Disponer de una o varias cuentas de jubilación puede ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo, incluyendo el crecimiento del patrimonio y la garantía de una jubilación cómoda. Los planes en el lugar de trabajo, las cuentas individuales de jubilación y las cuentas de jubilación de los autónomos son algunas de las formas de ahorrar. Con tantas opciones entre las que elegir, es posible que se pregunte dónde poner su dinero. Revisar los mejores planes de jubilación para 2021 puede ayudar a decidir cómo invertir para el futuro. Otra gran ayuda en la planificación de la jubilación es trabajar con un asesor financiero con experiencia en este ámbito.
Los mejores planes de jubilación para 2021
Los planes de jubilación en el lugar de trabajo pueden ofrecer varias ventajas a los ahorradores para la jubilación, incluidas las ventajas fiscales y la posibilidad de obtener dinero gratis. Si no tiene un plan en el trabajo, hay otras formas de ahorrar para la jubilación. Estos son los mejores planes de jubilación que puede considerar ahora.
1. Planes de prestación definida (planes de pensiones)
Los planes de prestación definida se llaman así porque proporcionan una prestación definida a los empleados. En otras palabras, ofrecen cierta previsibilidad a la hora de planificar sus ingresos de jubilación, ya que la cantidad que recibirá está en gran medida predeterminada.
Así es como funcionan en pocas palabras. Las empresas aportan una determinada cantidad de dinero al plan en nombre de cada empleado. Cuando se jubila, puede recibir un pago único o pagos mensuales en función de lo que haya ganado a lo largo de su carrera y de sus años de servicio.
Aunque los planes de pensiones se están convirtiendo en la excepción más que en la regla de los planes de jubilación en el lugar de trabajo, hay empresas que todavía los ofrecen. En cuanto a lo que los convierte en uno de los mejores planes de jubilación, los planes de prestación definida ofrecen simplicidad para los empleados. No tiene que elegir las aportaciones ni las inversiones. Y tiene la tranquilidad de saber que tiene garantizado recibir algo cuando se jubile.
El inconveniente es que para aprovechar al máximo un plan de pensiones de prestación definida suele ser necesario permanecer en la misma empresa durante toda la carrera. Por eso, si prevé cambiar de trabajo en algún momento, un plan de pensiones puede no reportarle tantos beneficios cuando llegue el momento de la jubilación
2. Planes tradicionales 401(k)
Un plan 401(k) es posiblemente la opción más popular para el ahorro en el lugar de trabajo entre los empleadores. Estos planes son de aportación definida, lo que significa que lo que reciba del plan en el momento de la jubilación dependerá de lo que haya aportado durante sus años de trabajo.
Con un plan 401(k), se pueden hacer aplazamientos electivos de su salario, hasta la cantidad máxima permitida por el plan. Su empresa también puede hacer aportaciones de contrapartida, de nuevo, hasta el importe máximo especificado por el plan.
Los planes 401(k) tradicionales se financian con dinero antes de impuestos, por lo que se obtiene una deducción fiscal por las aportaciones. Al retirar el dinero durante la jubilación, éste se grava al tipo impositivo ordinario.
A diferencia de los planes de pensiones, los planes 401(k) pueden permitir retiros o préstamos por dificultades económicas. Esto podría ser útil si estás en una situación financiera difícil y no tienes ahorros de emergencia en espera. Una vez que se jubile y deje de trabajar, estará obligado a realizar las distribuciones mínimas a partir de los 72 años
3. Planes Roth 401(k)
Un Roth 401(k) tiene mucho en común con un 401(k) tradicional. Ambas se financian a través de aplazamientos salariales electivos y ambas permiten que el empleador haga aportaciones paralelas. Ambos están sujetos a los mismos límites de aportación anual. Además, tendrá que cumplir las normas de distribución mínima obligatoria de un Roth 401(k) a partir de los 72 años si ya no trabaja.
Lo que es diferente de los planes Roth 401(k) es su tratamiento fiscal. En lugar de financiarse con dólares antes de impuestos, se financian con dólares después de impuestos. Esto significa que no obtiene una deducción fiscal por adelantado por el dinero que aporta. En cambio, usted obtiene la ventaja de realizar retiros calificados 100% libres de impuestos durante la jubilación.
La conveniencia de elegir un plan 401(k) tradicional o uno Roth puede depender del tramo impositivo en el que se encuentre actualmente y de la situación que prevea en el momento de la jubilación. Si cree que estará en un tramo impositivo más bajo cuando se jubile, obtener una deducción fiscal ahora podría tener más sentido desde el punto de vista financiero. Por otro lado, si cree que estará en un tramo impositivo más alto cuando se jubile, los retiros libres de impuestos pueden ser más atractivos.
4. Plan 401(k) individual o solo
Si tiene una pequeña empresa y es autónomo, puede seguir aprovechando las ventajas del plan 401(k). Puede hacerlo estableciendo un plan 401(k) individual o en solitario.
Se trata de un plan 401(k) diseñado para propietarios de empresas que no tienen más empleados que sus cónyuges. Puede realizar aportaciones a un plan 401(k) en solitario, tanto como empresario como como empleado, aunque existen límites anuales sobre la cantidad que puede aportar.
La creación de este tipo de plan de jubilación implica algunos trámites y puede ser más complicado que otras opciones de planes de jubilación para autónomos. Pero si no tiene empleados y no tiene previsto contratar a ninguno, podría ser una buena opción si quiere ahorrar para la jubilación mientras disfruta de las ventajas fiscales
5. Planes 403(b)
Si trabaja en el sistema escolar público o para una organización sin ánimo de lucro o una iglesia, puede tener la opción de ahorrar para la jubilación en un plan 403(b) en lugar de un 401(k). Un plan 403(b) es una forma de ahorrar con ventajas fiscales, ya que puede realizar aportaciones antes de impuestos, que se acumulan con carácter diferido. Una vez que se jubile, los retiros cualificados están sujetos al impuesto sobre la renta ordinario.
Dependiendo de su empresa, puede optar por un plan Roth 403(b). Al igual que un Roth 401(k), se ahorra dinero después de impuestos y se puede retirar libre de impuestos al jubilarse. Las empresas pueden hacer aportaciones paralelas, aunque no están obligadas a ello. Dependiendo del plan, puede pedir un préstamo del 403(b) si tiene dificultades financieras.
6. Planes 457(b)
Los empleados de las administraciones estatales y locales pueden ahorrar en un plan 457(b), que también tiene ventajas fiscales. Se trata de otro tipo de plan de aportaciones definidas, lo que significa que la cantidad que puede retirar en la jubilación depende de lo que haya aportado y de cómo crezca ese dinero durante sus años de trabajo. Este es uno de los mejores planes de jubilación para los empleados de la administración estatal y local, ya que cualquier dinero que retire antes de los 59 años.5 no está sujeta a una penalización por retiro anticipado del 10%.
Esto es una ventaja si tiene que jubilarse antes de tiempo debido a una enfermedad o discapacidad. Sin embargo, la desventaja de estos planes es que normalmente no cuentan con una aportación del empleador.
7. Cuentas individuales de jubilación (IRA)
Las cuentas individuales de jubilación pueden utilizarse para ahorrar además de un plan en el lugar de trabajo o un plan de pensiones de prestaciones definidas. O si no tiene acceso a ninguno de los dos, puede utilizar una cuenta IRA para cubrir las carencias de sus ahorros para la jubilación.
Las cuentas individuales pueden ser tradicionales, es decir, financiadas con dinero antes de impuestos, o Roth, es decir, financiadas con aportaciones después de impuestos. Tanto las IRA tradicionales como las Roth están sujetas a los mismos límites de aportación anual.
Con una IRA tradicional, las contribuciones pueden ser deducibles de impuestos y el crecimiento es diferido de impuestos. Pagaría el impuesto sobre la renta ordinario por los retiros durante la jubilación y los retiros antes de los 59 años.5 pueden estar sujetas a impuestos y multas. Las distribuciones mínimas requeridas comienzan a los 72 años para estas cuentas de jubilación.
Con una IRA Roth, no hay deducción por las aportaciones, pero los retiros cualificados están libres de impuestos. También puede retirar el dinero que aporta a una IRA Roth (no las ganancias) en cualquier momento sin incurrir en una multa fiscal. No hay distribuciones mínimas obligatorias de una IRA Roth, por lo que puede seguir haciendo nuevas aportaciones mientras esté trabajando y tenga ingresos.
8. IRA SIMPLE
Una IRA SIMPLE puede ser uno de los mejores planes de jubilación para las pequeñas empresas que tienen empleados y quieren una alternativa a los planes 401(k). Si tiene este tipo de plan en el trabajo, puede beneficiarse de las aportaciones de contrapartida o de las aportaciones no electivas realizadas en su nombre, según lo que elija su empresa.
También puede ahorrar dinero en una IRA SIMPLE como empleado, aunque los límites de aportación anual están por debajo de lo que podría ahorrar en una 401(k) tradicional o Roth. En términos de tratamiento fiscal, una IRA SIMPLE es similar a una 401(k) tradicional, ya que las contribuciones crecen con impuestos diferidos y están sujetas al impuesto sobre la renta ordinaria cuando se retira el dinero en la jubilación.
9. IRA SEP
Una IRA SEP o Pensión Simplificada para Empleados es un plan de ahorro para la jubilación destinado a los propietarios de pequeñas empresas y a los trabajadores autónomos. Una IRA SEP ofrece límites de aportación más elevados que una IRA SIMPLE y las aportaciones se realizan con dinero antes de impuestos. Los retiros están sujetos a los tipos impositivos ordinarios durante la jubilación.
Si trabaja por cuenta propia, puede elegir una IRA SEP en lugar de una 401(k) o una IRA individual por varias razones. En primer lugar, es más fácil crear y mantener una IRA SEP que una 401(k) individual, en cuanto al papeleo y los informes anuales necesarios. Puede abrir una SEP IRA en una agencia de valores online en cuestión de minutos y realizar su primera aportación.
En segundo lugar, los límites de las aportaciones anuales son los mismos para las cuentas IRA SEP que para las 401(k) individuales, por lo que tampoco se sacrifica nada en este sentido. En comparación con una IRA tradicional o Roth, puede ahorrar mucho más en una IRA SEP año tras año, lo que le permite aumentar su patrimonio para la jubilación.
10. Otros tipos de IRA
Aparte de las IRA tradicionales y Roth o las IRA SIMPLE y SEP, hay otras dos formas de aprovechar una IRA para ahorrar para la jubilación. La primera es una IRA conyugal.
Una IRA conyugal permite esencialmente a un cónyuge que no trabaja ahorrar para la jubilación. Normalmente, es necesario tener ingresos para contribuir a una IRA. Pero si está casado y su cónyuge tiene ingresos, puede aprovecharlos para ahorrar dinero en una IRA. Puede ser una IRA tradicional o Roth y está sujeta a los mismos límites de aportación anual que una IRA normal.
Una cuenta IRA renovable es otra opción de ahorro para la jubilación. Este tipo de IRA se financia con el dinero que usted traslada o transfiere desde otra cuenta de jubilación, como una 401(k) u otro tipo de IRA. Puede abrir una cuenta IRA de reinversión en la mayoría de las corredurías en línea y la correduría puede gestionar la transferencia de dinero por usted. Esto puede ayudar a evitar consecuencias fiscales no deseadas.
11. Planes de jubilación federales
Si es un empleado del gobierno federal, puede elegir una de varias opciones para ahorrar para la jubilación. Entre ellas:
- Beneficios para los empleados del ferrocarril
- Planes de ahorro de ahorro (TSP)
- Planes de pensiones de prestación definida
Los organismos federales pueden ofrecer estos planes a sus empleados como parte de un paquete de prestaciones. No deben confundirse con las prestaciones federales de jubilación que ofrece la Seguridad Social.
Las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social se pagan a los jubilados en función de los ingresos de toda su vida. La edad más temprana para recibir las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social es a los 62 años, aunque esto puede dar lugar a una reducción de las prestaciones. Puede aumentar el importe de su prestación retrasando las prestaciones más allá de su edad normal de jubilación.
En general, la Seguridad Social es fiable, pero no es uno de los mejores planes de jubilación si quiere controlar la cantidad que va a recibir. Las aportaciones a un plan 401(k) o a una cuenta IRA pueden proporcionarle más seguridad, ya que puede elegir cuánto ahorrar y dónde invertirlo.
12. Planes de jubilación menos comunes
En la mayoría de los casos, si te ofrecen un plan de jubilación en el trabajo, será un plan de prestaciones definidas o un plan de aportaciones definidas. Pero hay otras herramientas que las empresas pueden ofrecer para facilitar el ahorro para la jubilación. Por ejemplo, los planes de participación en los beneficios le permiten ahorrar e invertir para la jubilación participando en los beneficios generados por su empresa. Sólo las empresas contribuyen a estos planes, no los empleados. Pero las aportaciones no son obligatorias año tras año, como ocurre con algunos planes en el lugar de trabajo.
Los planes de balance de caja son otra opción. Estos planes son similares a los planes de prestación definida, pero utilizan una fórmula diferente para calcular la cantidad que recibirá en la jubilación. En lugar de garantizar que recibirá un determinado porcentaje de sus ingresos en prestaciones, recibirá pagos basados en un sistema de créditos.
Cuando se jubile, recibirá pagos basados en los créditos obtenidos. Estos planes tienden a ser rentables para los empresarios, pero en comparación con una pensión tradicional pueden proporcionar menos prestaciones de jubilación a los empleados.
El resultado final
El mejor plan de jubilación para usted es, en última instancia, el que le permite ahorrar la mayor cantidad de dinero mientras disfruta de los máximos beneficios fiscales. Dicho esto, estas opciones ilustran la gran variedad de formas que tienes para ahorrar e invertir para la jubilación en 2021 y más adelante.
Consejos para invertir
- Considere la posibilidad de hablar con su asesor financiero sobre las herramientas de planificación de la jubilación que debería utilizar para ahorrar para sus objetivos a largo plazo. Si todavía no tienes un asesor financiero, encontrar uno no tiene por qué ser difícil. La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo facilita la conexión con asesores profesionales de su zona. Si está preparado, empiece ahora.
- Además de su propio dinero, los pagos de la Seguridad Social pueden ayudarle a financiar su jubilación. Para hacerse una idea de cuánto le corresponde recibir, utilice la calculadora de la Seguridad Social de nuestro equipo.
- Además de los mejores planes de jubilación, considere otras formas de reservar dinero para el futuro. Una cuenta de ahorros para la salud, por ejemplo, ofrece una forma de ahorrar para los gastos médicos con ventajas fiscales. Si se mantiene sano, puede utilizar el dinero para cualquier propósito después de los 65 años sin incurrir en una multa fiscal.