Ser autónomo tiene multitud de ventajas. Aunque puedes ser tu propio jefe y disfrutar de la flexibilidad y la agencia que conlleva este tipo de empleo, hay ciertas cosas que no están tan disponibles. Esto incluye la asistencia sanitaria patrocinada por el empleador y los programas 401(k) de contrapartida. Esta falta de prestaciones estructuradas puede dificultar el ahorro para la jubilación de los empresarios. Sin embargo, los que optan por trabajar por cuenta propia tienen una serie de opciones sólidas de ahorro para la jubilación. Un asesor financiero también puede ayudarle a elegir un plan de jubilación que se ajuste a sus necesidades y objetivos.
Resumen de los mejores planes de jubilación para autónomos
Ahorrar para la jubilación cuando se es autónomo puede ser más difícil por varias razones. Los trabajadores por cuenta propia no suelen tener flujos de ingresos estables como los que tienen un empleo más tradicional. Los gastos de salud y educación también pueden acumularse cuando no se está bajo la cobertura de un empleador tradicional. Además, los costes de gestión de un negocio pueden mermar tu sueldo neto. Sin un responsable de recursos humanos que le involucre en los planes de jubilación en el lugar de trabajo, sin programas de compensación y sin contribuciones automáticas, el ahorro para la jubilación puede convertirse fácilmente en una idea tardía.
Sin embargo, ser autónomo es cada vez más popular en los Estados Unidos.S. y en todo el mundo. Además, un porcentaje considerable de trabajadores autónomos no ahorra regularmente para la jubilación. Pero si bien es cierto que estas personas no tienen todas las mismas opciones de ahorro para la jubilación que el empleado medio, todavía hay un montón de planes que puede utilizar para ahorrar. Estos planes incluyen los planes 401(k) individuales, las IRA SIMPLE, las IRA SEP y los planes Keogh.
Planes 401(k) individuales
Uno de los planes de jubilación más populares entre los autónomos es el llamado 401(k) individual. En realidad, el IRS se refiere a ellos como 401(k) de un solo participante, aunque.
La popularidad de estas cuentas se debe, en parte, al hecho de que refleja fielmente los tipos de planes 401(k) ofrecidos por las empresas, con los que muchos están familiarizados. Un plan 401(k) para autónomos está reservado a los propietarios únicos que no tienen otros empleados. La excepción a esta regla es si el propietario único tiene un cónyuge que también trabaja en el negocio.
Una de las principales ventajas de un plan 401(k) para autónomos es que usted puede contribuir como empresario y como empleado, duplicando efectivamente el importe de la contribución cada año. Al igual que en el caso del plan 401(k), el total de las aportaciones no puede superar los 19.500 dólares en 2021. Para los que tienen 50 años o más, también se pueden hacer 6.500 dólares en contribuciones de recuperación. Las prestaciones antes de impuestos son idénticas a las de un plan 401(k) normal patrocinado por la empresa.
IRAs SEP
Las SEP IRA se ofrecen en contraste con los planes 401(k) como el anterior. Mientras que un plan 401(k) implica aportaciones del empleador y del empleado, las cuentas IRA SEP implican ahorros que provienen únicamente del empleador. Una SEP IRA es bastante fácil de crear y gestionar, y puedes aportar hasta el 25% de tu remuneración, hasta 58.000 dólares para 2021.
No existe un requisito de financiación anual para una SEP IRA. También puede optar por realizar aportaciones periódicas a lo largo del año o por hacer un depósito a tanto alzado en algún momento del año. Aunque este plan es el más adecuado para los empresarios individuales, también puede utilizar una IRA SEP como empleador de varios trabajadores. Sin embargo, en ese caso tendrá que aportar a todos los empleados que reúnan los requisitos necesarios sobre la base de sus primeros 290.000 dólares anuales de remuneración.
IRAs SIMPLE
Una cuenta IRA SIMPLE (Savings Incentive Match Plan for Employees) funciona de forma diferente a un 401(k), ya que también se encuentra bajo el paraguas de las cuentas IRA. Dicho esto, se puede considerar como una mezcla entre una IRA y un 401(k), como sugiere el hecho de que implique la equiparación de las aportaciones. Puedes utilizar una IRA SIMPLE si eres un propietario único, pero funciona aún mejor para las pequeñas empresas.
Una IRA SIMPLE sigue las mismas reglas que una IRA SEP en lo que se refiere a reinversiones, distribuciones, inversiones y otros detalles. Sin embargo, los umbrales de contribución son más bajos. En concreto, son 13.500 $ en 2021 con un exceso de 3.000 $ permitido si tienes 50 años o más. Como empleador, está obligado a igualar hasta el 3% de las contribuciones de cada empleado o el 2% del salario de cada empleado, tanto para los contribuyentes como para los no contribuyentes.
Planes Keogh
Un plan Keogh no es tan conocido como sus homólogos IRA y 401(k) cuando se trata de ahorrar para la jubilación como autónomo. Es más complicado de configurar que las otras opciones, aunque tiene la ventaja añadida de un mayor crecimiento potencial. Los planes Keogh también se conocen como planes de reparto de beneficios.
Las aportaciones totales a un plan Keogh en 2021 están limitadas a 58.000 dólares si el plan es de aportaciones definidas. Si está estructurado como un plan de prestaciones definidas, puede ahorrar aún más. El límite de los planes Keogh de prestación definida está fijado en 230.000 dólares para 2021 o el 100% de la remuneración del empleado.
Las aportaciones a un plan Keogh se realizan antes de impuestos, como ocurre con muchos planes de jubilación. Recuerde, sin embargo, que un plan Keogh es complejo de organizar y requiere más papeleo que la media.
Qué plan de jubilación para autónomos debe utilizar?
A la hora de determinar qué plan de jubilación debe utilizar como autónomo, es importante recordar que no hay dos personas iguales. En otras palabras, en última instancia debe tomar su decisión en función de su situación financiera específica. Dicho esto, existen directrices que pueden facilitar su decisión.
Si usted es un empresario individual y está interesado en una forma sencilla de ahorrar para la jubilación, probablemente sea mejor optar por un plan 401(k) individual o una cuenta IRA SEP. Ambos planes están diseñados pensando en los propietarios únicos y son fáciles de establecer y mantener, al tiempo que maximizan el ahorro.
Si eres autónomo y diriges una pequeña empresa, probablemente sea una buena idea utilizar una IRA SIMPLE. No tendrá que hacer tanto papeleo para crear una como lo haría con un plan Keogh, y podrá maximizar los ahorros para la jubilación de sus empleados, así como los suyos propios.
Pero digamos que dirige una pequeña empresa y quiere asegurarse de que tanto usted como sus empleados puedan aportar sumas elevadas para la jubilación cada año. En este caso, un plan Keogh puede ser el camino a seguir. Pero recuerde que su creación es mucho más complicada.
Lo más importante
Ahorrar para la jubilación cuando se es autónomo puede ser a menudo una batalla ardua, y las estadísticas muestran que demasiados autónomos renuncian a ahorrar para la jubilación por completo. Pero no tiene por qué ser así.
Existen varias opciones sólidas de ahorro para la jubilación para los trabajadores autónomos, ya sea un propietario único o el dueño de una pequeña empresa con varios empleados. Las IRAs SEP, las IRAs SIMPLE, los planes 401(k) en solitario y los planes Keogh son algunos de los mejores, así que asegúrate de saber qué tiene sentido teniendo en cuenta tu situación financiera antes de tomar cualquier decisión final.
Consejos para ahorrar para la jubilación
- Ahorrar para la jubilación no siempre es sencillo. Un asesor financiero puede ayudarle a crear un plan financiero para sus necesidades y objetivos de jubilación. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
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