Pensar en una jubilación anticipada? Si es así, tendrá que planificar con cuidado. Hay una serie de retos financieros para los prejubilados de los que no tienen que preocuparse los que esperan hasta los 65 años o más.
Por ejemplo, aunque puede empezar a solicitar las prestaciones de la Seguridad Social a partir de los 62 años, hacerlo reducirá la prestación que reciba a lo largo de la jubilación. Además, mientras que los jubilados mayores de 65 años reciben numerosas ventajas fiscales para la jubilación tanto a nivel estatal como federal, los jubilados más jóvenes no suelen tener derecho a estas mismas ventajas.
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Otra consideración a tener en cuenta a la hora de decidir una jubilación anticipada es la asistencia sanitaria. Mientras que las personas que tienen al menos 65 años tienen derecho a Medicare, los jubilados más jóvenes tendrán que comprar su propio seguro en el mercado privado. Esto puede costar miles de dólares al año.
Para encontrar los mejores estados para la jubilación anticipada, nuestro equipo analizó seis parámetros distintos para cada estado, haciendo hincapié en los impuestos y el coste de la vida. Comenzamos calculando los tipos impositivos estatales y locales efectivos para los jubilados de 55 a 64 años, utilizando nuestra calculadora de impuestos sobre la renta de jubilación para simular más de 600 escenarios fiscales diferentes en cada estado.
También hemos tenido en cuenta los tipos de impuestos sobre las ventas, los impuestos sobre la propiedad y los costes de vida, como el seguro médico y la vivienda. ( sobre nuestra metodología a continuación.)
Conclusiones clave
- El Estado de Bluegrass ocupa el primer lugar. Gracias a los bajos costes de vida y a la gran deducción fiscal por jubilación, Kentucky es el mejor estado para la jubilación anticipada.
- Las normas fiscales para la jubilación son clave. De los diez mejores estados para una jubilación anticipada, cuatro tienen normas especiales para los ingresos por jubilación que reducen la carga fiscal de los prejubilados. Otros cinco estados no tienen ningún tipo de impuesto sobre la renta.
- No es tan bueno: California, Nueva Jersey, Connecticut. Gracias a las altas tasas impositivas y a los elevados costes de vida, estos estados se sitúan al final de la lista de nuestro equipo. Son opciones relativamente caras no sólo para los prejubilados, sino para todos los jubilados.
Kentucky
Desde las onduladas crestas de las montañas Cumberland hasta los exuberantes campos de la región de Bluegrass, Kentucky puede ser un gran lugar para pasar una jubilación prolongada. Aunque el estado recauda su propio impuesto sobre la renta, pocos jubilados pagan el impuesto completo y muchos no pagan nada.
Por qué? El estado permite a los contribuyentes reclamar una deducción fiscal de los primeros 41.110 dólares en ingresos por jubilación, procedentes de fuentes como un 401(k) o una IRA. Y, a diferencia de otras normas similares en otros estados, no hay restricción de edad para solicitar la deducción.
Además de esa deducción fiscal, los prejubilados de Kentucky apreciarán el bajo coste de la vida. El coste medio anual de la vivienda en Kentucky es de sólo 8.544 dólares, el cuarto más bajo de Estados Unidos.S. Asimismo, los gastos de manutención en las ciudades más grandes de Kentucky, como Louisville y Lexington, se comparan favorablemente con los de otras grandes ciudades de Estados Unidos.S. ciudades.
Dakota del Sur
Mientras que algunos futuros jubilados pueden dudar de los fríos inviernos de Dakota del Sur, puede valer la pena mirar de cerca el Estado del Monte Rushmore cuando se planifica la jubilación anticipada. En general, los impuestos de Dakota del Sur son los más bajos de Estados Unidos.S.
Esto significa que cada dólar que guarde será mucho más útil cuando deje de trabajar, lo que es clave para una jubilación anticipada exitosa. Asimismo, los costes de la vivienda en Dakota del Sur (que tiene la sexta densidad de población más baja de todos los estados) son los quintos más bajos de Estados Unidos.S.
Wyoming
Una jubilación en Wyoming es ideal para los jubilados que quieran pasar una buena parte de sus años dorados al aire libre. El estado cuenta con algunos de los paisajes más impresionantes del país, desde la fauna del Parque Nacional de Yellowstone hasta las cumbres de los Grand Tetons y las laderas de Jackson Hole.
Los jubilados de Wyoming también disfrutarán de unos impuestos estatales y locales que se encuentran entre los más bajos de Estados Unidos.S. Wyoming no tiene impuesto estatal sobre la renta y su impuesto sobre las ventas es el octavo más bajo de EE.UU.S.
Los prejubilados deben ser conscientes de que la compra de un seguro médico en el mercado individual de Wyoming puede ser costosa, sin embargo. Hemos comprobado que el coste medio anual de un plan plateado en Wyoming puede ser de más de 11.000 dólares al año, sólo superado por Alaska.
Tennessee
El Estado de los Voluntarios ofrece a los prejubilados un poco de todo. Memphis y Nashville tienen una rica historia, una gran gastronomía y una de las mejores músicas en directo del país. Aquellos que busquen maravillas naturales no tienen que buscar más allá del Parque Nacional de las Montañas Humeantes, 522.419 acres de montañas y bosques. Los aficionados al deporte pueden asistir a un partido en uno de los estadios más grandes del mundo, el Estadio Neyland de la Universidad de Tennessee, que tiene un récord de asistencia de 109.061 personas.
Todo eso se puede disfrutar sin sentir el estrés de un presupuesto restringido por los altos impuestos o los gastos de manutención. Tennessee no tiene impuesto sobre la renta y su coste de la vida es uno de los más bajos de Estados Unidos.S. Sin embargo, los jubilados a los que les gusta ir de compras deberían tomar nota. Tennessee tiene los impuestos sobre las ventas más altos de la Unión Europea.S.
Mississippi
Las matemáticas de la jubilación anticipada pueden ser difíciles de calcular. Mientras que otros jubilados pueden contar con la Seguridad Social como fuente de ingresos, los prejubilados tienen que depender totalmente de los ahorros durante los primeros años de jubilación. Mientras tanto, tienen menos años para acumular sus ahorros.
Jubilarse en Mississippi puede facilitar los cálculos. El estado tiene el coste de vida más bajo de todos los Estados Unidos.S. con gastos de manutención más de un 15% por debajo de la media nacional. Además, las personas mayores que viven de los ingresos de un 401(k), IRA o pensión se beneficiarán de un sistema fiscal extremadamente favorable a los jubilados. Todos los ingresos por jubilación están exentos de impuestos estatales y locales en Misisipi.
Nuevo México
Aunque los jubilados de 65 años o más tienen derecho a Medicare, los que se jubilan pronto pueden tener que contratar su propio seguro médico en el mercado individual. Las tarifas de los seguros médicos para los mayores se limitan a tres veces las tarifas para los veinteañeros, lo que significa que los mayores ya no tendrán que hacer frente a primas exorbitantes. No obstante, en algunos estados, las primas anuales medias de los mayores pueden superar los 10.000 dólares al año.
No así en Nuevo México. Hemos comprobado que una persona de 60 años que adquiera un plan de plata en Nuevo México pagará una media de 5.150 dólares anuales. Es la tercera tasa más baja de los Estados Unidos.S.
Pensilvania
A diferencia de la mayoría de los demás estados del noreste y del Atlántico medio, Pensilvania está muy bien considerada como destino para los que quieren empezar a jubilarse. El estado exime de impuestos a todos los ingresos procedentes de cuentas de jubilación, como un 401(k). Para los contribuyentes mayores de 59 años.5, los ingresos por pensiones también están exentos.
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Calcule sus impuestos de jubilación en Tennessee.
Montana
Si quiere que su jubilación se caracterice por una vista de alces y picos nevados en el porche trasero, Montana podría ser una buena opción, y asequible. En Montana no hay impuesto sobre las ventas y el coste de la vivienda es, de media, de sólo 8.928 dólares al año, el octavo más bajo del país.
Aunque los prejubilados tendrán que pagar impuestos estatales sobre sus ingresos de jubilación, los tipos son relativamente bajos. Por ejemplo, descubrimos que una persona de 60 años con 40.000 dólares de ingresos procedentes de cuentas de jubilación pagaría 1.483 dólares en impuestos estatales en Montana, que también pueden deducirse de los impuestos federales.
Florida
El Estado del Sol es uno de los favoritos entre los jubilados por su clima cálido, sus interminables playas y su entorno favorable en materia de impuestos sobre la renta. En Florida no hay impuesto estatal sobre la renta, lo que ahorra a los jubilados cientos o miles de dólares al año en comparación con la mayoría de los estados de la costa este.
Para los prejubilados, los gastos de manutención son especialmente importantes. En este sentido, algunas partes de Florida tienen una buena calificación, mientras que otras no. Por ejemplo, el coste de la vivienda en la zona de Miami es bastante elevado, mientras que las ciudades del Panhandle, como Tallahassee, son mucho más asequibles. Los prejubilados tendrán que elegir con cuidado a la hora de establecerse para asegurarse de que sus ahorros puedan cubrir sus gastos de jubilación.
Texas
Texas, el más grande de los 48 estados inferiores, ofrece una gran variedad de opciones geográficas y culturales cuando los prejubilados deciden establecerse. Hay grandes ciudades como Houston y Dallas. San Antonio y Austin tienen historia, música y buena comida. Hay pueblos de playa a lo largo del golfo y cordilleras como los Chisos y los Guadalupes en el oeste de Texas.
Los prejubilados del Estado de la Estrella Solitaria se beneficiarán del coste de vida relativamente bajo del estado. Texas no tiene impuesto sobre la renta, aunque las tasas de los impuestos sobre la propiedad están entre las más altas de EE.UU.S.
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Datos y metodología
La clasificación de nuestro equipo de los mejores estados para una jubilación anticipada se centró en dos consideraciones financieras más importantes para los prejubilados: los impuestos y los gastos de manutención. Hemos analizado seis métricas en general, que se enumeran a continuación:
- Tipos efectivos del impuesto sobre la renta de las personas de 55 a 64 años.
- Tasas de los impuestos estatales y locales sobre las ventas.
- Tipos medios efectivos del impuesto sobre bienes inmuebles.
- Coste medio anual de la vivienda.
- Coste de la vida no relacionado con la vivienda.
- Costo promedio anual de un plan de seguro de salud de plata.
Para calcular los tipos efectivos del impuesto sobre la renta, realizamos más de 30.000 simulaciones con nuestra calculadora del impuesto sobre la renta de jubilación. Simulamos los impuestos estatales y locales sobre la renta pagados en cada estado por personas de 55, 60 y 64 años, con ingresos por jubilación que oscilan entre los 20.000 y los 80.000 dólares anuales.
Asimismo, para calcular el coste medio de los planes de seguro médico en cada estado, utilizamos la calculadora de seguros médicos de la Kaiser Family Foundation. Hemos calculado el coste de un plan plateado para una persona de 60 años en los cinco condados más grandes de cada estado. No incorporamos las posibles subvenciones, que varían en función de los ingresos.
Por último, clasificamos a cada estado según estos seis parámetros. A continuación, hicimos una media de esas clasificaciones, dando doble peso a los tipos efectivos del impuesto sobre la renta e igual peso a todas las demás métricas. Las puntuaciones de 0 a 100 se calcularon a partir de esa clasificación media. Un estado que se clasificó en primer lugar en cada métrica habría obtenido una puntuación perfecta de 100, mientras que un estado que se clasificó en último lugar habría obtenido un cero.
Los datos sobre los impuestos a la propiedad y el coste de la vivienda proceden de la U.S. Oficina del Censo. Los datos sobre el coste de la vida proceden del Council for Community and Economic Research.
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