Una renta vitalicia puede proporcionar ingresos predecibles y garantizados en la jubilación. También puede utilizar un contrato de renta vitalicia para programar los pagos de un acuerdo estructurado o de una ganancia financiera inesperada, como el pago de la lotería. Una renta vitalicia de duración determinada le permite elegir cuándo y durante cuánto tiempo recibirá los pagos. Así es como funciona.
Conceptos básicos de la opción de pago de la anualidad
Al comprar una renta vitalicia, usted paga a una compañía de seguros una cantidad de dinero determinada. A cambio, la compañía de seguros le devuelve el dinero en forma de anualidades. El tipo de renta vitalicia que elija determina cuándo comienzan esos pagos.
Anualidades inmediatas
Una renta vitalicia inmediata puede adquirirse con una suma de dinero única. Sus pagos pueden comenzar de inmediato o en el plazo de un año desde la compra de la anualidad. Los pagos que recibe están garantizados para el resto de su vida. Su renta vitalicia puede incluir una prestación por fallecimiento que le permite nombrar a un beneficiario, como su cónyuge, para que reciba los pagos cuando usted fallezca.
Anualidad diferida
Con una renta vitalicia diferida, sus pagos comienzan en una fecha futura. Por ejemplo, puede comprar la renta vitalicia a los 55 años. Puede aplazar los pagos hasta los 65 años, cuando se jubile. El intervalo entre la compra y el pago es la fase de acumulación. En esta ventana, el dinero que invirtió en la anualidad crece libre de impuestos. No pagará impuestos sobre los pagos de la anualidad hasta que los reciba.
Anualidad de período determinado definida
Una anualidad de periodo determinado es un contrato que le permite elegir cuándo y durante cuánto tiempo recibirá los pagos. Los ingresos que recibe de la renta vitalicia están garantizados durante el periodo de tiempo que usted especifique. Este ingreso se pagaría a usted, pero puede pasar a un beneficiario nombrado cuando usted muere. Digamos que tiene una anualidad vitalicia con un período determinado de 10 años. La compañía de seguros se compromete a pagar durante el resto de su vida, pero no menos de 10 años. En otras palabras, si usted muriera cinco años después de haber contratado el seguro, la compañía de seguros seguiría efectuando pagos durante otros cinco años a su beneficiario.
Periodo Ciertos inconvenientes de las anualidades
La opción de periodo determinado con una renta vitalicia puede gestionar el riesgo de longevidad, ya que recibirá pagos mientras viva. Sin embargo, las primas de este producto pueden ser más caras. Una compañía de seguros tiene que garantizar los pagos durante el periodo determinado, incluso si usted fallece.
Mientras tanto, los pagos que usted o su beneficiario reciben pueden ser menores que los de una renta vitalicia. Si dispone de ingresos para la jubilación y gestiona los gastos mensuales, las prestaciones menores son menos preocupantes.
Sin embargo, una renta vitalicia de duración determinada le permite establecer el calendario de pagos y predecir -con certeza- cuántos pagos recibirá. Con una renta vitalicia garantizada, existe cierta incertidumbre, ya que no puede predecir su propia esperanza de vida.
¿Existen otras opciones de pago de anualidades??
Una renta vitalicia de duración determinada es sólo una de las estructuras de renta vitalicia disponibles. Otras opciones de pago son
Conjunta y de supervivencia
Con este tipo de pago, su cónyuge tiene garantizados los ingresos de la anualidad después de su muerte. Esto es útil si quiere cubrir los gastos después de su muerte. La desventaja es que el pago que ambos recibirían sería menor que el de una renta vitalicia única que sólo le cubre a usted.
Período fijo
Una anualidad de período fijo le permite recibir pagos durante un período de tiempo fijo. Si se jubila a los 65 años y establece un periodo fijo de 20 años, recibirá pagos de anualidades hasta los 85 años. Esta opción es predecible, pero arriesgada. Si vive más tiempo que el periodo de pago fijo, necesitará otras fuentes de ingresos.
Suma global
Podría optar por recibir todo el dinero de su anualidad de una sola vez. No tendrá que esperar meses o años para recibir un pago completo. Sin embargo, tendrá que pagar el impuesto sobre la renta por la suma global en el año en que la reciba, lo que puede aumentar su factura fiscal.
Importe fijo
Por último, puede recibir una cantidad de pago fija cada mes. Es algo que puede querer si sabe lo que va a recibir de la Seguridad Social, de las cuentas de jubilación con ventajas fiscales y de otras cuentas de inversión o ahorro. Los pagos continuarán hasta que haya agotado todos los fondos de la anualidad. En este sentido, podría ser más difícil precisar una fecha de finalización de los pagos.
El resultado final
La conveniencia de una renta vitalicia por un período determinado depende de para qué necesita el dinero y cuánto tiempo necesita que duren los pagos. Si desea asegurarse de que otra persona pueda recibir los pagos de la anualidad si usted fallece inesperadamente, una anualidad de período determinado puede ayudarle a lograr ese objetivo. También debe considerar otras opciones para dejar un beneficio por fallecimiento, como una póliza de seguro de vida permanente.
Consejos para planificar la jubilación
- Considere la posibilidad de hablar con su asesor financiero sobre si las rentas vitalicias encajarían bien en su plan financiero. Pueden aconsejarle y orientarle sobre el funcionamiento de las rentas vitalicias y cómo podría beneficiarse de la compra de una. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si está listo para ser emparejado con asesores locales que le ayudarán a alcanzar sus metas financieras, comience ahora.
- Las rentas vitalicias pueden ser útiles para planificar sus fuentes de ingresos para la jubilación, pero es importante investigarlas cuidadosamente antes de adquirirlas. Los aspectos más importantes en los que debe centrarse son el tipo de rendimiento de la inversión que puede esperar, las comisiones que pagará por la compra de la renta vitalicia y la calidad de la empresa que vende el contrato de renta vitalicia. Una compañía financieramente inestable puede no realizar los pagos de anualidades esperados. Las revisiones de anualidades de nuestro equipo pueden ayudarle a separar a los proveedores de anualidades de calidad de sus competidores de menor nivel.