Los inversores pronto podrán preservar su fondo de jubilación durante más tiempo.
La Ley para Asegurar una Jubilación Sólida, un proyecto de ley impulsado originalmente en 2021 pero que podría aprobarse finalmente este año, empujaría el punto de partida de las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de los 72 a los 74 y 75 años. Esto significa que los jubilados podrían evitar tener que recurrir a sus cuentas de jubilación con impuestos diferidos, como los 401(k), y conservar sus ahorros durante más años.
Esto se suma a la noticia de principios de este mes de que el IRS está ajustando sus tablas actuariales sobre los RMD por primera vez en 20 años. En respuesta a las proyecciones de una vida más larga, esto significa que los jubilados pueden sacar menos dinero a los 72 años, según la edad actual de inicio de la RMD. La reciente reducción de los RMD y el retraso propuesto de la edad de inicio de los RMD forman parte de una tendencia para tener en cuenta períodos de jubilación más largos y ayudar a los jubilados a preservar sus arcas durante sus años dorados. Esta dinámica mejora aún más los cambios que llegaron con la Ley SECURE de 2019, que empujó la edad de inicio de RMD de 70.5 a 72 años.
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Cómo podrían cambiar los RMD con el nuevo proyecto de ley
Los requisitos de distribución mínima obligatoria están diseñados para garantizar que los jubilados no mantengan el dinero en cuentas de jubilación con impuestos diferidos, como los planes 401(k) y las cuentas de jubilación individuales (IRA), durante demasiado tiempo. Hay una tabla de RMD que da un factor de esperanza de vida para cada año que indica la cantidad de dinero en una cuenta que un jubilado debe retirar para ese año. La ecuación es sencilla: sólo hay que dividir el dinero total de la cuenta por el factor de esperanza de vida y se obtiene el retiro requerido para el año. Por ejemplo, en la tabla actual, el factor de esperanza de vida para los 74 años es de 25.5. Si tiene 100.000 dólares en su cuenta el año en que cumple 75 años, simplemente divida 100.000 dólares entre 25.5 y verá que su retiro requerido para ese año es de aproximadamente $3,921.
Anteriormente, había que empezar a retirar dinero de la cuenta IRA o del plan de jubilación patrocinado por el empleador al cumplir los 70 años.5. Pero la Ley SECURE 2019 hizo un cambio crítico en el momento en que comienzan los RMD. Si ha cumplido los 70 años.5 en 2019, se aplica la regla anterior y tienes que tomar tu primer RMD antes del 1 de abril de 2020. Sin embargo, si usted alcanzó la edad de 70.5 en 2020 o más tarde, ahora debe tomar su primera RMD antes del 1 de abril del año siguiente a los 72 años.
Si la nueva Ley para Asegurar una Jubilación Sólida -conocida comúnmente como la Ley SECURE 2.Si se aprueba la ley, la edad en la que se inician los pagos de las pensiones se desplazará a los 74 años en 2029 y a los 75 en 2032.
Dado que las personas viven y trabajan más tiempo, retrasar el momento en que tienen que empezar a retirar dinero de sus cuentas de jubilación les permite acumular más riqueza y ahorrar durante más tiempo.
Otros cambios que podría aportar este proyecto de ley
Este no es el único cambio que la Ley SECURE 2.0 podría traer para los jubilados. Otras medidas posibles son:
- Obligar a la inscripción automática en los planes 401(k). En la actualidad, muchas empresas ofrecen un plan 401(k) pero no inscriben automáticamente a sus empleados en él, por lo que deben optar por él. Este cambio haría que los empleadores estuvieran obligados a tener una inscripción automática y obligaría a los empleados que no quieren participar a optar por no hacerlo. También aumentaría automáticamente la cantidad que un empleado aporta anualmente hasta el 10%.
- Aumentar los límites de las aportaciones para ponerse al día de 6.500 dólares en los planes 401(k) y de 1.000 dólares en las cuentas IRA a 10.000 dólares para los trabajadores de entre 62 y 64 años. Los ahorradores mayores de cierta edad pueden aportar más del límite a sus planes de jubilación. Esto aumentaría ese exceso.
- Vincular el límite de la contribución de recuperación a la inflación para que aumente con el tiempo.
- Permitir que los empleadores proporcionen una compensación 401(k) para los pagos de los préstamos estudiantiles. Sería una ventaja adicional que las empresas podrían ofrecer a los trabajadores jóvenes y les permitiría ahorrar más dinero mientras siguen pagando sus préstamos.
- Reducir la penalización de la RMD. En la actualidad, el que no retira su RMD es penalizado con el 50% de lo que debería haber retirado. El proyecto de ley reduciría ese porcentaje al 25% o al 10% si se fija rápidamente.
El resultado final
La edad a la que los jubilados deben empezar a retirar dinero de sus cuentas de jubilación se ha elevado recientemente a los 72 años. Un nuevo proyecto de ley que podría aprobarse este año lo aumentaría aún más, hasta llegar al 75. El proyecto de ley tomaría también otras medidas, todas ellas destinadas a facilitar a los trabajadores el ahorro para la jubilación.
Consejos para la planificación de la jubilación
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