El coronavirus ha golpeado duramente a las pequeñas empresas. Aunque el gobierno ha respondido con una serie de iniciativas de ayuda a las pequeñas empresas, los propietarios de pequeñas empresas también pueden acceder a los programas existentes para superar la crisis. Uno de los programas gubernamentales de ayuda a las pequeñas empresas que existe desde hace tiempo es el programa de microcréditos, que empezó a funcionar bajo la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) en 1992. Conozca para qué se pueden utilizar los microcréditos y cómo solicitar uno.
Acerca del programa de microcréditos de la SBA
El programa de microcréditos de la SBA ayuda a las pequeñas empresas a obtener préstamos a precios atractivos de hasta 50.000 dólares para su puesta en marcha o expansión. El programa cuenta con prestamistas afiliados que, hasta 2019, habían concedido 5.533 microcréditos con un promedio de 14.375 dólares. El tipo de interés medio es del 7.5%.
Con un volumen total de préstamos el año pasado de sólo 81 dólares.5 millones, el programa de microcréditos de la SBA palidece en comparación con los demás programas de préstamos de la SBA. El emblemático programa 7(a), por ejemplo, concede préstamos individuales de hasta 5 millones de dólares.5 millones de euros. Y es ínfimo al lado de los cientos de miles de millones de dólares que fluyen a través de los préstamos del Programa de Protección de Salarios creado por la Ley CARES para responder a la crisis de COVID-19.
Sin embargo, estos préstamos llenan un vacío único e importante. Están dirigidos a empresas que carecen del tamaño, el historial y la solidez financiera para obtener préstamos de fuentes convencionales, incluidos los bancos comerciales, así como los prestamistas aprobados por la SBA que utilizan diferentes programas de préstamos de la SBA.
Los microcréditos pueden ser de tan sólo 500 dólares. Y a diferencia, por ejemplo, de los préstamos del Programa de Protección de Salarios, que están restringidos a las empresas que operan por Feb. 15, 2020, los microcréditos están disponibles incluso para las nuevas empresas que aún no han abierto sus puertas.
Beneficios del microcrédito
El programa de microcréditos de la SBA tiene por objeto servir de prestamista de último recurso para las empresas que no pueden pedir préstamos en ningún otro sitio. Se puede exigir a los prestatarios que demuestren que ya han intentado obtener préstamos y no lo han conseguido.
Los ingresos de un microcrédito pueden utilizarse para proporcionar capital circulante, incluido el pago de salarios, alquileres u otras facturas. También se pueden utilizar para adquirir existencias, suministros, mobiliario, instalaciones, maquinaria o equipos.
Hay algunas cosas para las que no se pueden utilizar los microcréditos. No pueden destinarse a pagar deudas existentes ni a adquirir bienes inmuebles.
El plazo para devolver el préstamo puede ser de hasta seis años. Y los propietarios de empresas con un crédito no superior a la media pueden esperar de forma realista poder optar a ellos.
Quién puede optar a un microcrédito?
Los prestatarios de microcréditos tienen que cumplir los mismos requisitos generales que otros prestatarios de programas de la SBA como el 7(a). Es decir, los prestatarios tienen que ser empresas con ánimo de lucro con sede en los EE.UU.S. Y no poder obtener préstamos en otros lugares. Una excepción con los microcréditos es que las guarderías sin ánimo de lucro pueden optar a ellos.
Cada microprestamista añadirá más requisitos propios. Por lo general, éstos incluirán no tener quiebras o ejecuciones hipotecarias recientes y suficientes ingresos (o suficientes ingresos esperados en el caso de las nuevas empresas) para devolver el préstamo.
Las organizaciones comunitarias sin ánimo de lucro que actúan como intermediarias para conceder los préstamos -utilizando dinero prestado con un descuento de la SBA- también exigirán que la empresa esté situada en sus áreas de servicio. Los prestatarios suelen tener un plan de negocio y pueden tener que asistir a clases de formación organizadas por el intermediario.
El historial crediticio es menos importante con los microcréditos que con otros prestamistas. Sin embargo, se suele pedir a los prestatarios que garanticen personalmente los préstamos y que aporten una garantía.
Cómo solicitarlo
La SBA no concede los préstamos, por lo que las solicitudes tienen que pasar por sus intermediarios asociados. Para solicitar un préstamo, primero hay que identificar un intermediario activo en su zona. La SBA tiene una herramienta de búsqueda en línea para encontrar intermediarios por estado.
Hay cientos de estos socios repartidos por todo el país. La SBA les da un amplio margen de maniobra para decidir a quién prestarán y las condiciones. Si a un prestatario de microcréditos no le gustan las condiciones ofrecidas por un intermediario, otro puede ofrecerle una oferta más atractiva.
Muchas organizaciones de microcréditos tienen procesos de solicitud en línea. Sin embargo, es posible que se pida a los prestatarios que acudan a las oficinas y, a menudo, reciban formación en el aula. El tiempo para obtener la financiación puede requerir desde unas semanas hasta un par de meses.
El resultado final
El programa de microcréditos de la SBA ofrece préstamos de hasta 50.000 dólares a empresas de nueva creación y otras pequeñas empresas que no podrían acceder al crédito de otra manera. Los tipos de interés son inferiores a los del mercado e incluso los prestatarios con un crédito medio pueden optar a ellos. Las empresas pueden tardar hasta seis años en devolver los préstamos. Además del programa de microcréditos, consulte el Programa Piloto de Préstamos Puente Express. Si está interesado en el Programa de Protección de la Nómina, utilice esta calculadora para ver a qué puede optar.
Consejos para gestionar su pequeña empresa
- Muchos asesores financieros se especializan en ayudar a los propietarios de pequeñas empresas con su plan financiero. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Aunque siempre es importante tener una buena puntuación de crédito, lo es especialmente durante una crisis económica importante que puede obligar a la gente a pedir un préstamo al mismo tiempo que tiene problemas para pagar el alquiler o la hipoteca. Aquí tienes tres pasos útiles que puedes utilizar para proteger tu calificación crediticia si tienes problemas financieros.