Con la deuda de préstamos estudiantiles alcanzando niveles récord, las familias estadounidenses están buscando más formas de ayudar a sus hijos a ahorrar para la educación superior. Una opción sólida es invertir en un plan de ahorro universitario 529. Si está pensando en financiar la educación de su familia, un asesor financiero podría ayudarle a crear un plan financiero para sus necesidades y objetivos. Desglosemos los mejores planes 529 para 2021.
Qué es un plan 529?
Cada estado, excepto Wyoming, patrocina al menos uno de estos vehículos de ahorro, al igual que Washington, D.C. El dinero que aporta a estos planes procede de dólares después de impuestos, por lo que sus aportaciones pueden reducir su renta imponible. Su dinero también crece libre de impuestos. Y no tendrá que hacer frente a ningún impuesto si retira el dinero para los gastos educativos cualificados del plan 529, como la matrícula.
Algunos estados le permiten obtener deducciones o créditos fiscales adicionales en función de la cantidad que aporte. Pero lo mejor es que no estás limitado a invertir en el plan 529 patrocinado por tu estado. Eres libre de inscribirte en el programa que desees. Dicho esto, no todos los planes 529 son iguales. Algunos cobran comisiones elevadas y ofrecen opciones de inversión poco rentables.
Cómo elegir un plan 529
En general, hay dos tipos de planes 529: los planes de matrícula prepagada y los planes de ahorro para la educación. Los planes de matrícula prepagada le permiten esencialmente comprar créditos en ciertas escuelas participantes, mientras que los planes de ahorro para la educación le permiten abrir una cuenta que puede ser utilizada para una variedad de pagos educativos futuros. Lo primero que tendrá que hacer es elegir cuál de estos tipos de planes quiere utilizar.
Una vez que haya hecho esa elección, considere las opciones de inversión específicas y las reglas de contribución que ofrece cada plan. Para facilitar las cosas, hemos desglosado nueve de los mejores planes a continuación.
Plan 529 de Utah (My529)
A diferencia de otros planes 529, el plan 529 de Utah de venta directa no requiere una contribución mínima. Puede abrir una cuenta con tan poco o tanto como desee. A partir de ahí, puede aportar hasta 510.000 dólares. Esta es una de las contribuciones 529 más altas permitidas en el país. Y una vez alcanzado ese nivel, su dinero sigue creciendo libre de impuestos. Los residentes de Utah, en particular, pueden desgravarse un 5% del impuesto sobre la renta por sus aportaciones hasta un determinado límite.
Además, el Plan My529 ofrece una amplia gama de opciones de inversión. Y no hace falta ser un experto en finanzas para invertir en este plan. Por ejemplo, puede contribuir a las opciones de inversión basadas en la edad. Estas carteras cambian automáticamente su asignación de activos para ser menos arriesgadas a medida que su hijo se acerca a la universidad. La idea es que sea más prudente a medida que se acerque la edad en la que su hijo necesitará más sus ahorros.
Sin embargo, el plan 529 de Utah le da un poco más de control sobre la asignación de activos que el típico plan 529. Ofrece opciones basadas en la edad según niveles de riesgo específicos. Por ejemplo, se puede invertir en una opción conservadora o agresiva en función de la edad. Estos últimos invertirán una mayor parte de su dinero en inversiones más orientadas al crecimiento, como los fondos de acciones. Además, puede elegir entre fondos globales o nacionales agresivos en función de la edad. La primera opción diversifica sus inversiones con fondos nacionales y no nacionales. También puede crear su propia cartera con opciones de inversión estáticas que mantienen una asignación de activos establecida u opciones de inversión personalizadas.
Si no está seguro de cuál es su tolerancia al riesgo, puede utilizar nuestra calculadora de asignación de activos. Le ayuda a visualizar una posible combinación de inversiones basada en sus preferencias.
En general, el Plan My529 ofrece algo para todo tipo de ahorradores. La mayoría de las opciones de inversión también se construyen con fondos indexados de bajo coste de Vanguard y con opciones de gestión más activa de DFA Funds. Las comisiones anuales totales basadas en los activos de las carteras abarcan desde sólo 0.150% a 0.192%. Y si eres residente de Utah, puedes invertir en el Fondo de Inversión de los Tesoreros Públicos sin ninguna cuota anual basada en los activos.
Plan 529 de Virginia (Invest529)
La empresa de investigación de inversiones MorningStar ha otorgado al Plan Invest529 de Virginia una calificación de oro durante tres años consecutivos.
De hecho, este plan 529 de Virginia es una de las opciones con menos comisiones del país. Los coeficientes de gastos estimados para las carteras oscilan entre el 0.10% a 0.77%. Algunos planes cobran comisiones que superan el 1% para opciones de inversión de estructura similar. Y para potenciar sus ahorros, los residentes de Virginia pueden deducir hasta 4.000 dólares en aportaciones del impuesto sobre la renta de las personas físicas cada año.
Además, el plan 529 de Virginia ofrece una amplia gama de opciones de inversión, incluyendo carteras estáticas pasivas y de gestión activa. Los fondos de gestión activa tienen como objetivo batir al mercado, a diferencia de las opciones de gestión pasiva, que tienden a seguir índices individuales de una determinada clase de activos, como las acciones internacionales o los bonos de alto rendimiento. Además, el plan también ofrece una cartera de fondos de inversión inmobiliaria (REIT). Y a diferencia de otros planes 529, también puede invertir en una cartera asegurada por la FDIC. Al igual que las cuentas bancarias protegidas por la FDIC, esta opción protege sus fondos hasta 250.000 dólares en el improbable caso de que el plan cierre por completo. Incluso puedes invertir en una cartera de Inversión Socialmente Dirigida. Esta opción tiene como objetivo invertir en valores de empresas consideradas socialmente responsables.
Y cuando abres una cuenta en el plan 529 de Virginia, te conviertes en miembro del Smart Savers Club. Este programa le permite beneficiarse de recompensas y bonificaciones exclusivas.
Plan 529 de Illinois (Bright Start)
El plan 529 de Illinois permite a los residentes del estado deducir hasta 10.000 dólares en contribuciones de sus impuestos estatales por año.
El plan también destaca por su sólido menú de inversión. Por ejemplo, es uno de los pocos planes que te permiten invertir en carteras de objetivos de varias empresas. Estas opciones mantienen una asignación de activos establecida. Sin embargo, utilizan estrategias de inversión activa y pasiva desplegadas por empresas bien establecidas, como BlackRock, T. Rowe Price y DFA. Las carteras objetivo indexadas siguen una estrategia pasiva y están compuestas por fondos Vanguard de bajo coste. Además, puede contribuir a carteras basadas en la edad que siguen vías de riesgo específicas. Estas son conservadoras, moderadas y agresivas. O bien, puede crear su propia opción de inversión utilizando carteras individuales que ofrecen exposición a clases de activos como el sector inmobiliario, la renta fija y la renta variable internacional.
Además, el plan 529 de Illinois tiene unas tasas muy razonables. Los ratios de gastos totales se extienden desde aproximadamente 0.11% a 0.83%.
Plan 529 de Nevada (Plan Vanguard 529)
Puedes inscribirte en uno de los cinco planes 529 de Nevada. Pero el que destaca es el Plan de Ahorro Universitario Vanguard 529 de Nevada. Según Morningstar, esta opción sigue siendo el plan 529 de menor coste gestionado por Vanguard que «refleja el mejor pensamiento de la empresa.»
Además, el plan es reconocido por sus bajas comisiones. Las comisiones anuales totales basadas en los activos son tan bajas como el 0.16% y se extienden hasta sólo 0.44%. También ofrece un menú de inversión diverso. Puede elegir entre opciones basadas en la edad en tres vías de riesgo diferentes: conservadora, moderada y agresiva. También puede diseñar su propia opción de inversión utilizando diferentes fondos indexados independientes y de gestión activa.
Además, este plan Vanguard 529 también le permite inscribirse en programas diseñados para aumentar sus ahorros. Por ejemplo, el programa Ugift facilita la solicitud de donaciones de amigos y familiares durante eventos especiales como el cumpleaños de su hijo. El programa Upromise te ayuda a ganar recompensas cuando haces compras en tiendas o restaurantes populares. A continuación, puede transferir fácilmente estas recompensas directamente a su cuenta del plan 529.
Plan 529 de Carolina del Sur (FutureScholar South Carolina 529 College Savings Plan)
El Plan Future Scholar 529 de Carolina del Sur permite a los residentes del estado deducir hasta 520.000 dólares en contribuciones de sus declaraciones de impuestos estatales cada año. Esto es casi inaudito en el sector de los planes 529. Hace que el Plan 529 de Carolina del Sur sea uno de los más generosos del país en cuanto a beneficios fiscales estatales.
Además, el plan también cobra unas comisiones muy razonables. A diferencia de otros planes, el Plan de Ahorro Universitario 529 de Carolina del Sur no cobra ninguna comisión por la gestión del programa ni por la cuenta. En la mayoría de los casos, los gestores incluyen estas comisiones en la comisión anual total basada en los activos de cada cartera. Sin embargo, las comisiones totales de la cartera del Plan 529 de Carolina del Sur oscilan entre el 0.06% a 0.20%. También puedes invertir en una cartera de depósitos bancarios sin comisiones por activos.
Si bien sus opciones de inversión no incluyen carteras basadas en la edad, aún puede seleccionar de un menú de inversión diverso. Por ejemplo, el Plan 529 de Carolina del Sur es uno de los pocos que ofrece carteras elaboradas con fondos cotizados (ETF) de bajo coste.
Plan 529 de Michigan (Programa de Ahorro para la Educación de Michigan)
El plan 529 de Michigan ha obtenido la calificación de plata de Morningstar. No obstante, sigue proporcionando notables beneficios y ventajas. Por ejemplo, su menú de inversión contiene una opción de inversión garantizada. Esta cartera no cobra ninguna comisión anual basada en activos. Está diseñado para inversores con una tolerancia al riesgo muy baja o para aquellos cuyos beneficiarios están próximos a la edad universitaria. Su objetivo es preservar el capital y proporcionar un rendimiento decente invirtiendo en su totalidad en un acuerdo de financiación emitido por TIAA-CREF Life al Departamento del Tesoro de Michigan. Según el sitio web de MESP, «el tipo de interés anual mínimo efectivo no será inferior al 1% ni superior al 3% en ningún momento.»
Además, puede invertir en carteras multifondos diseñadas para diferentes perfiles de riesgo y objetivos. Las comisiones anuales totales basadas en los activos de las carteras, excepto el acuerdo de financiación, oscilan entre 0.12% a 0.24%.
Puedes abrir un plan 529 de Michigan con 25 dólares, o 15 dólares si estableces una deducción automática de la nómina. Además, el plan facilita la solicitud de eGifts. Los amigos y la familia pueden contribuir directamente a su cuenta del plan 529.
Plan 529 de Maryland (Plan de Inversión Universitaria de Maryland)
A pesar de que el Plan 529 de Maryland cobra unas tasas ligeramente superiores a las de la mayoría de los planes de nuestra lista, un análisis de SavingforCollege lo situó entre los cinco planes 529 con mejor rendimiento del país.
Empresa líder en gestión de activos T. Rowe Price gestiona los fondos subyacentes en las carteras del plan. Pero todo lo que necesitas para abrir una cuenta es 25 dólares. En adelante, puedes aportar hasta 500.000 dólares a tu cuenta. Y los residentes de Maryland pueden deducir hasta 2.500 dólares en aportaciones de su impuesto estatal sobre la renta al año (5.000 dólares para las parejas que presentan una declaración conjunta).
Una de sus opciones de inversión incluye un U.S. Cartera del mercado monetario del Tesoro diseñada para inversores de bajo riesgo. Pero también puede contribuir a las opciones de la cartera basada en la inscripción. Estas carteras cambian su asignación de activos automáticamente para ser menos arriesgadas a medida que su hijo se acerca a los años de universidad.
Plan 529 de California (ScholarShare)
A pesar de que el plan 529 de California, de venta directa, no ofrece exenciones fiscales específicas del estado, recibió una calificación de 5/5 estrellas de SavingforCollege. Este sitio web califica los planes 529 cada año. Está en el primer puesto de la lista por su rendimiento. La prestigiosa empresa TIAA-CREF gestiona los fondos subyacentes de la cartera del plan.
El plan incluye carteras basadas en la edad, multifondos y monofondos, así como una opción de inversión garantizada. Y el gestor del programa mantiene los costes bajos. Las comisiones anuales totales basadas en los activos van desde 0.06% a 0.53%. De hecho, el menú contiene una de las opciones de cartera no garantizada más bajas de cualquier plan 529.
Plan 529 de Nueva York (Programa de ahorro universitario 529 de Nueva York)
El Programa de Ahorros Universitarios 529 de Nueva York ha reducido recientemente a 0 la comisión total anual basada en los activos de todas sus carteras.13%. Los movimientos hacen que el plan 529 de Nueva York sea uno de los más económicos del país. Además, las familias de Nueva York pueden deducir hasta 10.000 dólares de su impuesto estatal sobre la renta cada año.
Y a diferencia de la mayoría de los planes 529, el programa no cobra cargos adicionales a los participantes de fuera del estado. Sus opciones de inversión incluyen tres carteras basadas en la edad y en perfiles de riesgo específicos. Además, puede crear su propia combinación de inversiones mediante carteras individuales. Éstas ofrecen exposición a clases de activos como fondos de acciones, reservas a corto plazo y combinaciones de varias clases.
Puedes abrir un plan 529 de Nueva York con una cantidad de dinero tan pequeña como quieras. Y puedes aportar hasta 520.000 dólares. Se trata de uno de los límites máximos de contribución al plan 529 más grandes del país.
Además, el Programa de Ahorro Universitario 529 de Nueva York permite a los empleadores establecer deducciones en la nómina para las cuentas del plan 529 de los empleados sin coste alguno para la empresa.
Conclusión
Invertir en un plan 529 es una buena manera de empezar a ahorrar para la futura educación universitaria de su hijo lo antes posible, y además disfrutará de algunas ventajas fiscales. Además, su hijo puede seguir reuniendo los requisitos para recibir ayuda financiera aunque haya acumulado un saldo considerable en la cuenta 529 a lo largo de los años.
Casi todos los estados patrocinan al menos uno de estos planes, pero no todos son excelentes. Los mejores planes 529 ofrecen beneficios muy generosos del plan 529, importantes incentivos fiscales y altos límites de contribución al plan 529. Además, ofrecen un menú de inversión diverso. Y ninguna norma dice que tenga que invertir en una patrocinada por su estado. Así que asegúrate de comparar precios.
Consejos para invertir en el plan 529
- Si buscas formas de invertir en la educación de tu familia, un asesor financiero podría ayudarte a crear un plan financiero para alcanzar tus objetivos. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si estás preparado para encontrar un asesor que te ayude a alcanzar tus objetivos financieros, empieza ya.
- Las exenciones fiscales son uno de los mayores incentivos para invertir en un plan 529. Sin embargo, hay algunas reglas del plan 529 que debe seguir para aprovechar al máximo sus ahorros. Por ejemplo, tienes que utilizar tus retiros en gastos calificados del plan 529. De lo contrario, te enfrentarás a importantes sanciones fiscales.