Las cuentas de corretaje y los planes 401(k) ofrecen diferentes ventajas y desventajas tanto para los inversores como para los ahorradores. Las cuentas de corretaje están sujetas a impuestos, pero ofrecen mucha más liquidez y flexibilidad de inversión. Las cuentas 401(k) ofrecen importantes ventajas fiscales a costa de inmovilizar los fondos hasta la jubilación. Ambos tipos de cuentas pueden ser útiles para ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros finales, de jubilación o de otro tipo. Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero mientras persigue sus objetivos de inversión y jubilación.
Aspectos básicos de las cuentas 401(k) y de corretaje
Un plan 401(k) forma parte de muchos planes de ahorro para la jubilación patrocinados por la empresa. Estos planes permiten a los empleados ahorrar para la jubilación utilizando dinero antes de impuestos, tomado directamente de sus nóminas. Los fondos de un plan 401(k) pueden invertirse, normalmente en fondos de inversión, para hacerlos crecer. Los ahorradores no tienen que pagar impuestos por las aportaciones ni por las ganancias de las inversiones hasta que las retiren en la jubilación. Las empresas también pueden igualar parte de las aportaciones de los empleados como ventaja.
Una cuenta de corretaje permite a los inversores comprar acciones y otros valores utilizando los servicios de un corredor de bolsa. Es posible que escuche que estas cuentas también reciben el nombre de cuentas de gestión de activos. Pueden mantener otros tipos de activos además de las acciones, como efectivo, fondos de inversión, fondos cotizados (ETF), fondos del mercado monetario, bonos y materias primas. Las cuentas de corretaje permiten a los inversores operar con margen, utilizando fondos prestados por el corredor. También pueden facilitar la negociación de opciones y otros valores.
Muchos inversores tienen tanto un plan 401(k) como una cuenta de corretaje, además de otras. Puede tratarse de una cuenta individual de jubilación (IRA), una cuenta de ahorro o una cuenta corriente. Las cuentas de corretaje y las cuentas 401(k) funcionan bien juntas para ayudar a las personas a alcanzar una variedad de objetivos financieros.
Cuáles son los pros y los contras de un 401(k)?
La principal ventaja de un plan 401(k) es el aplazamiento de impuestos. Los empleados pueden depositar dinero en los planes cuando obtienen ingresos y, después de la jubilación, retirar los fondos. La idea es que durante la jubilación paguen un tipo impositivo más bajo. El dinero de los planes también genera ganancias, que se acumulan libres de impuestos hasta que se retiran.
Los propietarios de cuentas 401(k) pueden crearlas a través de sus empresas, aunque no todas las empresas ofrecen estos planes. Y los participantes pueden tomar prestados fondos de sus planes para utilizarlos con fines distintos a la jubilación.
La falta de liquidez es el gran inconveniente de los planes 401(k). Una vez que el dinero se deposita en el plan, no puede retirarse sin pagar una penalización antes de que el partícipe haya cumplido los 59 años.5. La penalización por retirada anticipada es del 10% del importe retirado. Además, los retiros anticipados están sujetos a los impuestos sobre la renta al tipo impositivo habitual de los participantes.
El IRS también limita la cantidad que se puede aportar anualmente a un plan 401(k). Esta cantidad aumenta anualmente. Para 2022, el límite para la mayoría de los ahorradores es de 20.500 dólares al año.
Cuando un partícipe del 401(k) alcanza los 70 años.5, tiene que empezar a realizar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) del plan. Esto puede limitar la flexibilidad de un jubilado para planificar los impuestos y otras preocupaciones.
Las opciones de inversión limitadas representan otro inconveniente de los planes 401(k). La mayoría de las empresas sólo ofrecen una pequeña selección de fondos de inversión entre los que los empleados pueden elegir para crear sus carteras. Además, muchos planes 401(k) imponen comisiones adicionales a las que cobran los fondos de inversión. Estas comisiones adicionales reducen la rentabilidad de los partícipes. A largo plazo, estas comisiones pueden ser muy elevadas.
Por último, no todas las empresas ofrecen planes 401(k). Los autónomos pueden crear sus propios planes con ventajas fiscales. Pero las personas cuya empresa no ofrece un plan 401(k) no pueden utilizar este vehículo de planificación de la jubilación.
Cuáles son los pros y los contras de una cuenta de corretaje?
La principal ventaja de una cuenta de corretaje es su mayor liquidez en comparación con una cuenta 401(k). No hay penalización por retirar fondos en cualquier momento, aunque el inversor puede sufrir pérdidas si vende cuando el mercado está en baja. Los corredores de bolsa tampoco imponen límites de contribución. Un inversor puede depositar en la cuenta cualquier cantidad que desee. Por este motivo, suelen ser utilizadas por los ahorradores que han alcanzado su aportación máxima anual permitida en el plan 401(k).
Asimismo, no hay requisitos para empezar a retirar dinero de una cuenta de corretaje a los 70 años.5 o cualquier otra edad. Un inversor puede dejar el dinero en la cuenta durante el tiempo que desee.
Las cuentas de corretaje permiten a los inversores invertir en cualquier tipo de valor. Puede comprar o vender cualquier acción, bono, fondo de inversión o ETF que esté en la bolsa donde opera la agencia de valores. Del mismo modo, los titulares de cuentas de corretaje pueden operar con opciones, materias primas y futuros. Con las cuentas de margen, pueden operar utilizando dinero prestado por el corredor.
Las cuentas de corretaje son fáciles de abrir en línea o en persona en cualquier banco o agencia de valores. El único requisito es que el titular de la cuenta disponga de suficiente dinero para comprar inversiones.
El mayor inconveniente de una cuenta de corretaje es que no tiene ventajas fiscales. Los inversores sólo pueden depositar fondos después de impuestos en las cuentas, y cualquier rendimiento de las mismas también está sujeto a impuestos.
Los inversores en cuentas de corretaje pueden gestionar sus impuestos utilizando estrategias para aprovechar los tipos más bajos de las ganancias de capital a largo plazo. También pueden invertir en valores con ventajas fiscales, como los bonos municipales.
Para qué se utilizan los planes 401(k) y las cuentas de corretaje
En general, se entiende que los planes 401(k) son para planificar la jubilación. Debido a sus restricciones de liquidez, no suelen servir para ayudar a las personas a alcanzar otros objetivos financieros previos a la jubilación, como la compra de una casa o el pago de la universidad. Sin embargo, los titulares de las cuentas pueden pedir un préstamo 401(k) en estos casos. Sin embargo, existen normas estrictas en torno a estos préstamos, así que asegúrese de que puede devolver el dinero a su plan 401(k) antes de considerarlo.
Las cuentas de corretaje son las mejores para objetivos a corto plazo, como ahorrar para comprar una casa o un coche, o para pagar la universidad o una boda. Debido a su flexibilidad general, permiten a los titulares de las cuentas utilizar sus fondos para cualquier propósito en cualquier momento, sin incurrir en penalizaciones. Aun así, hay que evitar vender el dinero de las inversiones demasiado rápido, ya que los impuestos sobre las plusvalías pueden ser muy duros si no se planifican correctamente.
Conclusión
Tanto las cuentas de corretaje como las cuentas 401(k) ofrecen ventajas y desventajas. Los objetivos de jubilación son mejores para los planes 401(k) y otras cuentas con ventajas fiscales a largo plazo. Pero las restricciones de liquidez de estas cuentas hacen que su uso sea limitado para alcanzar otros objetivos financieros.
Las cuentas de corretaje son útiles después de que los ahorradores del 401(k) hayan alcanzado la aportación máxima anual permitida. Pueden ayudar a las personas a acumular fondos para casas, coches, universidades y otros objetivos previos a la jubilación. Muchos ahorradores e inversores utilizan tanto el plan 401(k) como las cuentas de corretaje.
Consejos para invertir
- Decidir cuándo y cómo utilizar las cuentas 401(k) y de corretaje puede ser una decisión compleja que depende de los detalles de su situación. Un asesor financiero puede ser muy valioso para usted durante este tiempo. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
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