura varía, asegúrese de investigar las normas de calificación de Medicaid de su propio estado para ver si cumple los requisitos y qué puede pagar en sus circunstancias.
Sin embargo, una norma constante en todos los estados es que, a diferencia de Medicare, Medicaid pagará los cuidados de custodia (cuidados que ayudan a realizar las AVD). Por supuesto, sólo le ayuda si puede optar a Medicaid.
Hay una buena noticia en todo esto: si usted trató de calificar para Medicaid en el pasado, pero no lo hizo porque su nivel de recursos era demasiado alto, es posible que pueda calificar si necesita estar en un hogar de ancianos. Muchos programas estatales de Medicaid permiten que las personas con mayores ingresos o niveles de recursos sean elegibles para recibir atención en un hogar de ancianos, por lo que vale la pena volver a intentarlo si se puede.
¿Cuáles son mis opciones para pagar una residencia de ancianos??
Las residencias de ancianos pueden ser costosas. Si ingresa en una residencia de ancianos y tiene que pagarla usted mismo, hay varias opciones:
«Gastar» los recursos y luego calificar para Medicaid
Sepa que si alguna vez se queda sin dinero mientras está en una residencia de ancianos, la cobertura de Medicaid entrará en vigor cuando sus recursos caigan por debajo de un nivel especificado por el programa de Medicaid de su estado. Muchos beneficiarios de Medicare que necesitan cuidados en un hogar de ancianos gastan su propio dinero hasta que comienza la cobertura de Medicaid.
Utilizar el seguro de vida para pagar los cuidados de larga duración
Si tiene una póliza de seguro de vida con prestaciones en vida, es posible que pueda retirar la prestación por fallecimiento antes de tiempo y utilizarla para ayudar a pagar los gastos de la residencia de ancianos, siempre que reúna los requisitos necesarios según las disposiciones de su póliza. Si tiene una póliza permanente, también puede pedir un préstamo del valor en efectivo para ayudar a pagar los gastos.
Tenga en cuenta que cualquier dinero prestado de una póliza de seguro de vida probablemente se restará de la herencia de su beneficiario.
Seguro de asistencia a largo plazo
Puede obtener una póliza de seguro de cuidados a largo plazo que le ayude a pagar su estancia en una residencia de ancianos. Sin embargo, cada póliza es diferente, por lo que hay que leer la letra pequeña para saber exactamente qué cubre la póliza antes de entregar el dinero que tanto le ha costado ganar.
El resultado final
En general, Medicare no paga los cuidados en residencias de ancianos, mientras que Medicaid sí lo hace, para las personas que cumplen los requisitos. Para tener derecho a la cobertura de Medicaid hay que tener, en general, recursos por debajo de un determinado nivel y ser mayor de 65 años. Hay algunas situaciones en las que Medicare cubre los cuidados en residencias de ancianos, por ejemplo, cuando una persona se está recuperando de una operación y necesita un SNF. Otras opciones para financiar la atención en residencias de ancianos son el seguro de vida, el seguro de atención a largo plazo o gastar su propio dinero hasta que sus recursos caigan por debajo del nivel especificado por el programa Medicaid de su estado.
Consejos para la planificación de los cuidados a largo plazo
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre el uso de Medicare o Medicaid para cubrir los gastos de la residencia de ancianos. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- A la hora de planificar los cuidados a largo plazo, querrá saber qué cubre. Esta guía puede explicarlo claramente. Además, lea esto si desea información sobre cuándo solicitar un seguro de dependencia.