Una encuesta realizada en 2021 por TransAmerica afirma que la generación más joven de adultos estadounidenses se está adelantando a la jubilación al ahorrar mucho antes que las generaciones anteriores. Los expertos financieros señalan que esto se debe en parte al declive de las pensiones y al aumento de los planes de contribución definida como los 401(k), que permiten a los empleados invertir parte de su sueldo en una cuenta de jubilación con ventajas fiscales. De hecho, la Generación Z podría ser la primera generación en ahorrar por completo para la jubilación a través de un plan de contribución definida.
Cuándo empieza cada generación a ahorrar para la jubilación?
Hay cuatro grandes generaciones de estadounidenses actualmente en activo: Baby Boomers (nacidos entre 1946 y 1964), Generación X (nacidos entre 1965 y 1980), Millennials (nacidos entre 1981 y 1996) y Generación Z (nacidos entre 1997 y 2012).
Aunque en general se considera que las generaciones más jóvenes han recibido un trato injusto en lo que respecta a la situación de la economía -los salarios han permanecido estancados, pero los precios, especialmente de las viviendas, siguen subiendo-, todos estos grupos de edad han dado prioridad a la necesidad de ahorrar para la jubilación.
La encuesta de TransAmerica muestra que los miembros de la Generación Z empezaron a ahorrar para la jubilación a una edad media de 19 años, mientras que los Millennials empezaron a los 25 años, los miembros de la Generación X empezaron a los 30 años y los Baby Boomers empezaron a ahorrar para la jubilación casi al doble de la edad de la Generación Z: 35 años.
Los efectos del interés compuesto hacen que sea especialmente importante ahorrar pronto para la jubilación, de modo que sus inversiones puedan acumularse. Ahorrar pronto significa que la Generación Z podría superar las desventajas estructurales a las que se enfrenta en la economía actual.
¿En qué más se diferencian las generaciones??
No sólo cada grupo de edad tiene una edad de inicio diferente cuando se trata de ahorrar para la jubilación, sino que cada uno está ahorrando dinero a un ritmo diferente.
Las generaciones más antiguas, que incluyen a los Baby Boomers y a los trabajadores de la Generación X, están ahorrando aproximadamente el 10% de sus salarios anuales en planes de jubilación 401(k) o similares. Mientras que las generaciones más jóvenes de Millennials y Gen Z están ahorrando dinero para la jubilación en un 15%.
Una de las razones por las que las generaciones más jóvenes pueden estar ahorrando a un ritmo mayor que las generaciones mayores es que tienen más preocupaciones por vivir cómodamente en la jubilación.
TransAmerica descubrió que el 34% de los Baby Boomers planean vivir únicamente de sus pagos a la Seguridad Social en la jubilación, mientras que el 77% de los Millennials no están seguros de que la Seguridad Social exista cuando lleguen a la edad de jubilación.
Aunque ese temor puede ser exagerado, la encuesta habla de una brecha en la confianza en la jubilación entre las generaciones mayores y las más jóvenes. Y parte de esto podría deberse a que las pensiones han disminuido.
El declive de las pensiones y el auge de la autoafiliación
Una de las razones por las que las generaciones más jóvenes podrían estar ahorrando más y a una edad más temprana es porque las pensiones tradicionales, conocidas como planes de prestación definida, son mucho menos comunes hoy que hace décadas.
Con un plan de prestación definida, recibes un pago mensual en la jubilación de tu antiguo empleador en función de la duración de tu empleo y de lo que ganaste como empleado. Esto significa que los empleados de más edad que recibían una pensión no tenían que ahorrar tanto dinero por su cuenta.
Un informe del Servicio de Investigación del Congreso afirma que sólo el 15% de todos los trabajadores del sector privado tenían acceso a planes de prestaciones definidas en 2020, mientras que el 64% tenía acceso a planes de aportaciones definidas como los 401(k). A modo de comparación, el Employee Benefits Research Institute afirma que aproximadamente el triple de trabajadores del sector privado (46%) tenían acceso a planes de prestaciones definidas en 1980.
Este cambio en los planes de jubilación podría ayudar a explicar por qué las generaciones más jóvenes están ahorrando antes. Cada vez es más frecuente que los nuevos empleados se inscriban automáticamente en los planes de empresa 401(k). Esto significa que los jóvenes trabajadores podrían ahorrar dinero para la jubilación desde que empiezan a trabajar.
Tampoco hay que olvidar que algunos planes también aumentan automáticamente el dinero que cada empleado ahorra al año, por lo que la tasa de ahorro es mayor que la de las generaciones mayores.
Conclusión
Los niños están bien. Por diversas razones, los estadounidenses más jóvenes están ahorrando dinero para la jubilación antes y a un ritmo mayor que sus padres y abuelos. Los planes de contribución definida, como los 401(k), están inscribiendo a muchos más empleados en cuanto comienzan sus primeros trabajos. Esto podría convertir a la Generación Z en la primera generación que ahorra por completo para la jubilación a través de un plan de contribución definida.
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